Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

4 наиболее популярных вида потребительских кредитов

Потребительские кредиты подразделяются на множество видов. Например, целевой и нецелевой. В первом случае необходимо заблаговременно определить, для чего вам нужны деньги. К примеру, вы планируете отремонтировать дом, поступить в университет, отправиться в путешествие или в санаторий. При оформлении нецелевого кредита вы можете расходовать денежные средства по своему усмотрению.

Также выделяется несколько разновидностей займов по соцкатегории заемщика. К примеру, ссуда для пенсионеров, военных, владельцев ЛПХ, а также людей, работающих в бюджетных учреждениях. Что такое потребительский кредит и каковы условия его получения в данных случаях? Главная особенность таких ссуд заключается в их доступности для той категории граждан, у которых небольшая заработная плата и которые не смогут выплачивать большие проценты по займу.

Многие банковские организации, прежде чем оформить ссуду, проверяют КИ заемщика. Если у вас высокий рейтинг, вы сможете взять потребительский кредит на более выгодных условиях.

1. Целевой.Такие ссуды пользуются достаточно большим спросом среди клиентов банка. Что такое целевой потребительский кредит? Это заем, который предоставляется на приобретение определенного товара или услуги. Например, на покупку квартиры, автомобиля, стиральной машинки, одежды, а также на оплату лечения и обучения.
2. Нецелевой.Что такое нецелевой потребительский кредит? Это ссуда, при получении которой заемщик имеет право расходовать денежные средства на личные нужды. Заполняя анкету в банке, вы должны будете указать, для чего берете деньги. Но кредитор не будет проверять, на что вы их потратите.Нецелевой заем вы сможете разделить на несколько частей, чтобы расплачиваться за множество покупок. Например, можно съездить в путешествие, отремонтировать квартиру, а также приобрести мебель.
3. Кредитные карты.Если вы уверены, что банк не согласится выдать вам ссуду, подайте заявку на получение кредитной карты. Прежде чем сделать это, проанализируйте, какой из этих двух вариантов оптимальный для вас. Дело в том, что у обоих банковских продуктов есть как плюсы, так и минусы.Что такое кредитка? Это подвид потребительского займа с низкой процентной ставкой. У кредитной карты также есть установленный лимит и беспроцентный период. Если вы будете постоянно использовать карточку и вовремя погашать проценты, банк увеличит лимит. Это значит, можно будет купить в рассрочку дорогостоящие товары.
4. Микрозаймы.Потребительский кредит может быть на небольшую (покупка смартфона) либо крупную сумму, если вы, к примеру, покупаете машину премиум-класса. Если предвидятся несущественные траты, рекомендуется оформить микрозаем. Сделать это можно в микрофинансовой организации. Обычно там предлагают ссуды не более 30 000 руб., такая сумма предоставляется на 30 дней.Если у вас трудности с деньгами, вы учитесь или временно не работаете, вам оформят микрозаем.В микрокредитной организации не станут изучать вашу КИ. Не потребуется также справка с работы. Не важен и социальный статус клиента. Но за все эти преимущества придется заплатить дороже. Благодаря тому что такие займы можно легко и быстро получить, они становятся все более и более популярными.

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

• вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
• график и размер месячных выплат;
• штрафные санкции за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Для вас одобрен кредит!

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Подводные камни кредитных карточек

В принципе, привычные многим кредитные карты тоже можно считать разновидностью потребительского кредитования. Ведь они всегда выдаются без определенной цели например. Все предельно просто:

1. Вы оставляете заявку;
2. Банк ее одобряет (или отказывает);
3. Получаете карту на руки;
4. Пользуетесь для покупок или оплаты услуг.

Но здесь изменения очень разительные. Если сравнивать кредитку с обычным потребительским кредитом. Вся суть в том, что для кредиток устанавливаются обособленные условия по обслуживанию.

Но, обо всем по порядку. Начать следует с кредитного лимита, который устанавливается в индивидуальном порядке. Это первое отличие от потребительского кредита, ведь доступные средства на кредитке всегда меньше, чем обычно. Рассчитывается лимит с учетом:

1. Среднего дохода в месяц;
2. Других параметров.

Как показывает практика, обычно люди получают до 300 тыс. рублей лимита. Это что называется, «в среднем по больнице». При этом, формула расчета закладывается так, чтобы тело кредита составляло 5-6 размеров среднего дохода в месяц.

Плюс к тому, все закладывается в срок действия карты, которая проработает в среднем до 36 месяцев. И пока она работает, вы сможете воспользоваться лимитом. Обычно, после полного погашения лимита по кредитке, он полностью восстановится.

Что до возврата, то тут нет особого графика по возврату платежей. Если говорить прямо, то он устанавливается в малых долях. Вы можете гасить кредит по минимальным платежам или перекрыть все сразу и в один момент. Однако, в минимальном платеже кроется коварство. Внося только его вы всего-лишь перекрываете проценты. Но не закрываете сам кредит.

И в такой ситуации, гасить свой долг перед банком можно годами. По одной кредитке. Поэтому нельзя расслабляться и доверять минимальным платежам. Нужно гасить все большими частями или даже целиком. Плюс к тому, минимальный платеж увеличивает переплату и это очень заметно.

Ну и завершая тему с общими условиями для кредитных карт: ставки достаточно высокие. В сравнении по Сбербанку, карта будет «стоить» вам до 30% годовых. При том, что обычный потребительский кредит можно взять под 12-20 процентов. Это весьма ощутимая разница.

А в некоторых банках по кредиткам устанавливают и вовсе сумасшедшую ставку. Например 39% годовых с подтверждением и почти до 60% годовых без подтверждения своего дохода.

Кроме того, годовое обслуживание по кредитной карте тоже увеличено. Но кое-где, это компенсируется тем, что вы можете снимать наличные средства бесплатно. Плюс к тому, банки завлекают вас тем, что предлагают короткий период, когда деньги можно вернуть без процентов.

А теперь о том, какие требования могут предъявляться к потенциальному заемщику.

О выгодном кредитовании в банках, для читателей будет интересен материал: Какие банки выдают выгодные кредиты + на что нужно обращать внимание + проверить предложения

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее рассмотрим основные преимущества и недостатки таких кредитов.

Минусы потребительского кредита:

• большие проценты по кредиту. Будучи выпущенным без гарантии, кредитор принимает на себя риск и, чтобы обезопасить себя, повышает процентную ставку;
• короткий срок выдачи кредита, чаще всего до 12 месяцев;
• не слишком большой заем, который обычно не превышает 200 000–300 000 руб.

В связи с тем, что получить такой кредит достаточно просто, некоторые заемщики берут 2-3 потребительских кредита. В результате человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.

Особенности оформления потребительского кредита

Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.

Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.

Требования к заемщикам

Компании-кредиторы предъявляют достаточно лояльные требования к своим клиентам. Стандартными условиями для кредитования является возраст от 18 лет, российское гражданство, постоянная прописка и доход, позволяющий выплатить долг в оговоренные сроки.

При крупных займах понадобится справка о доходах, официальное трудоустройство и стаж больше 4-5 месяцев в нынешней организации. Много значить может и кредитный рейтинг заемщика при оформлении потребительского кредита: неблагонадежным клиентам чаще отказывают в выдаче ссуды. В такой ситуации придется рассчитывать на заем в МФО или у частного лица.

Необходимые документы

Список необходимых документов для оформления потребительского кредита простой и не требует много времени на сбор бумаг. Клиенту нужно взять с собой паспорт, справку о доходах, документ, который подтверждает трудоустройство (трудовую книжку или договор). Также может понадобиться дополнительное удостоверение для идентификации личности: права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код. Часто у мужчин требуют военный билет.

Если по договору предусмотрено поручительство, то для поручителя понадобятся такие же документы, как и для заемщика. В случае залогового кредитования нужно принести в банк документы на залог (дом, квартиру, автомобиль).

В случае мелких экспресс-займов достаточно одного лишь паспорта. Кредиторы часто верят на слово клиентам и не требуют даже справку о доходах. Если вам требуется срочная денежная ссуда, то изучите список банков и МФО, которые выдают кредиты без дополнительных документов более внимательно.

Нужно ли оформлять страховку

Когда будет даваться кредит, непременно зайдет речь о страховке

Поэтому важно понять, в каких случаях без страхования не обойтись, а когда можно сэкономить

Существует несколько видов страхования. Обязательной является страховка для имущества, переданного в залог. Актуальна для автокредитов, ипотек, нецелевых потребительских кредитов с залогом.

Необязательным считается страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такую услугу банки чаще всего навязывают клиентам. При этом заемщик вправе отказаться оплачивать такой страховой полис. В ответ на этот шаг банк может поднять процентную ставку, чтобы обезопасить себя от возможных просрочек или невыплат по кредиту.

Также существует понятие страхования кредитного риска. Страховые взносы оплачивает банк, однако эти расходы зачастую закладываются в процентную ставку. Поэтому стоимость страховки по умолчанию перекладывается на плечи заемщиков.

Потребительский кредит это

Потребительский кредит предоставляется частным лицам (домохозяйствам) для покупки предметов потребления. Объектами потребительского кредита могут быть практически любые покупки — квартира, машина, телефон, телевизор, организация свадьбы, лечение зубов и т.д. Потребительский кредит имеет целевое назначение — то есть, при его оформлении банк ставится в известность, на какие нужды будут потрачены заемные средства. Иногда банк выдает кредит наличными нецелевого назначения.

В чем заключаются плюсы кредита? Можно позволить себе приобрести понравившуюся вещь практически сразу. Кредит — своего рода, фиксация стоимости товара от будущего подорожания. Оплата за товар вносится небольшими частями — ежемесячными платежами, позволяя оптимально спланировать семейный бюджет и избавить от финансового провала в виде единовременной крупной денежной траты.

Среди минусов потребительского кредита можно отметить: высокую процентную ставку, которая существенно увеличивает стоимость товара, наличие скрытых дополнительных платежей и комиссий, которые выставляют недобросовестные кредиторы. Ну и психологическую составляющую: первые эмоции улеглись, вещь протестирована и используется, остается головная боль ежемесячных платежей. Чем крупнее покупка, тем больший фактор стресса: получится ли заплатить вовремя, не случится ли форс-мажоров с доходами, нужно больше работать и зарабатывать, ну и так далее…

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Если я верну товар, кредит погасится автоматически

При расторжении договора с продавцом необходимо провести аналогичную процедуру с банком, в котором взят кредит. В торговой точке это сделать невозможно, консультанты подскажут ближайшее отделение, в которое можно обратиться.

Расторжение договора по потребительскому кредиту с банком:

1. Магазин при возврате товара выдаёт акт о расторжении договора.
2. Документ нужно предоставить в банк и написать заявление о расторжении договора кредитования.
3. Магазин возместит банку сумму покупки по договору.
4. Сроки расторжения необходимо оговорить с консультантом, который по истечении выдаст справку о закрытии задолженности.

ВАЖНО! Товар, признанный бракованным, обязывает банк вернуть заёмщику сумму погашения и выплаченные проценты по кредиту. Если товар возвращён по желанию потребителя: проценты и стоимость увеличенной гарантии на товар не возвращается

Как взять потребительский кредит

Оформляя кредитный договор на потребительскую ссуду, заемщику следует не забывать, что он обязуется своевременно выполнять свои обязательства и возвратить долг в банк.

Чтобы процесс оформления займа не выглядел сложным и непонятным, рассмотрим подробно, какие следует выполнить шаги.

Этап 1. Подобрать кредитное учреждение

В первую очередь при выборе кредитора стоит ориентироваться на то, сколько лет он уже находится на банковском рынке. Доверительное отношение должны заслуживать те банки, которые много лет достойно конкурируют с другими кредиторами. Эти организации надежны и устойчивы в своей сфере.

Некоторые банки будут старательно привлечь больший поток клиентов и предлагать низкие процентные ставки и привлекательные условия по потребительским ссудам. Но нужно внимательно отнестись к оформлению займа в подобном учреждении.

За маленькими процентами и очень интересными условиями могут скрываться большие штрафы, комиссии. Возможно даже случайно связаться с мошенниками.

Этап 2. Подобрать оптимальные условия.

Каждая банковская организация может предложить сразу несколько кредитных программ. Выбирая самое достойное предложение по потребительским ссудам, не стоит ориентироваться исключительно на показатель процентной ставки. Низкий процент не всегда будет означать выгодные условия займа.

Этап 3. Подача заявления

Чтобы сохранить свое время, можно подать предварительную заявку. Это не гарантирует получение одобрения, так как вопрос решается только после представления подтверждающих документов. Зато в случае отказа будет понятно, что на этого кредитора не следует тратить свои силы.

Потенциальный клиент получит предварительное решение по своей заявке, и в случае одобрения можно приступать к дальнейшим шагам.

Этап 4. Подготовка подтверждающих документов.

Пакет документов будет зависеть от размера кредита. При небольшой сумме можно будет обойтись паспортом гражданина РФ и вторым документом.

Для подтверждения платежеспособности банк может запросить документы от работодателя (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ и другие).

Для крупной суммы скорее всего потребуется предоставить намного больше подтверждающих документов.

Этап 5. Встреча с сотрудником банка

После подготовки необходимых документов их следует предоставить в офис банковской организации, где кредитный специалист оформит уже основную и окончательную заявку на потребительскую ссуду.

В этот момент заемщику нужно максимально внимательно ознакомиться с условиями договора и задать уточняющие вопросы специалисту, так как уже ничего нельзя будет изменить после подписания соглашения и получения наличных.

Этап 6. Подписание договора

Поставив свою подпись в кредитном договоре, клиент соглашается со всеми условиями, поэтому особенно важно заранее изучить все пункты соглашения. Если заемщик не будет выполнять все свои обязательства, то пострадает его кредитная история

Если заемщик не будет выполнять все свои обязательства, то пострадает его кредитная история.

Этап 7. Выдача денежных средств

Способ получения наличных оговаривается в договоре. Самые популярные варианты – в кассе и безналичный перевод на банковскую карту.

В последнее время можно встретить новый вариант выдачи, банк предлагает выезд своего сотрудника домой или на работу к клиенту.

О нецелевом потребительском кредитовании

Программы подобного вида работают с наличными средствами. И в этом, кроется ключевое различие с обычным целевым кредитом. Ведь если вы оформляете нецелевой кредит, то:

1. Вы можете потратить ее куда угодно;
2. Деньги выдаются наличными.

Но в последнее время, используется еще и система дебетовых карт. На которую и будет зачислена нужная вам сумма денежных средств. Уже через пластиковую карточку вы сможете все обналичить.

При этом банк еще и не станет проверять фактическое использование средств. При получении нецелевого кредита менеджера даже не интересует, на что будут потрачены средства. Тем не менее, он обязательно это спросит.

Все дело в том, что банк не интересуется тем, куда вы потратите средства с нецелевого кредита. Но тут кроется одна большая ловушка. Которая базируется на психологии человека. Предположим, что вы ответили: я не знаю на что будет потрачен кредит. Менеджер это услышал, и он делает соответствующие выводы:

1. Клиент отнесся к кредиту недостаточно серьезно;
2. В будущем, это легкомыслие может повлиять на соблюдение графика выплат.

Поэтому, даже при получении нецелевого кредита мы рекомендуем вам назвать какую-нибудь конечную цель. Чтобы увеличить вероятность одобрения и саму сумму денежных средств.

Более того, инспекторам и менеджерам доступен специальный маркер. Еще на стадии заполнении заявки. Если вы не знаете на что берете деньги, то могут посчитать, что вы берете его для кого-нибудь другого. А это автоматически увеличивает потенциальный риск невозврата. Поэтому говорить о том, что вы оформляете деньги для брата например, тоже не стоит. Вероятность отказа сильно возрастает.

Специальные виды кредитов

Многие банки предлагают клиентам специальные кредитные программы на более выгодных условиях, но с определенными ограничениями, к примеру, четко определенной целью. Например, Почта Банк предоставляет льготный заем для освоения земли на Дальнем Востоке.

Сбербанк предлагает льготный кредит лицам, занимающимся своим подсобным хозяйством. Максимальная сумма – 1,5 миллиона руб., срок – 5 лет, ставка – 17%. Нужно подтвердить наличие подсобного хозяйства.

Промсвязьбанк предлагает особые условия государственным служащим и бюджетникам. Сумма – до 3 миллионов руб., срок – не более 7 лет, ставка – от 10,4%, обеспечение не требуется. Для оформления кредита достаточно паспорта и справки о доходах.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Что такое потребительский кредит без обеспечения?

В последнее время, чтобы выиграть конкуренцию у других банковских структур, банки начали предлагать потребительский кредит без обеспечения. Это значит, что деньги клиенту выдают без подкрепления гарантией в виде поручительства, реже – залога.

Справка! То есть любой заём без поручительства или залога можно называть кредитом без обеспечения.

Главное отличие такого кредита заключается в том, что банк быстро (в течение нескольких часов) выдает гораздо меньшую сумму, на небольшой срок по увеличенным процентам, если сравнивать с кредитом с поручением. При этом клиент, в большинстве случаев, не отчитывается, куда были потрачены выданные деньги. Вернуть долг можно раньше назначенного срока, при этом банк не применяет какие-либо санкции за это.

Потребительский займ без поручительства и справок

Без составления договора поручения, не предоставляя дополнительных справок взять кредит потребительский возможно. Услугу предоставляет множество организаций. К таким можно отнести Тинькофф Банк, например. Однако каждый потенциальный заемщик должен понимать, что подобное предложение имеет ограничения в размере суммы и увеличенной ставке.

Возможен ли займ без подтверждения доходов и обеспечения?

Если говорить о банках, то они все-таки стараются обеспечить себя минимальными гарантиями защиты собственных средств. А значит у них должна быть убежденность в платежеспособности клиента. Не всегда она оправдывается, но сейчас разговор о том, как оформить потребительский кредит без дополнительного обеспечения, а также подтверждения с места работы или иного источника доходов. В этом случае скорее всего придется обратиться к компаниям, специализирующимся на микрозаймах. Отсутствие должных гарантий, за исключением паспорта, вряд ли позволит снискать большую сумму. Скорее всего сроки тоже ограничатся несколькими неделями. Не говоря уже о процентах, которые достигают значения 2% в сутки.

Какие сроки кредитования возможны?

В среднем, банки дают в долг примерно на период до года. Минимальный временной интервал, как правило, равен 6 месяцев. При более значительных суммах срок может быть продлен до двух лет. Установить более длительный период не позволяют условия потребительского кредита. Конечно исключения бывают, но встречаются они крайне редко.

Как снизить итоговую стоимость кредита?

После того, как человек разобрался с тем, как рассчитывается полная стоимость кредита, необходимо правильно применить свои знания на практике. Из рассмотренного понятия можно сделать несколько существенно важных выводов, которые могут повлиять на окончательную ПСК.

1. Необходимо вносить досрочные частичные или полные платежи. Это существенно снизит итоговую стоимость по той причине, что проценты начисляются на тело долга. Уменьшая его, человек снижает и процент. Однако перед этим следует ознакомиться с договором на предмет допустимых штрафных санкций за досрочное погашение.
2. В качестве способа получения денежных средств следует выбрать банковскую карту. Многие банки допускают комиссию за выдачу наличных, которая не учитывается при расчете ПСК.
3. Следует отказываться от тех услуг, которыми человек не будет пользоваться. Менеджер может предложить оформить добровольное страхование, СМС-оповещения или интернет-банк. За эти услуги также возьмут деньги, но они не учитываются при расчете ПСК.
4. Человек имеет отказаться от страхования до истечения 14-дневного срока. Перед этим шагом следует удостовериться, что за этим не последуют штрафные санкции.
5. Если есть возможность выбора формы кредитования, следует внимательно отнестись к ней. Дифференцированная форма подойдет для длительных кредитов от 3-5 лет. Тем более это касается ипотеки. При такой форме платежи постепенно уменьшаются и тело долга выплачивается в начале. То есть годовые проценты будут насчитываться на всё меньшие суммы. Аннуитетная форма подходит для короткого кредитования. Она удобна равными платежами, но в начале периода оплачиваются в основном проценты.
6. Следует выбрать ту организацию, которая не взимает процент за досрочное погашение.
7. Чем меньше срок кредитования ― тем меньше проценты. Например, при ипотеке в 3 млн, ставке 15% при сроке 15 лет переплата составит 4 млн 570 тыс. р., а при сроке 20 лет ― 6 млн 507 тыс. При этом разница между суммами ежемесячных платежей составит всего 2 тыс. рублей.
8. Если человек уверен в том, что сможет выплатить долг, лучше выбрать предложение с обеспечением. Это значительно снизит ПСК на 1-2%.
9. Заем лучше оформлять в том банке, где находится зарплатный проект. Во-первых, процентная ставка снижена на 1-1,5%. Во-вторых, доверие банка к такому человеку выше, а, следовательно, вероятность одобрения также больше.

Может показаться, что нет смысла обращать внимания на ПСК, но это не так. Часто случается так, что кредит по меньшей процентной ставке в итоге обходится человеку дороже, чем тот, у которого процентная ставка была заявлены выше

Показатель ПСК ― первое, на что следует обращать внимание при выборе компании для кредитования