Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Инструменты воздействия на должника

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Варианты решения суда

По делу о задолженности по кредиту суд может вынести несколько вариантов решений, как в пользу должника, так и в пользу финансового учреждения, подавшего иск.

Самые распространенные судебные решения по делам о кредитах:

1. Досрочное внесение суммы долга.
2. Удержание ежемесячных отчислений с заработной платы должника.
3. Пересмотр условий кредитного договора, изменение графика выплат.
4. Погашение долга кроме пени и штрафов.
5. Взыскание долга путем ареста и последующей продажи имущества должника.
6. Рефинансирование кредитной задолженности.

В каких случаях суд будет на стороне заемщика

Решение судьи будет в пользу должника, если он:

• аргументированно выстроил свою защиту;
• подготовил документы, подтверждающие его доводы;
• честно выполнял свои кредитные обязательства;
• вовремя уведомил банк о своих финансовых трудностях и искал пути решения сложившейся ситуации.

Также судья будет на его стороне, если банк подал иск по прошествии трех лет с момента начала исковой давности. В этом случае должник может подать ходатайство об отклонении иска на основании ст. 199 Гражданского кодекса, которая регламентирует исковую давность.

Склонить чашу правосудия на сторону ответчика могут и другие обстоятельства: потеря работы, трудное материальное положение в семье, многодетность.

Он может использовать любые разумные способы для смягчения решение судьи, например, прийти на заседание с детьми, если у него многодетная семья. Однако жаловаться на жизнь или пытаться разжалобить суд слезами не стоит.

Что будет, если суд удовлетворит иск банка

Если судья примет решение в пользу банка, придется выплачивать задолженность на условиях, указанных в судебном решении, то есть досрочно, ежемесячными платежами, удерживаемыми из заработной платы или пособия по безработице. Если у должника нет официального дохода, а сумма долга велика, взыскать его могут за счет ареста и продажи имущества.

Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца. Если ответчик не придет на заседание и не подаст апелляцию чтобы обжаловать решение, оно вступит в законную силу и ему не останется ничего другого, кроме как выполнять судебное решение.

Законные способы не платить долг по кредиту

Неплательщиков ссуды ждет один результат – долг придется выплатить. Но есть исключения. Можно не платить кредит:

• По истечении срока исковой давности. Наступает, если не платить кредит 3 года (подробно смотри здесь);
• В случае банкротства физического лица;
• При наступлении страхового случая при оформлении полиса.

Страхование при получении займа считается дополнительной финансовой нагрузкой. Но при наступлении страхового случая полис покроет часть или всю сумму долга. Естественно, страховщики будут уходить от своих обязанностей. Суд, в таком случае, однозначно решает все проблемы заявителя.

Вывод: заем придется выплачивать, но существуют редкие возможности, о которых следует знать, когда можно на законных основаниях уйти от этого обязательства.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Каким образом будет взыскиваться задолженность по кредиту

Когда суд удовлетворит исковое требование кредитора, в работу включаются судебные приставы. Именно они занимаются взыскание просроченной задолженности по решению суда. Финансовая компания направит им исполнительное документ, на основании которого будет открыто исполнительное производство.

Судебные приставы могут:

1. Наложить арест на все счета, принадлежащие должнику, а денежные средства взыскать в пользу заимодавца.
2. Переслать исполнительный документ в бухгалтерию предприятия, где работает должник, об удержании части заработной платы для погашения задолженности.
3. В Россреестре, а также в налоговой инспекции, запросить сведения о принадлежащем должнику имуществе, после чего наложить на него арест.
4. Запретить должнику выезжать за пределы РФ, пока он не погасит долг.

Таким образом, все эти меры призваны простимулировать заемщика к оплате кредитных обязательств, ведь деньги с его счета все равно будут списаны, а с заработной платы автоматически будет удерживаться 50% от ежемесячного дохода. Лучше всего до этого не доводить, а постараться решить возникшую проблему с кредитором самостоятельно без участия суда, тогда и последствия будут менее серьезными.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

• звонят с банковсого call-центра;
• передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
• если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
• подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Реструктуризация долга

Если средств на оплату кредита нет — стоит обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Сделать это лучше заранее, не дожидаясь начала процесса взыскания. Кредитор может пойти на встречу и списать часть штрафных санкций, снизить процентную ставку или увеличить срок выплат.

Однако, реструктуризация — право, но не обязанность банка и в услуге может быть отказано. Повлиять на решение финансового учреждения можно оформив претензию в адрес Роспотребнадзора со ссылкой на статью 451 ГК РФ. Эта норма закрепляет возможность корректировки условий соглашения при значительном изменении параметров, которые расценивались как существенные в момент оформления договора. То есть, уровень материальной обеспеченности заемщика ухудшился настолько, что, если бы участники сделки могли это предусмотреть, она вообще не была бы совершена или была совершена на других условиях.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации

В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности  реструктуризации долга

Причины неуплаты кредитного долга

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

• установление 1 или 2 группы инвалидности;
• потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
• смерть заемщика.

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала про кредитные каникулы в Тинькофф банке, поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

• пропуск платежа,
• перенос даты платежа,
• уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

1. Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
2. Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
3. Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Что такое просрочка

Чтобы разобраться в действиях, которые предпринимает Сбербанк, когда возникает просрочка по кредиту, необходимо определиться и с некоторыми актуальными понятиями. Ими оперирует в общем доступе сам Сбербанк для информирования потенциальных клиентов о предоставляемых услугах, включаются они и в договор.

Сам кредит является срочной задолженностью, которая погашается периодически в обговоренные числа. Поэтому при возникновении задержки по очередному внесению возникает просроченная задолженность по кредиту. Отдельным понятием выступают и просроченные проценты за пользование выданным кредитом, начисленные Сбербанку бонусом за услугу.

Сама просрочка представляет собой факт отсутствия своевременной ежемесячной выплаты по срочной задолженности, фиксируемой после платежной даты, указанной в договоре. Она в свою очередь является конкретной календарной датировкой, на момент наступления которой вносится определенная сумма для погашения кредита и процентов Сбербанку.

Сколько можно не платить кредит без последствий

Просрочка вызовет негативные последствия уже на следующий день. Каждый взятый заём записывается в специальную базу данных, содержащую всю информацию о займе и заемщике. Все фиксировано — сумма, время, процесс оплаты, задержки, если таковые имеются, сумма штрафа. Все это отражается на КИ. Чем больше информации о задержках и невыплаченных платежах, тем ниже вероятность получения денег в будущем. Если кредитная история испорчена, получить новый кредит удастся только по высоким процентным ставкам.

Хотите пройти тест и узнать, какое конкретное онлайн-казино подходит
именно вам?

Желаете регулярно получать информацию о свежих бонусах от клубов?

Стремитесь постоянно быть в курсе событий игрового мира?

Подписывайтесь на наш чат-бот @Azartix_bot в Telegram!

ПОДПИСАТЬСЯ

Суд с кредитором

И, наконец, еще один способ не платить кредит на законных основаниях — это судиться с кредитором и доказать недействительность кредитного договора, его отдельных пунктов или начислений на задолженность, которые тот производит. Такие услуги сейчас предлагают немало юридических фирм, и стоят они тоже немало.

Стоит ли пользоваться подобными услугами — нужно рассматривать в каждом конкретном случае. Рисков здесь тоже предостаточно: нередко бывает, что люди, называющие себя кредитными юристами, кредитными адвокатами, антиколлекторами, берут с должника деньги, а их действия не приводят к желаемому результату. Получается, что заемщик не сокращает свои расходы по кредиту, а только увеличивает их еще больше.

Также важно смотреть, о каком долге идет речь. Если это кредит крупного системного банка, то доказать его неправомочность будет крайне сложно, ведь банковские юристы продумывают договор до мелочей

А если речь идет о микрозаймах, то там несоответствия законодательству сплошь и рядом: подобные займы в принципе рассчитаны на безграмотных и ничего не понимающих людей. В таких случаях суд с кредитором нередко дает возможность пересмотреть общую сумму долга, благодаря выявлению незаконно начисленных процентов и штрафов.

Теперь вы имеете представление о том, как не платить кредит на законных основаниях. Каким вариантом воспользоваться, и пользоваться ли им вообще — решать вам

Я же хочу в очередной раз акцентировать внимание на недопустимости пользования кредитами и особенно микрозаймами, если вы не понимаете их финансовой сути, не уверены в своей возможности погашения и занимаете деньги для потребительских нужд, тем самым, ухудшая свое финансовое состояние

Желаю вам никогда не попадать в неприятные ситуации с кредиторами. А это возможно лишь при достаточном уровне финансовой грамотности. Повышайте ее вместе с сайтом Финансовый гений, и у вас не будет возникать подобных проблем. До новых встреч!

Ответственность за неуплату кредита

Если у заемщика возникли финансовые трудности, не рекомендуется доводить дело до судебного разбирательства. Следует своевременно в письменной форме уведомить кредитора о возникших проблемах и обстоятельствах, которые привели к ним.

Очень важно указать причины возникновения задолженности. Если банк сочтет их уважительными и признает невозможность исполнения обязательств, заемщик будет переведен в разряд проблемных клиентов

В этом случае можно выбрать один из вариантов дальнейших действий:

• при полном отсутствии средств заняться поиском работы для получения прибыли;
• при наличии финансовых поступлений договориться с кредитором о реструктуризации задолженности.

FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы

Теперь ответы на самые распространенные вопросы относительно кредитных долгов.

1 ) Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность предусмотрена только для злостных неплательщиков и лиц, сознательно скрывающихся от кредитных обязательств. При этом сумма долга должна превышать 1,5 млн. рублей.

Если должник физически не способен уплатить по счетам, его могут принудить к обязательным работам сроком до 2 лет или арестовать на срок от 1 до 6 месяцев. Выбор наказания для неплательщиков определяет суд.

2 ) Должны ли родственники выплачивать кредит вместо заемщика?

Если кратко, то – нет, не должны. Заёмщик несёт личную ответственность за свои долги. Исключения бывают в случаях, когда речь идёт об имуществе, нажитом в браке.

Например, если вы владеете автомобилем совместно с супругом, являющимся должником, транспортное средство может быть выставлено на продажу.

3 ) Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Да, обязан. По закону поручитель отвечает за основной долг заёмщика, а также за неуплату процентов. Приставы даже имеют право описывать имущество поручителей, если такового не имеется у непосредственного должника.

Поэтому я советую подходить к вопросам поручительства максимально осмотрительно.

Для наглядности рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

Что делать, если нечем платить микрозаймы

Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.

Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.

Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.

Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит. 

Встречный иск заемщика – это реальность

Как ни странно, в запутанной ситуации изъятия долга у заемщика, последний также имеет право представить в судебные органы встречный иск. В итоге два исковых заявления будут рассматриваться параллельно друг другу, что может привести к более лояльному наказанию в отношении должника.

В каких ситуациях заемщик может подготовить встречное заявление в суд?

Таких случае несколько:

Банк обращается со своим клиентом некорректно: запугивает его, привлекает коллекторов, посягает на имущество и иными способами оказывает психологическое давление (потребуются показания свидетелей, записи телефонных разговоров на диктофон, письменные сообщения от банка и др.).
Условия кредитного договора были изменены кредитором без уведомления заемщика (суду следует представить имеющийся у ответчика экземпляр кредитного договора).
Банк, не уведомляя клиента, начисляет на него дополнительные комиссии, которые даже не отражены в кредитном договоре, что приводит к формированию долга (потребуется договор, чеки о внесении регулярных платежей и предъявляемые банком счета).
Некорректный расчет процентных платежей или штрафов (суд потребует кредитный договор с графиком платежей).
Должник заранее, до наступления срока внесения регулярных выплат, уведомил банк о сложившихся обстоятельствах, а тот не принял этот факт во внимание (поскольку уведомление банка направляется заказным письмом, то проблем в доказательстве этого факта у должника не возникнет).

Встречный иск может быть представлен только в том случае, если у заемщика имеется достаточное количество документарных доказательств неправомерных действий должника.

Что предпринять, если нарушаются права заемщика

Нередко происходят ситуации, когда заемщики сталкиваются с нарушением своих законных прав. Чаще всего это происходит со стороны банков (отказ в выборе судебного органа для ведения разбирательства по делу о возврате долга, необоснованное повышение пени за просрочки и т. д.) или же коллекторских агентств (поступление угроз, порча имущества должника и др.).

В подобной ситуации главное не молчать, а смело отстаивать свои законные права и интересы, даже несмотря на наличие непогашенного долга.

Так, если нарушителем является кредитное учреждение, то на него можно пожаловаться в следующие инстанции:

• высшее руководство банка (в головной офис);
• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру.

Если же неправомерные действия совершают коллекторы, то на них можно заявить в правоохранительные органы (в полицию), ЦБ РФ, прокуратуру, а также в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Работа службы судебных приставов

Работа судебного пристава строго ограничена законодательными рамками. Теперь должник может частями погашать долг, не опасаясь злобных коллекторов. При этом его долг расти не будет.

После суда развитие событий может происходить двояко:

1. При официальном трудоустройстве должника пристав направит работодателю постановление, согласно которому из заработной платы заемщика будут удерживаться 50%. Но бывает так, что после удержания у заемщика остается недостаточно средств для существования. В этом случае необходимо обратиться с ходатайством в суд об уменьшении процента удержания.
2. При отсутствии официальной работы совместно с приставом заключается соглашение о том, что долг будет погашаться в рассрочку.

Если такое соглашение будет подписано, то заемщик при погашении долга вносит ежемесячные посильные платежи. Других мер по отношению к заемщику приставом не применяется.

Если такой способ по каким-то причинам не применим, то пристав действует по стандартному алгоритму. Он будет разыскивать имеющиеся у должника банковские счета. Если таковые отыщутся, то требуемая сумма будет передана банку.

Если денег нет, то опишут все движимое и недвижимое имущество. Единственное жилье, конечно, никто не заберет, а вот дача, автомобиль под удар вполне попасть могут.

Заключение

Время подвести итоги. Долговые обязательства – сложный и многогранный вопрос, для решения которого требуется специальная юридическая подготовка.

Уклоняться от выплат или скрываться от приставов и коллекторов – ошибочная линия поведения, которая заводит должников в тупик.

Если вы не в силах погасить имеющуюся задолженность самостоятельно, стоит воспользоваться помощью профессиональных антиколлекторских компаний.

Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает своим читателям успеха в любых финансовых делах. Мы просим вас оценить данную статью, ждём комментариев и замечаний по теме публикации.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта «ХитёрБобёр.ru» (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа «Машук-2011”.