Годовой процент по вкладу

Виды процентных ставок по вкладам в банках

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Как начисляются простые проценты?

Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:

Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:

В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.

Как начисляются сложные проценты?

Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее. Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.

Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита.

Это присоединение выплат по депозиту к первоначальной сумме вклада очень важно, поскольку сумма накоплений растет все быстрее и быстрее. Причем, моделью роста выступает не арифметическая прогрессия, а экспонента

Для сравнения давайте возьмем расчет простых и сложных процентов по одному и тому же вкладу. Условно положим на счёт 100 000 рублей под 10% годовых. В конце расчетного периода по простой ставке мы получим:

100 000 * 10 / 100 = 10 000 рублей;

Чтобы посчитать доходность вкладов с капитализацией выведем общую формулу:

Формула сложных процентов представлена ниже:

Переменные означают следующее,

Рассчитываем наш пример:

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 рублей

Таким образом, один и тот же депозит, положенный в банк на разных условиях, может принести как 10 000 рублей чистой прибыли, так и 10 466 рублей.

В последнем случае мы имеем дело с капитализацией депозита – добавлением начисленных % к телу депозита. Как результат, получаем рост первоначальной суммы инвестиции и начисление % на увеличенную сумму.

Чтобы не считать доходность депозита вручную, советую вам воспользоваться калькулятором сложных процентов. В нем вы сможете указать суммы регулярных довложений за определенный период. Найти такой калькулятор можно на моем сайте с правой стороны, в сайдбаре, во вкладке «Калькулятор доходности».

Как начисляется эффективная ставка?

Ну а теперь давайте разберемся с эффективной процентной ставкой по депозиту, чтобы собрать в голове полную картинку банковских предложений.

Эффективной ставкой принято называть ставку, дающую равнозначный доход по идентичному депозиту без капитализации процентов. То есть, предположим, что вы открываете счёт в размере 50 000 на год под 8% годовых с условием капитализации. Проводим расчет по уже известной нам формуле и получаем:

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 рублей.

А теперь смотрим на предложение в соседнем банке. Здесь вы можете открыть тот же самый депозит, но без капитализации, зато под 8,3% годовых. Такое предложение позволит вам получить точно такой же доход, как в случае с капитализацией.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 рублей.

Чтобы быстро рассчитать эффективную ставку по депозиту, достаточно сделать следующее:

Именно эти 8,3% и являются нашей эффективной годовой ставкой по депозиту с ежемесячной капитализацией. То есть, если вклад без прибавления процентов к телу депозита будет иметь ставку, превышающую 8,3%, то такое вложение будет для нас более выгодно, нежели депозит с 8% годовых и ежемесячной капитализацией. Не забываем, что в случае с вкладом с 8.3% годовых, ежемесячный процент можно перевести на дебетовую карту с начислением на остаток, в этом случае этот вклад будет выгоднее.

Расчет банковских процентов по вкладам — формула

Исходя из положений п. 1 ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), формула расчета банковских процентов по вкладам зависит от того, как процент по вкладу определен в соглашении сторон.

Так, если процент прямо в договоре не установлен, то с учетом п. 1 ст. 809 ГК РФ он определяется на основании ставки банковского процента по месту нахождения вкладчика на дату выплаты денег. При этом особенности расчета процента могут иметь место в зависимости от того, открыт классический вклад или заведена сберегательная книжка, приобретен ли сберегательный сертификат.

Помимо собственно размера процента, для произведения расчета необходимо определить период, за который начисляются проценты, а также сумму, на которую они начисляются (включает она начисленные ранее проценты или ограничивается изначально внесенной суммой).

ВАЖНО! Согласно п. 1 ст. 839 ГК РФ день внесения банковского вклада для расчета процентов не учитывается, в то время как день выдачи денег включается в расчет.

В соответствии с п. 2 указанной статьи проценты выплачиваются ежеквартально или входят в общую сумму для расчета последующих процентов, если не были востребованы вкладчиком. Иной порядок может быть определен соглашением сторон.

Что такое прогрессивное начисление по банковскому вкладу

Прогрессивное начисление как таковое используется в праве не только применительно к банковским вкладам.

Так, при взыскании денежных средств, присуждаемых за неисполнение судебного акта, в судебной практике, в частности, встречается такой подход, как установление прогрессивного начисления. Например, если за каждый последующий период неисполнения взыскивается сумма больше, чем предполагалась за неисполнение в менее продолжительные периоды просрочки (постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 26.06.2015 № 18АП-6587/2015 по делу № А07-4912/2014).

Применительно к банковским вкладам прогрессивное начисление может означать, например, отличие размера процентов в зависимости от суммы остатка на депозите (письмо Минфина РФ от 05.12.2011 № 03-04-06/6-332). Помимо роста ставки с ростом суммы на депозите, прогрессивное начисление процентов по вкладу может применяться в зависимости от срока вклада, например увеличение процентной ставки при превышении годичного срока вклада.

Прогрессивное начисление по банковскому вкладу как нарастание ставки в зависимости от времени, когда вклад востребуется вкладчиком, признается экспертами в качестве одного из механизмов, используемых банками для снижения рисков в своей профессиональной деятельности (п. 5 экспертного заключения по проекту Федерального закона «О внесении изменений в ст. 837 ГК РФ», принятого на заседании Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства 17.11.2003).

Популярные вопросы по вкладам

Как рассчитать проценты по вкладу в банке?

Для расчета нужно сумму вклада умножить на число дней, в течение которого был открыт вклад, умножить на ставку по депозиту, деленную на 100%. Полученную сумму нужно разделить на число дней в году(365 или 366). Проще воспользоваться универсальным калькулятором вкладов на нашем сайте.

Что такое процентная ставка по вкладу

Процентная ставка по вкладу — это число, которое определяет доходность вклада. Чем она выше, тем больше доходность. Различают простую и эффективную ставку по вкладу. Ставка по вкладам зависит от ключевой ставки ЦБ.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация процентов по вкладу — это плюсование процентов, которые начислены за каждый период, к сумме вклада. К примеру, вы положили вклад на 1000 р и получили через месяц доход 10 р, эти 10 рублей плюсуются к сумме вклада — 1000 + 10 = 1010.

На новую сумму вклада начисляются проценты. Значит в следующем месяце вы получите больше.

Что значит проценты не капитализируются?

Проценты не капитализируются — это значит проценты не прибавляются к сумме вклада каждый месяц. Обычно они выплачиваются на определенный счет в виде дохода. Их можно снимать и пользоваться этими деньгами. С одной строны это хорошо, сразу получаешь доход. С другой — плохо, т.к. доход по вкладу не растет

Механизм работы

До сих пор мы рассматривали работу сложного процента в теории. Рассмотрим, что они из себя представляют на практике, на примере банковских депозитов и инвестиций.

На примере банковского депозита

При выборе банковского депозита вкладчик должен обращать внимание на несколько параметров: надежность банка, его участие в государственной системе страхования, условия пополнения и снятия денег, минимальная сумма на счете. Но главный из них – процентная ставка и условия ее начисления

Механизм сложных процентов подключен к вкладам с капитализацией процентов. А сама ставка, которая будет действовать на вашем счете, называется эффективной. Если вы не планируете снимать начисленный доход в течение всего срока накопления, то логично выбрать вклад именно с капитализацией.

Сравним полученный доход по депозиту с начислением процентов ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и ежедневно. Первоначальные условия:

• сумма – 400 000 ₽;
• % ставка – 4 % годовых;
• срок вклада: 1, 2 и 3 года.

Сумма, которую получит вкладчик в конце срока, составит:

Срок депозита	Начисление процентов
1 раз в год	1 раз в квартал	1 раз в месяц	1 раз в день
1 год	416 000	416 241,6	416 296,62	416 323,38
2 года	432 640	433 142,68	433 257,18	433 312,9
3 года	449 945,6	450 730,01	450 908,75	450 995,73

В инвестициях

Сложный процент работает не только в банковской, но и в инвестиционной сфере. Если в банках процесс начисления процентов на проценты называют капитализацией, то в инвестициях – реинвестированием, т. е. повторным инвестированием. Но суть остается одинаковой.

Долгосрочные инвесторы хорошо знакомы с механизмом сложных % и стараются его использовать по максимуму. Рассмотрим, как он работает в различных инвестиционных инструментах.

Облигации

Доходность облигации складывается из двух источников – рост котировок и купоны. Последние выплачиваются в виде % от номинала ценной бумаги. Как правило, раз в полгода.

Эффект сложного процента можно наблюдать на купонных выплатах, но только в одном случае – если вы полученную прибыль не тратите на текущее потребление, а повторно вкладываете в инвестиции, т. е. реинвестируете. Понятно, что на доход от одной облигации мало что можно купить. Но если ценных бумаг несколько десятков или сотен, то сумма достаточна для покупки еще нескольких облигаций.

Полная информация об актуальных стратегиях, которые уже принесли миллионы пассивного дохода инвесторам

Скачать книгу

Например, владелец одной ОФЗ-26212-ПД 2 раза в год будет получать по 35,15 ₽. За год заработает 70,3 ₽. На эти деньги нельзя купить новую ОФЗ. Если облигаций не одна, а, например, 50 штук, то за год доход составит 3 515 ₽. Можно купить еще 3 ОФЗ за 1 085,81 ₽/шт. (котировка на 27.10.2020).

Если вы не держите облигацию до погашения, а пытаетесь заработать на росте котировок, то и в этом случае полученную прибыль от перепродажи лучше реинвестировать для включения механизма сложных %.

Акции

Точно такой же эффект, как описанный в предыдущем примере, может давать реинвестирование дохода от акций в покупку новых акций. Для этого полученные дивиденды не надо выводить со счета, а повторно инвестировать.

Не все эмитенты выплачивают дивиденды. Некоторые инвесторы покупают в свои инвестиционные портфели акции роста, т. е. бумаги, которые в перспективе могут вырасти в цене. Купил дешевле, продал дороже – одна из стратегий инвестирования. Сложный % заработает, если на полученную прибыль от перепродажи увеличится капитал в инвестициях, а не количество вещей в гардеробе.

Аналогично механизм “снежного кома” работает и с другими инструментами инвестиций. Эффект можно усилить, если инвестировать на ИИС, тогда каждый возврат подоходного налога (максимум 52 000 ₽ в год) необходимо опять возвращать на брокерский счет и покупать ценные бумаги.

Вклады с капитализацией (управляемые вклады) — расчёт процентов

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счёт и тем самым сумма растёт быстрее. На следующий месяц прибыль будет больше, поскольку сумма на депозите стала больше.

Для таких вкладов есть важное понятие: «эффективная процентная ставка». Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе

Он будет больше, чем исходный процент, поскольку расчёт происходит по «сложным процентам».

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Он будет больше, чем исходный процент, поскольку расчёт происходит по «сложным процентам».

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

Например, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счёте будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты под 12%.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя это не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз. Чтобы упростить себе задачу можно воспользоваться функцией в калькуляторе возведение в произвольную степень: xy.

Примечание

Пенсионные вклады в среднем дают немного больше, чем обычные.

Расчет годовых процентов по кредиту

Все намного сложнее с кредитами. Здесь два способа начисления процентов:

1. дифференцированный;
2. аннуитетный.

Если с дифференцированным методом можно разобраться, то по аннуитету научиться вычислять суммы процентов за любой период не получиться. Только с помощью кредитного калькулятора. Этот способ родился в недрах ипотечного кредитования.

Однако сегодня не только ипотека, но и обычные займы погашаются по этому алгоритму, что затрудняет кредиторам возможность самостоятельно вести расчеты и, главное, делает невыгодным досрочное погашение кредита. Пример показывает Сбербанк, где все кредитные линии предусматривают аннуитетный способ погашения займов.

Для тех, кто попытается разобраться в этой сложной системе, советуем посмотреть статью «Аннуитетные и дифференцированные платежи» на нашем сайте. Остальным напомним порядок уплаты задолженности по кредиту дифференцированным способом.

Для конкретного расчета возьмем следующие цифры:

• сумма займа 125 000 руб.;
• срок действия договора 12 месяцев;
• ставка — 10 процентов годовых.

За первый месяц кредитору нужно выплатить банку тело кредита в сумме 124 964 руб. (125 000 / 36). За пользование ссудой необходимо платить проценты (расчет ведется по формуле простых процентов по вкладам, поэтому отдельно приводить ее нет необходимости). Их сумма составит 1061 руб. 64 коп. ((125 000 х 10,0 х 31 / 365) / 100) (арифметическое действие 31 / 365 можно заменить на 1 / 12, где дни переведены в месяцы).

После уплаты половины кредита, сумма процентов составит 530 руб. 82 коп. ((62 500 х 10,0 х 31 / 365) / 100). Это ровно в два раза меньше.

Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счет и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.

Эффективная процентная ставка

— это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “

сложным процентам

“.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счете будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

Критерии к оценке

Для того, чтобы выбрать выгодный и в то же время надежный банк для вкладов, необходимо оценить ряд важнейших показателей, а не одну лишь процентную ставку и прибыльность вклада. Именно поэтому имеет смысл разобраться с процессом сравнения прогнозированных значений, которые мы получаем в результате расчетов.

Для начала, давайте определимся с тем, что ставка по вкладу представляет собой тариф вознаграждения, выраженный в процентах, на которое вы вправе рассчитывать, размещая свои сбережения в выбранном банке в выбранном вкладе. Как правило, банки считают размер ставки в виде годовых процентов

На этом моменте я хочу акцентировать ваше внимание. Ведь далеко не всегда мы кладем деньги на депозитных счет на целый год

Вполне допустимо открыть вклад на 1, 3 или 6 месяцев, или на срок свыше одного года. В таком случае нас интересует размер ежемесячного вознаграждения за открытый вклад. Чтобы узнать доходность вклада, открытого на несколько месяцев, нам нужно привести заявленную в договоре ставку к реальному сроку нашего вклада.

Сделать это совсем не сложно, и вам вполне хватит вашего школьного курса алгебры, в рамках которого вы изучали проценты. Всем нам известно, что 1 копейка – это один процент от рубля. В свою очередь рубль – это один процент от ста рублей. Иными словами, за один процент принимается сотая часть любого числа.

К примеру: 1% от суммы в 10 000 рублей – это 100 рублей. Вроде бы ничего сложного, правда? Но как считать эти суммы для временных периодов, если процент указан за год?

Годовой процент

Сразу стоит ввести новый термин – годовой процент, которым мы будет называть размер вознаграждения, которое получит вкладчик от банка за то, что его деньги будут храниться в виде депозита один год. Если перевести эту фразу в числовое значение, то получается, что, открывая вклад на сумму в 10 000 рублей сроком на один год по 15% годовых, по прошествии расчетного периода мы получим уже не 10 000 рублей, а 11 500.

Но что делать, если у вас с банком нестандартное условие хранения средств, которое подразумевает открытие вклада не на полгода или год, а, к примеру, на 370 или 395 дней? Согласитесь, довольно необычное календарное исчисление? Скорее всего, такое предложение сопровождается еще и довольно высокими процентными ставками, которые при перерасчете практически не будут отличаться от всех остальных предложений на рыке.

Заказывайте карту Открытие с начислением % на остаток

Расчёт

Чтобы перепроверить правдивость моих слов, вам необходимо выяснить, какой доход вы получите за один день хранения денег на депозите. Предположим, что наш вклад открыт на 370 дней, а сумма вознаграждения из предыдущего примера равнялась 1500 рублям. Исходя из этих данных, получаем, что один день работы вашего вклада принесет вам

1500 : 365 = 4 рубля и 11 копеек

Теперь считаем, что мы получим, если пойдем на поводу у рекламы

1500 : 370 = 4 рубля и 5 копеек

Таким образом, получается, что 6 копеек – это всего-навсего маркетинговый фокус

Исходя из этого, мы можем сделать вполне закономерный вывод, — обращать внимание при открытии депозита нужно не только на обещанные дивиденды, а еще и на условия

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.

Онлайн-калькулятор доходности вкладов

• процентной ставки;
• суммы депозита;
• срока действия;
• возможности пополнения.

Рассчитать прибыль с помощью калькулятора вкладов онлайн очень просто. Нужно ввести необходимые данные в поля и нажать на кнопку внизу.

1. сумму начисленных процентов за нужный период (день, неделю, месяц, квартал или год);
2. размер удержанных налогов;
3. чистую прибыль за вычетом НДФЛ;
4. эффективную ставку, если используется капитализация процентов.

Приведем пример, как увеличивается прибыль по вкладу с одинаковой процентной ставкой и сроком действия, но с разной суммой. Для этого в калькуляторе процентов по вкладу вводим параметры вклада и нажимаем кнопку «Рассчитать».

Для примера сделаем несколько расчетов, где процентная ставка будет равна 8% годовых, срок – 12 месяцев, а взносы разные, и увидим, какую прибыль удастся получить с той или иной суммы в конце года.

1 000 000 рублей

500 000 рублей

300 000 рублей

Формулы простых и сложных процентов

Поскольку простые и сложные проценты чаще всего используются при расчете прибыли от банковских вкладов, продолжим на их примере. Для решения задач нам понадобится такая информация:

• К — начальная сумма вклада;
• К — конечная сумма вклада;
• R — ставка доходности, переводится из процентов в число (10% = 0.1);
• N — количество периодов (лет).

Формула простого процента

По этой формуле мы можем рассчитать конечную сумму вклада без капитализации полученной прибыли. Для этого нужно знать начальную сумму вклада, процентную ставку за 1 период инвестирования и временной интервал. Если конечная сумма задана сразу и нужно найти другую неизвестную переменную, используйте производные формулы простого процента:

Формула сложного процента

По этой формуле мы можем посчитать конечную сумму вклада с учётом капитализации полученной прибыли, зная начальный депозит, процентную ставку и нужный временной интервал. Для решения задач также можно использовать производные формулы сложного процента:

На практике часто дело не заканчивается первоначальным депозитом — многие пользуются регулярными пополнениями, например делают регулярные инвестиции из зарплаты. Для этих случаев формула сложного процента становится длиннее:

где D — сумма регулярных пополнений банковского депозита

Обратите внимание, степень N-1 означает, что доливки начинаются со второго инвестиционного периода (если сумма дополнительных инвестиций вносится сразу, то N-1 меняется на N)

Ну что, удачи на экзаменах всем читающим меня студентам 🙂 Для закрепления далее мы разберем несколько примеров задач на сложные проценты.

Какие процентные ставки по вкладам в Сбербанке?

Своим клиентам Сбербанк предлагает широкую линейку вкладов с разными процентными ставками. В сравнении с другими банками они будут неконкурентоспособными, но для многих граждан РФ надежность Сбербанка опускает прочие недостатки. Особенно это заметно на фоне громких отзывов лицензий и санаций крупнейших банков страны.

Название	Мин. сумма	Ставка,%	Срок, мес	Капитал-я %	Период %	Расчет
Вклад Сохраняй Срочный (через Сбербанк Онлайн)	1000	От До % 1000 99999 4.6 100000 399999 4.75 400000 699999 4.9 700000 1999999 4.9 2000000 10000000 4.9	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Сохраняй Срочный	1000	От До % 1000 99999 3.9 100000 399999 4.05 400000 699999 4.2 700000 1999999 4.2 2000000 10000000 4.2	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Пополняй Срочный	1000	От До % 1000 99999 4.15 100000 399999 4.3 400000 699999 4.45 700000 1999999 4.45 2000000 10000000 4.45	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад пополняй Срочный (через Сбербанк Онлайн)	1000	От До % 1000 99999 4.3 100000 399999 4.45 400000 699999 4.6 700000 1999999 4.6 2000000 10000000 4.6	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Управляй Срочный	30000	От До % 30000 99999 3.85 100000 399999 4 400000 699999 4.15 700000 1999999 4.15 2000000 10000000 4.15	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Управляй Срочный (через Сбербанк Онлайн)	30000	От До % 30000 99999 4 100000 399999 4.15 400000 699999 4.3 700000 1999999 4.3 2000000 10000000 4.3	3	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Социальный	1	4.25	36	Да	Раз в три месяца на день депозита
Вклад Подари жизнь	10000	5.05	12	Да	Раз в три месяца на день депозита
Вклад Управляй онлайн	30000	От До % 30000 99999.99 4.1 100000 399999.99 4.25 400000 699999.99 4.4 700000 1999999.99 4.4 2000000 5000000 4.4	12	Да	Ежемесячно на дату вложения
Вклад Управляй	30000	От До % 30000 99999.99 3.95 100000 399999.99 4.1 400000 699999.99 4.25 700000 1999999.99 4.25 2000000 5000000 4.25	12	Да	Ежемесячно на дату вложения

Если сравнить процентные ставки Сбербанка относительно сроков размещения, то выгоднее оформлять вклады на срок от 3 месяцев до 1 года. По самым коротким депозитам будут самые высокие проценты. Если вы хотите получить вклады с повышенной ставкой в Сбербанке, оформляйте их на короткие сроки с возможностью пролонгации.

Банковский калькулятор вкладов для Андроид

• Подходит для расчета вкладов любого банка: Тинькофф, Сбербанка, ВТБ, МКБ
• Учитывает при расчете налоги и ставку рефинансирования
• Есть возможность задать пополнения и снятия
• Удобный график выплат и возможность посмотреть ваш доход на сегодня
• Возможность учитывать несколько вкладов и знать сколько денег всего

Депозит и сроки вложений

У депозитов могут быть сроки вложений от недели до 5 лет. Хотя может есть и выше. Хотя у меня был депозит на 5 лет.
Вложение на долгий срок — дополнительный риск. За 5 лет деньги могут обесцениться. На долгий срок можно рискнуть и сделать валютный депозит или же подобрать и открыть металлический счет. Золото растет в цене достаточно сильно и падает слабо.
Другой вариант — открыть депозит в рублях и взять ипотеку. Вы платите банку фиксированную сумму и у вас будет квартира. Когда у вас еще деньги на депозите, вы всегда знаете, что если даже деньги обесценятся, вы заплатите банку фикс- который можно взять с депозита. Все просто — обесценятся деньги, обесценится ваш долг. Но это если у вас кредит в рублях. В валюте все сложнее. При обесценивании рубля валюта стоит дороже и платить по ипотеке станет больше. Брать ипотеку в валюте — неоправданный риск.

Расчет для резидента и нерезидента.

Следует также учитывать, что налоговая ставка зависит от того, являетесь вы резидентом или нет.
Нерезидент — это если вы являетесь гражданином государства, отличного от РФ.
Для нерезидентов налоговая ставка равна 30%. Для резидентов — 35 процентов.
Для примера, рассчитаем первый платеж нашего депозита под 20% для нерезидента.
Первый платеж в таком случае будет расчитываться по формулам
Т.е. S2 изменился, т.к. изменилась ставка налогообложения по депозиту. Начисленные же проценты S1 остались теми же.
Эффективная процентная ставка по такому вкладу будет равна 17.970%(Взято из результатов расчетов калькулятора депозитов)
Следует отметить, что данные расчеты можно с легкостью реализовать в Excel или же использовать указанный выше депозитный калькулятор. Он сможет посчитать депозит без капитализации, а также позволит учесть пополнения и снятия.

Калькулятор доходности вкладов

Калькулятор вкладов предоставлен сайтом calcus.ru

Виды вкладов

Вклады (депозиты) бывают разных видов:

1. С капитализацией. Капитализация вклада (простыми словами) — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть % которые начисляются к сумме вашего вклада прибавляются к основной сумме вклада и в следующий период начисления %, проценты будут начисляться уже к сумме вклада + уже начисленные проценты по вкладу. Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, ежемесячной, еженедельной или ежедневной. Все зависит от условий депозита.Без Капитализации. То есть проценты по вкладу начисляются в конце срока или переводятся на отдельный счет.
2. Пополняемые и не пополняемые. Во время действия вклада вы можете пополнить свой вклад в любое или определенное время, в зависимости от условий договора.
3. С пролонгацией и без нее. Пролонгация – это автоматическое продление договора после окончания срока вклада на новый срок, на тех же условиях, если не предусмотрены иные условия банка.

Как начисляются проценты ко вкладу

Существует две формулы расчета процентов по вкладу: простая и сложная. Простая формула применяется при начислении % без капитализации. Или когда выплата начисленных % происходит на отдельный счет.

Пример. 

Сумма вклада 500 000 рублей.
Срок вклада 1 месяц.
Процентная ставка 8% годовых.

Капитализация и начисление % ежемесячное, так как вклад открыт на 1 месяц, расчет идет на 30 или 31 день. Мы возьмем в расчет 30 дней.

(500000×8×30)/36500=3287,67 рублей – выплата процентов за один месяц (30 дней)

При расчете так же нужно учитывать год – високосный (366 дней) или не високосный год (365 дней)

Если вклад с капитализацией расчет идет немного сложнее. Год возьмем обычный – 365 дней.

1 месяц. (500 000×8×30)/36500=3287,67 рублей – выплата процентов за один месяц (30 дней)

2 месяц. 500 000+3287,67 (проценты за 1 месяц) = 503 287,67(503 287,67×8×30)/36500=3309,29 – выплата процентов за второй месяц (30 дней)

Итого за два месяца выплата процентов составит 3287,67+3309,29=6596,96 рублей.

Расчет процентов по периодам (дням)

Внимательно читайте условия договора перед подписанием. В условиях обязательно должна быть прописана сумма вашего вклада, срок на который вы открываете депозит и фиксированная процентная ставка. Если процентная ставка не фиксированная, уточните какие будут условия, от чего зависит ставка. Она может зависеть от суммы вклада или срока. Срок вклада должен быть указан в днях. Если вклад указан в месяцах, обязательно посмотрите срок окончания вклада. Обычно банки берут в расчет следующие дни:

1. 1 месяц – 31 день
2. квартал – 91 день
3. пол года (6 месяцев) – 181 день
4. год – 365 или 366 дней.