Овердрафт: что это и как им пользоваться

Что такое овердрафт

Овердрафт — это услуга, которая выражается в том, что банк на некоторое время предоставляет владельцу карты денежные средства под проценты. Сам термин в переводе с английского означает «сверх проекта». То есть банк разрешает клиенту потратить немного больше той суммы, которая находится у него на счету (взять в долг, «уйти в минус»).

Кредитная организация предоставляет возможность использовать овердрафт только в том случае, если уверена, что задолженность в скором времени будет погашена. Поэтому услуга чаще всего доступна держателям зарплатных карт, на которые регулярно поступают денежные средства. А также юридическим лицам, пользующимся своими расчетными банковскими счетами постоянно.

Чтобы понять, как действует услуга, рассмотрим следующую ситуацию. Представьте, что вам срочно потребовались деньги на какие-нибудь непредвиденные расходы. К примеру, сломалась стиральная машина. Зарплату вы получите лишь через три недели, а стирать вещи необходимо каждые 2-3 дня. Приобрести стиральную машину придется в любом случае, но целых 3 недели стирать вручную не хочется. Удобнее взять нужную сумму у банка и вернуть с ближайшей зарплаты. Причем для погашения задолженности не нужно идти в отделение. Как только деньги поступят на вашу карту, автоматически спишется долг, включая набежавшие проценты.

Так как овердрафт предоставляется на короткие сроки, процент набегает небольшой. Поэтому многим нравится пользоваться этой услугой. Представьте, что взяли у банка в долг 10 тысяч рублей под 20 % годовых, а через 4 дня на ваш счет уже поступили деньги. В этом случае сумма процентов составит менее 30 рублей. Совсем немного, правда? Выходит, услуга действительно удобна. Особенно для тех, кто привык иметь дело с кредитами.

Что такое неразрешенный (технический) овердрафт по карте банка?

Если клиент потратит все имеющиеся на счету средства и выйдет за границы установленного банком лимита, возникнет технический (неразрешенный) овердрафт. На сверхлимитную сумму устанавливают иные проценты. Например, по разрешенному овердрафту нужно выплачивать 20 % годовых, по техническому – 55 %. Сверхлимитную задолженность обязательно гасить в течение нескольких дней. В противном случае банк вправе оштрафовать заёмщика (как правило, сумма оказывается значительной).

Нельзя выйти за пределы установленного лимита и потратить «дополнительные» средства, когда захочется. Банк просто не даст этого сделать. Неразрешенный овердрафт становится возможным только в следующих ситуациях:

1. Технические ошибки. Бывают случаи, когда на счет клиента по ошибке дважды поступает определенная сумма. Рано или поздно это обязательно обнаруживается, а «лишние» деньги автоматически списываются. Превышение лимита может произойти, если владелец карты уже истратил «дополнительные» средства.
2. Неподтвержденные операции. Когда клиент совершает покупку, а с карты списывают средства по другой, более ранней операции (оплата мобильного тарифа).
3. Валютный курс. Предположим, человек оплатил покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте. В этот момент произошел расчет займа по текущему курсу. Если курс изменится до возврата долга, размер заимствованной суммы может увеличиться настолько, что превысит установленный лимит.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Овердрафт в системе кредитных отношений

При пользовании банковскими карточками возможны следующие ситуации (рассмотрим на примере Сбербанка):

• Сняв в банкомате все имеющиеся на карточке средства, ее хозяин потратил больше денег, чем было на счете. Происходит это, если банкомат не принадлежит банку-эмитенту карты или его партнерам. За снятие наличных владельцем терминала будет выставлен счет хозяину карточки за комиссию по обналичиванию денег. Сбербанк его оплатит автоматически. У клиента банка образуется задолженность, так как он перед этим обнулил счет. Его действия не носят криминального характера. Все произошло из-за особенностей функционирования платежной системы;
• Использовав все денежные средства при оплате товаров и услуг в валюте с помощью карточки, ее владелец может попасть в число дебиторов Сбербанка. Как это происходит, разберем на примере далее.

Находясь за пределами России, обладатель рублевой карточки в четверг расплатился ей в торговой точке с ценником, например, в долларах. На карте было 31 500 руб. Стоимость товара — 640 $. Курс 1$ — 57 руб. 21 коп. Платежная система Visa подтвердила, что на момент оплаты на счету покупателя находится 550,6 $. Продавец провел указанную сумму через терминал, а разницу получил наличными.

В понедельник в Сбербанк поступило платежное требование о переводе 550,6 $ на счет продавца товара и 5,51 $ комиссионных за транзакцию. Сбербанк переводит 556,11 $, а со счета своего клиента списывает рубли, но по курсу понедельника — 59,67 руб. Итого 33 183 руб. 8 коп. В результате образовалась задолженность в 1 683 руб. 8 коп.

• Совершив несколько крупных платежей в течение 1-2 часов, из-за неспособности платежной системы своевременно списать деньги со счета, также можно оказаться должником Сбербанка. Терминал находит подтверждение необходимой суммы на счете, а в реальности ее уже там нет.
• Уход в минус из-за технической ошибки. На счет держателя карты были зачислены средства, ему не принадлежавшие. Владелец карточки их потратил. Банк обнаружил неправомерное зачисление и отменил транзакцию. Результат — долг банку.

В приведенных случаях возник технический овердрафт. Иногда его называют неразрешенным.

Банки заметили эту ситуацию и стали использовать ее в качестве услуги своим клиентам, которые могли сознательно идти на перерасход средств, имеющихся на счету, не нарушая законодательства.

Вначале овердрафт был доступен только юридическим лицам. Особенно широко им пользовались торговые организации, оплачивая поступления товаров в течение дня, а вечером, со сданной выручки, закрывая перерасход. С распространением пластиковых карт в качестве платежного инструмента, овердрафт стал доступен и физическим лицам.

Оформление овердрафта для дебетовой карты Сбербанка

Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.

Условия подключения

Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.

Юридические лица

Организациям доступна услуга «Экспресс-Овердрафт» с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.

Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. «Экспресс-Овердрафт» является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.

Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все — необязательно. Они представляют собой «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.

Физические лица

Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг «Сбербанк Первый». Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.

Заявку на получение карты и оформление пакета услуг «Сбербанк Первый» можно оставить в виде сообщения на сайте. После этого с пользователем свяжется персональный менеджер и пригласит в офис для оформления договора. Карту с овердрафтом не обязательно оформлять сразу после подключения ВИП-пакета услуг. Это можно сделать в любой момент пользования.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт — технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда — и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

• Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
• Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта — привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе — самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом — это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства — не надо никуда ходить, ничего переводить. Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

Курсовая разница.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой. По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки. Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки

«возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств. Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента. Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. «.

Для каких карт доступен сервис

Нужно понимать, что овердрафтная карта Сбербанка, что это дополнительно подключаемая услуга, которую могут использовать практически все держатели банковского пластика. Но для каждого типа финансового инструмента овердрафт будет иметь свои особенности и нюансы.

Что представляет собой овердрафт для зарплатных клиентов

Зарплатные карты

Клиенты-зарплатники Сбербанка также могут успешно использовать полезную услугу. Банк охотно предоставляет им такую возможность, так как лица, имеющие зарплатные карточки, имеют и определенные льготы при получении займов и относятся к категории благонадежных. Ведь вся документация, свидетельствующая о платежеспособности гражданина, уже имеется в активах Сбера.

Лимит допустимого овердрафта устанавливается банком самостоятельно. При этом учитывается стоимость регулярных отчислений на зарплатную карту (лимит не будет выше среднемесячного заработка). Наиболее часто Сбер устанавливает лимитирование до 50,00% от уровня зарплаты. При очередном поступлении средств на карточку (заработка или аванса) первоочередным списанием будет закрытие долга по овердрафту.

Кредитки

О том, стоит ли оформлять подобную сервис-услугу к кредитному пластику, каждый заемщик решает самостоятельно. Ведь финансовые средства, находящиеся на сберкарточке, и так берутся под определенные проценты. Но в любом случае к кредитным сберкартам также предоставляется возможность подключения подобного сервиса. Ведь порой случаются ситуации, когда лимитирование ссуды исчерпано, а финансы требуются срочно, тогда и пригодится овердрафт.

Но Сбербанку для предоставления клиенту правом пользоваться дополнительной ссудой также требуется подтверждение платежеспособности. Чтобы Сбер одобрил овердрафт, от держателя пластика потребуется дополнительное подтверждение источника дохода. Это может быть наличие активных дебетовых карточек или р/счета.

Особенности овердрафта для кредитных карт

Дебетовые сберкарты

Не так давно клиенты Сбера были обеспокоены сообщением, что Сбербанк перевел все дебетовые карты в овердрафтные. На поверку это оказалось очередной уткой. Как объяснило руководство банка, сделать это (то есть, подключить услугу дополнительного субсидирования) возможно исключительно самому держателю сберкарты. А тот факт, что в мобильном онлайн-приложении все дебетовые карточки имеют статус «овердрафтных», является просто технической необходимостью, нужной для корректной работы с финансовыми транзакциями и самого банкинга.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Советы по использованию овердрафта

1. Не рекомендуется постоянно использовать овердрафт для устранения недостатка ОС на предприятии, тем более, учитывая, что срок его возврата короткий.
2. Нецелевое пользование овердрафтом юрлицами и ИП чревато досрочным погашением задолженности и расторжением договора по инициативе банка.
3. Чтобы не возник технический овердрафт, следует контролировать свои расходы по карте, что удобно делать через личный кабинет в интернет-банкинге или мобильном приложении. Также текущий счет не должен быть нулевым, т.е. оставляйте на карточке хотя бы минимальный запас средств.
4. Не выходите за рамки установленного лимита, дабы не пришлось платить повышенные проценты.
5. Если у вас уменьшилась з/п, введите в курс банковское учреждение.
6. Лучше не оттягивать возврат овердрафта на последний момент.
7. Периодически проверяйте лимит. Банки ежемесячно пересматривают его величину и могут уменьшить. А вы, не зная об этом, можете уйти в минус.

В завершение

Овердрафт не нужно воспринимать как обычный кредит. Он не предназначен для удовлетворения насущных проблем. Лучше, когда кредитные средства являются запасным вариантом. Большую ценность овердрафт представляет юрлицам и предпринимателям, часто пользующимся р/с и осуществляющим различные платежи. Отзывы свидетельствуют о том, что при систематическом слежении за состоянием счета, своевременном погашении долга, овердрафт – полезная опция, избавляющая от необходимости каждый раз обращаться в банк за кредитными средствами.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Отключение овердрафта по пластику Сбербанка

Овердрафт по карте является специфической услугой, и не всегда клиенты успевают вовремя выполнить условия договора, из-за недопонимания работы сервиса. Поэтому возникает вопрос дезактивации услуги.

Чтобы не пришлось выполнять отключение сервиса, проще всего его не подключать. Поэтому человек во время получения пластика и подписания договора должен взвесить «за и против», прежде чем поставить галочку возле пункта подключения.

Ну, а если услуга имела место, то отказаться от неё можно только посредством написания заявления в отделении Сбербанка.

Преимущества и недостатки услуги

Как и любой продукт, сервис имеет положительные и негативные стороны.

К плюсам относится:

• дебетовая карта выполняет функции кредитки. В любой момент клиент может воспользоваться заимствованными деньгами на своё усмотрение;
• услуга не требует открытие новой карты;
• закрытие займа происходит моментально, в любое время , которое подходит под предоставленный промежуток времени, без штрафных санкций;
• 99,9% — это положительный результат банка в пользу заёмщика;
• активность лимита не требуется подтверждать, пользоваться им можно только в случае необходимости.

Но и минусы тоже имеются:

• физические лица подключить сервис смогут только посредством обращения в филиал банка;
• рассмотрение заявления занимает несколько дней;
• максимальный срок действия договора – один год (за это время заимствованные средства должны возвратиться на карту). Если возникает необходимость – можно продлить время использования заёма;

Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги — Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия. Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру, это может быть:

1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет, СНИЛС, водительские права)
2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.
   Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

• Стандартный. Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
• Авансовый. Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
• Технический. Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
• Инкассация. Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

Во-первых, необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.

Во-вторых, вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.

В-третьих, длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать — «Как правильно составить резюме»)
И, в-четвертых, возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год

Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

1. РКО. Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
2. Кредитная история. Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
3. Справки. Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
4. Даты регистрации и период действия компании. Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

Рекомендуем также прочитать — «Как открыть ИП самостоятельно — пошаговая инструкция»

Популярные банки, дающие овердрафт

Овердрафт чаще берут компании для выхода из стадии банкротства. Обычные люди прибегают к этой услуге намного реже, ведь потребительские кредиты куда проще по расчёту и выплатам. Овердрафтное кредитование осуществляют:

• Банк Россия — до 300 тыс. руб. на 12 мес., стоимость — 11%. «Классическая возможность» предусмотрена для физлиц;
• Альфа-Банк — предложение для владельцев бизнеса на сумму от 300 тыс. до 10 млн руб. на год с 60-дневным беспроцентным лимитом, ставка 13,50-16,50% годовых;
• Росбанк — для зарплатных клиентов, величиной не более 600 тыс. руб., до востребования, плата составляет 23% в год;
• Тинькофф Банк. Если своевременно возвращать кредит (на протяжении 25 дней), будет начисляться только ежедневная комиссия. Ее величина зависит от занятой суммы. Максимальный лимит – 400 тыс. руб.;
• Промсвязьбанк имеет линейку овердрафтных продуктов для корпоративных клиентов (с установленным сроком транша, авансовый, с единым, плавающим или фиксированным лимитом). Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке;
• Точка Банк обслуживает юрлиц, предпринимателей. Первый тип предоставляемого овердрафта, — «Для бизнеса» (30-500 тыс. руб. под 21-25% годовых), второй – «Бизнес-аванс» (от 50 тыс. до 1 млн руб. с обязательной единоразовой уплатой 10% от выданной суммы). Погашение осуществляется на протяжении 7-28 дней. Заявка на овердрафт от новых клиентов не рассматривается, поскольку необходимо уже пользоваться услугами банка;
• Сбербанк предлагает овердрафт для ИП и юрлиц. Лимит рассчитать можно по счетам головной компании или ГК, если прибегать к программе «Овердрафт с общим лимитом». Предложение «Экспресс-Овердрафт» позволяет получить до 2,5 млн руб. Ставка единая – 14,50%. Кредит дают максимум на 360 дней;
• ВТБ оперативно предоставляет средства на сумму до 150 млн руб. под 11,50% и выше на 24 мес. Комиссия за выдачу не взимается. Необязательно каждый месяц обнулять счет.

Также выдачей овердрафта занимаются: Россельхозбанк, РайффайзенБанк, Почта Банк, Связь-Банк, РНКБ и другие.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно — так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка — 18% годовых для рублевых счетов, 16% — для валютных. Срок предоставления — один год. Срок погашения — один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% — для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка — от 12,9% годовых, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения — один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• удостоверяющие личность документы;
• анкета по форме банка;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч — 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч — 0,16% в день, от 25 и выше — 0,24 % в день. Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%. Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум — 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету. Процентная ставка — от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц — от 20%. Срок предоставления — один год. Срок погашения — до 60 дней. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

• заявление;
• договор;
• удостоверяющие личность документы — основной и дополнительный;
• анкета по форме банка;
• подтверждение трудового стажа — для физлица, для юрлица — деятельность от 1 года;
• свидетельство о регистрации — для юрлиц, справка о доходах — для физлиц;
• анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц — для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки. Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период — то продукты практически равноценны. Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами — личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.