Что такое фиатные деньги простыми словами

Преимущества и недостатки платежных средств

Итак, давайте выведем список плюсов и минусов использования традиционных денег и крипты. Конечно, сразу следует признать, что пока еще блокчейн-индустрия находится в стадии становления и развития.

Экосистемы развиваются, улучшается пропускная способность и масштабируемость, модернизируются электронные кошельки, расширяется сфера использования. И поэтому текущие проблемы цифровых денег уже в скором времени будут разрешены. Главное, чтобы широкие массы население научились работать с инновационным финансовым инструментом. А то у нас и до сих пор существует довольна широкая прослойка населения, вообще не умеющая пользоваться электронными финансовыми инструментами. Зачастую дедушки и бабушки, родившиеся в пятидесятые годы прошлого столетия даже не могут самостоятельно снять наличные в банкомате. А уж об использовании Сбербанк-онлайн или Яндекс-денег речь вообще не идет. Ну а теперь перейдем к преимуществам и недостаткам старого и нового формата платежных средств.

Обеспечение фиатных денег

На данный момент большинство валют торгуются сами по себе, то есть любая из них может показать рост или падение. Так было не всегда. Раньше фиатные деньги имели обеспечение, обычно в золоте. Что это означает на практике:

Допустим, у нас есть бумажный доллар и на дворе 1960 год. Этому бумажному доллару соответствует некоторое количество золота (оно менялось вследствие инфляции). Мы можем взять и обменять его на золото. Сейчас мы можем сделать то же самое, но вот только это будет уже покупка. На первый взгляд сложно понять разницу, но основная идея заключается в том, что обеспеченная золотом денежная единица надёжна, она реально представляет ценность. Соответственно, и курс её не будет колебаться как рубль по отношению к доллару в последние годы.

Обеспечение фиатных денег золотом называлось «золотым стандартом». По нему жили очень многие государства, обычно такому подходу соответствовала хорошая экономическая ситуация, а самое главное – доверие к валюте со стороны зарубежных участников торговли. Денежная эмиссия строго контролировалась, так как это была не просто бумажка, а вполне себе реальное право на какое-то количество физического металла. Золото издавна было платёжным средством, а бумажный эквивалент просто значительно облегчил все операции, при этом суть осталась прежней.

Самым важным золотым стандартом можно назвать тот, который использовался в США до 1971 года. Тогда доллар был действительно сильной валютой, имел привязку к золоту. Многие страны привязывали свои курсы именно к доллару, допускались совсем небольшие колебания. Это была понятная и прозрачная система. Сейчас же мы видим полную противоположность – в связи с распространением коронавируса по всему миру центральные банки включают печатные станки, а в Штатах объёмы дополнительной эмиссии составляют просто поражающие воображение несколько триллионов долларов.

Отсюда становится понятно, почему у многих людей такое недоверие к бумажным деньгам. Всегда можно просто взять и запустить станок, долив в экономику сколько требуется. Конечно, там всё не так просто, есть механизм, через который это осуществляется, есть облигации, долг и ФРС, которая выкупает эти облигации, давая взамен напечатанные деньги. Но кто в здравом уме верит в то, что американцы когда-нибудь погасят свой государственный долг? Так что это просто пирамида, пузырь, который когда-нибудь лопнет. И судя по темпам прироста, довольно скоро – уже в этом году дефицит станет огромным и общий госдолг США достигнет отметки в 25 триллионов долларов.

История фиата — эволюция денег

По обеспечению деньги делятся на 2 вида — фиатные и действительные.

В древнем мире для обмена, займа или дарения применялось множество видов товарных денег:

• ракушки и жемчужины;
• шкуры животных;
• живой скот и другая пища длительного хранения, мед;
• камешки и т.д.

Некоторые из этих видов денег имели практическую ценность, например, из шкуры можно было сшить одежду, а скот забить и накормить семью. А некоторые, в частности жемчужины, были в первую очередь средством товарообмена.

Интересно то, что к появлению письменности у человечества в первую очередь привела не наука, религия или поэзия, а бухгалтерский учет. Было необходимо считать деньги, и расчетов становилось все больше. Запоминать такое количество данных стало слишком сложно, и люди начали делать записи. Первые памятники письменности обнаружены в Китае, и они относятся к IV тыс. до н.э.

Начиная со II тыс. до н.э. в обиход входят деньги из железа, серебра, золота и других металлов. Сначала были наконечники стрел, обломки мечей и тому подобное.

Первые металлические монеты появились Китае в XII в. до н.э. в качестве внутреннего платежного средства. Они были сделаны из сплава бронзы.

Древнейшие монеты в Европе состояли из сплава серебра и золота и были выпущены в оборот в Лидии, царем Ардисом, примерно в 685 г. до н.э. К концу XIX в. все развитые страны уже имели в обращении монеты и использовали золотой стандарт.

Бумажные деньги появились в I в. н.э. по следующим причинам:

• Добыча драгоценных металлов для монет была затратной.
• Монеты легко могли подделать, нужно было контролировать чистоту сплава.
• Носить с собой большое количество монет было неудобно.

Первые бумажные деньги изобрели тоже в Китае, в 812 г., и они представляли собой сертификат, в котором было сказано, сколько денег купец оставил в казне, отправляясь в путешествие. Английское выражение bank note, запись от банка, очень точно описывает этот процесс. Вместо того, чтобы передавать реальные деньги, купец мог отдать свой сертификат.

Китайские торговцы завезли идею бумажных денег в Европу, и в 1660-х годах выпуск банкнот начали осуществлять шведы и британцы. В 1769 г. российская императрица Екатерина II провела реформу и легализовала бумажные банкноты.

К необеспеченным деньгам человечество окончательно перешло в 1970-х годах, когда банк США отказался обменивать свою валюту на золотой запас.

Особенности

Фиатная валюта – это декретные деньги. Правительство специальным указом объявляет определенную денежную единицу в качестве единственного платежного средства. Разница между номинальной и реальной стоимостью такой валюты — это и есть фиатная валюта. Курс чаще всего устанавливается против граждан. Историй о деноминации валют много. А вот примеров, когда бы правительство согласилось на добровольную инфляцию, добавив ноль в каждую купюру, нет.

В последнее время все больше государств отказываются использовать обеспеченные деньги. Они переходят на фиатные. Это связано с тем, то у государства практически нет лимита на выпуск валюты. Подобное решение повышает риск при управлении государством. Фиатные валюты неустойчивы к перепадам в экономике.

Fiat Ducato Rus

В своё время Ducato являлся самым популярным автомобилем в своём классе. Российская версия от «Соллерс» имела на вооружении только турбированный дизель с 2,3 литрами по объёму и механической КПП. 244 кузов автомобиля стал российским обозначением. Так же как в свое время в Европе, «Дукато» выпускался в нескольких вариантах: чисто грузовой и грузопассажирской. При этом имелись удлиненные кузова.

Удобный и практичный «Фиат Дукато», страна-производитель которого — Россия, обладал хорошей динамичностью и комфортным салоном иномарки. Среди недостатков стоит отметить некоторую путаницу при подборе запчастей. Но эта проблема первое время существовала для всех иномарок российской сборки. Каталоги запчастей просто не успевали дорабатывать.

Что такое нефиатные деньги?

Электронные, или как их ещё называют нефиатные, деньги – это один из видов платёжных средств, которые государство разрешает выпускать частным компаниям. Фиатные и нефиатные деньги отличаются только тем, что нефиатные деньги не являются официальным средством оплаты, и тем, что их нельзя обналичить.

Их выпуском и оборотом занимаются частные компании. Юридически их статус определён, как «электронные единицы стоимости». В основном с их помощью проводят различного рода операции в интернете: пополнять свои счета на различных ресурсах, оплатить коммуналку, интернет или телевидение, пополнить счёт на телефоне и совершить множество других операций.

Компаний, которые занимаются выпуском и оборотом электронных денег, очень много, самые известные из них – Webmoney, QIWI, Яндекс.Деньги и Easypay. У каждой из них есть свои плюсы и минусы, но самой лучшей всё-таки является компания Webmoney. Именно у этой системы в обороте имеется множество электронных аналогов реальных денег, которые продаются по пропорциональному курсу к реальным валютам.

Единственным недостатком электронных денег можно назвать то, что работают они только внутри самой системы, и оплатить ими можно ограниченный спектр услуг. Но в любой момент их можно обменять на фиатные деньги.

Плюсы и минусы фиатной системы

В фиатной системе удалось решить проблему нехватки платежных средств. Но до сих пор остаются нерешенными многие вопросы финансовой стабильности.

• может присутствовать в наличной и безналичной форме, что удобно для разных видов расчетов;
• государство является гарантом выпуска в нужном объеме, необходимого количества и качества, в т. ч. обеспечивает защиту от подделки;
• является законным платежным средством и имеет широкое распространение во всех сферах экономики;
• мировые резервные валюты пользуются большим спросом во всех странах мира;
• легче и дешевле хранить по сравнению со слитками или металлическими монетами.

Минусы:

• система привязки к золотому стандарту была понятна любому человеку, после ее отмены большинство населения не понимает механизм функционирования денег в экономике, недоверие к фиатным деньгам растет, а печатный станок США его подогревает еще больше;
• отсутствие золотого и любого другого обеспечения допускает бесконтрольную работу печатного станка, что приводит к инфляции и росту государственного долга;
• государство защищает банкноты от подделок, но и фальшивомонетчики тоже совершенствуют свои технологии, распространение электронных денег способствует развитию кибермошенничества;
• наличные быстро изнашиваются, требуют замены, но эта проблема уже не так актуальна;
• фиаты не смогли защитить мировую и национальные экономики от кризисов.

Виды фиатных денег

Современные фиатные деньги могут быть:

1. Наличные – обыкновенные бумажные банкноты и металлические монеты.
2. Безналичные. Их разделим на 2 подвида: депозитные, которые представлены записью о хранении определенной суммы на счетах физических и юридических лиц, и электронные, которые банковские системы постоянно переводят со счета на счет.

Сегодня популярность наличных денег снижается. Основную долю в фиатной системе стали занимать безналичные. В последнее время свое место в денежной массе пытаются занять криптовалюты. В отличие от фиатных денег, они выпускаются частными структурами и никак не контролируются государством. По своей природе крипта обладает отдельными свойствами товарных и кредитных денег, но пока не получила официального статуса в большинстве развитых стран мира.

Еще один вопрос, который сегодня широко обсуждается, это введение цифровой валюты центральными банками стран. У нее уже будет официальный статус и соответствующий контроль. Если получится наделить цифровую валюту функциями полноценных денег, то она тоже станет относиться к фиатным.

Электронные фиатные деньги

В последние два десятилетия фиат представлен преимущественно электронными деньгами. Как свидетельствует статистика в мире сегодня только 8% – это наличные средства. Остальное – это цифровые деньги на банковских счетах.

Государства разных континентов кто быстрее, кто медленнее переходят к безналичному обществу.

Однако их отличие от криптовалют снова же состоит в том, что они централизованы – эти электронные деньги принадлежат государству, а в отдельных случаях частным компаниям, которые устанавливают свои правила. Они могут по запросу отменить или заморозить транзакции.

Чтобы пользоваться электронными деньгами, обязательно прохождение идентификации – указание личной информации, загрузка документов, если пользователь желает получить полный доступ ко всем функциям системы.

Помимо денег на банковских счетах, различают сетевые частные валюты, пример – WebMoney, Яндекс.Деньги, Киви. А также сетевые фиатные деньги – PayPal и GlobalMoney.

Виды денег

Деньгами принято считать активы, выполняющие функции средства обращения, единицы счета и средства сбережения. В зависимости от способа эмиссии можно выделить три разновидности денег:

• товарные,
• кредитные и
• фиатные.

Товарные

Товарные деньги (commodity money) известны с древнейших времен. Их ценность определялась ценностью материала, из которого они были сделаны. Товарные деньги играли важную роль в металлических денежных системах. См. также:

• Пренуклеусы — заготовки для каменных орудий — первые деньги
• Инвестиции в золото
• Инвестиции в серебро

Кредитные

Кредитные деньги (credit money, inside money) появились с возникновением первых банков. Они представляли собой долговые обязательства банков – банкноты, либо депозиты. Их ценность была обеспечена активами банка-эмитента. Кредитные деньги были важны в странах, где отсутствовала государственная монополия на эмиссию денег.

Первыми деньгами, согласно альтернативной истории денег, часто считают именно долги по товарным кредитам – они использовались в качестве единицы счета. Через некоторое время храмы (как организации, пользовавшиеся безусловным доверием) стали признавать эти долги, и они стали средством обращения. Впоследствии с возникновением крупного производства, для организации и запуска которого требовались масштабные вложения, деньги-долги превратились в полноценное средство накопления.

Таким образом, по мнению представителей альтернативной концепции, металлические монеты, традиционно считавшиеся «всеобщим эквивалентом» и «настоящими деньгами», появились позже долгов и были производными по отношению к ним.
Альтернативная история денег способна представить другое объяснение развития денежной сферы в прошлом, а также ее особенностей в настоящем. Согласно этой версии, банки – не «денежные склады», а покупатели долгов. Признавая долги, современные банки, подобно храмам в древности, превращают их в деньги, принимаемые всеми. Для этого им не нужно накапливать товары (драгоценные металлы) либо иные виды платежных средств.

Основа ценности кредита – кредитоспособность его контрагента, то есть уверенность в том, что контрагент погасит свой долг в установленный срок. Эту уверенность обеспечивали организации, благодаря своей репутации массово акцептовавшие (покупавшие) долги: в древности – храмы, в дальнейшем – банки. Ценность акцептованным долгам в конечном счете придавало государство:

• в законе эти средства объявлялись национальной денежной единицей, им гарантировалась государственная поддержка;
• они принимались в счет уплаты налогов;
• граждане были обязаны погашать ими свои долги друг перед другом.

Фиатные

Фиатные деньги (fiat money, outside money, от лат. fiat – декрет, указание) эмитировались государством в форме казначейских билетов. В основе их ценности лежало доверие к государству. С возникновением государственной монополии на эмиссию кредитные деньги, создаваемые банками, были уравнены в правах с фиатными деньгами. Поэтому все современные деньги можно считать фиатными.

В основе их ценности лежит доверие к денежной системе в целом. Государство в лице центрального банка не только эмитирует наличные деньги, но и поддерживает доверие к безналичным деньгам, которые создают банки. В дальнейшем
мы будем употреблять термин «фиатные деньги» по отношению ко всем современным деньгам, не обеспеченным товарами либо
иными материальными ценностями.

Современные фиатные деньги могут быть наличными и безналичными. Наличные и безналичные деньги могут обмениваться в соотношении 1:1. По мере развития финансовых технологий популярность наличных денег снижается. Основу денежной массы в современных фиатных денежных системах составляют безналичные деньги.

Время от времени внимание исследователей и широкой общественности привлекают активы, которые могут выполнять отдельные
функции денег. С средины 2010-х годов на это претендуют криптовалюты, эмитируемые частным сектором

Криптовалюты обладают отдельными свойствами товарных и кредитных денег.

Цифровые валюты центральных банков (central bank digital currencies) – один из широко обсуждаемых в начале 2020-х годов проектов в области денежного обращения. В случае если они будут полноценно выполнять функции денег, по своей природе они будут относиться к фиатным деньгам.

Фиат vs криптовалюты

Криптовалюты появились в нашей жизни относительно недавно – в 2009 году, и первым был биткоин. Дальше последовали Лайткоин, Ethereum и множество других. В целом, сегодня в обращении находятся больше полторы тысячи наименований цифровых монет. Большая часть из них — это проекты, которые практически не подают признаков жизни.

Полное описание того, что такое криптовалюта можно почитать здесь, а потому больше остановимся на общих чертах и различиях между фиатом и цифровыми монетами.

И фиатные и нефиатные деньги используются для таких целей:

• оплата товаров и услуг;
• выдача в долг, кредитование;
• инвестирование;
• накопления;
• обмен на биржах.

— Фиат – это законное средство оплаты, которое таковым признало государство.

— Криптовалюты в настоящее время не являются законным платежным средством. Более того, регуляторы большинства стран до сих пор раздумывают с какой стороны подступиться к ним и чем их считать: валютой, ценными бумагами или товаром.

• Фиатные деньги имеют физическое выражение – бумажные банкноты.
• Криптовалюты работают на блокчейне, существуют только в цифровом мире и физического эквивалента не имеют.

— Фиатная валюта для каждой страны преимущественно своя и ее выпускает (печатает) государство.

— Криптовалюты – это глобальные, децентрализованные валюты, которые добываются преимущественно с помощью майнинга. Для них не существует географических или политических границ. Первая и на сегодня самая крупная цифровая валюта – bitcoin.

• Фиатные валюты подвержены инфляции и могут со временем обесцениться, поскольку их эмиссия не ограничивается никакими рамками.
• Цифровые валюты чаще всего имеют потолок выпуска. К примеру, у биткоина будет выпущено всего 21 миллион монет. А потому их ценность со временем будет только увеличиваться, и инфляция этим монетам не грозит.

— За фиатными валютами стоят крупные финансовые учреждения. Чтобы получить или отправить деньги, мы используем банки – они и являются посредниками между нами и фиатом. Напрямую передать средства другому пользователю мы не можем. Единственный вариант – наличными из рук в руки.

— В то же время криптовалюты мы отправляем напрямую получателю – здесь посредники не нужны. В этом есть как свои плюсы, так и минусы. Отправляя фиат недобросовестному получателю, мы всегда можем обраться в банк и, если докажем, что адресат мошенник, велика вероятность, что деньги нам вернут. То же касается случаев, когда мы по ошибке отправляем деньги на неверный счет.

В случае с криптовалютными системами такого не будет. Здесь транзакции необратимы, посредников нет, и мы можем полагаться только на честное слово получателя и на свою внимательность.

Фиатные валюты хранятся на счетах в финансовых учреждениях, которые и отвечают за их сохранность

Как вариант, если не доверяем сторонним лицам, можно хранить в банке (трехлитровой) или под матрасом, а если со всеми предосторожностями – то в сейфе.
Для криптовалют мы самостоятельно создаем кошельки – на компьютере, в интернете, используем аппаратные устройства для хранения, и сами отвечаем (в большинстве случаев) за обеспечение безопасности своих цифровых монет.. Обменять фиат на цифровые валюты и обратно можно с помощью криптовалютных бирж, а также специализированных обменных сервисов

Среди популярных торговых площадок, работающих с фиатом выделим такие:

Обменять фиат на цифровые валюты и обратно можно с помощью криптовалютных бирж, а также специализированных обменных сервисов. Среди популярных торговых площадок, работающих с фиатом выделим такие:

• Bitfinex;
• Kraken;
• Bitstamp;
• Gemini;
• Livecoin.

Заменит ли биткоин фиатные деньги?

Сегодня ответить на этот вопрос однозначно сложно. Ясно одно – в 2018 году этого точно не произойдет. Биткоин пока находится на начальной стадии своего развития, ему предстоит решить еще множество проблем, как- то скорость проведения транзакций, масштабируемость, высокая волатильность.

Тем не менее такие видные деятели современного бизнеса как Джек Дорси, глава Twitter, а также сооснователь корпорации Apple, Стив Возняк выражают надежду, что в ближайшее десятилетие биткоин имеет все шансы стать если не единственным мировым платежным средством, то родной валютой интернета точно.

Сравнение фиатных денег и криптовалюты

Хотя обе эти валюты можно использовать для проведения финансовых транзакций, они имеют достаточно существенные различия.

Например, криптовалюта (в отличии от фиата) никем не контролируется, а ее работа обеспечивается за счет технологии блокчейн, которая имеет децентрализованный характер. Эта система позволяет полностью автоматизировать транзакции и удалить любых посредников между отправителем и получателем средств.

Также благодаря блокчейну никто не может контролировать количество криптовалюты в обороте. То есть создатель цифрового актива изначально закладывает в него способ и скорость генерировании новых платежных единиц, а также их максимальное количество. В то время, как эмиссия фиатных денег полностью зависит от решений финансовых регуляторов.

Отсутствие контроля со стороны правительства дало возможность реализовать в криптовалюте еще ряд других характеристик. Например, полная анонимность, переводы по всему миру без ограничений, необратимость транзакций и прочее.

Итоги

И фиат, и криптовалюта – это деньги, которые используются для следующих целей:

1. Оплата товаров или услуг.
2. Инвестиции с целью получения пассивного дохода.
3. Кредитование.

Криптовалюта однозначно более удобна и расчеты с ее использованием отличаются большей защищенностью и конфиденциальностью. Такой расклад явно невыгоден МВФ и органам государственной власти, которые посредством фиатной валюты влияют на экономику внутри страны и общемировую ситуацию.

Опытные трейдеры и майнеры считают криптовалюту и фиат категорически разными понятиями. Принципиальных различий между ними два: используемая для выпуска технология и эмитент. Если какая-то страна примет решение выпускать криптовалюту и приравняет ее к платежному средству, корректное наименование для таких денег – фиат.