Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Легкий отказ сразу после оформления

Отказаться от страховки в Почта банке можно как при составлении кредитного договора, так и после.

В случае, когда заемщика не устраивает цена страхования, а взять кредит без полиса боязно отказом, соглашаются на страхование. При этом за заемщиком остается законное право на расторжение страхового договора в течении первых 14 дней, после оформления кредита в Почта Банке.

В соответствии с Указаниями Банка России N 3854-У от 20.11.15 г., N 4500 от 21.08.17 г. при обращении клиента в страховую компанию с отказом от страховки, стоимость полиса (по добровольному страхованию) возвращается в полном объеме, если страховой случай так и не произошел.

Возврат денег за страховку увеличивает процентную ставку по кредиту.

Такая возможность предусмотрена договором Почта Банка.

В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – инструкция

Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.

Следуйте такой инструкции, чтобы отказаться от дополнительной платной услуги со стороны банка:

Этап 1. Досудебное решение вопроса

1. Подача претензии в банковскую организацию

Решать проблему в досудебном порядке обязательно. Возможно, банковский представитель встанет на вашу сторону и возвратит полагающиеся деньги за услугу, которая является дополнительной и платной.

Напишите претензию по установленному образцу:

Готовый бланк претензии в банк о навязанной страховке по кредиту можно бесплатно скачать здесь в формате PDF

Впишите в документ всю важную информацию, например, номер договора, заключенного между клиентом и банком, точная сумма полученного кредита и т.п.

Срок рассмотрения вашей претензии составляет 10 дней. Если по истечении этого времени вам так и не ответили, обращайтесь в надзорные инстанции.

2.Обращение в Роспотребнадзор

Именно эта организация поможет вам отстоять свои законные права и интересы. Ниже мы рассмотрим подробнее этот способ возврата денег.

По сути, гражданин должен оформить заявление-жалобу, в которой описать все нарушения со стороны банковской, страховой компании.

Причиной обращения в Роспотребнадзор может стать полученный отказ — или вообще игнорирование вашей претензии.

Заявление в Роспотребнадзоре, как правило, рассматривают быстро. Часто специалисты звонят обратившимся и уточняют некоторые нюансы по телефону.

Ответ присылают в письменной форме.

Период рассмотрения составляет – 30 дней.

Если же Роспотребнадзор не помог вернуть средства, то ответ, полученный из этой организации, можно приложить к исковому заявлению и направить в суд.

Этап 2. Судебное решение вопроса и обращение в судебную инстанцию

Исковое заявление в суд будет основываться на защите гражданина, как потребителя, и его прав, интересов.

Обязательно в заявлении указывается третье лицо – Роспотребнадзор, так как именно он должен решать данный вопрос.

Лучше, чтобы вы получили ответ от него, а затем обращались в суд.

Позиция в судебной инстанции должна основываться на статье 16 Закона «О защите прав потребителей»:

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Опираясь на данный правовой акт, вы сможете добиться денег по кредитной страховке, являющейся вовсе не обязательной, а дополнительной услугой, которой может клиент банка воспользоваться по желанию.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

• жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
• добровольное медицинское;
• финансовых рисков;
• от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

1. Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
2. Вам назначили проценты по навязанной страховке.
3. Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
4. Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Причины и законность навязывания банком страховки при выдаче кредита. Какие приёмы он использует для этого?

В большинстве случаев страховку при выдаче кредитов банки действительно навязывают. Данные случаи возникают в результате желания банка заработать больше средств на своих клиентах. Для этого сотрудников, оформляющих кредиты, обучают различным приёмам и ухищрениям, которые позволяют навязать услугу, якобы не нарушая закон.

Однако, с другой стороны, данная мера является абсолютно законной и служит защитой банку в случае болезни, смерти или возникновения непредвиденных обстоятельств у заёмщика. Но недобросовестные кредитные организации используют данную меру себе в выгоду, требуя у заёмщика оформить полис, так как без него клиент не получит кредита.

ВАЖНО! В таких случаях заёмщику следует обратиться в Федеральную антимонопольную службу, которая оштрафует страховщиков и банкиров за недобросовестную деятельность

В течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту?

20/XI/2015 ЦБ России издал указ N3854-У в котором вкратце банк обязал страховые компании предусмотреть право отказа от добровольной страховки в течение 5-ти рабочих дней, с момента подписания договора сторонами. Срок был увеличен до 14 дней с 2018 года. Этот указ распространяется также и на страховки, которые банк пытается навязать при оформлении кредита. Для подготовки к таким нововведениям ЦБ дал время подготовиться всем страховщикам до 4 апреля 2016 года, именно с этой даты указ вступил в полную силу.

Обратите внимание, вы имеете право расторгнуть договор страховки в течении 5-ти рабочих дней, от даты подписания, т.е. когда взят кредит, вне зависимости от дня оплаты

К примеру, пошли платить на 3-й рабочий день, значит, на расторжение у вас осталось 2 рабочих дня.

Представителей страховых компаний в свою очередь законно обязали выплачивать в таких случаях сумму полиса в 100% размере, за вычетом дней использования услуги, а также в 10-и дневной срок. Если вы подали бланк заявления о расторжении договора на четвертый день, тогда страховщик обязуется вернуть сумму, высчитав % за 4 дня пользования, в срок, не позднее 10 рабочих дней. Зная закон о возврате страховки по кредиту, а главное, руководствуясь им, вас не сможет завести в заблуждение ни один страховщик при оформлении банковского продукта.

Но что делать, если подписан страховой полис и как вернуть деньги? Далее об этом мы будем вести речь.

Виды страховок

Речь идет о следующих страховках:

1. Страхование автомобиля (КАСКО)

Если клиент банка принял решение оформить автокредит, то кредитор вправе потребовать у него застраховать приобретенное транспортное средство в целях финансовой защиты банка.

2. Страхование недвижимого имущества

Это обязательно следует делать при оформлении ипотеки и получении денежного кредита под залог недвижимости, т.к. в Законе указано, что подобное обеспечение должно быть защищено страховкой.

Во всех остальных случаях дополнительные услуги, предоставляемые банком или страховой компанией по кредитному договору, выбираются клиентом исключительно добровольно, по собственному усмотрению.

При добровольном страховании можно вернуть всю или часть страховой премии до или после досрочной выплаты займа. Иначе договор может быть признан судом кабальной сделкой со всеми негативными последствиями для банка и страховщика.

Особенности оформления полиса в «Открытии»

Страховой полис при получении ссуды предоставляется, если клиент дает согласие. В соответствии с правилами, действующими в финансовой организации, оплатить страховку можно из тех средств, что выдаются заемщику в кредит. Допускается страхование жизни или получение защиты на случай лишения должности в компании, которая является партнером банка — СК «РГС-Жизнь».

Суммы при оформлении документов отличаются. Расчет проводится индивидуально для каждого заемщика. Размер страхового взноса определяется на основе параметров кредитного продукта. Если воспользоваться полисом, то заемщик даже при форс-мажорных обстоятельствах сможет исполнить взятые на себя обязательства и вернуть заем. Страховая компания выплатит долг. В документе детально прописаны случаи, попадающие под страхование.

Возмещение страховки по кредиту: допустимые случаи

В отрасли кредитования есть как добровольные, так и обязательные виды страхования, сопровождающие залоговые кредиты. Обязательными являются следующие виды страхования:

1. КАСКО. Выдавая автокредит, банк может обязать заемщика застраховать покупаемую машину. Поскольку до погашения кредита машина остается в залоге, банку нужна финансовая защита.
2. Страхование недвижимости. Это актуально при ипотечном кредитовании и кредите под залог недвижимости. В таких случаях залоговое имущество должно иметь защиту.

Эти виды страхования не подлежат возврату. Остальные являются добровольными и при наличии причин могут быть возвращены. К ним относятся следующие:

1. Страхование жизни клиента (защита на случай смерти, потери дееспособности, получения инвалидности).
2. Страховой полис на случай сокращения или увольнения с работы.
3. Титульное страхование (для ипотеки).
4. Страховка от финансовых рисков.
5. Страхование имущества (банки также нередко навязывают его).

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все. Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки. У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно. Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО. Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег. В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись. Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете. По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой. Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую. Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время. Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Что влечет за собой отказ от страховки?

Это право любого потенциального заёмщика, но следует помнить, что банк предпримет все возможные шаги, чтобы уговорами или угрозами, кнутом или пряником убедить купить ее. Страхование выгодно любому кредитору.

• Банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита из-за того, что у него нет страхового полиса. Это его право, т.к. без страховки банк чувствует себя незащищенным при наличии плохой кредитной истории у клиента или при ее отсутствии.
• Предложенная в договоре процентная ставка может быть значительно увеличена при отсутствии страховки. Хотя, если посчитать, переплачиваемая сумма по страховке может оказаться больше переплаты по процентам.
• В договоре могут быть существенно ухудшены условия кредитования: уменьшение размера займа, срока его погашения в негативную для заёмщика сторону и пр., которые в итоге вынудят его оформить страховку.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Процедура возврата страховки

При желании вернуть страховку по кредиту можно обратиться напрямую в страховую организацию или действовать через банк (если полис входит в банковские услуги). Сама процедура зависит от того, кем был оформлен актуальный договор страхования и каковы причины его приостановления.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если страховка потребительского кредита была внесена одним платежом и сразу после оформления, при выполнении досрочного погашения вы имеете шанс вернуть оставшуюся сумму. Это право распространяется на все виды полисов, касающиеся кредита. Основанием для возврата является факт, что услуги страховки были оплачены, но не будут предоставляться.

После погашения кредита вы должны взять в банке соответствующий документ об уплате долга. Он прикрепляется к заявлению. Также прилагается копия договора страхования и копия паспорта.

Сам договор с СК не стоит расторгать до получения денег, поскольку в этом случае она может полностью отказать на законных основаниях. Исключением будут ситуации, когда в действующем соглашении прописано обязательство возврата части денег по страховке при осуществлении досрочного расторжения договора с банком по причине полной выплаты долга.

Рассмотрение заявления страховой компанией проводится в течение 10 дней, после чего вам должны вернуть деньги или предоставить весомые основания для отказа.

Как можно отказаться от навязанной страховки

Для соблюдения порядка процедуры в банк и страховую компанию направляются претензии о возврате страховки по кредиту. Это необходимо для предоставления возможности досудебного решения вопроса. Делать это необходимо в установленный законом период охлаждения.

Расторгнуть договор страхования по общему потребительскому кредиту допускается в течение 5 дней с момента его вступления в силу. Для автокредита этот срок законодательно расширен до 30 дней, что относится к полисам ОСАГО.

В некоторых случаях период охлаждения может устанавливаться конкретным банком. Например, при рассмотрении вопроса «можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке», стоит учитывать индивидуальные условия кредитных программ, которые позволяют полностью вернуть страховую премию в течение 30 дней с даты заключения договора или в размере 50%, если срок превышает 30 дней. Вам необходимо вместе с заявлением об отказе подать в банк копии договоров кредитования и страхования, а также паспорта.

Если страховой договор был подписан отдельно от кредитного (условие страхования не прописано в договоре выдачи займа), вам необходимо сразу обращаться в вашу страховую компанию. В этом случае, помимо названных выше документов, предоставляются банковские реквизиты для возврата средств. Если договор уже вступил в силу, вам обязаны вернуть сумму за вычетом платежей по прошедшему периоду, если нет — полную.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на оформление возврата страховки может быть стандартной формы, предоставляемой в банке или написанным самим заемщиком. Примерный образец выглядит следующим образом:

• Кому: Руководителю страховой компании или банка Ф.И.О.
• Адрес организации.
• От кого Ф.И.О.
• Адрес регистрации (проживания) и телефон.

Заявление

(Дата подписания договора) между мной и (наименование банка) был заключен договор на получение кредита (номер документа), а также одновременно с компанией (наименование страховой компании) заключен договор страхования (номер документа). Сумма кредита по договору составила (общая сумма в рублях цифрами и прописью) рублей, тогда как фактически мне было предоставлено (сумма по телу кредита цифрами и прописью) рублей, а (сумма страховки цифрами и прописью) рублей была передана компании (наименование СК) как страховой взнос. Срок кредитования и страхования согласно пунктам (номера пунктов договора, где указаны сроки кредита) договора составил (срок кредита в месяцах).

(Дата досрочного погашения кредита) я полностью выполнил обязательства по кредиту перед банком (наименование банка), вернув сумму долга (общая сумма кредита со страховкой цифрами и прописью) рублей и соответствующие проценты. В связи с досрочным закрытием кредита, прошу вернуть мне уплаченные сверх требуемого страховые взносы в размере (50% от суммы страховой премии) рублей.

Решение по моему заявлению прошу рассмотреть в период 10 дней с даты его получения. При отсутствии ответа с вашей стороны или неудовлетворения указанных выше требований, по данному вопросу мною будет подано соответствующее исковое заявление в суд с требованием выплатить заявленную сумму и процентные отчисления за использование средств в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Что написано в законе о страховании

Закон гласит, что все виды страхования кроме КАСКО и страхования недвижимости являются добровольными, и заемщик вправе от них отказаться. Кроме того он предполагает «период охлаждения», в течение которого заемщик имеет право вернуть страховку, и банк не может ему в этом отказать. Некоторые банки с целью повышения лояльности позволяют вернуть средства и по истечении установленного периода, к примеру, на протяжении 30 дней.

Если период, когда по закону можно беспрепятственно вернуть страховку, окончен, то с возвратом будет сложно. Нужно будет доказать, что услуга была навязана, и согласие не было добровольным, что достаточно сложно. Чаще всего такие вопросы решаются через суд.

Частичный возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита. Если банк отказывает, клиент может обратиться в суд.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

Возврат страховки

— возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Образец заявления на отказ от страховки вы можетескачать здесь

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Записаться на бесплатную консультацию можно по телефонам: 8 (812) 992-39-98 (Санкт-Петербург) 8 (499) 391-14-79 (Москва)

Особенности страховки в Сбербанке

• получение страховки при оформлении потребительского кредита не является обязательным
• парадокс между законом ГК РФ и жизнью: в случае отказа от страховки Сбербанк имеет право отказать вам в выдаче кредита
• в случае с ипотекой вы обязаны застраховать объект недвижимости, который служит залогом по кредиту, от порчи (это закон)
• Вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но только если прошло не более 30 дней. В таком случае вам вернуть 50% стоимости страховки или сделают пересчет возврата остатка кредита по дням
• возврат страховки по кредиту в Сбербанке осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ
• Вы имеете полное законное право отказаться от страховки по кредиту даже после получения кредита в течение 1 месяца с момента подписания кредитного договора и произвести «возврат услуги» без изменений условий кредитования.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Заключение

Итак, подведем итог. Теперь вы знаете, что от любой страховки можно отказаться, если еще не прошел период охлаждения и не наступил страховой случай. То есть возврат неиспользованной страховки возможен. Для этого нужно всего лишь заполнить заявление, которое находится на сайте страховой компании, и отправить его заказным письмом страховщику.

И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.

Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.

Если же страховая нарушает закон и отказывается от возврата, обратитесь за юридической помощью. Отзывы заемщиков показывают, что претензии по возврату страховки легко решаются, если о них заявить.