Коммерческие банки и центральный банк: различия, основные функции и взаимоотношения

Взаимоотношения Центрального банка России и коммерческих банков

Основное отличие Центробанка от коммерческого заключается в контролирующей роли первого. Он осуществляет функции по общему регулированию деятельности каждого отдельно взятого коммерческого банка.

Банк России использует все экономические способы управления. И лишь в том случае, когда их использование не способно обеспечить достижение необходимого эффекта, Центробанк может в процессе регулирования использовать административные методы управления. Взаимоотношения между Банком Росси и коммерческими банками, которые осуществляют свою деятельность на территории государства, определяются действующим банковским законодательством.

Для того чтобы регулировать коммерческие банки, Центробанк может увеличивать или понижать минимальные ставки обязательных резервов, которые размещаются коммерческими банками в главном банке государства. Также ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банками и может изменять их объемы вмести с процентными ставками.

Размер остатка денежных средств, который подлежит резервированию в Центробанке, определяется на основе данных из бухгалтерского баланса коммерческих банков. В их балансе должны быть учтены все средства, которые были привлечены в качестве кредитов. Отношения экономического характера между коммерческими банками и ЦБ России заключается в том, что последний предоставляет коммерческих банкам кредиты, а те уже, в свою очередь, могут выдавать ссуды хозяйствующим субъектам.

Какой банк выбрать

Чтобы сравнить, чем отличается коммерческий банк от государственного, предлагаем таблицу с основными плюсами и минусами.

Решение, какой лучше выбрать банк, зависит от целей, которые ставит перед собой человек

Если вы хотите взять кредит, обратите внимание на государственные учреждения. Им часто оказывают господдержку, что позволяет снижать процентные ставки

Особенно, когда речь идет о целевых займах: ипотеке, автокредитах, ссудах на развитие бизнеса.

Для людей, желающих открыть накопительный счет, наоборот, более привлекательны частные финансовые организации. Им выгодно расширять клиентскую базу, поэтому они устанавливают максимальные процентные ставки по вкладам.

Однако статистика показывает: россияне неохотно выбирают коммерческие банки для сбережений. Почти 40% вкладов об общего числа открыты в Сбербанке. Стабильность важнее желания получить прибыль.

Что такое Центральный банк?

Центральный банк (Центробанк, ЦБ РФ) — главный банк России 1-го уровня, призван защитить российскую валюту и обеспечить рост ее курса. Выполняет роль главного координирующего и надзорного органа за деятельностью российских банков, наделен правом эмиссии денег и управления всей денежно-кредитной политики страны.

При этом Банк России не является государственным органом, хотя его полномочия можно было бы отнести к таковым. Он является независимым, но при этом подотчетен государственной Думе.

Центробанк был сформирован на базе Госбанка СССР и получил свое текущее название в 1991 году. Центробанк осуществляет свою деятельность вне зависимости от других органов государственной власти, будь то органы местного самоуправления или субъектов Федерации.

Такая большая система, как Банк России не может обходиться без департаментов — дополнительных отделений. У Центробанка их несколько:

1. Департамент статистики и управления информацией
2. Исследований и прогнозирования
3. Наличного денежного обращения
4. Отделение национальной платежной системы
5. Бухгалтерского отчета и отчетности
6. Финансового оздоровления и т.д.

Всего насчитывается 44 департамента, которые отвечают за разные сферы деятельности Центробанка.

Функции банков

Банковская структура призвана регулировать полноценный денежный оборот как в наличной, так и безналичной формах. К основным функциям любого банка относятся:

• привлечение денежных средств и обращение их в ссудный капитал;
• стимуляция накоплений в сфере народного хозяйства;
• посреднические услуги при проведении платежей и при получении кредитов;
• создание кредитного капитала для обращения;
• посреднические услуги на фондовом рынке при работе с ценными бумагами и прочими активами;
• предоставление консультационных и информационных услуг.

Любой банк не просто накапливает собственные капиталы и материальные средства, но и обеспечивает накопление средств для развития общей экономики государства. Накопление капитала зависит от гибкости депозитной политики банка. Еще один фактор влияния – макроэкономическая ситуация в стране.

Каждая функция банка важна по-своему, и стабильность работы всей структуры зависит от любой из них:

1. Посредничество в кредитах. Наиболее важная функция банка как кредитного учреждения. Обеспечивает распределение ресурсов с условиями возвратности, срочности и платности.
2. Посредничество в платежах. Это первейшая и основная функция банка. Все хозяйствующие субъекты должны иметь расчетные счета в банках. С их помощью происходят все безналичные расчеты. При этом банк несет ответственность за своевременное исполнение всех заявок клиентов.
3. Создание кредитных средств обращения. Это процесс, во время которого банковская система производит деньги и расширяет базу кредитов и депозитов.

Все проводимые банком операции делятся на пассивные и активные, и это отражается в банковском балансе. В пассиве отражается привлечение средств и создание депозитов, а в активе – их размещение путем выдачи ссуд и инвестирования.

Функции центрального банка

ЦБ – это основной посредник между государством и остальной экономикой через банковскую систему. Есть несколько важнейших функций, которые выполняет любой центральный банк:

1. Эмиссия банкнот. Это первейшая и важнейшая обязанность ЦБ. На ранних этапах становления банковской системы коммерческие банки также имели право выпускать банкноты, но сейчас данная функция лишь у центральных банков.
2. Осуществление собственной денежно-кредитной политики, которая является частью регулирования всей государственной экономики. Это целый комплекс различных мероприятий, которые изменяют денежную массу в обращении, устанавливают уровень ставки по кредитам и влияют на объем кредитных средств.
3. Проведение валютной политики. ЦБ отвечает за укрепление внешнеэкономических позиций в стране.
4. Рефинансирование для коммерческих банков, когда последние испытывают временные трудности.
5. Регулирование деятельности всех банков страны. С помощью этой функции ЦБ пытается защитить вкладчиков и предотвращает системные риски. Это позволяет держать стабильность всей системы. Для осуществления банковских операций ЦБ выдает лицензию всем, кто желает заниматься подобной деятельностью на определенных условиях.

Еще одна функция центрального банка – это финансовый агент правительства. Это означает, что данное учреждение работает с государственным бюджетом, а также государственным долгом и проводит все нужные операции в связи с этой функцией.

Функции коммерческого банка

Коммерческие банки имеют меньше функций, но все же имеют огромное влияние на экономику страны. Основные функции любого коммерческого банка:

• прием вкладов;
• выдача краткосрочных и долгосрочных кредитов;
• операции с ценными бумагами;
• платежные услуги;
• всевозможные банковские операции.

Чаще всего коммерческие банки имеют универсальную специализацию. Но есть часть организаций, которые выполняют только некоторую разновидность банковских услуг и при этом имеют достаточно средств на существование и развитие.

О понятии

Центробанк – главный финансовый орган страны, обеспечивающий устойчивость рубля, поддержание ценообразования и создание условия для роста национальной экономики.

Многие ошибочно ставят ЦБ в ряд с другими банками страны – Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк и пр. Центральный банк России – это учреждение с особыми правилами и условиями, имеющее отдельный правовой статус и специфические функции, отличные от прочих банков.

Полномочия, функции, статус Центробанка закреплены в Конституции и законе о ЦБ. Его уставной капитал является собственностью Российской Федерации.

ЦБ имеет право владеть и распоряжаться федеральным имуществом, в то время как остальные банки не могут совершать какие-либо манипуляции с капиталом без одобрения Центрального учреждения. Именно ЦБ хранит золотовалютные резервы РФ.

Целью ЦБ не является получение прибыли. Свое содержание он обеспечивает самоокупаемостью. При этом 75 % заработанного перечисляется в госбюджет.

Главный банк России имеет в своей структуре множество противоречий и правовых пробелов:

• ЦБ – юридическое лицо, в то же время не имеет организационно правовой формы. Это ни ООО, ни ПАО и ни какая иная организационно-правовая форма, прописанная в ГК РФ. Центробанк существует вне гражданско-правового поля.
• ЦБ не подчиняется ни законодательной, ни исполнительной, ни судебной ветви власти. В правовых актах нет данных о том, какой ветвью является банк.
• ЦБ не отвечает по денежным обязательствам своего государства. В случае, к примеру, чрезвычайного положения РФ не сможет взять кредит в главном банке. В то же время ЦБ активно выдает кредиты другим странам.

Виды коммерческих банков

Коммерческие банки разделяются, в зависимости от вида осуществляемой деятельности, на несколько типов:

1. Сберегательный. Хранит деньги вкладчиков и выплачивает им за это определенный процент, кредитует граждан, а также выполняет различные кассовые операции для населения.
2. Инновационный. Выдает кредиты для внедрения в производство различных нововведений.
3. Инвестиционный. Дает кредиты на долгий срок для осуществления различных проектов и строительств.
4. Международные. Выдают кредиты банкам различных государств.
5. Региональные. Это наиболее крупные банки конкретного региона.
6. Ипотечные. Это организации, выдающие ссуды на покупку недвижимости под залог этой же недвижимости.

Также к коммерческим организациям банковской системы относят ломбарды, которые выдают наличные деньги за заложенное ценное имущество. Закладываются ценности на определенный период, за который заемщик должен рассчитаться.

История Центробанка РФ и его особый статус

Первая гос. структура, выполнявшая функции Центробанка, возникла в России в 1860 году, получив наименование Государственный банк Российской империи. Он был важнейшим инструментом реализации экономической политики правительства в финансовой сфере, кредитовавшим промышленность и торговлю, а также руководившим банковскими операциями, которые производились примерно в 800 казначействах.

Новейшая история Банка России началась с его учреждения 13 июля 1990 года под наименованием Государственный банк РСФСР. После распада Советского Союза и упразднения Госбанка СССР Центральный банк РСФСР (Банк России) принял все его активы, пассивы и имущество на территории РФ, а вскоре получил и нынешнее название.

В начале 1990-х годов ЦБ РФ организовал создание в стране сети первых коммерческих банков. В собственности Банка России также оказались пакеты акций «совзагранбанков», превратившихся в «росзагранбанки», которые в течение 2000-2005 гг. были выкуплены у регулятора банком ВТБ.

Финансовым мегарегулятором российский Центробанк стал 1 сентября 2013 года, после упразднения и интеграции в структуру Банка России Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и ряда других надзорных органов.

В нынешнее время ЦБ РФ — не государственный банк России. Согласно ст. 75 Основного закона и положениям вышеупомянутого 86-ФЗ регулятор выполняет свои функции независимо от федеральных и других органов власти. Государство и Центробанк не отвечают по обязательствам каждой из сторон.

Понятие Центрального банка

Центральный банк России. Что это такое, кому подчиняется и кто им управляет? Вопросов много. Начнем по порядку.

Если вы воспринимаете Центральный банк как один из многих банков в нашей стране, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т. д., то глубоко ошибаетесь. Это особый банк со своим особенным правовым статусом и специфическими функциями. Он – главный над всеми остальными кредитными и некредитными организациями.

Статус, цели, функции и полномочия деятельности ЦБ закреплены в Конституции РФ, а также в законе о Центробанке. Уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и любое другое имущество банка является федеральной собственностью. Он имеет право им владеть и распоряжаться.

А вот никакой другой государственный орган без согласия ЦБ не может в отношении этого имущества совершать какие-нибудь действия. Этот момент становится интересным в свете того, что именно Центробанк хранит золотовалютные резервы нашей страны.

Получение прибыли не является целью Центробанка. А существует он на самоокупаемости. То есть тратит на свое содержание то, что заработал. Львиную долю доходов, 75 %, перечисляет в федеральный бюджет РФ.

Центробанк – очень интересная структура для изучения юристами. В нем слишком много противоречий или элементарных законодательных пробелов. Так и живем с 1990 года.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Во-первых, ЦБ – это юридическое лицо, но без организационно-правовой формы. В Гражданском кодексе все существующие формы подробно расписаны. Например, ООО, ПАО, ГУП и целый ряд других. У ЦБ нет ни одной из существующих. Он сам по себе, вне гражданско-правового поля.

Во-вторых, банк не подчиняется ни одной из ветвей власти (законодательной, исполнительной или судебной). Тогда к какой ветви он сам относится? Ответа нет. У банка своя особая ветвь, которую мы можем назвать как угодно. Например, финансовая власть. Юридически это нигде не закреплено.

В-третьих, ЦБ не отвечает по финансовым обязательствам своей страны. В случае бедственного положения государства оно не сможет взять кредит в банке или воспользоваться накопленными резервами. А с другой стороны, Центробанк активно кредитует другие страны.

Последний парадокс связан, в первую очередь, с тем, что Центробанк обязан подчиняться правилам Международного валютного фонда. Согласно им, ЦБ не имеет право кредитовать свое собственное государство. И не может выпустить в обращение денег больше, чем выручило государство на международном рынке от продажи своих товаров, работ и услуг.

И таких казусов еще очень много. Я не юрист, поэтому не хочу углубляться в поиск противоречий. Меня обязательно подловят на какой-нибудь неточности. Вернемся к простой констатации фактов.

Нормативные акты

Федеральный закон «О Центральном банке России» от десятого июля 2002 и ФЗ о БиБД («О банках и банковской деятельности») регулируют деятельность данного финансового института. В свою очередь, ЦБ имеет право разрабатывать нормативные акты по вопросам денежного обращения. Практически все эти законы подлежат обязательной регистрации в Министерстве юстиции. Исключения составляют акты, устанавливающие:

• курсы валют;
• изменение ставки рефинансирования;
• размер нормативов;
• любые количественные ограничения;
• порядок функционирования системы ЦБ.

Зарегистрированные акты направляются во все кредитные организации страны.

Закон «О Центральном банке России» предусматривает, что прибыль организации определяется как разница между доходами от банковских операций, участия в капиталах других финансовых организаций и расходами, связанными с выполнением функций.

Результаты работы банковского сектора

Прибыль всех кредитных учреждений страны в 2016 году выросла в пять раз: со 192 млрд руб до 929 млрд руб. Остаток резервов увеличился на трис половиной процента за год (до 1352 млрд руб.). Объем заимствований у ЦБ сократился в два раза, объем депозитов казначейства сократился в полтора раза, удельный вес привлеченных от ЦБ средств в пассивах сократился до 3,4 процента, а от казначейства – до 0,4 %.

В декабре 2016 года банки РФ получили прибыль в сумме 141 млрд руб. (в декабре 2015 года был отмечен убыток 72 млрд руб.). Остаток резервов на потери сократился на 4,7 %, в то время как в 2015 году наблюдался прирост резервов на четыре с половиной процента. Просроченная задолженность по корпоративным займам сократилась на 8,9 %, а по розничным – на 0,7 %. В 2015 году просроченная задолженность по корпоративным кредитам за год не изменилась (6,3 %), а по розничным – сократилась до 7,9 %. Чтобы получить более достоверную информацию о финансовом состоянии заемщиков, к концу 2017 года ЦБ планирует создать реестр залогов по кредитам. Это позволит отслеживать и предотвращать появление основной проблемы банковской системы – выдачу кредитов заемщикам, которые не могут предоставить качесвенный залог.

Контроль валютного курса

В ноябре 2014 года ЦБ России отказался от механизма жесткой фиксации курса рубля, отпустив его в свободное плаванье. С того момента курс национальной валюты России стал определяться естественными законами спроса и предложения на валютном рынке.

Центральный банк РФ сам является активным участником торгов на межбанковском валютном рынке, а потому своими действиями ослабляет или укрепляет курс рубля в зависимости от реализуемой им кредитно-денежной политики.

Граждане при этом сталкиваются со следующими проблемами:

1. Большинство россиян сегодня предпочитают хранить сбережения в долларах и евро. Но из-за действий (или бездействия) ЦБ возникающие колебания официального курса рубля, а вместе с ним и иностранных валют, делают порой эту форму сохранения капитала очень непривлекательной.
2. Когда ЦБ позволяет курсу доллара и евро увеличиваться, в России автоматически начинают дорожать товары и услуги, что обусловлено зависимостью страны от импорта медицинских препаратов, продуктов питания, оборудования, материалов и пр.

Доходы и расходы коммерческого банка

Доходы коммерческих банков состоят из:

• операционных доходов – это процентные и непроцентные доходы от большинства банковских операций;
• комиссионных – дохода в виде комиссионного вознаграждения за проведенные операции;
• сдачи в аренду движимого и недвижимого имущества банка и прочих дополнительных доходов.

Расходы также подразделяются на:

• операционные;
• комиссионные;
• расходы на осуществление деятельности на финансовых рынках;
• расходы по обеспечению деятельности банка;
• штрафы, недостачи, судебные издержки.

ВАЖНО! Чтобы прочие расходы не могли существенно повлиять на деятельность банка, необходимо создавать резервный фонд. Так есть возможность избежать больших убытков в рискованных ситуациях

Правовой статус

Правовой статус Банка России определяется тремя основными источниками:

• Статья 75 Конституции Российской Федерации
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

Часть 2 статьи 75 Конституции гласит:

Такой конституционно-правовой статус вызывает несколько вопросов. Что значит «независимо от других органов государственной власти»? И разве «других» не подразумевает, что ЦБ тоже является органом гос. власти? Конституционный Суд РФ, в своём определении отметил, что функции ЦБ «по своей природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения». Дальше список вопросов только растёт…

Статья 1 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Мало того, что Банк действует независимо, так ещё и является юридическим лицом! Значит все слухи правда? ЦБ действительно действует автономно, лишая Россию суверенитета в части финансовой безопасности и эмиссии рубля?

Возвращаясь к Банку России, следует отметить, что его независимость всё же ограничивается действующим законодательством, а также контролирующими органами. Например, ст. 23 ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации», уполномочивает Счётную палату вести финансовый аудит Центробанка.

Помимо этого, ст. 5 закона о Банке России устанавливает его подотчетность Государственной Думе РФ. А также наделяет Думу и Президента определёнными полномочиями в отношении ЦБ. Например, рассматривать  основные  направления  единой  государственной денежно-кредитной политики и принимать по ним решения, назначать на должность и освобождать от  должности  членов Совета  директоров  Банка  России и другие.

Монетарная политика ЦБ

Многие ключевые задачи и функции ЦБ коррелируют с монетарной политикой государства. Эта закономерность характерна как для Центробанков развитых государств в целом, так и для ЦБ РФ. Ключевые направления монетарной политики, которые выделяют современные исследователи, таковы:

• поддержание стабильности цен,
• денежная эмиссия,
• обеспечение конкурентного курса национальной валюты,
• решение социальных задач — таких как снижение уровня безработицы.

Центральные банки, выстраивая стратегии реализации монетарной политики, определяют целевые показатели по каждому из отмеченных направлений работы. Например, это может быть желаемый курс национальной валюты, уровень безработицы, темпы инфляции и т. д. После чего они осуществляют регулирование банковской системы с целью обеспечения соответствия ключевых ее показателей желаемым значениям.

В развитых государствах основные функции и операции ЦБ в части монетарной политики сконцентрированы на достижении приемлемых показателей инфляции и занятости граждан. Приоритет данных задач во многом связан с запросами общества: население страны прежде всего будет приветствовать возможность покупать товары при минимальном росте цен, а также устраиваться на работу по желаемой профессии. Основная сложность, сопровождающая функционирование ЦБ в этой части — в условиях капиталистической экономики низкий уровень безработицы, во многом являющийся результатом динамичного развития хозяйства, может сопровождаться высокими темпами инфляции.

Какие функции выполняет Центральный банк

Структура управления Центробанка включает председателя, членов Совета директоров и начальников управлений. В каждом регионе России есть подразделения регулятора — территориальные управления, а также расчетно-кассовые центры (РКЦ), которые обрабатывают потоки наличных денег. Туда свозят наличность банки и инкассаторы.

Перечислим основные задачи, которые выполняет Центральный банк:

• развитие финансовой системы страны и поддержание её устойчивости;
• контроль и надзор за участниками финансового рынка — коммерческими банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами, брокерами, потребительскими кооперативами и др.;
• контроль за инфляцией;
• регулирование оборота в России иностранных валют и криптовалют;
• эмиссия национальной валюты и регулирование объема денежной массы;
• финансовые операции Российского государства на внешнем рынке;
• распоряжение золотовалютными резервами Российской Федерации.

Каждая функция Центрального банка выполняется одним из 27 профильных управлений и департаментов.

Кто хозяин?

Центробанк – это юридическое лицо, зарегистрированное в г. Москве. Именно здесь расположены все руководящие центральные органы, которые отвечают за управление и нормальное функционирование всей организации. Уставный капитал организации составляет 3 млрд рублей, он является полностью федеральной собственностью, как и все имущество (движимое и недвижимое). Статус юридического лица говорит о том, что организация обеспечивает свое функционирование самостоятельно. Кроме того, 75 % от доходов ежегодно перечисляется в бюджет государства.

Если сопоставить с простыми людьми, то известно, что каждое физическое лицо может самостоятельно организовать ОАО или ООО, чтобы заняться коммерцией. Правительство тоже создало юридическое лицо, которое, собственно, и выполняет определенную деятельность. Правда, деятельность эта не совсем коммерческая: в основные задачи входит обеспечение надежности национальной валюты и ее защита, а также контролирование работы банков в стране. Собственно, что такое Центральный банк и его основное назначение уже известно. Но нужно учесть, что эта организация получает некоторую прибыль.

В итоге ЦБ получает доход, но он является побочным продуктом этой деятельности. И доход начисляется владельцу организации – государству. Также стоит отметить, что это орган не государственный. Следовательно, за деятельность государства ЦБ ответственности не несет. Другими словами, если наше государство объявит себя банкротом, а на счетах Центробанка будут иметься крупные запасы золота и валюты, то это вовсе не означает, что он должен из своего кармана покрывать долги страны. Также можно сказать и обратное – государство вовсе не обязано погашать долги ЦБ.

Высший менеджмент ЦБ

Ответственность за то, насколько эффективно должны выполняться основные функции ЦБ, несет непосредственно высший менеджмент Центробанка. Рассмотрим специфику функционирования соответствующего института подробнее.

Ключевой орган управления Банка России — Совет директоров. Он представляет собой коллегиальную структуру, ответственную за ключевые функции ЦБ, основные направления активностей банка, а также осуществляющую управление учреждением. В Совет директоров Центробанка входят председатель ЦБ, а также работающие на постоянной основе 12 членов Совета ЦБ. Рассматриваемая структура высшего менеджмента Банка России формирует внутреннюю структуру центрального аппарата организации, утверждает уставы различных структурных подразделений Центробанка. В ведении Совета директоров — регулирование активностей коммерческих кредитно-финансовых организаций России.

Причины создания Центрального банка РФ.

К созданию единого банка в стране способствовала необходимость появления главного института для:

1. Проведения эмиссионной политики.
2. Реализации взаимоотношений банковской системы с государственной системой власти.
3. Регулирования работы всех кредитно-финансовых организаций в стране.
4. Координирования и управления всей кредитной сетью.
5. Отслеживания деятельности банков, проверка, выдача и отзывы лицензий на проведение банковских операций.
6. Защита курса и устойчивости национальных денег – рублей.
7. Дальнейшего развития банковского сегмента и всей финансовой отрасли страны.

Второстепенные задачи

Помимо основных задач, которые были перечислены выше, существует несколько других:

1. ЦБ дает разрешение на проведение регистрации негосударственного пенсионного фонда, оценивает его возможности.
2. Выплачивает долги обанкротившихся финансовых организаций. Например, из резервов Центрального банка средства можно направить на выплату долгов других организаций.
3. Производит установку отраслевых стандартов бухгалтерских планов.

Это те функции, которые касаются каждого гражданина, но существует еще масса тонкостей, о которых вряд ли обычные люди догадываются. Поговорим о некоторых из них.

Функции коммерческих банков

Основные функции Центрального банка и коммерческих банков существенно отличаются. Если работа Центробанка в большей мере носит регулятивный характер, то деятельность коммерческих банков связана с перераспределением денежных ресурсов и стимулированием накоплений.

Главная функция заключается в посредничестве в кредитах. Банк занимается перераспределением денег, которые могут быть высвобождены в процессе оборота капитала предприятий и доходов частных лиц. Перераспределение денежных средств производится горизонтально, то есть от кредитора к заемщику. В этой сфере отсутствуют любые посредники. Плата за пользованием капиталом устанавливается под влиянием спроса и предложения.

Вторая функция коммерческих банков заключается в том, чтобы стимулировать создание накоплений в хозяйстве. В теории именно средства коммерческих банков и должны составлять большую часть денег, предназначенных для проведения реформ в секторе экономики.

Основным стимулом к созданию накоплений является повышение ставок по депозитам. Помимо них стимулом могут выступать гарантии надежности помещения накопленных денежных средств в банк. Третья функция, которая выполняется коммерческими банками, заключается в посредничестве в платежах между субъектами экономической деятельности.