Виды кредитов

Что выгоднее

Когда требуется скорая финансовая помощь, то многие граждане начинают задавать вопрос: что выгоднее получить, кредит или займ? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо учитывать личные предпочтения, и какая сумма вам необходима.

Что выгоднее:

Срочность
С точки зрения срочности, конечно, выгоднее клиенту займ. Сегодня их можно получить даже ночью, имея под рукой компьютер с выходом в интернет.
Что касается кредитов, то их выдают не так быстро и зачастую только в торговых точках или офисах финансовой компании.

Сумма и срок
Если необходима сумма более 100 000 рублей на длительный срок, то выгоднее обратиться за кредитом. Не секрет, что займы предоставляются на короткий срок. При этом сумма займа зачастую не превышает 10 000 рублей, при первом обращении.
Пакет документов
Выгоднее получить займ, поскольку для его оформления нужен только личный паспорт и второй документ. Для получения кредита обычно запрашивают:
паспорт
копию трудовой книжки
справку о размере заработной платы

Кредитная история
По данному критерию выгоднее обратиться за займом, если у вас испорченное кредитное досье

Микрофинансовые компании не принимают его во внимание, при рассмотрении анкеты. Банки, прежде чем выдать кредит, внимательно изучают кредитное прошлое своего клиента

Поэтому, данный вид продукта подходит тем, кто исправно вносил оплату и сохранил хорошую репутацию.
Процент
Безусловно, выгоднее получить кредит в банке, поскольку процентная ставка в разы меньше, чем по займам.
Страхование
Выгоднее оформлять займы, поскольку микрофинансовые учреждения не просят приобретать договор страхования жизни и здоровья. Банки напротив, настоятельно рекомендуют купить у них полис, несмотря на то, что навязывание по закону наказуемо.
Поручители
В данном случае конечно выгоден займ, поскольку МФК не просят предоставлять залоговое обеспечение и искать платежеспособных поручителей.
Залог

Различия

Для того чтобы понимать, какое понятие можно использовать наиболее выгодно, важно разбираться в их основных отличиях. В этом случае человек всегда сможет оформить для себя наиболее выгодные условия

Законодательством России, а также самой сущностью этих видов сделок подразумеваются следующие отличия:

Кредит может быть выдан только юридическим лицом, а сами средства может получить не только обычный гражданин, но и компания

А в случае оформления займа данная сделка может быть подписана между юридическими и физическими лицами.
Важное принципиальное отличие заключается в возможном предмете сделки. При кредите предметом могут выступать только денежные средства

А при оформлении займа могут быть переданы и иные финансовые и имущественные ценности.
Начисление процентов также осуществляется по-разному. При оформлении кредитного соглашения проценты начисляются каждый месяц на основании установленной процентной ставки. При оформлении соглашения о займе оно может предусматривать определенный вид вознаграждения в форме процентов или фиксированной платы. А также может отсутствовать вознаграждение. Кредит не может быть беспроцентным, потому что в противном случае он будет называться рассрочкой.
Основанием для совершения сделки при кредите выступает обязательно письменный договор, в котором прописываются все основные пункты соглашения. Также им регулируется и весь порядок возникновения разногласий, штрафные санкции. При займе данное соглашение может быть заключено устно либо письменно. Оно может иметь определенную форму договора, а может быть составлена только расписка о получении средств. В ней же и будет указана обязанность вернуть средства в определенное время на конкретных условиях.
Исходя из формы подписанных соглашений, регулирование данных отношений осуществляется при займе только гражданским законодательством. А банки имеют право руководствовать также и установленной политикой Центрального банка. Соответственно, ответственность за невыполнение обязательств по кредиту будет значительно серьезнее, чем при невыплате займа.
Сам порядок возврата заемных средств также различается принципиально. В случае кредита средства возвращаются по установленному фиксированному графику платежей, который рассчитывается по общепринятым нормам. График может быть составлен либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. В случае займа график может быть составлен любым удобным образом, исходя из определенных договоренностей между участниками сделки. Графика может вообще не быть. А взятые средства должны быть возвращены до определенной даты или момента.
Начало действия соглашения начинается при займе после фактической передачи денежных средств, а при кредите обязанности могут возникать сразу после его подписания.

Сходства

Но несмотря на то, что эти сделки имеют столько отличий, для многих граждан они являются синонимами. А делают их похожими следующие моменты:

• в обоих случаях их суть заключается в том, что заемщик получается свободные денежные средства, которыми располагает кредитор или заимодатель, а затем их необходимо вернуть;
• в обоих случаях предметом сделки могут выступать денежные средства;
• в обоих случаях заимодателем может выступать юридическое лицо, а заемщиком и обычные люди, и компании;
• две эти сделки могут предусматривать получение денежного вознаграждения за выданные к пользованию средства;
• регулируются данные виды сделок гражданским законодательством;
• за нарушение условий сделок предусматривается только административное наказание, если не будет доказано преступного умысла.

С учетом этих сходств не удивительно, что многие люди путают данные понятия.

Чем отличается займ от кредита – сравнение понятий

Сейчас мы практически все живем взаймы. И в разговорной речи часто вместо «кредит» говорим «займ», не особенно вникая в особенности юридического и финансового толка. На самом деле займ от кредита, для специалиста с финансовым или юридическим образованием, отличается очень существенно. Поэтому и простому гражданину будет полезно знать, чем отличается займ от кредита, хотя представленные различия обыватель может отнести как к некой форме эквилибристики.

Чем отличается займ от кредита, этап первый – определение понятий

Чтобы понять отличия займа от кредита сначала надо привести научные определения этих терминов, правда, в максимально доступной форме. Итак:

• Займ – письменное или устное заключение соглашения о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в обговоренный срок в том же виде, что и были взяты. А в случае порчи – заменены аналогичными по качеству и стоимости. Вознаграждение за пользованием займом может устанавливаться, а может и нет. Гражданским Кодексом РФ определено, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денег займа превысит в 10 раз минимальную заработную плату, то стороны должны оформить свои отношения письменно. Например, договором в простой письменной форме. ГК РФ не определятся статус сторон сделки займа. Это может быть договор между частными лицами или юридическим и частным лицом.
• Кредит – исключительно письменное заключение соглашения о совершаемой сделке между кредитором и заемщиком. Предметом соглашения могут быть только деньги. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие. Так же обговариваются статусы сторон. В кредитной сделке обязательно одна сторона должна быть юридическим лицом. Кредит предусматривает обязательное установление ответственности и прав сторон. Причем кредитор оказывается всегда прав, и может рассчитывать на судебное разбирательство в его пользу.

Теперь, чтобы доподлинно выяснить отличия займа от кредита, сведем все полученные сведения в одно для сравнения.

1. Эти сделки отличаются в отношении предмета. Займ, в отличие от кредита, может быть (чаще всего так оно и происходит), предметным. Например, в виде дорогого (но не уникального, поскольку подлежит возврату точно такая же вещь) сервиза на свадебное торжество. Кредит же это всегда только денежная сделка.
2. Отличаются обязательностью оплаты сделки. Займ может быть абсолютно бесплатным: взял-вернул. Кредит предусматривает оплату в виде процентов, поскольку кредитор не является собственником денег, а только посредником, живущим от совершения этой сделки. Здесь тоже стоит преодолеть сложившийся стереотип. В действительности банкир распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
3. Отличаются формой заключения сделки. Кредит всегда, независимо от суммы, заключается в письменной форме. Как следствие этого он не может быть меньше десяти минимальных оплат труда. Займ может быть меньше, может быть больше. Как договорятся стороны.
4. Заем и кредит отличаются статусом субъектов сделки. Кредитная сделка предусматривает, что кредитор обязательно должен быть юридическим лицом.
5. Займ и сделка отличаются способом возврата. Займ всегда возвращается единовременно. Кредит по частям. Причем предусматривается вознаграждение кредитора в виде комиссий при внесении платежей и плата за обеспечение кредитной линии.

Ссуда: понятие и классификация

В древние времена подобные долговые отношения были очень распространёнными. До появления денег главным товаром услуги были вещи, передающиеся на продолжительный срок. В условиях числилось возвращение её в нормальном состоянии. Конечно, соответствие должно быть с учётом временного старения. Если она в процессе использования пострадала, заёмщик обязан заменить на такую же или компенсировать ущерб.

Разница ссуды от кредита в том, что она не выдаётся банковской организацией. Кредитором может выступать физическое и юридическое лицо, что разительно отличает её от остальных финансовых структур. При заключении договора стороны могут договориться обо всём и в устной форме, но чаще пишется расписка, которая подтверждает их согласие с выдвинутыми условиями. В юридических отношениях всегда используется нотариальная поддержка, согласно которой прописываются условия сотрудничества.

Объектом может стать любая вещь, которая за продолжительный период использования заёмщиком не потеряет свою ценность. Ею может выступать недвижимость, даже комната или койко-место, транспорт, предметы быта. Можно считать, что она и послужила прообразом кредита, поэтому у них так много сходств.

Ссудный долг чаще всего выдаётся только на определённый срок, но может быть и бессрочным. Очень важным аспектом является то, что деньги возвращаются одной суммой по истечении срока действия договорённости. Нужно помнить и то, что отличаться ссуда может и формой выдачи – очень редко её предметом являются денежные средства.

Виды ссуды:

• имущественная;
• потребительская;
• банковская.

Ссудные отношения могут также подкрепляться залогом, гарантией (заверяется нотариально), страховкой, поручительством. Деньги можно получить на покупку недвижимости, автотранспорта, потребительские цели. Если это договор между юридическими лицами, финансы можно получить как на коммерческие цели, так и на пополнение финансового оборота. Это может спасти некоторых предпринимателей от банкротства, особенно если банки отказываются в помощи.

Ссуда имущества

Это получение любого предмета собственности (недвижимость, транспорт, бытовые предметы), которые по истечении срока использования возвращаются безвозмездно. Ссуда в Сбербанке подобного типа чаще всего выдаётся на владение помещением для частного предпринимательства. Клиент получает в пользование кабинет, кафе, ресторан или другой тип имущества и начинает собственное дело.

В договоре, который заключается между сторонами, прописывается срок использования. По его истечении заёмщик обязан вернуть его в надлежащем виде. Отличие от кредита в том, что за использование не платится процент. Сейчас это сотрудничество предлагается в виде специальных программ. Банк может поставить условие – какой вид предпринимательской деятельности будет вести здесь заёмщик. Его выдают и юридические лица для продвижения собственного дела.

Банковский кредит

Различия ссуды, займа и кредита могут не всегда быть заметными. Особенно если речь идёт о получении денежных средств. Процентная оплата не всегда фигурирует в договоре. Ссуда в денежном эквиваленте выдаётся на пополнение бюджета компаний, особенно в моменты кризиса, чтобы спасти их от банкротства.

Лицо или компания, получающее деньги от любой инстанции, имеет чётко фиксированные условия, которым необходимо следовать беспрекословно. Выплата денег может быть разделена, если кредитор поддержит это предложение. В случае его отказа нужно выплатить долг в чётко определённое время.

Некоторые компании за досрочное погашение займа могут устанавливать штрафы

Это прослеживается при процентной ставке, ведь чем дольше заёмщик использует денежные средства, тем больше зарабатывает ссудодатель. Сущность ссуды в этом вопросе немного другая, а важность сроков выплаты очень высока. Её редко удаётся продлить, чаще ссудодатель отказывается от подобного предложения, особенно если у него не складываются дружественные отношения с заёмщиком

Потребительский кредит

Различие с потребительским кредитом более выразительно. Ссуда редко предусматривает оплату использования денег. В отличие от неё, здесь деньги выдаются на любые потребности, можно не отчитываться об их использовании. Обязательства клиента – вернуть займ вовремя с учётом процентов, штрафа и пени, насчитанных за весь срок.

Определение кредита и его виды

Большое количество населения страны очень часто сталкивается с подобным видом финансовых услуг. Кредит – это выдача денег с условием возврата, которая осуществляется только банковскими организациями. За использование средств будет устанавливаться плата, она указывается в договоре и оговаривается непосредственно перед получением денег. Какое предложение будет хорошее – ссуда или кредит, зависит от многих факторов. Главная особенность, какая финансовая организация занимается этим вопросом. Крупные банки уже давно зарекомендовали себя, предоставляя большие суммы и длительный срок погашения кредита, минимальные проценты и быструю выдачу денег.
Простыми словами – это покупка денег у финансовой организации банковского типа. Он возвращается строго в указанный срок ежемесячно, согласно графику платежей, который выдаётся при оформлении договора. Его могут выдавать и при покупке товара, но все операции проходят через банк.

Виды кредита:

• коммерческий (торговый);
• государственный;
• международный;
• гражданский;
• потребительский.

Коммерческий – это самая ранняя форма экономических отношений, предполагающая одалживание финансов с выплатой процентов. Основным документом этой услуги является вексель. В форме кредитора может выступать не только банк, но и любая юридическая организация, связанная с производством товаров или предоставлением услуг. Но он предоставляется только в виде товара, а возвращается уже деньгами. В России эта система не получила такого распространения, как в Европе и Америке. Она ограничивается сферами обслуживания. Её можно считать самой старой формой кредита, займа и ссуды.

Государственный – выдаётся Центробанком за счёт бюджетных средств страны. Его главная особенность – долговые обязательства. Они не выдаются частным лицам, только юридическим, которые оказались на грани банкротства. Деньги могут получить и нуждающиеся регионы, финансирование которых уже исчерпалось. Заёмщик обязан предоставить отчёт об использовании суммы, обеспечить возвращение её в полном размере с учётом процентной ставки, установленной Центральным банком индивидуально.

Выдачей международных кредитов занимаются институты МВФ, МБРР. Они передаются от одного представителя страны другому. Сложность этого займа заключается в том, что при смене власти в стране новое руководящее лицо может не признавать наличия долга. Поэтому его экономическая и правовая защищённость всегда находится под вопросом, а все нюансы по возвращению финансов должны подробно обсуждаться перед заключением договора.

Гражданская форма кредита – это ростовщическая, она появилась ещё задолго до появления первого банка. Зачастую она имела очень высокие проценты, а условия были настолько индивидуальными, что выделить их общую классификацию невозможно. Должника за неуплату могли даже казнить, лишить имущества или работы.

Самым популярным в России сейчас является потребительский кредит и его виды. Большинство банков самостоятельно выставляют все условия, но они редко так уж сильно отличаются. Его главные особенности – установка процента, просчёт графика платежей, чёткое определение сроков и суммы возврата. Он может быть залоговым или беззалоговым, краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (до 3 лет), долгосрочным (свыше 3 лет).

Отличия от кредита

Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.

Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.

Предложения

В Российской практике можно встретить оба вида предложений, по которым граждане и различные организации имеют возможность получить денежные средства. Но характерным отличием является то, что займы предоставляют на короткое время, под высокие проценты и только небольшие суммы. Среди наиболее популярных компаний, которые выдают такие займы, можно отметить:

• MoneyMan;
• ЕКапуста;
• EZaem;
• Slon finance.

Существует и множество других компаний. В среднем, все предлагаемые условия сводятся:

1. Срок действия данного соглашения длится в пределах 30 дней, в исключительных случаях некоторые компании предоставляют возможность действие соглашение до 126 дней.
2. Сумма средств, возможных для получения, составляет в пределах 30-70 тысяч рублей. Некоторые устанавливают и меньше лимиты.
3. Ставка по переплате, которая начисляется ежедневно, варьируется от 0,7 до 2% в день.

Кредиты же могут выдавать только банковские организации, которые имеют соответствующую лицензию. К наиболее популярным относятся:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк и многие другие кредитные организации.

В сравнении с займами они предоставляют средства на следующих условиях, в зависимости от вида и формы обеспечения кредитного соглашения:

1. Срок действия подписанного договора составляет от 3 месяцев до 35 лет.
2. Сумма к выдаче от 50 тысяч до 100 миллионов рублей.
3. Процентная ставка варьируется от 7% до 50%.
4. Также могут быть подписаны и другие обязательства, такие как предоставление залогового обязательства либо участие поручителя в соглашении.
5. Данные средства обычно выдаются наличными средствами или перечисляются на определенный банковский счет.
6. Также законодательством предусматривается обязанность обязательного страхования предоставленного залогового имущества его фактическим владельцем.

Также кредиты могут предоставляться и путем использования кредитных карт, с помощью которых можно осуществлять оплату за счет банковских средств. В дальнейшем деньги нужно будет вернуть на кредитку в течение определенного времени. Некоторые кредитные организации предоставляют льготный период, при котором проценты не начисляются.

Учет и аудит

Все займы и кредиты со сроком погашения до 1 года учитываются на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Долгосрочные ссуды учитываются на счете 67. Проценты заемщиком учитываются обычно на 91 счете, так как они являются прочими расходами.

В соответствии с учетной политикой организации может быть допустим перевод долгосрочных займов в краткосрочные и наоборот.

При проведении аудиторской проверки устанавливается правильность оформления и учета операций с займами и кредитами, целевое использование полученных средств, правильность определения сумм процентов, полнота и своевременность выплаты задолженности, наличие просроченной задолженности и т.д.

Различия кредитования в МФО и банке.

МФО — юридическое лицо, которое выдаёт небольшие займы, отличающиеся от кредитов. Микрофинансовой организации не нужна кредитная лицензия, поэтому выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Оптимальная сумма займа — 20—30 тысяч рублей: цифра приближена к средней месячной заработной плате, и микрокредит несложно возвращать.

Максимальная сумма к выдаче, которую закон предусматривает для МФО, редко фигурирует в договоре. Оформить половину сумму (500 тыс. рублей) тоже сложно. Такое предложение организация предоставляет только постоянным клиентам, которые не подводили с возвратом займа или индивидуальным предпринимателям, внушающим доверие.

Однако МФО — популярнее банка, потому что заявку на получение денег оформляют режиме онлайн. Микрофинансовые организации работают с клиентами через личный кабинет на сайте компании. Клиент пользуется услугами компании с мобильных устройств или компьютера.  

Детально сравнивают МФО как частный финансовый объект и банк как государственную организацию относительно предоставляемой процентной ставке. Годовой процент за пользование банковскими средствами — 15—20 (редко выше), а микрофинансовая организация держит планку в 500—700%. Однако такая цифра не должна пугать заёмщика, потому что деньги выдают на небольшой срок. Процент, начисляемый за каждый день — 1,5—3. Переплата за неделю-вторую невелика, и долг возвращают раньше.

Кредит в микрофинансовой организации не страхуют, в отличие от банковского займа. Постоянным клиентам доступно снижение ежедневной процентной ставки. Получение микрозайма — доступная услуга для простого народа, которому срочно не хватает небольшой суммы до получения заработной платы.