Mastercard international

Плюсы и минусы системы MasterCard

Можно выделить следующие преимущества MasterCard:

• доступность платежей в большинстве стран мира;
• собственные бонусные программы и способы поощрения клиентов;
• возможность получить экстренную помощь за рубежом при утере карты;
• собственные бизнес-залы в аэропортах для держателей премиальных карт.

Главный недостаток платёжной системы MasterCard, как и её главного конкурента Visa, — это зависимость от политической ситуации и властей США. Из-за международных экономических санкций против Ирана, инициированных американским правительством, в течение нескольких лет банки этой страны были отключены от сервисов системы MasterCard, а их карты обслуживались только собственными банкоматами. Возвращение на Иранский рынок состоялось в 2021 году.

В 2021 году MasterCard отключила от обслуживания несколько российских банков из-за экономических санкций, инициированных властями США и Евросоюза. Полная приостановка деятельности платёжной системы в стране не произошла, но эти меры сыграли против неё. В ответ на санкции появилась национальная платёжная система «МИР», которая стала конкурентом MasterCard на российском рынке.

Виды карт платежной системы MasterCard

Практически все банки выпускают карты перечисленные ниже. Кроме внешнего вида (дизайна) и стоимости годового обслуживания, каждый вид карты платежной системы имеет свои особенности. Основное отличие любых банковских карт в том, что они могут быть кредитными, либо дебетовыми. Кредитные банковские карты предназначены для использования средств, выделенных банком в долг, в виде потребительского кредита, автокредита и т.д. Дебетовые банковские карты рассчитаны для использования собственных денежных средств, например, перечисленной на карту зарплаты.

Кардинальное отличие кредитной карты от дебетовой еще и в том, что с кредитной карты вы не сможете перевести безналичным способом деньги на другую карту. Но зато можно безналичным способом оплачивать товары или услуги или снимать наличными в банкомате (с процентами). Есть еще ряд отличий, но в этой статье речь пойдет только о дебетовых картах.

Cirrus/Maestro — это самая доступная карта с небольшой годовой стоимостью обслуживания. Применяется немного устаревшая система проверки авторизации карты при проведении денежных операций. Зато это ограничение обеспечивает повышенную сохранность ваших средств, даже в случае утери банковской карты, поскольку воспользоваться картой можно только при ее физическом присутствии. Проще говоря, вставить в банкомат и набрать пин-код.

Пожалуй, самая популярная карта данной системы — это карта MasterCard Standard. Это связано с тем, что за оптимальную цену в ней заложено достаточно много возможностей. В отличие от карты Cirrus/Maestro этой картой уже можно оплачивать покупки в интернет — магазинах, забронировать номер в гостинице, оплатить авиабилеты, арендовать автомобиль, расплачиваться картой и снимать наличные в банкоматах, в том числе и заграницей.

Кратко о платежных системах

Банковские карты начали развиваться с проекта универсальной кредитной картой Diners Club в 1950 году. Сначала это был просто кусок картона с информацией, затем на картах начали выдавливать реквизиты (эмбоссирование), потом появилась магнитная полоса, чип и бесконтактный модуль.

Но началось все с идеи того, как упростить работу с чековыми книжками, заменив их на более удобный инструмент – защищенный ключ к банковскому счету. Первым банковскую карту выпустил небольшой Long Island Bank из Нью-Йорка, первая платежная система появляется в Японии в 1964-м – она выпускала карты JCB. В Европе первые карты от EuroCard появляются в 1966 году, примерно тогда же формируется ассоциация Master Charge, которая впоследствии (в 1979 году) станет MasterCard. А Visa, точнее, ее прообраз, появляется лишь в 1970-м в США как National BankAmericard Inc.

То есть, платежные системы, которые сейчас обслуживают подавляющее большинство банковских карт в мире, не были первым – но все же смогли завоевать популярность.

Так, примерно половина всех эмитированных в мире банковских платежных карт – около 3,4 миллиардов – относятся к системе Visa. Началось все в 1958-м, когда Bank of America выпускает карту в сине-бело-золотых цветах – BankAmericard. Со временем проект выходит за пределы только лишь одного банка – к системе начали подключать и другие банки (что считается началом работы как платежной системы). С 1976 года BankAmericard переименовали в Visa. Что интересно, именно карты Visa первыми появились в СССР – с ними работал «Интурист», который не просто принимал к оплате карты, но и с сентября 1988 года выпускал свои карты.

К настоящему моменту в арсенале Visa присутствуют карты разных уровней – от самой простой Visa Electron (базовый уровень) до Visa Infinite (дает право бесплатно посещать бизнес-залы всех аэропортов мира) и Visa Black Card (которую даже в США может себе позволить лишь 1% населения).

Платежная система MasterCard ведет свою историю с 1966 года – когда несколько американских банков вдруг поняли, что Bank of America неплохо зарабатывает на своем «карточном» проекте и объединились в ассоциацию Interbank Card Association, которая спустя 3 года запускает бренд Master Charge: The Interbank Card. Главное событие – в 1968 году к систем присоединяется европейская система Eurocard – это дало компании выход на рынок Европы. С 1979 года система называется MasterCard, вскоре на ней появляется узнаваемая голограмма, защищающая карты от подделок. В 1991 году MasterCard запускает параллельный проект – глобальную дебетовую программу Maestro. До сих пор эти карты считаются разными, хотя по факту Maestro – это и есть MasterCard.

Сейчас, в отличие от системы Visa, позиции MasterCard на рынке не такие уж серьезные – на нее приходится примерно 20% от всех выпущенных в мире карт (хотя и это все равно очень много).

Что касается России, то именно Visa и MasterCard долгое время оставались безальтернативным вариантом для клиентов российских банков, хотя попытки создать свой собственный проект были. Такими попытками считают, например, проект УЭК (универсальная электронная карта, которая должна была заменить все документы) или система платежных карт ПРО100.

Что-то начало получаться только с конца 2015 года, когда Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК) объявили о выпуске платежных карт «Мир» (кстати, название и логотип ее выбирали на творческом конкурсе по всей России). Вскоре появилась карта «Мир»-Maestro, которой можно было рассчитываться и в России, и за границей, но впоследствии проект не стал успешным.

Тогда как сами карты «Мир» развиваются достаточно быстро – их выпускают уже почти все российские банки (некоторые выпускают только их), а через НСПК теперь проходят все операции по вообще всем банковским картам в стране (в том числе по картам Visa и MasterCard). Правда, значительная часть успеха связана с административным ресурсом – на карты «Мир» в обязательном порядке зачисляются все выплаты от государства – пенсии, зарплаты бюджетников, государственные пособия, и т.д.

Безопасность операций

Компания MasterCard гарантирует, что банк-эмитент не переложит на пользователя ответственность за несанкционированные транзакции с его карточного счёта, совершённые третьими лицами. Сюда относятся все виды расходных операций — оплаты в розничных магазинах, снятие наличности и платежи через интернет. В данном случае на клиента распространяется гарантия «нулевой ответственности», поэтому он может рассчитывать на возмещение убытков при соблюдении следующих важных условий:

соблюдены все меры предосторожности для обеспечения конфиденциальности данных карты, не сообщался PIN-код или код подтверждения онлайн-операций посторонним;
после утери или хищения платёжного инструмента пользователь незамедлительно сообщил об этом в свой банк или по горячей линии в компанию MasterCard.

Однако гарантия «нулевой ответственности» не действует в случае несанкционированных транзакций по предоплаченным подарочным картам.

Специфика функционирования платежной системы Mastercard

Управляют ассоциацией Mastercard International ее многочисленные участники. Некоммерческая неакционерная корпорация Mastercard International Incorporated занимается координацией и управлением глобальным бизнесом. Кроме того, в сферу ответственности корпорации входит продвижение на разных рынках брендов платежной системы, а также разработка с последующим внедрением новых технологических решений и стандартов.

Mastercard традиционно занимает одну из ведущих позиций в списке систем, которые обслуживают платежные карты. В 2010 году 20 процентов использующихся в мире платежных карт обслуживались Mastercard (29,2 и 28,6 процента соответственно приходилось на карты систем China UnionPay и Visa). По данным на 2015 год на карты Mastercard также приходится 20 процентов платежного рынка. В России в этом году к системе Mastercard принадлежали 35 процентов использующихся платежных карт (около 80 миллионов единиц).

Немало внимания корпорация Mastercard International Incorporated и участники системы Mastercard International уделяют разработке и внедрению технологий и стандартов микропроцессорных карточек. Компания продвигает платежные карты в качестве эффективного инструмента для безопасных платежей в сфере электронной коммерции.

Оборот средств по картам системы Mastercard в 2010 году составил 2,7 триллиона долларов. Ежегодно система обрабатывает более 23 миллиардов операций. Пропускная способность сети составляет 140 миллионов операций в час. Средняя скорость осуществления одной операции – 140 миллисекунд, точность достигает показателя 99,99 процента.

В настоящее время Mastercard занимается обслуживанием следующих типов банковских карт Mastercard Virtual, Maestro, Mastercard Prepaid, Mastercard Unembossed, Mastercard Standard, Mastercard Gold, Mastercard Platinum, Mastercard World, Mastercard World Elite и Mastercard World Black Edition. В силу разных причин компания отказалась от выпуска карт Cirrus, Mastercard Electronic и Mastercard World Signia.

На российском рынке компания начала работать с 1991 года. Практически любой из расположенных в российских населенных пунктах банкомат принимает карты Mastercard. В реестре операторов платежных систем российского Центробанка Mastercard зарегистрирована в декабре 2012 года, хотя и до этого активно работала в стране.

Оператором платежной системы в России выступает ООО «МастерКард», используется расчетный центр ОАО «Сбербанк России». В связи с санкциями США с конца декабря 2014 года в Крыму карты Mastercard не обслуживаются, о чем предварительно представители компании уведомили банки и другие финансовые учреждения.

Платежные системы Mastercard и Visa

Платежная система Visa впервые начала использоваться в США, и поэтому в международной финансовой деятельности для ее расчетов применяется доллар. Основной же валютой банковской карты MasterCard является евро. Это главный критерий отличия этих двух систем, учитывать который нужно, если вы собираетесь пользоваться картой за границей. Тем не менее, карта MasterCard Сбербанка, выданная для использования внутри страны, может использовать национальную валюту — рубли.

Еще можно отметить, что банковские карты платежной системы Visa более распространенные и поэтому имеют более широкую сеть банкоматов, терминалов и других устройств по всему миру. Однако, внутри нашей страны, логотип обеих систем имеется почти у каждого терминала и банкомата, и внутри страны этот фактор теряет свою актуальность.

Мнение экспертов

Независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков заявил «Коммерсанту», что в условиях монополизации процессинга, осуществляемого Национальной системой платежных карт «Мир» (НСПК), операторам международных платежных систем приходится искать дополнительные источники дохода. Тем не менее, по его словам, рост тарифов окажет негативное воздействие на развитие платежей в целом и безопасность в интернет-коммерции.

Что мешает российскому ИТ-бизнесу выйти на глобальный рынок
Бизнес

Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров заявил «Коммерсанту», что системы верификации транзакций — это изобретение платежных систем, в их разработку и сопровождение вложены значительные средства. По его мнению, плата за повышение тарифов будет переложена на клиентов, и реакцией будет более активный переход на систему быстрых платежей (СБП) Центробанка, что в итоге может нивелировать дополнительные доходы платежных систем от оплаты сервиса.

По словам руководителя «Тинькофф Кассы» Сергея Хромова, фактическое обнуление комиссий за СБП привело к ежемесячному росту оборотов системы на 50%. Интерес к сервису СБП, по данным «Коммерсанта», растет с середины 2021 г., когда прием платежей для малого бизнеса стал бесплатным.

Директор Делобанка (подразделения СКБ-банка) Ирина Кузьмина рассказала «Коммерсанту», что ежемесячный прирост в среднем составляет 12-15%, что пока ниже ожиданий. В банке «Русский стандарт» отметили, что общее число компаний среднего бизнеса с подключением к СБП к 1 сентября 2021 г. увеличилось на 33%, малого бизнеса на 16,6%, микробизнесов на 16,8%, при этом суммарный объем покупок по СБП у клиентов таких компаний вырос на 17%.

На запрос CNews о причинах ввода комиссий на оплату через иностранные платежные системы представители Wildberries ответили, что они не вводили каких-либо дополнительных комиссий, «эти комиссии существовали всегда, но просто не отображались». С их слов, в стоимость товаров, представленных в каталоге площадки, входит и услуга транзакции, которую получает сама платежная система: «размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему».

Какая карта лучше: Visa или MasterCard

Говоря о том, какую карту выбрать: Visa или Mastercard, нужно иметь в виду, что отличия есть не только в самих платежных системах, но и том, какой именно вид карточки выбран клиентом.

Visa и MasterCard позволяют оформить и кредитные, и дебетовые карточки. Существуют также дебетовые карточки с овердрафтом, когда клиент пользуется собственными средствами, но при необходимости возможно списать больше, чем есть на счете и воспользоваться заемными средствами.

Кроме того, Visa или Мастеркард выпускают карты с различным функционалом.

С поддержкой платежных систем выпускаются и дебетовые, и кредитные карточки.

Электронные карты

Наиболее простыми являются электронные карты Виза и Мастеркард. Они позволяют снимать наличные в кассах и банкоматах, расплачиваться за покупки в магазинах. Но оплачивать товары и услуги через интернет возможно не всегда: некоторые банки поддерживают данную опцию, другие – нет.

Кроме того, могут возникнуть проблемы при расчетах за пределами страны. Дело в том, что во многих странах используемые считывающие устройства (их называют импринтерами) требуют, чтобы напечатанные на пластике имя и фамилия владельца имели объемный вид. В картах Visa Electron, Mastercard Electronic и Maestro имя собственника в лучшем случае просто напечатано, а часто подобный пластик выпускают и вовсе безымянным.

Недостатком карт Visa Electron, Mastercard Electronic и Maestro является то, что не каждый банк-эмитент позволяет с их помощью осуществлять оплату покупок через интернет.

Visa Classic или MasterCard Standard: что лучше?

Как правило, большинство клиентов оформляют банковские карточки с целью совершать разнообразные операции, в том числе и за границей. Для таких пользователей наилучшим образом подходят классические карты Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Они позволяют осуществлять следующие банковские операции:

• снятие наличных через банкомат;
• проведение расчетов через терминалы самообслуживание;
• безналичный расчет в магазинах;
• совершение покупок через интернет.

Классические карты Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard пользуются среди клиентов банков наибольшей популярностью. Значительных различий между продуктами платежных систем нет.

Что лучше: Visa Gold или MasterCard Gold?

И Виза, и Мастеркард выпускают карточки VIP-уровня: Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum. Такой пластик используется не только для расчетов, но и подчеркивают статус их владельца.

Кроме того, владельцы данных карточек имеют множество бонусов:

• бесплатное страхование во время поездок заграницу;
• систему скидок при бронировании жилья или автомобиля за пределами страны;
• возможность принятия участия в закрытых дисконтных клубах;
• первоочередная связь с банком по любым вопросам;
• возможность в случае утери получить наличные по облегченной системе.

Нередко с держателями карт VIP-уровня работает отдельный менеджер, который помогает решить любые вопросы, возникающие во время их использования. Также клиенту могут предоставляться услуги консьерж-службы, юридическое и медицинское сопровождение в зарубежных путешествиях.

Клиентам карт Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Gold, Mastercard Platinum предоставляется первоочередное обслуживание и масса дополнительных услуг.

Стоимость обслуживания

Естественно, платежные системы взимают плату за проведение транзакций. На уровне потребителя мы редко замечаем дополнительные расходы. Совершив покупку в РФ, обслуживаемую платежной системой МИР или VISA, клиент российского банка не «почувствует» лишних затрат. При стоимости товара 502 RUB, со счета списывается идентичная сумма. Но соответствующая инфраструктура заработает с транзакции на уровне 1%.

Деньги за клиента платит поставщик продукции или услуг. Не стоит думать, что это благотворительность. Комиссия на уровне 1% уже заложена в стоимость товаров.

Альтернативный алгоритм применяется при обслуживании клиентов за рубежом. Помимо несущественных комиссионных издержек, включенных в цену, потребитель теряет на переводе между валютами. Находясь на территории Аргентины, гражданин РФ, и по совместительству, владелец рублевого счета с картой платежной системы ВИЗА попадает под череду разнообразных конвертаций:

• вначале стоимость товара в аргентинских песо пересчитывается на американские доллары – валюту биллинга VISA;
• далее сумма конвертируется в рубли – денежная единица счета банка клиента.

Приведенная схема сулит до 5% потерь на транзакции. Поэтому к покупкам за рубежом следует относиться ответственно. Желательно узнать валюту, используемую для расчетов по кредитке. Запросить информацию необходимо в финансовом учреждении, выдавшем карту.

Стандартно, банк обязан предоставить исчерпывающие сведения. Указать тип денежной единицы для проведения финансовых операций на территории конкретной страны. Одновременно, банк информирует о размерах комиссионных сборов, курсах валют.

Другая особенность платежей не в «родной» денежной единице – задержки в списании со счета. Терминал проведет транзакцию моментально, но сумма останется «заблокированной», пока родной банк клиента не получит подтверждение об успешном завершении сделки (покупки). Ожидание нередко растягивается на трое суток, списание всегда происходит по актуальному курсу.

Какие существуют виды платежных систем

Если внимательно рассмотреть любую пластиковую карту, то можно заметить, что на каждой из них обязательно указывается название платежной системы, к которой эта карта относится.

Наверняка, найдутся такие экземпляры, на которых указана надпись «ПРО100». Стоит отметить, что создание такой платежной системы принадлежит Сбербанку. В 2012 году банк создал данную систему на базе уже существующей технологии MasterCard. Она призвана была объединить платежный инструмент, с паспортом, либо другим документом, удостоверяющим личность. Однако, несмотря на затраченные усилия, попытка не оказалось успешной, и работы по разработке «ПРО100» пришлось свернуть. Ей на смену к 2017 году пришла новая платежная система под названием «МИР».

Самыми известными и распространенными платежными системами в нашей стране является Visa и MasterCard. Такие карточки выпускаются практически все банковские учреждения. Однако наряду с ними существуют и другие разновидности систем. Например, American Express, UnionPay, JCB и другие.

В таблице подробно описаны некоторые виды платежных систем:

Представленный список не является исчерпывающим, однако изучив его можно понять, в чем разница и преимущества той или иной платежной системы.

Стоит помнить, что от правильного выбора будет зависеть то, где и как карту можно использовать.

Оформить карту «Мастеркард»

Оформление карты MasterCard — достаточно простой процесс, который не отнимет много времени (если не считать время ожидания выпуска карты).

Для начала вам нужно выбрать тот тип карты, который более всего вам подходит, исходя из вашего стиля жизни, потребностей. Речь может идти о дебетовых и кредитных картах. Есть недорогие в обслуживании карты зарплатные, карты серии Standart и «элитные» карты, дорогие в обслуживании, но работающие на статус своего владельца.

Определившись с типом карты, нужно выбрать банк-партнер платежной системы. На официальном сайте MasterCard вы найдете полный список банков-партнеров. Обратитесь с просьбой выпустить для вас карту в выбранный банк: вам нужно будет заполнить заявление, и через некоторое время сможете получить заказанную карту.

Как платежные системы работают?

У всех платежных систем есть своя валюта расчетов. Ее еще называют валютой биллинга. Например, Visa (родом из Америки) проводит все расчеты в долларах, а MasterCard (родом из Европы) — в евро. Однако за пределами еврозоны биллинговой валютой для MasterCard также является доллар. Китайская система China UnionPay работает в юанях, и так далее.

Международные
платежные системы позволяют проводить множество платежей в разных странах с
разными валютами: платить с рублевого счета шекелями в Израиле, платить с
евросчета долларами в Америке, расплачиваться аргентинскими песо со счета в
йенах. Почти во всех странах есть инфраструктура (терминалы, банкоматы,
отделения), которая позволяет воспользоваться картой этих гигантов банковского
рынка (в том числе снять наличные или пополнить счет).

Национальные платежные системы делают все то же самое, но, как правило, ограничены пределами своей страны. В России это платежная система МИР. Воспользоваться картой этой системы в большинстве других стран вы уже не сможете — банкоматы и терминалы просто не смогут ее «прочитать». Зато Visa и MasterCard на территории России принимаются везде, ведь до 2014 года в нашей стране вовсе не было своей национальной платежной системы и вся инфраструктура создавалась под международные стандарты.

Вывод

Деятельность международных платежных систем VISA, MasterCard и прочих, отлажена на многолетнем опыте. Комиссии у корпораций существенно не отличаются. Применительно к стоимости обслуживания, кредитки практически одинаковы. Выбор необходимо производить на других принципах:

1. Узнать, какие платежные системы свободно функционирует в стране, куда вы собираетесь совершить поездку.
2. Обязательно иметь при себе карты VISA, MasterCard и МИР. При частых путешествиях в Китай обязательно оформить кредитку CUP.
3. Запросить в банке, где открыт счет, детальную информацию о типе используемых валют, применительно к конкретной стране и размере комиссионных.
4. Одновременно с рублевыми накоплениями, завести счет в денежной единице государства, которое вы часто посещаете.

Дополнительно, рекомендуется всегда иметь при себе определенный запас наличных средств. Даже в обществе с повсеместным внедрением новых технологий, можно встретить места, где принимается исключительно кэш.

Другой важный аспект: обязательно предупредите свой банк о намечающейся поездке. Это позволит избежать случайной блокировки вашей карты. Каждое финансовое учреждение имеет собственные протоколы безопасности. Поэтому, непредвиденная покупка на территории другой страны может восприниматься, как попытка мошенничества, и кредитка автоматически блокируется. Если банк проинформирован о путешествии заблаговременно, подобное не произойдет.

Автор статьи: