Что такое обеспечение по кредиту

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Рекомендации по обеспеченному кредиту!

Чтобы не стать жертвой непредвиденных ситуаций, перед подписанием договора нужно учесть все нюансы и предусмотреть ход развития событий.

Советы тем, кто намерен вступить в обязательства перед банком:

И еще одна важная рекомендация: не закладывайте имущество, которое имеет отношение к третьим лицам (например, родительскую квартиру или машину). Почему нет? Типичная ситуация с проблемными заемщиками: молодая семья оформила ипотеку пол залог родительской жилплощади.

Собственником квартиры является один из них. Прошло несколько лет, брак не сложился, супруги подали на развод. Начинается документальная волокита: деление имущества, попытка снять обременение с чужой квартиры (так как одному из них уже негде жить), в итоге – большое психологическое давление и трата времени.

Чтобы подобных споров не происходило, желательно отдавать под залог то, что имеет отношение непосредственно к вам. Таким образом, и процесс снятия обременения будет проще, и давления извне можно избежать.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
• контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

• пополнение оборотных средств;
• закупку недорогого оборудования;
• наём помещений;
• развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

• выписка из ЕГРИП;
• свидетельство о постановке на налоговый учет;
• книга доходов и расходов;
• налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
• справки об отсутствии задолженности в ФНС;
• план доходности на период кредитования;
• выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

• действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
• хорошая кредитная история;
• прозрачная финансовая отчетность;
• отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Реализация обеспечения

В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.

При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.

Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги. Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии. Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.

При этом существует два способа реализации заложенного имущества:

1. внесудебный;
2. в судебном порядке.

В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком. Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения. Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.

Судебный способ подразумевает взыскание имущества в судебном порядке. Характерен для неплательщиков, старающихся избегать контактов с банком. При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации. С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителем\гарантом в кредите всю сумму.

Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Типы коммерческого кредита

Распространённые виды кредитования коммерческой направленности таковы:

1. Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик) аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
2. Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда. Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара (оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии налоговых льгот, предусмотренных законом.
3. Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он сможет вновь использовать выделенные средства.
4. Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных процентов.

Помимо вышеперечисленных видов, на практике встречаются и менее распространённые, например, ломбардный кредит. Он выдаётся на короткий срок (до 2-х недель) при наличии у заёмщика ликвидного имущества, которое он может предложить в качестве залога. Такой кредит более выгоден кредитору. Ведь в случае его непогашения в заявленный срок имущество реализуется по большой стоимости, чем выданная на руки заёмщику сумма (обычно до 60% от реальной цены).

Государственные кредиты

Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.

Госкредиты могут выдаваться в формате:

• дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
• субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
• инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Иностранные и международные займы

Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.

Международный кредиты – это займы, участниками договора по которым являются представители разных стран.

Виды обеспечения кредита

Классификация кредитов ведётся также по признаку их обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение кредитов на следующие категории:

Обеспеченные

Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата. Обеспечение бывает в виде залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.). Если займы выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.

Необеспеченные

Денежные средства выдаются заявителю без залога и поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

• несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
• предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
• несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
• наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине плохой кредитной истории) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст — 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

Институт поручительства

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

• возраст от 21 года;
• наличие постоянной работы;
• трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
• зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

• с низким уровнем дохода;
• старше 50 лет;
• не имеющую образования;
• с плохой кредитной историей;
• с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
• участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.

Страхование, как способ обеспечения

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Это актуально для заёмщиков и поручителей

Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия. Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату

Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.

Банковская гарантия

Банковская гарантия — обязательство одного банка перед другим выплатить долг получателя кредита в случае возникновения просрочки. Фактически сторонний кредитор становится поручителем. Услуга осуществляется на платной основе.

Такая форма обеспечения имеет отношение к субъектам хозяйственной деятельности. Частным лицам, которые не занимаются бизнесом, процедура доступна редко, но не исключена.

К примеру, гражданин хочет взять кредит в определённом месте, где его устраивают условия. Однако банк не принимает в качестве обеспечения недвижимость в Испании, потому что нет опыта работы в странах ЕС. Тогда потенциальный заемщик идёт в другой банк и получает гарантийное письмо, которое передаёт кредитору.

В случае возникновения ситуации, связанной с невозможностью оплаты, банк-гарант получит права на недвижимость в другом государстве, а сам выплатит задолженность в банк, который финансировал гражданина.

В таком случае заёмщик официально называется принципалом, кредитор — бенефициаром. Данная форма гарантии является независимой, а регламентируется ч. 1 ст. 368 ГК РФ.

Кредит без обеспечения

Кратко изучив, что такое обеспечение, и какие бывают его виды, будет не сложно догадаться, что такое кредит без обеспечения.

Без обеспечения – это кредит, который выдается без особых требований, или каких-либо гарантий. Обычно условия таких кредитов достаточно жесткие, а процентные ставки – высоки. Без наличия какого-либо обеспечения взять большие суммы в кредит будет невозможно, так как в таких случаях риск кредитора (банка) очень высок.

Кредиты без обеспечения могут быть единовременными (выплаты долга происходят единоразово, когда срок договора истекает), с дифференцированными платежами (сумму долга разделяют на равные части и погашение происходит по частям с ежемесячными процентами на сумму основного долга, в итоге размер ежемесячных выплат становится меньше). Также с аннуитетными платежами (оплата осуществляется по частям, но ежемесячная сумма выплат фиксированная).

Также, необеспеченные кредиты различают по типу процентной ставки: фиксированная процентная, плавающая процентная ставка.

Фиксированная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется в течение срока выплат.

Плавающая – может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону и зависит от экономического положения в стране.

Кредиты без обеспечения также различают по срокам. Таким образом бывают краткосрочные кредиты (период до года), среднесрочные (от одного года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет).

Владея информацией о том, какие именно бывают кредиты, по каким критериям их различают, изучив все подводные камни, у каждого есть возможность оформлять займы на более подходящих условиях для себя и обеспечить такие же удобные условия их погашения.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

• залог имущества
• поручительство
• банковская страховка
• депозит в банке
• залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

• Как потратить бонусы Спасибо от Сбербанка на Мегафон?
• Как подключить Автоплатеж кредита Сбербанка с карты?
• Как перевести деньги с Билайна на телефон Билайн: 4 способа
• Как закрыть кредитную карту Сбербанка: 3 способа
• Как зарегистрировать личный кабинет Промсвязьбанка?
• Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?
• Что делать, если не приходят деньги на карту Сбербанка
• Как войти в «Альфа клик» от Альфа Банк?
• Как перевести деньги по номеру телефона с карты Сбербанка

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

• сумма займа – 250 000 руб.;
• ставка – 19% годовых;
• комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
• расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Получаем следующее:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 руб.

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

• недвижимость – не более 0,8;
• оборудование – не более 0,7;
• офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
• транспортные средства – не более 0,7;
• ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

• 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
• 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
• 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
• 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.