10 самых выгодных вкладов в надежных банках в 2021 году

Вклад от Хоум Кредит Банка «6 месяцев» под 8 %

Хоум Кредит Банк предлагает вклад с гарантированной ставкой 8 %. Вложить сюда можно сумму от 1 000 рублей на полгода. За это время на нее начислится 4 % (половина от 8 % годовых), все деньги в конце срока. Если вы снимете средства до окончания 6 месяцев, то получите только 0,01 % годовых, которые составят чуть более, чем ничего.

Решили добавить денег на вклад? Делайте это быстро: такая возможность сохранится только в течение первых 7 дней после его открытия. Минимальная сумма пополнения — 1 000 рублей. Вклад автоматически закроется через полгода, но вы можете пролонгировать его при желании.

Это наиболее выгодные предложения от банков, которыми вы можете воспользоваться прямо сейчас. И пусть холодными осенними вечерами вас греет мысль, что где-то на уютном банковском депозите ваши денежки растут и размножаются для вас.

Автор этой статьи будет благодарен вам, если вы поставите лайк нашей группе в Facebook.

Самые выгодные ставки по вкладам

В среднем ставки по накопительным и срочным вкладам сейчас немного выросли в связи с повышением ЦБ ключевой ставки. Диапазон колеблется в среднем от 3% до 6,5% годовых. При этом не всегда самым выгодным будет предложение с самой высокой ставкой. При выборе вклада нужно учитывать и другие факторы:

• Ограничения по минимальной и максимальной суммам
• Ограничения по сроку
• Наличие или отсутствие ежемесячной капитализации
• Снятие процентов или части вклада досрочно без потери процентов
• Надежность банка
• Участие кредитной организации в системе обязательного страхования вкладов
• Удобство обслуживания, в том числе онлайн-управление счетом

Топ банков по вкладам в 2021 году

Мы подобрали топ-10 банков в 2021 году, в которых самые привлекательные условия по вкладам с высокой процентной ставкой. В расчет брались только крупные по объему активов кредитные организации, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов.

МТС Банк

• Процентная ставка — от 5,5 % до 5,8 % годовых
• Срок — от 6 месяцев до 2 лет
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — ежемесячно
• Пополнение — в первые 30, 90 или 120 дней, в зависимости от срока вклада
• Частичное снятие — не предусмотрено

Дом.РФ

• Процентная ставка — от 5,1 % до 6 % годовых
• Срок — от 367 до 1 100 дней
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — в первые 15 дней
• Частичное снятие — не предусмотрено

Россельхозбанк

• Процентная ставка — от 3,8 % до 5,1 % годовых
• Срок — от 91 до 1 460 дней
• Минимальная сумма — 3 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

Альфа-Банк

• Процентная ставка — от 3,2 % до 5,52 % годовых
• Срок — от 92 дней до 3 лет
• Минимальная сумма — 10 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

ТКБ

• Процентная ставка — от 5,05 % до 5,45 % годовых
• Срок — от 370 до 1 110 дней
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — ежемесячно
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

Банк Восточный

• Процентная ставка — от 3,2 % до 5,45 % годовых
• Срок — от 31 до 1 097 дней
• Минимальная сумма — 30 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

Газпромбанк

• Процентная ставка — от 4,6 % до 5,5 % годовых
• Срок — от 367 до 1 095 дней
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — ежемесячно
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

ПСБ

• Процентная ставка — от 4 % до 4,75% годовых
• Срок — от 122 до 731 дня
• Минимальная сумма — 100 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — возможно
• Частичное снятие — не предусмотрено

СМП

• Процентная ставка — 5,5 % годовых
• Срок — 12 месяцев
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

Уралсиб

• Процентная ставка — от 4,2 % до 5 % годовых
• Срок — от 200 до 740 дней
• Минимальная сумма — 50 000 рублей
• Начисление процентов — в конце срока
• Пополнение — не предусмотрено
• Частичное снятие — не предусмотрено

По рейтингу видно, что процентные ставки по вкладам не слишком отличаются. При этом минимальная сумма почти везде одинакова, за исключением нескольких банков, в которых можно внести 3 000, 10 000 или 30 000 рублей. Пополнять можно только один вклад из всех участвующих в рейтинге, а частичное снятие не предусмотрено ни в одном из них. При этом, если вкладчик захочет закрыть вклад, по нему будет начислен процент по условиям вклада до востребования.

Что еще почитать, чтобы правильно выбрать вклад

• Полезные статьи
• Ответы экспертов на вопросы
• Сводка новостей по вкладам

• Выбирайте правильно: топ самых надежных страховых компаний омс на 2021 год

  Дельные советы

  Оплачивая госпошлины и некоторые штрафы через сайт госуслуг, можно существенно сэкономить. Какие скидки предусмотрены и как их получить, расскажем в статье.

• Дельные советы

  Финуслуги – это платформа личных финансов, где можно открывать вклады и управлять счетами онлайн без визита в банк. Сравнивайте и выбирайте наиболее выгодный финансовый продукт для себя в одном из крупнейших банков.

• Подводные камни

  Судебные приставы вправе списывать деньги с текущих, карточных, депозитных счетов и банк не имеет права им в этом отказать. Рассмотрим, в каких случаях это делается, и можно ли обжаловать списание и вернуть свои кровные обратно.

• Ликбез

  С 2022 года жителям страны станет доступен новый социальный налоговый вычет, благодаря которому можно компенсировать 13% расходов на занятия в фитнес-клубах и бассейнах.

• Злободневное

  Банки прекращают приём долларовых вкладов. Станет ли эта практика массовой, стоит ли беспокоиться тем, у кого открыты вклады в валюте, читайте в статье.

• Для юридических лиц

  Бизнес связан с оборотом денежных средств, в том числе наличных. ИП могут потребоваться деньги, чтобы рассчитаться за товары, услуги, хозяйственные операции и пр. О том, как правильно снять деньги со счёта ИП, расскажем в статье.

• Читать все статьи

• Выбор вкладаОбслуживание

• Выбор вклада

• Обслуживание

• Обслуживание

• Выбор вкладаОбслуживание

• Обслуживание

• Читать все вопросыи ответы

• Актуально

  Вклад МТС Банка «Точка роста» теперь можно оформить до конца сентября текущего года. По словам представителей кредитно-финансовой структуры, депозитный сервис пользуется высоким спросом у клиентов.В настоящее время вклад можно разместить на 12 или 24 месяца.Доходность депозитной программы подросла до 7% годовых (ставка действует

  10 сент 2021

• Изменение ставок

  Совкомбанк пересмотрел условия по депозитным пакетам.Вклад «Золотая Осень с Халвой» в данный момент можно оформить по ставке до 7,6% годовых. Cтавка предоставляется при размещении средств на 3 года (1095 дней) и активом использовании карты рассрочки платежей «Халва».Минимальный взнос — 50 тыс. руб.Сумма пополнения — от 1 тыс. руб.  Расходование

  08 сент 2021

• Изменение ставок

  Депозит «Ваш успех» теперь можно разместить в Газпромбанке по ставке до 7,25% годовых. Наиболее привлекательная ставка предоставляется при размещении свободных средств объемом от 1 млн руб. на три года.Вклад можно оформить в режиме онлайн.Сумма к размещению — от 50 тыс. до 10 млн руб.Допвзносы не принимаются.Часть суммы вклада снять

  02 сент 2021

• Новый продукт

  Почта Банк предлагает оформить вклад «Горячий сезон». Финансовый сервис разработан специально для граждан, желающих разместить небольшой депозит – на сумму в пределах 200 тыс. руб. Объём депозита не ограничен. Однако доходность вклада при размещении более 200 тыс. руб. составит только 0,01% годовых, при размещении меньшей суммы –

  21 июня 2021

• Ангебот

  Клиенты банка «Россия» могут оформить кредит в форме овердрафта «Классическая возможность» по ставке в 6,5% годовых. Для этого необходимо оформить заявку на получение ссуды в mobile-приложении ABR Direct.Предложение актуально для зарплатных клиентов банковской структуры.Кредитный лимит – до 95% от размера заработной платы, но не более

  26 мая 2021

• Новый продукт

  Банк «Александровский» предлагает клиентам разместить свободные средства в рамках двух новых сезонных депозитных пакетов.Доходность вклада «Черника Дольче» достигает 5,85% годовых при оформлении депозита в online-банке или мобильном приложении «a) mobile 2.0».Проценты по выбору клиента начисляются ежемесячно или по окончании срока

  18 мая 2021

• Изменение ставок

  УБРиР отреагировал на рост ключевой ставки ЦБ РФ. Доходность фирменных депозитных сервисов банковской организации также пошла вверх.Ставка по вкладу «Удобный онлайн» с учётом капитализации в настоящее время достигает 6,5% годовых. Данная ставка актуальна при размещении вклада без возможности пополнения на срок до 36 месяцев и

  29 апр 2021

• Новый продукт

  Нико-Банк запустил вклад «Всегдарад»

  Нико-Банк сообщает об изменениях в линейке фирменных депозитных сервисов.В активе банковской структуры появился вклад «Всегдарад», доходность которого достигает 5,2% годовых. Ставка актуальна с 1-го по 744-й день размещения средств при оформлении вклада на 3 года (1116 дней).Минимальная доходность депозитного пакета – 4% годовых.Сумма

  22 апр 2021

• Читать все новости

Накопительные счета

Ставки по накопительным счетам обычно ниже, но для многих это более удобный вариант депозита. Вклад можно в любой момент пополнять либо выводить деньги со счета, когда они потребуются. Банки, которые в 2021 году предлагают максимальный процент по накопительным вкладам, приведены в таблице.

Вас заинтересует: ТОП-5 дебетовых карт с процентом на остаток

Как можно заметить, накопительные вклады порой даже более выгодны в сравнении с обычными срочными депозитами. С одной стороны, это противоречит общему правилу о том, что такие виды вкладов менее удобны для банка и потому кредитные учреждения ограничивают ставки по ним. С другой, именно такие вклады более востребованы у рядовых клиентов, спрос на них достаточно большой. Соответственно, есть смысл побороться за привлечение к себе вкладчиков.

Делаем оптимальный выбор

Таким образом, если выбирать самый надежный банк для вклада, который еще и дает неплохие проценты, можно рассчитывать на доходность в диапазоне от 4% до 7% годовых (иногда ниже, иногда выше). Другие условия примерно похожи – скорее всего, такой вклад нельзя ни пополнять, ни частично досрочно снимать, а проценты будут выплачены в конце срока.

Чтобы определиться с выбором, мы соберем все данные по банкам (и самым доходным вкладам) в одной таблице:

Таким образом, пока самый выгодный вклад из всех крупных и надежных банков предлагает Банк «Дом.РФ». Несмотря на то, что ставки по вкладам сейчас и так растут, ставка в 7,4% годовых явно будет актуальна в ближайшие 3 года (мы посчитали, что открытие вклада онлайн – достаточно простая задача, тем более ради надбавки).

Но, повторимся, если клиент располагает суммой менее 1,4 миллиона рублей, он может просто выбрать банк с самыми высокими процентными ставками смело оформить там вклад. Клиент в любом случае вернет свои деньги – хоть от банка, хоть от АСВ.

Сроки и виды депозитов

Если брать во внимание вклады с высокой процентной ставкой, в эту категорию не войдут вклады до востребования, так как максимальная процентная ставка по ним – 1% годовых, но чаще 0,1% годовых. Для получения максимальной выгоды от этого финансового инструмента нужно выбирать срочные или накопительные вклады

По срочным вкладам более жесткие условия – деньги нельзя снять раньше оговоренного срока. А если такое произойдет, вкладчик теряет начисленные за все время проценты. Условия по накопительным вкладам более лояльны. По ним капитализация проводится раз в месяц или квартал, проценты или даже часть вклада можно снимать, а счет можно пополнять.

Сроки депозитов могут быть различными, в зависимости от банков. Минимальный срок – 1 месяц, максимальный – 5 лет. При этом не всегда есть смысл размещать деньги на максимальный срок, так как процентная ставка может быть ниже.

Сравнительная таблица лучших предложений на сегодня

Сравнение лучших предложений проведем по эффективной процентной ставке. Для этого надо четко понять, что это такое.

Эффективная процентная ставка – это ставка, которая позволяет вкладчику заранее оценить реальный доход, который он получит. На ее размер оказывают влияние начисленные проценты, их капитализация, а с 2021 года еще и налог на доходы по вкладам. Если первые два параметра приводят к увеличению ставки по сравнению с номинальным значением, то налог приведет к ее уменьшению.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Эффективная процентная ставка – очень удобный инструмент. Он позволяет сравнивать предложения разных банков. Кто-то платит проценты в конце срока, кто-то – ежемесячно. Эффективная ставка наглядно показывает, какое предложение более доходное.

Сделаем ряд допущений:

1. В наш список не попали вклады с инвестиционным доходом. Они дают больший процент. Но это особый инструмент, который совмещает в себе функции обычного депозита и инвестиций в ПИФы, ИИС, НСЖ или ИСЖ. Вкладчик обязуется вместе с вкладом вложить деньги в один из перечисленных видов инвестиций. Мы возьмем для нашего рейтинга привычные всем депозиты.
2. Я сравнила топ-50 банков и выбрала из них 10. Причин несколько. Во-первых, крупные банки представлены в большинстве регионов страны и у вкладчиков не возникнет трудностей найти их офис, если они захотят это сделать. Во-вторых, нестабильная экономическая ситуация в стране и мире не позволяет доверять деньги небольшим банкам, которые могут в этих условиях не выдержать и обанкротиться. Денег Агентства по страхованию вкладов на всех может не хватить.

Далее в статье мы рассмотрим условия по вкладам из сравнительной таблицы более подробно. Но сначала определим критерии, по которым выбирают вклады большинство вкладчиков. Это не только процентная ставка, но и другие параметры.

Вклад от Росбанка «150 лет надежности» до 7 %

Этот вклад доступен для новых клиентов банка, для них действует специальная акция «Welcome бонус». Чтобы попасть на акцию, нужно в течение последних 30 дней не иметь открытых счетов и вкладов в Росбанке либо иметь срочный вклад, который как раз заканчивается в дату вашего обращения. Особые условия действуют временно: с 10.09.2021 по 31.12.2021.

Максимальную ставку вы получите, вложив деньги на 3 года, при меньшем сроке ставка тоже будет меньше:

• 6 месяцев — 5,25 %;
• 12 месяцев — 6,00 %;
• 18 месяцев — 6,25 %;
• 36 месяцев — 7,00 %.

Минимальная сумма вклада — 15 000 рублей. Максимальная сумма, на которую распространится повышенная ставка, — 10 000 000 рублей.

Какие банки предлагают самые большие проценты по вкладам

Большинство кредитных организаций использует диапазон процентов по одному и тому же типу вклада. Ставка, например, зависит от суммы и срока ее размещения. Процент может быть выше, если клиент пользуется страховыми продуктами банка или сервисом негосударственного пенсионного обеспечения.

Мы выбрали банки, в которых процент по вкладам — наивысший без учета дополнительных услуг. Основная информация по ним приводится в таблице, ряд предложений доступен для открытия онлайн.

Все эти вклады — срочные, то есть должны открываться на конкретный период, в течение которого снятия недоступно. Если хочется иметь опцию снятия всех средств или их части в любой момент — ставка будет ниже на несколько процентных пунктов.

Отдельная история — валютные вклады, по ним ставка редко превышает 1% годовых.

Как открыть вклад в банке

Открыть вклад в банке просто и не занимает много времени. Если вкладчик уже является клиентом выбранной кредитной организации и пользуется мобильным банком, скорее всего, открыть вклад можно онлайн. В разделе с видами вкладов нужно выбрать подходящий вариант, указать сумму и срок, на который будет открыть счет, а также источник перечисления средств. После чего подтвердить выбор. Вклад открывается тут же, автоматически. Договор по вкладу будет в личном кабинете. Его бумажную версию с печатью банка можно получить в отделении кредитной организации.

Для того чтобы открыть вклад в банке, для которого клиент является новым, нужно посетить его отделение. Из документов будет достаточно одного паспорта. В офисе нужно сообщить менеджеру о цели визита и виде вклада, который планируется открыть. После того, как сотрудник банка озвучит всю информацию по условиям, нужно подписать договор. Первый взнос по вкладу можно сделать безналичным путем, перечислением с другого счета, открытого в банке, или со счета другой кредитной организации. Также можно внести наличные во вклад непосредственно в кассе банка.

При желании иметь деньги буквально под рукой можно оформить к счету банковскую карту. В этом случае деньги будут при себе и при необходимости можно будет ими воспользоваться.

Динамика ставок по вкладам за первое полугодие 2021 года

В первом полугодии, по предложению Центрального Банка РФ, ставки по депозитам в среднем увеличились на 1 пункт. Свое желание поднять прибыльность вкладов решили порядка 90% российских банков, включая передовые. При этом условия остались стандартными. Учитывая прошлогодние проседания, такая тенденция порадовала вкладчиков. В критические моменты ставка опускалась ниже 4%, что на 0,9% ниже роста инфляции.

Ставки стали расти с начала 2021 года, и в среднем достигли 6,5 -7,5%. Банк России повысил ставку по ключевым вкладам до 5,5-6,5%. Но учитывая скорость обесценивания рубля, доходность вкладчиков практически не выросла. К тому же за доход от вкладов, превышающий 42,5 тысячи рублей, теперь нужно платить подоходный налог.

В таблице представлены максимальные ставки по депозитам по основным банкам страны:

Банки, как правило, повышают средний процент по вкладам волнообразно. За первое полугодие он увеличился в среднем на 1 п. Но несмотря на это, депозит остается способом инвестиции с низким уровнем доходности.

Что происходит со ставками по банковским вкладам в 2021 году

Основной показатель, на который нужно ориентироваться — это ключевая ставка российского Центрального Банка. Именно от нее в основном зависят ставки как по вкладам, так и по кредитам. В конце апреля 2021 года ЦБ установил действующую до сих пор ставку — 5,0% годовых. Запомним эту цифру.

Упомянутые 5% годовых — это та ставка, по которой сами банки кредитуются у Банка России. Соответственно, при повышении ключевой ставки растут проценты по вкладам и кредитам, а при снижении — идут вниз.

Как правило, проценты банков по вкладам чуть ниже, чем ключевая ставка ЦБ. Это позволяет кредитной организации получить больше прибыли. Проценты по кредитам, наоборот, выше — банку нужно вернуть ЦБ деньги, взятые под ключевую ставку, плюс что-то заработать для себя.

Прогноз по депозитам — ставки по ним в ближайшие месяцы либо не изменятся. либо вырастут очень незначительно. В пределах 0,3-0,5% годовых. Проценты по вкладам сегодня позволяют защитить средства от инфляции, но дополнительный пассивный доход возможен только в тех банках, которые предлагают максимальные ставки по вкладам.

Когда нужно выбирать банк по надежности

Банковский вклад в России – самый консервативный способ инвестиций, и при этом один из самых безопасных. Система страхования вкладов гарантирует, что вкладчик банка даже с самой сомнительной репутацией получит свои деньги обратно – пусть и с определенными ограничениями.

За последний год вклады сначала резко потеряли в доходности – одно время средние ставки опускались ниже 4% годовых, что на фоне падения курса рубля сулило вкладчикам потери в реальном исчислении (даже если номинально они зарабатывали на процентах). Потом ситуация более-менее начала выправляться, но все равно самое выгодное предложение по вкладам сейчас – это 6-7% годовых. И то – такая ставка будет у 3-летнего вклада без права пополнения и частичного снятия.

Но как же выбрать банк для вклада? Это и просто, и не очень – все можно свести к двум пунктам:

• если сумма вклада (желательно с процентами) меньше или равна 1,4 миллионам рублей, можно выбирать любой банк, входящий в систему страхования вкладов. А в нее входят все универсальные банки, которые привлекают вклады. В этом случае максимум, что потеряет вкладчик в случае отзыва лицензии у банка – это 2-3 недели времени, пока банк-агент АСВ начнет выплату возмещения (и проценты, которые он мог бы заработать за эти дни);
• если сумма вклада больше 1,4 миллионов рублей – нужно либо «раздробить» ее на несколько банков (чтобы проходить по условиям АСВ), либо выбирать банк по принципу надежности.

Соответственно, смотреть на рейтинги надежности банков нужно только тем, кто планирует вложить больше, чем предел гарантии по АСВ – то есть, больше 1,4 миллионов рублей. Если вклад меньше – можно просто выбрать вклад с самыми высокими процентами, в любом случае риски клиента будут минимальны.

Общие условия по депозитам

Обычные граждане пользуются банковскими депозитами с двумя основными целями: сохранить деньги и приумножить их. При этом нужно иметь в виду — проценты по вкладам в одном и том же банке ощутимо зависят от того, какой набор опций хочет получить клиент. Банки любят срочные вклады на определенную сумму, которая неприкосновенна до момента закрытия депозита. Это позволяет им лучше и точнее планировать свою операционную деятельность. Такие вклады — обычно самые выгодные.

Если клиенту важны опции частичного снятия и пополнения вклада в любой момент, депозит будет менее выгодным. Вот как выглядит лесенка тарифов по вкладам одного из самых крупных банков России:

• 4% годовых — частичное снятие и пополнение недоступны;
• 3,3% годовых — частичное снятие невозможно, пополнение доступно;
• 2,95% годовых — доступны частичное снятие и пополнение.

Таким образом, выгоднее всего размещать какую-то относительно крупную сумму сразу на долгий срок. Сами проценты при этом могут начисляться в конце срока действия вклада либо ежемесячно. Второй вариант — чуть более выгодный благодаря тому, что в следующем месяце проценты будут начислены и на основную сумму, и на полученную ранее капитализацию.

«Доходный год» от Металлинвестбанка

Валюта вклада — только российские рубли. Ограничение по минимальной сумме — 100 000 рублей, максимум не ограничен. Прочие условия:

• Срок — 367 дней, автоматическая пролонгация.
• Возможность пополнения — нет.
• Возможность частичного снятия — нет.
• Сроки выплаты процентов — окончание срока действия договора.

Данный вклад — с плавающей процентной ставкой. Весь срок действия договора разделен на три периода с разными процентами:

1. Первые два месяца — 5,8% годовых.
2. Третий и четвертый месяцы — 5,0% годовых.
3. Оставшийся срок — 4,5% годовых.

После того, как срок действия договора подойдет к концу, его можно пролонгировать. Точнее, депозит продлевается автоматически, специальные действия для этого совершать не нужно. Конечно, начисленная капитализация сохранится, если клиент захочет вывести деньги после пролонгации депозита.

Если же вклад закрывается досрочно до истечения 367 дней, капитализация будет чисто символической — 0,01% годовых.

Чего ждать дальше – прогнозы на второе полугодие

Эксперты ожидают второй волны повышения доходности вкладов во втором полугодии 2021 года. Конечно, ожидать скачков на 1 п. и более не приходится, но цифры вырастут с большой вероятностью.

Существенные изменения не ожидаются из-за сильного оттока депозитов. Экономический кризис привел к массовому выводу средств с банковских счетов, и такая тенденция сохраняется до сих пор.

Даже если они поставят максимально возможные цифры, низкая ликвидность сохранится и картина не изменится. К тому же государство частично компенсировало банковские потери из-за оттока средств. Да и основным заработком банков остаются потребительские кредиты и ипотеки, спрос на которые наоборот вырос.

К концу года можно рассчитывать на средний показатель в 6,25% по передовым банкам. Такая динамика позволит превысить уровень инфляции, хоть и не существенно. Максимальные ставки при этом вырастут до 7,5%. По некоторым позитивным и фантастическим прогнозам, эта цифра может достигнуть 8%. Однако на это мало кто рассчитывает.

Если стоит вопрос, когда выгоднее открывать вклад, сейчас или в конце года, то лучше выбрать последний вариант, а свободную сумму сегодня лучше вложить в более прибыльные активы. За этот период капитал увеличится, что положительно отразится на прибыльности депозита в дальнейшем.