Транзакция

Содержание:

Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции
Модели одновременного конкурентного доступа
Как происходит транзакция
Как осуществляется транзакция
Что такое транзакция (transaction)?
Как отменить
Терминология, разновидности транзакций
Отмена операции
Свойства трансакции
Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции
Что такое транзакция?
Уровни изоляции транзакций
Что предприятия могут сделать с возвратными платежами?

Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции

Стандартная банковская транзакция представляет собой перевод денежных средств по указанным клиентом реквизитам, подтверждающие документы (платёжное поручение, кассовый чек) формируются автоматически. По запросу клиента бумаги можно распечатать и заверить подписью. Платёжная операция проводится в несколько этапов.

Владелец банковского счёта или карты указывает реквизиты для отправки средств. Если транзакция проводится в безналичной форме, плательщик вручную заполняет банковские реквизиты получателя. Например, бухгалтер предприятия формирует платёжные поручения для перечисления командировочных выплат всем сотрудникам. Если транзакция проводится в точке продаж, плательщику нужно приложить карту или смартфон к кассовому терминалу. Например, покупатель в продуктовом гипермаркете прикладывает кредитную карту с модулем Pay Pass для оплаты. Если транзакция проводится онлайн, клиенту нужно указать платёжные данные карты (номер, срок действия, ФИО держателя, код безопасности). Например, клиент онлайн магазина Ozon оплачивает заказ, указывая данные дебетовой карты.

Банк-эквайер передаёт входящую операцию в ЦОД (центр обработки данных). Если транзакция проводится в безналичной форме, функцию банка-эквайера выполняет финансовая организация, открывшая расчётный счёт получателю платежа. Например, компания открыла расчётный счёт для платежей в банке Точка, поэтому все транзакции обрабатывает эта финансовая организация. Если транзакция проводится офлайн или через интернет, банком-эквайером является организация, обслуживающая безналичные платежи в данной торговой точке. Например, сеть продуктовых гипермаркетов пользуется услугами эквайринга от Сбербанка, обрабатывающего все платежи покупателей. ЦОД банка-эквайера проверяет срок действия карты, отсутствие блокировки банковского счёта и затем обращается к банку-эмитенту.

Банк-эмитент карты или счёта списывает средства в адрес получателя. На этом этапе банк, обслуживающий счёт или пластиковую карту, проверяет баланс доступных средств с учётом дневных лимитов, корректность ввода ПИН-кода (для платежей по картам), проводит конвертацию средств (при операциях за границей) и передаёт деньги получателю. Отправленные банком-эмитентом средства поступают на сервер платёжной системы (Visa, MasterCard или Мир), затем поступают на банковский счёт либо карту получателя.

Большинство безналичных транзакций обрабатываются за несколько минут, затем средства поступают на счёт получателя. Однако, ЦОД банка-эквайера или сервер платёжной системы могут задержать фактическое списание средств со счёта плательщика (например, из-за технического сбоя, окончания банковского дня). Такие транзакции получают статус Авторизация ожидает подтверждения, означающий предварительную блокировку средств на счёте плательщика. Например, при использовании дебетовой карты банка Тинькофф с функцией кэшбека бонусные рубли начисляются после подтверждения транзакции банком-эквайером.

Модели одновременного конкурентного доступа

Транзакция по банковской карте

Компонент Database Engine поддерживает две разные модели одновременного конкурентного доступа:

пессимистический одновременный конкурентный доступ;
оптимистический одновременный конкурентный доступ.

В модели пессимистического одновременного конкурентного доступа для предотвращения одновременного доступа к данным, которые используются другим процессом, применяются блокировки. Иными словами, система баз данных, использующая модель пессимистического одновременного конкурентного доступа, предполагает, что между двумя или большим количеством процессов в любое время может возникнуть конфликт и поэтому блокирует ресурсы (строку, страницу, таблицу), как только они потребуются в течение периода транзакции. Модель пессимистического одновременного конкурентного доступа устанавливает блокировку с обеспечением разделяемого доступа, иначе немонопольную блокировку (shared lock) на считываемые данные, чтобы никакой другой процесс не мог изменить эти данные. Кроме этого, механизм пессимистического одновременного конкурентного доступа устанавливает монопольную блокировку (exclusive lock) на изменяемые данные, чтобы никакой другой процесс не мог их считывать или модифицировать.

Работа оптимистического одновременного конкурентного доступа основана на предположении маловероятности изменения данных одной транзакцией одновременно с другой. Компонент Database Engine применяет оптимистический одновременный конкурентный доступ, при котором сохраняются старые версии строк, и любой процесс при чтении данных использует ту версию строки, которая была активной, когда он начал чтение. Поэтому процесс может модифицировать данные без каких-либо ограничений, поскольку все другие процессы, которые считывают эти же данные, используют свою собственную сохраненную версию. Конфликтная ситуация возможна только при попытке двух операций записи использовать одни и те же данные. В таком случае система выдает ошибку, которая обрабатывается клиентским приложением.

Понятие оптимистического одновременного конкурентного доступа обычно определяется в более широком смысле. Работа управления оптимистического одновременного конкурентного доступа основана на предположении маловероятности конфликтов между несколькими пользователями, поэтому разрешается исполнение транзакций без установки блокировок. Только когда пользователь пытается изменить данные, выполняется проверка ресурсов, чтобы определить наличие конфликтов. Если таковые возникли, то приложение требуется перезапустить.

Как происходит транзакция

Любая транзакция должна проходить с максимальной безопасностью от любых видов мошенничества, поэтому независимо от вида транзакции существует определенный порядок проведения, который условно состоит из нескольких этапов:

Идентификация. На этом этапе проводится проверка данных пользователя счета. Это может быть паспорт, личное посещение отделения банка. При использовании современных средств коммуникации сначала идентифицируется пользователь по логину, номеру карточки или телефона, затем проверяется пароль, вводимый при входе в интернет или мобильный банкинг, ПИН код для карточек.
После идентификации производится проверка возможности совершения запрашиваемой сделки, то есть наличие на счету достаточной суммы.
Если сумма недостаточна, то информацию об этом передают пользователю. Оповещение может происходить разными способами — выводом на экран, смс сообщениями и др. При наличии необходимых средств осуществляется их перевод для завершения запрашиваемой сделки, и об этом сообщается пользователю.
Транзакция получает свой идентификационный номер, даже если она не завершилась переводом. Вся информация о сделке фиксируется в базах, чтобы при возникновении спорных ситуаций можно было восстановить хронологию событий.

Как осуществляется транзакция

Механизм проведения данной операции типичен для всех
случаев. Чтобы точнее понять, что это такое – транзакция по банковской карте, можно
рассмотреть пример с оплатой товара банковской картой в супермаркете. В
операции участвуют не физическое лицо (покупатель) и супермаркет (продавец), а
2 финансовые организации. Одна из них называется банком-эмитентом, другая –
банком-эквайром. Первая выпускает и обслуживает карту, вторая занята
обслуживанием терминала в магазине, где проходит сделка.

Транзакция предполагает 4 действия и осуществляется в
следующей последовательности:

Чтобы покупатель совершил покупку, банком-эквайром
запрашивается разрешение банка-эмитента на денежный перевод. Этот запрос
становится возможным в момент, когда банковская карточка оказывается в
платёжном устройстве. Защитная лента на пластике, соприкасаясь с терминалом,
отправляет зашифрованные данные, в которых содержится информация о владельце карты,
её реквизитах и другие сведения.
Запрос, который сформирован таким образам, отправляется в
специальную организацию (процессинговый центр) для проверки. Такой центр может
быть собственным у достаточно крупной финансовой организации с большой
клиентской базой. Более мелкие организации обзаводятся для таких целей посредниками
(заключают с ними договор), куда они будут направлять запрос для проверки
данных клиента. Процессинговый центр обрабатывает его, создаёт «запрос на
авторизацию» и отсылает банку-эмитенту.
Далее полученный банком результат сверяется со сведениями, имеющиеся
в его базе данных. По итогу сверки сделка наделяется уникальным кодом. Его
получение свидетельствует, что банк-эквайр дал положительный ответ по запросу.
Это код получает и процессинговый центр. В сделке будет отказано, если данные в
силу различных причин не пройдут проверку.
Завершает процедуру анализ данных в банке-эквайре,
проведение транзакции. В результате этого с банковской карты списываются
необходимые денежные средства, которые пересылаются на счёт магазина.
Покупателю выдаётся чек, который подтверждает, что транзакция прошла успешно.
Произошло списание с его карты требуемой суммы.

Все операции отражаются в базе данных финансовых организаций
независимо от того, проведены они успешно или нет.

Функционирование банковской системы – работа достаточно
сложная. Но, рассматривая показанный выше пример, человеку становится понятно,
как с банковской карты списываются его денежные средства. Каждую секунду в мире
проводится масса подобных операций.

Сегодня внедрение современных технологий позволяет
владельцам банковских карточек совершать технически сложные сделки буквально за
несколько секунд. При этом им гарантированы безопасность, конфиденциальность,
полная сохранность его персональных данных

Поэтому всем держателям карт важно
понимать суть транзакции, с которой он постоянно сталкивается в современном
мире!

Автор статьи:

Что такое транзакция (transaction)?

Транзакция — это некий набор связанных операций с базой данных.

В первом приближении это действительно так. Однако, пока определение неполное. Не хватает самого главного, а именно — этот набор операций должен представлять единую логическую систему с данными.

Например, давайте представим такую ситуацию: у каждого человека есть карта, с помощью которой он может совершать определенные действия, будь то онлайн-покупка, перевод денежных средств с карты на карту, оплата счетов и т.д. Какие операции происходят в базе данных при совершении перевода денежных средств с одного лицевого счета на другой? В этой ситуации необходимо выполнить два запроса к базе данных:

С первого лицевого счета происходит списание N-ой суммы денежных средств.
На второй лицевой счет идет зачисление этой же суммы.

В данном случае эти две операции связаны и составляют единую логическую систему работы с данными. Теперь можно дать полное определение транзакции.

Транзакция — это набор последовательных операций с базой данных, соединенных в одну логическую единицу.

Как отменить

Никто не застрахован от ошибок. Возможны ситуации, когда транзакция по разным причинам прошла неправильно: технический сбой, неправильно набранный номер карты, счета, телефона и другие случаи. Для исправления такой неприятной ситуации необходимо произвести отмену проведенной транзакции.

Если проведение транзакции сорвалось по техническим причинам, то обычно деньги со счета не списываются, а пользователь получает сообщение об ошибке операции. Бывают случаи, когда платеж все-таки проводится, тогда необходимо позвонить или лично обратиться в отделение своего банка, где хранится база данных по проводимым транзакциям. На основе данных при ошибочном списании деньги будут возвращены владельцу.

Если ошибочная оплата проведена в магазине и производится отмена, возврат денег происходит по заявлению покупателя, отказавшегося от купленного товара по каким-либо причинам. Но поступление денег на его счет может произойти лишь после возврата средств от магазина на счет банка.

Сложнее вернуть деньги, если ошибочный перевод произошел по вине самого владельца счета и деньги ушли на неправильно указанный счет. В таком случае возврат перевода возможен при личном обращении к владельцу счета, с которого деньги ушли, и счета, на который они пришли. Если владелец счета, на который переведены деньги, откажется, то возврат возможен только после судебного разбирательства.

В завершении можно сказать, что удобство использования безналичных расчетов, карточек, банкоматов, терминалов, мобильного банкинга уже не требует доказательств. Малознакомое слово «транзакция» прочно вошло в нашу обыденную жизнь, а знания о ней способны помочь избежать ошибок и опасных ситуаций.

Терминология, разновидности транзакций

Сегодня на рынке так много различных услуг с непонятными названиями, что не всегда можно сразу уловить смысл. Приходится постоянно изучать новую информацию для того, чтобы разобраться в сути.

Например, термины, которыми апеллируют банки. Это отдельная каста терминологии, которая заслуживает вдумчивого изучения. О ней мы сегодня и поговорим.

А точнее, об одном из терминов — сразу всю систему охватить не получится физически. На повестке дня транзакции по банковской карте. Мы объясним простым языком, что это, и какие составляющие в нее входят.

Главное о банковских транзакциях

Английское название, от которого происходит слово “транзакция”, в прямом смысле обозначает как “операция”, или “сделка”. В каком-то смысле это договор о покупке. Трактовка так неоднозначна, что даже профессиональные экономисты не могут дать точного определения этого термина.

В более общем смысле “транзакцией” банки называют любое действие, которое делается с расчетным счетом, произведенные клиентом. Это может быть снятие денег в банкомате, может быть перевод от клиента к клиенту.

Сегодня мы рассмотрим более узкую специфику, а именно операции, затрагивающие исключительно счет пластиковой карты. Транзакция по банковской карточке разве отличается чем-то от транзакции в более широком смысле?

Как проводится операция по банковской карте

Не будем ходить вокруг да около, а рассмотрим самую часто используемую операцию по банковской карте, которую можно провести в любом магазине — покупка услуг и товаров. Для полноценного осуществления такого действия принимает участие 3 стороны:

Банк, обслуживающий этот магазин или сервисный центр. Именно он устанавливает свои терминалы по оплате на каждой торговой точке. Этот банк еще называют эквайер.
Банк, обеспечивающий выпуск пластиковых карт для покупателей. На профессиональном языке называется эмитент.
Международная система платежей. Она и производит все операции между теми или иными банками, являясь, по сути, сводящей стороной.

Какие бывают транзакции

Раньше существовал лишь один тип транзакции — оффлайн. Благодаря появлению интернета и технологий появилась разновидность онлайн-транзакции.

Последние происходят моментально, в режиме реального времени. Самая очевидная и часто встречающаяся, как было уже сказано, это оплата услуг и различных товаров. Туда же можно отнести переводы между счетами разных клиентов и обналичивание денег в банкоматах.

Такая разновидность транзакции обязательно должна одобряться ежесекундно, в тот момент, когда вы совершаете оплату. Принцип работы такого типа платежей был описан выше.

Оффлайн-версия транзакции делается без использования различных проверок со стороны и одобряющего или отклоняющего действия при совершении операции. В этом случае одобрение транзакции происходит заранее.

Мы максимально упрощенно описали каждый шаг, который происходит при транзакции по банковской карте. Но тем не менее на самом деле они настолько сложны и разнообразны, что весь алгоритм описать в трех словах не получится.

Помимо сложности, эти процессы обрабатываются практически моментально, продавец и покупатель попросту не замечают их. Для человека транзакция проходит за одно движение и уведомление соответствующего звукового сигнала.

Сегодняшние технологии значительно упростили процесс оплаты при помощи банковской карты. Это значительно сокращает временные затраты на обработку и упрощает покупку даже очень дорогих вещей.

Например, технология PayWave позволяет оплачивать незначительные покупки, даже не вводя код доступа. Таким образом вы можете совершать мелкие покупки, не тратя время на ненужные манипуляции с банковской картой.

Отмена операции

При оплате платежей, товаров возникают ситуации, когда деньги списываются дважды. Это происходит из-за технического сбоя. Как правило, средства возвращаются на карту через несколько дней. Если этого не произошло, необходимо прийти в банк и написать претензию. Все чеки, которые вышли из банкомата, необходимо сохранять. Сообщения, полученные на телефон, не удаляйте до окончания разбирательств. В ряде случае возврат средств происходит в автоматическом режиме без обращения в банк. Это часто бывает в тех случаях, когда в результате технических проблем пострадало много клиентов.

Если при снятии наличных денег вы их не получили, а средства списались с вашей карты нужно тоже писать претензию в тот банк, в банкомате которого это произошло. Разбирательство начинается после того, как будут сняты отчеты с устройства. Это происходит каждый день или с другой периодичностью.

При расчете за товар, сумма покупки может удвоиться. Здесь существует два варианта:

кассир отменяет операцию;
вы подаете в банк заявление с просьбой отменить спорную транзакцию, необходимо приложить подтверждающие документы.

Нежелательно откладывать это на потом, поскольку в разных банках установлены свои сроки для рассмотрения претензий. В случае их пропуска заявление принимать откажутся.

Транзакцией называется любая операция, приведшая к изменению остатка на клиентском счете. Она происходит каждый раз при использовании карты для расчетов за товары, получения наличных средств либо перевода денег. Весь цикл состоит из нескольких этапов: послание запроса, его получение и обработка, принятие решения, ответ. Благодаря современным технологиям он занимает меньше минуты.

Свойства трансакции

Неразрывность. Трансакция — неделимая единица работы, она выполняется целиком или действие не происходит. За обеспечение неразрывности отвечает СУБД (система управлениями баз данных).
Согласованность. Каждая сделка должна обеспечить перевод информации из одного слаженного состояния в другое.
Изолированность. Трансакции выполняются независимо друг от друга. То есть промежуточные итоги незавершенной операции не должны быть доступными для новой сделки.
Устойчивость. Результат успешной трансакции сохраняется в базе данных постоянно и не должен теряться при случайных сбоях.

Как проводится банковская транзакция? Технические особенности операции

Что такое транзакция?

Под транзакцией понимают:

внесение либо получение клиентом наличных денежных средств на банковскую карту;
совершение сделки купли-продажи на рынке ценных бумаг либо акций;
покупка товаров либо оплата услуг через Интернет;
оплата услуг с помощью банковской карты через терминал в супермаркетах, магазинах, салонах и т.д.

Если говорить простыми словами, то транзакция – это добровольное перечисление денежных средств со счета клиента, либо покупателя в пользу лица, оказавшего услугу, либо продавшего товар. Каждая из операций отражается в базе данных финансовой организации, вне зависимости успешна она была проведена или нет.

Лимит по карте: до 300 000 рублей;
Процентная ставка: от 12%;
Льготный период: 55 дней;
Годовое обслуживание: 590 рублей;
Размер комиссии при снятии наличных: 2,9%;
Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ.

100 дней без процентов

Лимит по карте: до 500 000 рублей;
Льготный период: 100 дней;
Снятие наличные: 50 000 рублей в месяц без комиссиий;
Бесплатное пополнение карты;
Удобный мобильный банк.

МТС Деньги Weekend

Кредитный лимит: до 300 тыс. руб.
Процентная ставка: 24,9-27%.
Льготный период: до 51 дня.
Минимальный платеж: 5% от суммы задолженности, но не менее 100 руб.
Годовое обслуживание: 900 руб. Снимается после активации.
Выпуск карты: бесплатно

Уровни изоляции транзакций

В идеале транзакции разных пользователей должны выполняться так, чтобы создавалась иллюзия, что пользователь текущей транзакции — единственный. Однако в реальности, по соображениям производительности и для выполнения некоторых специальных задач, СУБД предоставляют различные уровни изоляции транзакций. Уровни описаны в порядке увеличения изоляции транзакций и надёжности работы с данными

Чем выше уровень изоляции, тем больше требуется ресурсов, чтобы их поддерживать.

В СУБД уровень изоляции транзакций можно выбрать как для всех транзакций сразу, так и для одной конкретной транзакции. По умолчанию в большинстве баз данных используется уровень 1 (Read Commited). Уровень 0 используется в основном для отслеживания изменений длительных транзакций или для чтения редко изменяемых данных. Уровни 2 и 3 используются при повышенных требованиях к изолированности транзакций.

Что предприятия могут сделать с возвратными платежами?

Возвратные платежи не пользуются популярностью у предприятий. Это связано с тем, что они напрямую влияют на доходы бизнеса, вычитая сумму, и могут дополнительно вызвать осложнения, если бизнес испытывает большое количество возвратных платежей. Возвратные платежи также обычно включают плату, и, опять же, многократные возвратные платежи могут привести к штрафам для бизнеса.

Компании предпочитают выплачивать возвраты, если они знают о проблеме с продажей, вместо того, чтобы ждать, пока клиент запросит возвратный платеж. Тем не менее, клиент может предпочесть возвратный платеж, а не иметь дело с продавцом, особенно если у него был отрицательный опыт.