Банковское кредитование

Преимущества целевых кредитов

У целевого кредитования есть неоспоримые плюсы:

• Низкая процентная ставка относительно потребительских займов на любые цели и нужды. Экспресс-кредиты по паспорту на любые цели выдаются по ставке от 40% и выше. Кредиты на определенные цели выдаются поставке от 10% и даже ниже, если речь идет об ипотеке.
• Быстрое оформление по некоторым видам целевых займов (POS-кредит на покупку в магазине, кредит на путевку в туристическом агентстве и т.п.)
• Длительные сроки кредитования в большинстве случаев. Большинство целевых займов предоставляются на длительное время от 18-ти месяцев до 10-25 лет (ипотека, строительство и т.п.)
  4. Крупные суммы займов. Сумма займа по целевому кредиту может варьироваться от 3000 рублей (минимальная сумма займа по POS-кредиту) до 5-10 млн руб. (ипотека).

Виды погашения кредитов

Существует 2 способа погасить кредит. Первый – аннуитетный платеж. Он предполагает оплату долга в одинаковом размере на протяжении всего срока действия соглашения. Второй – дифференцированный (по процентам). При этих кредитах величина ежемесячных выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляют на оставшуюся сумму задолженности.

Кредиты по срокам их погашения

Важным критерием, по которому заёмщики выбирают необходимый вид кредита, является срок возврата банковских средств. Зачастую – это самый важный показатель, на который ориентируются граждане при выборе вида кредита.

В зависимости от срочности возврата, виды кредитов по срокам погашения бывают:

• онкольными (когда открывается кредитная линия, которую обычно используют брокеры);
• овернайт (предполагает выдачу кредита на 1 ночь, применяется в инвестициях между банками);
• сверхсрочными (срок выплаты кредитных средств – не более 3-х месяцев);
• краткосрочными (выдаётся на срок до 1 года);
• среднесрочными (займы от 1 года до 5 лет);
• долгосрочными (срок кредитования – от 5 лет).

Документы и требования к заемщику

Получить целевой кредит могут граждане РФ в установленном банком возрасте. Обычно минимальный порог для получения кредита составляет 23-25 лет, максимальный — редко превышает 65 лет.

Потенциальный заемщик должен иметь официальное трудоустройство не менее 3-х месяцев на текущем месте, постоянную регистрацию в России

Некоторым банкам важно, чтобы клиент был прописан, проживал и имел работу в регионе предоставления кредита

К основному списку документов на целевой кредит относится паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Например, по такому перечню документов можно получить целевой POS-кредит на технику или мебель непосредственно в магазине.

По некоторым целевым кредитам предусмотрен залог, поэтому заемщику нужно подготовить целый ряд дополнительных документов на заложенное имущество.

Если целевой кредит выдается на крупную сумму, заемщику обязательно понадобится справка 2НДФЛ о зарплате за последние 3-6 месяцев, трудовой договор или копия трудовой книжки с заваркой работодателя. Эти документы подтвердят официальное трудоустройство заемщика, уровень его зарплаты.

По другим видам займа нужно предоставить подтверждение целевого использования средств, отнести его в банк после получения денег.

Банковские кредиты: виды и условия

В этом разделе многие понятия покажутся знакомыми. Новички в теме узнают новые для себя понятия, а профессиональные и подкованные люди закрепят известные знания, дополнив их новыми фактами.

Этот раздел также подходит к понятию классификации кредитования, но, применительно к физическим лицам. Основными видами банковского кредита являются:

• потребительский заем;
• кредитная карточка (линия);
• ипотека;
• на транспортное средство.

Каждый из них имеет особенности.

Потребительский заем

Может быть, как целевым, так и нецелевым. Денежные средства перечисляются на счет обладателя единоразово или выдаются наличными в кассе. Такой заем получают люди с положительной кредитной историей и хорошей репутацией.

Потратить денежные средства можно по своему усмотрению. Условия:

• размер суммы от 5-10 тыс. р., до 3 млн., в зависимости от характеристик кредитора и должника;
• срок до 5-7 лет;
• быстрый срок рассмотрения в пределах рабочего дня;
• процентная ставка от 6 до 20% в зависимости от банка.

Условия на потребительские займы регулируются государством и Центральным банком.

Кредитная карточка

В пределах одной кредитной линии пользователь может снимать деньги и пополнять счет по своему усмотрению. Отличительные черты:

• договор подписывается 1 раз вне зависимости от количества снятий, пополнений;
• беспроцентный период 30-90 суток;
• накладываются ограничения на съем наличных и денежные переводы. За такие операции взимается внушительный процент;
• высокая процентная ставка, которая может доходить до 60% годовых;
• быстрый срок рассмотрения заявки, в пределах рабочего дня.

Кредитными карточками удобно пользоваться, но также легко попасть в долговую яму. Принимать решение о получении карточки следует обдуманно, и делать это при острой необходимости. Хотя у ответственных людей получается экономить при использовании карт. Многие магазины предоставляют скидку или кэшбэк (частичный возврат денег) при оплате кредиткой.

Ипотека

Приобретение собственного жилья связано с высокими тратами и гражданам России приходится прибегать к помощи банков.

Отличительные черты:

• долгий срок от 5 лет;
• пониженная процентная ставка;
• могут быть ограничения по выбору застройщика;
• высокие суммы от 1 млн;
• обязательный первоначальный взнос;
• имущество остается в залоге;
• в 90% случаев требуется поручитель и страхование.

Несмотря на безвыходное положение, люди опасаются брать ипотеку, их возмущает конечная сумма переплаты в 2-3 раза от первоначальной стоимости квартиры.

Кредит на транспортное средство

Автокредит схож с ипотекой. Исключение составляет то, что в качестве цели и залога выступает не недвижимость, а транспортное средство. Условия:

• обязателен залог в виде приобретаемого авто;
• низкая процентная ставка;
• условия могут действовать только на конкретную модель;
• первый взнос 10-20%.

Резюмируя, стоит отметить, что государство регулирует деятельность банков и ситуация заметно улучшилась к 2019 году. Люди могут брать займы под небольшой процент, главное, рассчитывать силы и подходить к взятию долга с трезвой головой.

Принцип дифференцированного подхода

Это новый принцип, который означает более тщательный и скрупулезный подход кредитора в выдаче средств. Кредитный специалист принимает все документы, анкеты, делает снимок клиента, чтобы передать все эти данные в главный офис. Именно там происходит взвешенное принятие решения о выдаче кредита. Также выполняются расчеты с целью оценки платежеспособности обратившегося.

Дифференцированный подход – входит в принципы банковского кредитования

Если речь идет о предприятии, то тщательно анализируются его финансовые показатели, кредитоспособность, ликвидность, рентабельность и т.д. Все это помогает кредитору понять — сможет ли заемщик выполнить свои обязательства. К каждому клиенту он практикует дифференцированный подход, который входит в современные принципы банковского кредитования. Поэтому один обратившийся может получить одобрение, а другой — отказ.

Это обезопасит кредитора от заключения потенциально опасной для него сделки. Если бы ко всем обратившимся практиковался один и тот же подход, то банки часто бы фиксировали невозвраты кредитов. Это привело бы к их банкротству. Часто в самой программе кредитования уже указаны все требования, предъявляемые к потенциальному заемщику. К примеру, это может быть возрастное ограничение, необходимость предоставления справки о доходах и т.д. Если клиент соответствует всем этим требованиям, то он может подать заявку на получение кредитных средств.

Какие существую классификации займов и кредитов

Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.

1. Целевой заем – все деньги, полученные от заемщика, идут на строго прописанные в договоре цели и последний имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговоренному в договоре назначению – это ведет к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.

1. Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространенная и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.

1. Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право ее фактического держателя на получение от ее владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, ее соразмерного эквивалента.

1. Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удаленно, когда нет необходимости лично контактировать заемщику и потенциальному кредитору. В большинстве своем практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заемных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заемщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что особе будут открыты займы, не составит труда.

В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.

В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:

1. связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идет именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
2. в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
3. с учетом механизма выдачи кредитных денег – это может быт и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчета в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчетного счета. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
4. если опираться на способ выдачи кредитных средств, о кредит можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
5. с учетом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной сумой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всем периоде кредитования;
6. если в расчет принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
7. если принимают в расчет такой критерий как платежеспособность самого заемщика – кардиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.

Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма. Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.

Основные термины

Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.

За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.

Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.

Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.

Минусы

У целевого кредитования есть и недостатки:

• Длительное оформление по некоторым видам целевого займа (ипотека, автокредиты). Чтобы оформить такой кредит, клиент потребуется провести в отделении банка не один час, потратить время на сбор нужных документов, поиск подходящей недвижимости и т.д. В самом лучшем случае вся работа по получению такого кредита займет неделю, в худшем — может затянуться на месяц и даже больше.
• Необходимость предоставлять залог по большинству целевых займов (ипотека, автокредит, кредит под строительство и т.п.)
• Клиент обязан тратить полученные средства только на указанную в кредитном договоре цель. Во многих банках требуют предоставить подтверждение расходования средств по целевому назначению.

Целенаправленность — входит в принципы банковского кредитования

Любой кредит — это средства, которые выдаются клиент банка на определенные цели. Если даже речь идет не об ипотечном, потребительском или другом целевом кредитовании, то даже заем наличными имеет свою направленности. Эти деньги могут быть потрачены, инвестированы или использованы как-либо иначе.

Отсюда происходит и принцип целенаправленности любого кредита. Практические в каждом кредитном договоре указано, на какие цели будут потрачены выданные средства. К примеру, при ипотеке они требуются для покупки жилья, при автокредитовании — для приобретения машины. Даже потребительские займы выдаются не только для покупки техники, но и оплаты обучения, туристических поездок и т.д.

Принципы банковского кредитования: целенаправленность

Указание целей взятия кредита в договоре необходимо и самому банку. Так он может контролировать то, как клиент выполняет это условие. К примеру, взятые для ипотеки средства не могут быть потрачены на приобретение одежды или ювелирных украшений. К тому же, на основании озвученных целей, кредитный специалист может принимать решение о целесообразности выдачи денег.

Это и дополнительная гарантия обеспечения займа, так как часто то же имущество или автомобиль является и залогом. Если заемщик нарушил принцип целенаправленности кредита, то это становится основанием для банка ввести штрафные санкции или потребовать преждевременное возвращение средств.

Принцип платности

Банк или другие кредитные организации выдают своему клиенту в качестве займа часть своего капитала. Но делают это они не на условиях благотворительности, а с целью получить доход. Поэтому клиенту нужно вернуть не только эту сумму, но и проценты. Они являются именно той платой за пользование выданными средствами. Такой расклад обеспечивается принципом платности кредита. Для клиента он также имеет некоторое преимущество, так как он вынужден более эффективно распоряжаться заемными средствами. Для кредитора этот принцип позволяет не просто вернуть свои деньги, но и получить доход.

Принцип обеспеченности

Если заемщик нарушил взятые на себя обязательства, то баyку все равно нужно вернуть свои деньги обратно. В этом ему помогает обеспеченность займа, которая также входит в принципы банковского кредитования. Если кредит имеет обеспечен чем-то, то имущественные интересы банка могут быть защищены. Таким обеспечением может служить:

1. Залоговое имущество: коммерческая, жилая недвижимость, автомобиль, другое имущество.
2. Поручительство третьих лиц. Именно на них перекладывается практически вся ответственность, если заемщик не вернет средства и является неплатежеспособным.
3. Документы. К примеру, некоторые займы выдаются под залог паспорта транспортного средства.
4. Другое обеспечение.

Обеспеченность – входит в принципы банковского кредитования

Обеспеченность займа позволяет кредитору быстро вернуть свой капитал обратно, а заемщику — расплатиться по всем своим обязательствам.

Договорной характер кредита

Любой заем выдается на договорных условиях. Все они указаны в соответствующем документе — кредитном договоре. Он и определяет договорной характер кредита. В этом документе есть различные пункты, но все они свидетельствует о следующем:

1. Средства выданы кредитором только во временное пользование.
2. Заем имеет целевое использование, его нельзя потратить иначе (не берем в учет кредиты наличными без указания их направленности).
3. В договоре указаны и другие условия: сумма, процентные ставки, сроки погашения, права и обязанности сторон.
4. Указывается и обеспечение кредита — залог, поручительство и т.д.

Принципы банковского кредитования: договорной характер

Вся эта договорённость осуществляется не на словах, а фиксируется в договоре. В нем есть список гарантий, указана ответственность обеих сторон. Этот документ составляется исключительно с согласия кредитора и заемщика. В случае невыполнения обязательств, одна из сторон может обратится в суд, в котором и рассматривается договор кредитования.

Список современных принципов кредитования постепенно расширяется, но к их основным видам до сих пор относят платность, срочность, возвратность, целенаправленность и обеспеченность займа. Их должны придерживаться сразу две стороны: кредитор и сам заемщик.

[youtube https://www.youtube.com/watch?v=vrRqGADhFcw&w=560&h=315]

Общая информация о понятии банковский кредит

Официальное определение банковского кредита гласит, что это движение ссудной суммы, предоставляемой финансовыми организациями в долг. Основан на принципах возвратности, платности, срочности и целевого использования. Такое определение сложно понять с первого раза, поэтому объясним принцип простыми словами.

Банковское кредитование ― это форма взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Их целью является двустороннее получения выгоды. Одна сторона (заемщик) претендует на получение требуемой суммы. При этом вторая сторона (кредитор) отдает деньги в пользование за заранее оговоренный процент.

Кроме того, оформленное обязательство предполагает срок возвращения денежных средств и прочие условия, которые кредитор включает в договор (покупка страховки, изменение процентной ставки вследствие наступления определенных факторов и т.д.).

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает характерными признаками:

• в роли кредитора может выступать исключительно лицо, имеющее лицензию на осуществление подобного рода деятельность. То есть банк;
• долг является возвратным, а в бумагах прописан период;
• банковский кредит всегда предоставляется в денежной форме. Взаймы нельзя получить имущество, драгоценности и т.д.;
• за использование денежных средств заемщик должен выплачивать процент. Исключение составляет такая форма, как рассрочка. При этом процент платит не банк, а третье лицо, через которое совершалась сделка. Например, при покупке телефона в рассрочку в магазине бытовой электроники, банку платит не покупать, а торговая точка.

Далее, разберемся в таком неоднозначном и трудном понятии, как классификация банковских кредитов. Оно включает различные понятия, чтобы понять и систематизировать их необходимо приложить усилия.

Принцип возвратности

Все знают, что взятый заем обязательно нужно вернуть с процентами до окончания срока действия договора. Это связано и с тем, что выданные банком деньги являются его собственным капиталом. Он их не передает безвозмездно, а желает получить обратно. Проценты являются его доходом и весомой частью прибыли. Поэтому одним из основных принципов кредитования является возвратность всех займов.

Принципы банковского кредитования: возвратность

Капитал банка обязательно нужно вернуть назад, включая и проценты, которые начисляются за пользование средствами. Оставить себе взятый заем нельзя, тогда будет нарушен принцип возвратности, а к клиенту будут приниматься соответствующие меры, штрафные санкции и т.д.

Виды целевого кредита

Существует несколько разновидностей целевого кредитования

• Ипотека. Полученные деньги по ипотеке клиент должен потратить на покупку указанной в договоре недвижимости. Он не может указать в кредитном договоре одну квартиру, получить деньги и купить другую квартиру или потратить их на совершенно другую цель. Так сделать не получится.
• Автокредит. Здесь чаще всего банк самостоятельно переводит деньги автосалону, в котором предполагается покупка автомобиля. Как и в случае с ипотекой клиент может купить конкретно тот автомобиль, который был им указан в кредитном договоре на получение денег.
• POS-кредит. Это кредит на покупку товаров или услуг в магазине или организации. Он не выдается клиенту на руки, а сразу переводится продавцу или организации, которая предоставляет соответствующие услуги. После одобрения кредита банк переводит сумму покупки продавцу, а продавец выдает клиенту товар, за который он впоследствии должен расплатиться перед банком.
• Рефинансирование. Этот вид целевого займа предоставляется для досрочного погашения текущих займов в разных кредитных организациях. В этом случае клиент тоже не получает деньги на руки, а предоставляет реквизиты для погашения задолженности в указанных банках. При одобрении заявки новый кредитор отправляет одобренную сумму в указанные банки, а клиент оплачивает только один новый кредит.
• Кредит на учебу. Не самый распространенный в России целевой кредит, который предоставляется ученикам, студентам и их родителям для оплаты обучения.
• Кредит на строительство. Залоговый целевой займ, который предоставляется для строительства недвижимости или других построек на участке заемщика.
• Кредит на отдых. Этот займ можно получить практически в любом туристическом агентстве при оформлении путевки на отдых. Если займ одобрят, банк переведет нужную сумму туристическому агентству, которое выдаст путевку клиенту. Тот останется должен банку и будет выплачивать кредит в соответствии с условиями предоставления.