Стоит ли вкладывать деньги в инвестиционное страхование жизни: обзор программ и условий полисов

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

• потенциально высокий доход;
• льготное налогообложение «прибыли»;
• возможность налогового вычета;
• юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
• возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
• по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

• главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
• нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
• средства не попадают под закон о страховании;
• существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

• возможность ежегодного налогового вычета;
• по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
• наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
• достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
• возможность указать выгодоприобретателя;
• юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

• обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
• полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
• средства не застрахованы АСВ.

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

• акции компаний США (индекс SP500)
• акции российских компаний (индекс ММВБ);
• высокие технологии (NASDAQ 100);
• европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
• золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования

Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.

Налоговые вычеты

Государству выгодно, когда люди страхуют свою жизнь и здоровье самостоятельно. Поэтому при регистрации ИСЖ и НСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы вклада. Это полезно для людей, которые платят подоходный налог на доходы физических лиц.

Для налогового вычета срок страхования должен быть пять и более лет. Часто клиентам предлагается оформить полисы сроком на три года или менее – для них нет налоговых вычетов.

Вычет зависит от размера вклада, но не более 120 000 рублей в год. Для получения вычета необходимо предоставить стандартный файл с документами в налоговую:

• справка о налоге на доходы физических лиц;
• заполненная декларация;
• договор со страховой компанией и документы, подтверждающие уплату взносов.

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

• через 1 год — 50-70%;
• 2 год — 70-80%;
• 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

• ВТБ — 51%;
• Альфа — 50,13%;
• Ренессанс — 78%.

Как устроен полис ИСЖ?

Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.

Финансовая составляющая полиса

Взнос клиента делится компанией на две неравные части: гарантийный фонд (ГФ) и инвестиционный фонд (ИФ).

Гарантийный фонд составляет бОльшую часть и используется страховщиком для вложения в инструменты фиксированной доходности (например, вклады, облигации федерального займа). Именно за счёт ГФ компания может гарантировать клиенту 100%-ный возврат вложенных средств при любой ситуации на рынке. ГФ ещё называют страховым резервом.

Инвестиционный фонд используется для вложения средств в высокодоходные, но и высокорисковые инструменты (акции или облигации российских и зарубежных компаний, фьючерсы, опционы). В случае роста рынка он может дать хороший доход, исчисляемый десятками процентов годовых! Как любят указывать страховщики на своих официальных сайтах: доходность программы не ограничивается, что заставляет некоторых клиентов сглотнуть слюну, прикидывая какие барыши они могли бы получить.

Дело в том, что компании предлагают на выбор клиенту (далее цитата ООО СК “Сбербанк страхование жизни» в описании продукта «СмартПолис») – «проверенные стратегии инвестирования рискового фонда, которые имеют тенденции к росту в долгосрочной перспективе» (о стратегиях мы поговорим подробнее чуть ниже). И по каждой стратегии иногда указывается доходность, полученная за некоторый период в прошлом

Обычно это приятная для глаза цифра, но обратите внимание на тот факт, что доход, полученный в прошлом, не гарантирует его получения в будущем – рынок бывает непредсказуем и за ростом может последовать крутое и продолжительное падение

Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.

В любом случае вы (или ваши родственники) получите назад сумму, равную как минимум вашему взносу, или сумму, увеличенную на доход от инвестиций.

Страховая составляющая полиса

В основе ИСЖ лежат классические риски страхования жизни – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора и смерть по любой причине. Это базовое или смешанное страхование («голое» – на проф. сленге страховщиков).

Если застрахованный благополучно доживает до конца обозначенного в договоре срока, он получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций – так работает риск «дожитие». То же происходит, если он уходит из жизни до того, как договор закончится, только деньги получает назначенный им выгодоприобретатель (или несколько выгодоприобретателей) – это уже риск «смерть застрахованного по любой причине».

Страховая составляющая осуществляет финансовую защиту семьи (родственников) застрахованного от его внезапного ухода из жизни. Она же при подключении дополнительных опций обеспечивает защиту застрахованного от временной нетрудоспособности.

Посмотрите небольшое видео с рекламой продукта «СмартПолис» с официального сайта СК “Сбербанк страхование жизни», где в нескольких словах объясняется суть программы ИСЖ.

Пример расчета программы инвестиционного страхования жизни

Ниже вы можете ознакомиться с примером расчёта ИСЖ (страховой продукт Капитал от компании ООО «ППФ Страхование жизни»), взятым из открытого источника (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (403:Forbidden)

Клиент в рамках этого расчета застраховался по основной программе (смешанное страхование) и по дополнительной, где учтены дополнительные риски (см. ниже). Гарантированные выплаты указаны на первой странице, а ожидаемые (при удачном стечении обстоятельств и полученном доходе в результате инвестиций с ожидаемой доходностью 13,7%) – вы можете увидеть на второй странице. Там же гарантийный и ожидаемый размер выкупной суммы.

Этот пример нам очень поможет при последующем разборе темы.

Цель оформления ИСЖ

К инвестиционному страхованию прибегают граждане, желающие удачно вложить деньги и получить с этого хороший процент. Действительно, в некоторых случаях выгоднее оформить полис ИСЖ, чем делать банковские вклады. Но в этом случае все зависит от условий сотрудничества со страховой фирмой, экономической ситуации. Даже при условии удачного вложения средств страховщик не отдаст вкладчику всю заработанную сумму, а только определенный процент от нее, который прописывается в заключаемом договоре. Если инвестиции оказались убыточными, то граждане получают на руки тот взнос, который они вносили первоначально. Стоит отметить, что взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Что важно знать про ИСЖ?

ИСЖ не является вкладом. Вследствие этого у ИСЖ нет страхования вкладов. После отзыва лицензии у страховой компании возможны два варианта развития событий:

• компания расторгает договор и возвращает полученные вклады;
• компания передает ваш контракт иной страховой фирме, которая станет им заниматься.

Если страховая фирма не совершила ни одного, ни другого, то вы сможете вернуть страховые вклады только общим способом взыскания долгов с банкрота.

Важно выбрать надежную страховую фирму. Доход от ИСЖ не гарантируется

Прибыль может быть как значительной – 20, 50 и 100 % в год, так и низкой – 1 % и 0 %

Доход от ИСЖ не гарантируется. Прибыль может быть как значительной – 20, 50 и 100 % в год, так и низкой – 1 % и 0 %.

Страховая защита ИСЖ была уменьшена. Чтобы сделать больше финансируемую часть инвестиционного взноса, фирма снижает долю риска. С одной стороны, это позволяет получать большую прибыль. С другой стороны, страховая защита для этих программ минимальна.

ВАЖНО! Следует тщательно прочитывать договор

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

• Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
• Длительность: 3 – 7 лет.
• Валюта: доллары, рубли.

Требования:

• возраст от 18 до 70 лет;
• российский паспорт.

 Как оформить:

• Зайти в офис Сбербанк Премьер;
• Обратиться к менеджеру;
• Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИСЖ «Защита моего капитала». Она длится 7 лет. Взнос оплачивается долларами. Инвестиции в иностранной валюте защитят от сильной рублевой инфляции.

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

• Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
• Длительность: 3 – 5 лет.
• Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

• Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
• Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
• Длительность: 3 года.
• На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

Чем отличается ИСЖ от НСЖ

Страхование жизни – единственное сходство двух инструментов. Во всем остальном они характеризуются только отличиями.

Создание капитала (при НСЖ) и вложение имеющихся средств (при ИСЖ) отличаются размером взносов и их периодичностью: накопление подразумевает внесение средств в течение периода действия полиса, инвестирование основывается на единовременном взносе крупной суммы. Отличны и сроки страхования: накопления ведутся в течение долгого времени (часто несколько десятков лет), инвестирование длится обычно 5-7 лет.

Оформляя НСЖ, клиент движим, прежде всего, заботой о близких, которым в случае его смерти будет передана серьезная сумма. ИСЖ выбирают те, кто готов на несколько лет заморозить накопления, но гарантированно вернуть их и возможно с процентами. Если в первом случае страховой случай становится поводом для выплаты суммы, которая самим клиентом может быть и не накоплена, то во втором, страхование жизни является неким сопутствующим инвестициям моментом, ведь выгодоприобретателю будет выдана сумма, которая равняется единовременному страховому взносу, уплаченному клиентом при заключении договора.

Цели	НСЖ	ИСЖ
Прибыль	Нет	И да, и нет: высокий доход не гарантирован, но возможен, при условии прибыльных инвестиций.
Накопления	Да, если есть возможность и готовность много лет делать обязательные крупные взносы	Нет, т.к. требуется единовременный взнос
Страховка	Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах	Не подходит
Подлежит разделу при разводе	Нет	Нет

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года). Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования

Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

• Сохранность взносов.
• Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма

• Риск потери лицензии страховщиком.
• Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

• Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
• Однократность взноса.
• Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
• Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты

Но важно разобраться в особенностях:

1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Оформление

Для оформления страховки нужно обратиться к выбранному страховщику. При себе нужно иметь паспорт и деньги.

Компания подготовит текст страхового договора, в соответствии с выбранной страховой программой и его нужно будет только подписать.

Что указывается в договоре:

• страховая сумма и размер страховых взносов;
• срок страхования;
• весь комплекс рисков, которые покрывает полис;
• права, обязанности, ответственность сторон;
• порядок выплат и размер возмещения в зависимости от вида страхового события.

Договор всегда подписывается в письменной форме. Многие компании предоставляют возможность оформить заявку онлайн на покупку полиса страхования жизни. Это сокращает сроки оформления, ведь большую часть данных можно отправить через интернет.

В качестве дополнительных документов, после заполнения анкеты страхователя, компания может попросить медицинские справки о состоянии здоровья. Например, это возможно, если у клиента были в прошлом серьезные заболевания.

Доходность

Страховщики зарабатывают немного, если сравнивать с высокорискованными инвестициями в акции или в недвижимость. Среднегодовая доходность редко когда превышает 6-8% годовых в рублях.

В основном компании выбирают сбалансированные консервативные стратегии и умеренный, но стабильный доход.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплаты проводятся после признания страхового события. Делается это в сроки, указанные в договоре (обычно в течение месяца). Суммарный размер страховой суммы по каждому риску, за исключением ДТП или авиакатастрофы, страховщики часто ограничивают.

Например, в договоре прописывается, что выплаты не могут превышать 1,5-2 млн. рублей. Если клиент умер, то наследникам потребуется подождать 6 месяцев для получения выплаты.

Наступил страховой случай: что делать?

При наступлении страхового случая нужно известить страховщика в течение месяца. Подаются также документы на выплату, в соответствии со списком, указанным в договоре. Это делает либо сам застрахованный, либо его наследники.

В страховую компанию подается:

• заявление о страховой выплате;
• копия паспорта;
• договор страхования жизни;
• полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты;
• медицинские справки, подтверждающие факт наступления инвалидности или заболеваний (например, справка МСЭ об установлении группы инвалидности и пр.);
• свидетельство о смерти и другие документы.

Если соблюдены все формальности, то страховщик выплачивает деньги на банковский счет клиента. Например, по страховому риску «Дожитие», единовременно выплачивается 100% страховой суммы и начисленный дополнительный инвестиционный доход на дату страхового случая.

По риску «Смерть» в первые несколько лет делается единовременная выплата, равная сумме страховых взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая и плюс инвестиционный доход. Если клиент умер от несчастного случая или попал в ДТП, то его наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Обзор лучших программ

РОСГОССТРАХ-Жизнь.

Компания предлагает целый ряд программ страхования жизни. Самые популярные: “Забота о будущем: Престиж», “Забота о будущем: Комфорт для детей”, “Комфорт для взрослых”.

Величина начисленного дополнительного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании.

ИНГОССТРАХ-Жизнь.