Ипотека для матери-одиночки: имеет ли одинокая мать право на льготы при оформлении ипотеки?

Как определить доступную сумму матери-одиночке по ипотеке?

На сайте большинства финансовых организаций присутствует калькулятор. С помощью этих программ можно рассчитать размер доступной суммы. Для выполнения действия потребуется указать следующие данные:

• стоимость квартиры, которую женщина хочет приобрести;
• размер первоначального взноса;
• срок кредитования.

Система определит доступную сумму и сообщит размер дохода, который необходимо иметь для использования услуги

Важно понимать, что информация примерная

К сведению

Если мать-одиночка хочет уточнить особенности сотрудничества и определить, какое количество средств удастся получить по ипотеке, можно обратиться непосредственно в офис финансовой организации. Сотрудники компании уточнят условия сотрудничества.

Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки

Самое главное преимущество ипотеки для женщины, самостоятельно занимающейся воспитанием детей — возможность приобрести жилье, стоимость которого частично погашается из государственных средств.

Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.

Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.

Минусы

К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:

• Жилую площадь можно приобретать только на первичном рынке несмотря на то, что цены в этом случае превышают стоимость вторичного жилья.
• Количество жилой площади не будет превышать 18 квадратных метров на одного члена семьи.

Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.

Мать-одиночка с одним ребёнком.

Стандартные условия для одобрения ипотечного кредита:

• Официальное трудоустройство.
• Более полугода стажа работы на одном месте.
• Стаж работы за последние 5 лет – более 1 года.
• Возраст от 21 года.

Это основные условия. Также, будут смотреть на количество иждивенцев: для матери с единственным ребёнком этот пункт не будет проблемой. Чем больше детей — тем больше расходов. Банки учитывают этот фактор. Хорошим подспорьем будет обращение за ипотекой вместе с созаёмщиком. Им может выступить любой из членов семьи, сожитель.

Ипотека матери-одиночке с одним ребёнком будет предоставлена, если банки сочтут, что она сможет платить по счетам.

Возможность кредитования без первоначального взноса

Одинокие граждане, имеющие на попечении иждивенцев, входят в группу риска по кредитной задолженности. В связи с этим банки ужесточают требования к таким заемщикам, поэтому одинокой маме будет сложно найти программу ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Первоначальный взнос.

Исключение составляют случаи, когда работа ведется по программе социальной ипотеки для врачей, учителей и ученых или людей, чей уровень дохода настолько высок, что банк не сомневается в их платежеспособности. Есть и иные нюансы, которые могут помочь в приобретении жилья без первоначального платежа.

Использование материнского капитала

Российское законодательство гарантирует каждой матери, родившей или усыновившей с 1 января 2007 г. по 31 декабря 2020 г. второго или последующего ребенка, выдачу государственного сертификата на сумму 453026 руб., которую можно потратить на оплату первоначального взноса при ипотечном кредитовании.

Одинокая мама с одним ребенком не имеет право на эту меру социальной поддержки, кроме тех случаев, когда имеющийся у нее ребенок родился вторым, а первый — скончался.

Завышение начальной стоимости

Некоторые заемщики, не имеющие средств на оплату первоначального взноса, путем махинаций и сговора с оценщиком завышают стоимость приобретаемой квартиры. Таким образом, продавец получает первоначальный платеж из средств, предоставленных банковской организацией.

Потребительский кредит

Данная схема получения первоначального взноса используется в России достаточно часто. За некоторое время до оформления основного займа клиент берет потребительский кредит на сумму первого ипотечного платежа. Далее в банке открывается вклад, куда зачисляются эти деньги и проценты по вкладу. Клиент добросовестно погашает задолженность, формирует положительную историю и повышает лояльность финансовой организации. Спустя несколько месяцев шансы на одобрение ипотеки у такого клиента будут на порядок выше.

Кредит на сумму первого ипотечного платежа.

Ипотечные программы кредитования

Конечно, матери одиночки могут оформить стандартную ипотеку без каких-либо льгот, но на сегодняшний день созданы различные программы кредитования, которые дают возможность матерям одиночкам оформлять кредиты по более выгодным условиям. Ниже приведены подобные программы.

Программа «Жилище»

Матери одиночки могут получить заемные денежные средства для приобретения жилья по следующим условиям:

• размер процентной ставки составляет всего 10-12% годовых;
• первоначальный взнос составляет 10% (по стандартным программам кредитования он составляет в среднем 30%);
• максимальный срок оформления кредита — 30 лет;
• государство погасит 30-40% от стоимости приобретаемого жилья.

Программа «Молодая семья»

Мат одиночка может оформить и получить ипотечный кредит по данной программе кредитования, если ее возраст не превышает 35 лет.

Для участия в данной программе необходимо пройти определенную процедуру. В частности, соответствующий орган должен признать семью нуждающейся в улучшении условий жилья.

Для этого необходимо предъявить соответствующее заявление в орган местного самоуправления и получить сертификат, который свидетельствует о том, что семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Данный сертификат нужно предъявить в банк, где оформляется ипотека.

Ниже представлена таблица с банками, которые предоставляют ипотечный кредит по программе «Молодая семья»

Название банка	Процентная ставка(%)	Срок кредитования (лет)	Размер первоначального взноса (%)	Дополнительные условия
Сбербанк	От 10,75	До 30	10-20	Кредит предоставляется без комиссий
ВТБ24	11	До 50	10	Возможность оформить кредит лицам, достигшим совершеннолетия
Россельхозбанк	11	До 25	10	Сумма кредита составляет 100 000-20 000 000 руб.
Газпромбанк	11,95	До 30	10	Минимальный возраст заемщика – 21 год, максимальная сумма кредита – 45 000 000 руб.
ОТП-Банк	9,1	До 30	10	Минимальный возраст заемщика – 21 год

Ипотека многодетным семьям

Многодетными считаются те семьи, которые имеют 3 и более несовершеннолетних детей. Банки предоставляют кредиты подобным семьям по более выгодным условиям. Матери одиночки могут оформить ипотечный кредит по подобным программам.

В этом случае они могут оформить кредит по следующим условиям:

• процентная ставка по кредиту будет составлять 10,5%;
• кредит предоставляется на срок до 30 лет;
• максимальный размер кредита составляет 3 000 000 -8 000 000 руб ( это зависит от банка, в котором оформляется ипотека);
• размер первоначального взноса составляет 20%.

Процесс оформления

Процесс оформления ипотеки для матери одиночки ничем не отличается от процесса оформления стандартной ипотеки. Для ее получения необходимо предъявить соответствующее заявление в банк и предоставить все необходимые документы. Перечень необходимых документов зависит от программы кредитования. На практике в основном необходимо предоставить:

• паспорт;
• свидетельство о рождении детей;
• справку о том, что заявитель является матерью одиночкой;
• документы на приобретаемое жилье.

Также может потребоваться предъявление справки о доходах. Если ипотека оформляется по программе «Молодая семья», необходимо также предъявить сертификат, который свидетельствует о том, что семья нуждается в улучшении жилищных условий.

После рассмотрения заявки банк принимает решение: если оно положительное, то подписываются договора кредитования и залога приобретаемого дома или квартиры. Сумма кредита перечисляется на счет продавца после подписания всех бумаг.

Вот – стандартная схема оформления ипотечного кредита.

Процесс оформления ипотеки

Расчет суммы

Сумма ипотечного кредита рассчитывается с учетом числа членов семьи, общего официального дохода и прожиточного минимума, принятого в регионе, где проживает заемщик

Кроме того, берутся во внимание и незакрытые долговые обязательства

Расчет ипотечного кредита.

Из общего дохода вычитается сумма прожиточного минимума, умноженная на количество людей, средний размер ежемесячных коммунальных платежей и сумма взносов по кредитам. В результате остается чистый доход, из которого, по мнению банка, на оплату долга по ипотеке должно уходить на более 50%.

При расчете роль сыграет и желаемый срок кредитования. Чем он дольше, тем больше сумма, на которую может ориентироваться заемщик.

Социальные программы для одиноких матерей

К соци­аль­но уяз­ви­мым кате­го­ри­ям, кото­рым вынуж­де­но помо­гать госу­дар­ство, отно­сят­ся люди:

• чей доход ниже мини­маль­но­го (это поз­во­ля­ет отне­сти чело­ве­ка к мало­иму­щим);
• усло­вия жиз­ни кото­рых, в соот­вет­ствии со ст. 51 ЖК, при­зна­ны непод­хо­дя­щи­ми, что даёт пра­во при­знать физи­че­ское лицо нуж­да­ю­щим­ся в улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий.

Чаще все­го — это люди с огра­ни­чен­ны­ми воз­мож­но­стя­ми, мно­го­дет­ные семьи, выпуск­ни­ки дет­ских домов, оди­но­кие мате­ри, вете­ра­ны бое­вых дей­ствий, престарелые…Для них выде­ля­ют­ся посо­бия и раз­ра­ба­ты­ва­ют­ся спе­ци­аль­ные жилищ­ные про­грам­мы, к сожа­ле­нию, не спо­соб­ные обес­пе­чить жильём всех жела­ю­щих, что поро­ди­ло боль­шие оче­ре­ди.

При­ме­ра­ми соци­аль­ных жилищ­ных льгот для оди­но­ких мате­рей могут быть:

• выде­ле­ние из соци­аль­но­го фон­да бес­плат­ной квар­ти­ры (для тех, кто встал в оче­редь до 2005 г.).;
• соци­аль­ная арен­да;
• льго­ты по опла­те ком­му­наль­ных услуг;
• выде­ле­ние госу­дар­ствен­ной суб­си­дии на покуп­ку недо­ро­го жилья по себе­сто­и­мо­сти;
• предо­став­ле­ние ком­на­ты в обще­жи­тии.

Какие документы необходимы одинокой матери

Если оди­но­кая мать отно­сит­ся к мало­иму­щим или нуж­да­ю­щим­ся в жилье, она долж­на подать доку­мен­ты в орга­ны мест­но­го соци­аль­но­го и жилищ­но­го обес­пе­че­ния:

• пас­порт;
• сви­де­тель­ства рож­де­ния детей;
• справ­ка из ЗАГСа о ста­ту­се оди­но­кой мате­ри;
• справ­ка о зара­бот­ной пла­те (или полу­ча­е­мых посо­би­ях);
• справ­ка с места житель­ства;
• заклю­че­ние комис­сии о состо­я­нии жили­ща (если оно при­зва­но ава­рий­ным) и т.д.

Во всех реги­о­нах могут быть свои инди­ви­ду­аль­ные тре­бо­ва­ния, поэто­му необ­хо­ди­мо в общем спра­воч­ном реги­стра­ци­он­ном окне адми­ни­стра­тив­но­го орга­на взять спи­сок доку­мен­тов на полу­че­ние посо­бия или жилья.

Недостатки социального жилья

К недо­стат­кам отно­сит­ся:

• дол­гие годы оче­ре­ди;
• невоз­мож­ность выбо­ра квар­ти­ры (даре­но­му коню в зубы не смот­рят: спи­сок соци­аль­ных квар­тир и застрой­щи­ков огра­ни­чен);
• стро­гое соот­вет­ствие мет­ра­жа пред­став­ля­е­мо­го поме­ще­ния коли­че­ству чле­нов семьи: для квар­тир и обще­жи­тий нор­мы раз­лич­ны;
• нор­ма для отдель­ной квар­ти­ры со все­ми усло­ви­я­ми — 18 кв. м., то есть жен­щи­на с одним ребён­ком может полу­чить квар­ти­ру не более 36 м (допус­ка­ет­ся 9 кв. м допол­ни­тель­ной пло­ща­ди)

Общие условия ипотечного кредитования для матерей-одиночек

Оформление ипотеки для одинокой мамы будет сложной задачей, поскольку банки с недоверием относятся к заемщикам, не состоящим в браке и имеющим на содержании несовершеннолетних детей. Если при рассмотрении заявки от семейной пары учитывается доход обоих супругов, то одинокий человек может подтвердить только личный доход, полученный из официальных источников. При этом размер заработной платы должен быть достаточно высоким, чтобы одинокая мама могла исполнять долговые обязательства без ущерба для благополучия ребенка.

Процентные ставки

Процентная ставка по для одиноких матерей более низкая, по сравнению с условиями для рядовых заемщиков:

• Сбербанк России – от 6%;
• ВТБ – от 6%;
• Россельсхозбанк – от 9,12%;
• ФК Открытие – от 8,7%;
• Уралсиб – от 8,9%;
• Бинбанк – от 6%.

Сбербанк России.

Скидочные программы

Демографическая политика Российской Федерации направлена на поддержание ответственного родительства среди всех категорий граждан. Для монородительских семей не разработано специальных программ льготного ипотечного кредитования. Однако они могут воспользоваться иными социальными программами с пониженной процентной ставкой, субсидиями, ипотечными каникулами, жилищными сертификатами и т. д.

Программа «Ипотека и арендное жилье», реализация которой рассчитана на период 2018-2025 гг., стала заменой программы «Жилище», которая в 2017 г. досрочно прекратила свое действие. Основным куратором выступает Агентство ипотечного жилкредитования.

Программа «Ипотека и арендное жилье».

В рамках программы возможно приобретение жилья по сниженной процентной ставке (до 6%) на условиях проживания в следующих регионах:

• Ямало-Ненецкий автономный округ;
• Мордовия;
• Карелия;
• Удмуртия;
• Ульяновская область;
• Новгородская область;
• Омская область;
• Воронежская область;
• Кемеровская область;
• Калининградская область;
• Волгоградская область;
• Владимирская область.

Кроме того, мать-одиночка может участвовать в государственной программе «Молодая семья», если на момент оформления кредита она не достигла возраста 35 лет.

Молодая семья.

Благодаря этому она может получить до 40% стоимости квартиры и потратить их на:

• погашение имеющейся ипотеки;
• приобретение жилья по договору долевого участия;
• покупку первого пая в жилищном кооперативе.

При этом условия программы предусматривают приобретение жилья только на первичном рынке.

Для участия в программе женщина должна оформить справку о том, что она нуждается в улучшении жилищных условий, собрать сведения об официальном доходе и заполнить соответствующее заявление в органах местного самоуправления. По истечении 10 дней специалисты примут решение о включении одинокой матери в программу. После этого она получит сертификат государственного образца на получение субсидированных средств.

Другие возможности для снижения суммы платежа

Для того, чтобы снизить сумму платежа по ипотеке, одинокая мать должна предварительно накопить крупный первоначальный взнос. При наличии положительной кредитной истории средства для первоначального взноса можно получить через потребительский кредит. Но при непогашенной задолженности шансы на одобрение ипотеки будут ниже.

Уменьшение ежемесячных платежей.

Многие банки предлагают более лояльные условия кредитования заемщикам, которые готовы предоставить залог в виде объектов недвижимости.

Сроки рассмотрения заявки

Сроки рассмотрения заявки на ипотеку для матери-одиночки не отличаются от стандартных и составляют от нескольких часов до 14 дней:

1. Сбербанк. Является лидером по количеству поступающих заявок на кредиты, поэтому сроки принятия решения здесь в среднем составляют от 2 часов до 5 дней.
2. ВТБ. Срок рассмотрения составляет 1-2 дня, но при сумме займа свыше 500 тыс. руб. он может увеличиться. Чаще всего это связано с тщательной проверкой платежеспособности клиента. Если заемщик предоставляет положительную кредитную историю, выданную БКИ, рассмотрение заявки занимает не более 4 рабочих дней.
3. Россельхозбанк выносит решение о предоставлении ипотеки за 10 рабочих дней.
4. АИЖК – 10 и более рабочих дней.

Как одинокая мать может повысить свои шансы на получение ипотечного кредита?

Если у женщины небольшие доходы, но она хочет взять ипотеку, рекомендуется привлечь поручителя и созаемщика

Важно, чтобы они удовлетворяли требованиям финансовой организации. Если в собственности присутствует дорогостоящее имущество, можно предоставить компании дополнительный залог

Это положительно скажется на вероятности одобрения заявки. Дополнительно важно своевременно реагировать на просьбы финансовой организации и предоставлять необходимые документы. Обращаться в банк рекомендуется только при наличии хорошей кредитной историей и стабильного дохода. Если кредитная история испорчена, в первую очередь необходимо её исправить.

Социальные программы

Если условия проживания женщины с детьми оставляют желать лучшего, а самостоятельно скопить средства для покупки, или хотя бы первоначального взноса для ипотеки, не удается по причине недостаточного заработка, есть смысл обратиться к помощи государства.

Как уже было сказано, государственная помощь предоставляется либо в виде субсидии, либо в предоставлении лояльных условий кредитования (минимальном уровне процентной ставки). Но не в каждом регионе действуют льготные программы кредитования.

Алгоритм получения государственной субсидии

Чтобы получить субсидию от государства, необходимо выполнить несколько действий:

• сбор и предоставление документов, подтверждающих льготную категорию;
• постановка на учет в очередь желающих улучшить жилищные условия;
• оформление кредита в банке;
• ожидание, а затем и получение целевой материальной помощи в порядке очереди.

Сумма, полученная от государства, идет на внесение первоначальной суммы или погашение задолженности по кредиту перед банком.

Размер субсидии подсчитывается индивидуально, и зависит он от состава семьи, среднемесячного дохода и стоимости недвижимости в рассматриваемом регионе за 1 м2. Однако размер помощи не может превышать 35% от общей стоимости недвижимости.

Социальная ипотека для матери-одиночки может быть реализована через программу «Жилище» или «Молодой семье – доступное жилье».

 Семейная ипотека

Другой вариант получения государственной поддержки при покупке жилья – программа «Семейная ипотека», действующая с 2021 года.

Условия программы:

• размер кредита – от 3 млн рублей;
• годовая процентная ставка – от 6%;
• первоначальный взнос – 20% от общей стоимости жилья;
• срок погашения задолженности – до 30 лет.

Программа доступна как для полных семей, так и для одиноких матерей. Но главное условие для ее использования – рождение второго или последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Ипотека для молодых семей

Для примера рассмотрим программу, «Ипотека для молодых семей». Ее условия такие:

• минимальный размер заемной суммы – 300 тыс.рублей, максимальный – 5–8 млн рублей;
• годовая процентная ставка – 8,6%;
• первоначальный взнос – 20% от стоимости недвижимости;
• срок погашения задолженности – до 30 лет.

Изучив условия кредитования, можно сделать выводы о реальности приобретения собственного жилья. Ведь суммы кредита достаточно для покупки жилплощади, проценты вменяемые, а сроки погашения задолженности максимальны.

Существуют и другие льготные программы, которыми может воспользоваться женщина для приобретения собственного жилья, например: «Молодые учителя» или «Молодые ученые». Но такой вариант подходит только для работников соответствующей области.

Ипотека от Сбербанка

Среди множества банков справедливо будет выделить Сбербанк, который предлагает программу ипотеки для молодых семей. В рамках проекта заемщик может получить сумму, достаточную для покупки жилья, при этом невысокая процентная ставка и длительный период для возврата долга помогут воплотить мечту в реальность.

Самое главное, что Сбербанк учитывает все виды доходов, обозначенные клиентом, в том числе и неофициальные. Поэтому шансы на получение ипотеки для одиноких матерей увеличиваются.

Условия программы для матерей-одиночек:

• Несмотря на то, что традиционно первоначальный взнос составляет 20% стоимости жилья, Сбербанк предлагает одиноким матерям внести лишь 10% от этой суммы.
• В случае получения государственной субсидии, гражданка может использовать ее для первоначального платежа.
• Процентная ставка в рамках программы составляет 12%. Однако в отдельных случаях государство предоставляет помощь в виде погашения процентов по кредиту. Узнать о такой возможности можно в местных органах самоуправления.
• Максимальный возраст клиентки на момент последней выплаты по кредиту не должен превышать 55 лет. Поэтому женщине, которой исполнилось 35 лет, может быть отказано в выдаче кредитных средств.

Неотъемлемое условие для получения кредита от Сбербанка – страхование жизни, здоровья и недвижимости.

Воспользоваться льготным рефинансированием под 6%

Воспользуйтесь Постановлением Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 171 для получения субсидии в виде льготного %. Для этого одинокая мама должна отвечать определенным требованиям:

• У матери (родителей) должно быть двое или трое детей, причем один из них должен был родиться после января 2020 года;
• Мама и дети должны быть гражданами РФ;
• Квартиру обязательно покупать на первичном рынке. Она может быть как в готовом, так и в строящемся доме. Исключение есть только для жителей Дальнего Востока: зарегистрированным там гражданам дается субсидия на жилье и вторичного фонда;
• Ипотека взята не раньше 1.01.2018 г. Возможен следующий вариант: вы брали кредит ранее, но уже рефинансировали. Тогда государство разрешает вам воспользоваться данной субсидией, если до августа 2020 года процент текущего займа был пересчитан.

Какие документы потребуются?

• Если кредит взят в том же банке, куда идете за рефинансированием, готовьте паспорт и свидетельства о рождении детей;
• При обращении в другой банк – все бумаги по текущему займу, паспорт, документы на детей, заявление о рефинансировании.

Если будут соблюдены все пункты постановления – ваша ипотека до самого конца платежей будет иметь фиксированную ставку. А многодетные семьи из дальневосточных округов могут снизить выплату не до 6%, а до 5%.

Внимание: если же у матери один ребенок, то под данную льготу она не подходит

Кому могут отказать?

• Иностранным гражданам, не имеющим ВНЖ;
• Нет постоянной работы в течение последних 6 месяцев;
• По оплате кредита накопились просрочки.

Материнский капитал плюс ипотека

Материнский капитал матерям одиночкам предоставляется наряду с семьями при рождении второго и последующих детей. Сумма ежегодно увеличивается, в текущем 2019 году составляет 453 тыс. руб. Улучшение жилищных условий входит в целевое использование средств, поэтому мать одиночка двоих детей вправе осуществить:

Платёж первого взноса. Тогда для одобрения заявки достаточным условием будет являться наличие стабильного собственного дохода или совместного с созаёмщиками либо поручителями для внесения ежемесячных платежей в счёт погашения кредита. Досрочное погашение. Если ипотека для матери с ребёнком уже оформлена, то при появлении второго малыша, возможно для досрочного расчёта по кредитным обязательствам использование средств полученного сертификата. Кредитование на льготных условиях

Потенциальные клиенты могут вносить первоначальный платёж за счёт личных сбережений, но наличие сертификата может быть принято во внимание при рассмотрении заявки и зачтено в качестве уменьшения первоначального взноса или в счёт будущих платежей по желанию клиента

Во избежание нецелевого использования владелец сертификата не получает денежных средств лично, а пишет заявление с указанием суммы и направления в пенсионный фонд. За ПФР закреплена обязанность перечисления денег и контроля расходования средств.

Семейная ипотека

Специальная федеральная программа, предусмотренная для молодых семей, действует в стране на протяжении 20 лет.

Ипотека для неполной семьи выдаётся наравне с кредитованием полной при выполнении условий:

• возраст мамы по паспорту ниже 35-летней отметки;
• отсутствие собственной жилплощади или проживание в ненадлежащих условиях;
• наличие официального дохода, достаточного для внесения ежемесячных платежей.

В зависимости от количества детей в счёт погашения ипотеки для одиноких матерей государством будут перечислены денежные средства в размере 30-40%.

Кредитные организации составляют индивидуальные льготные программы ипотечного кредитования для молодых семей с детьми. Критериями оценки для женщин является не наличие мужа или признание отцовства, а наличие уровня достаточного дохода, поэтому вопрос, можно ли взять ипотеку одной без мужа, давно потерял актуальность вследствие эмансипации и изменения взгляда общества.

2021 zakon-dostupno.ru