«главная ошибка при оформлении ипотеки». пересматриваем советы экспертов

Аренда вместо ипотеки

Сегодня многие граждане снимают жилье в аренду. Это одна из причин, по которым возникает необходимость в получении ипотечного кредита. Однако, как показывает практика, аренда может быть выгоднее ипотеки. Это объясняется следующими факторами:

1. Арендная плата в большинстве случаев значительно ниже платежей по займу.
2. В случае возникновения необходимости переезда, гражданин может без проблем разорвать договор аренды, соответственно, он не привязан к определенной географической точке.
3. В случае ЧП гражданин не рискует потерять собственность (поскольку квартира принадлежит другому лицу).

Существует еще одно важное обстоятельство. Выплата аренды в комплексе с постепенным откладыванием денег на квартиру в большинстве случаев является более выгодной, нежели ипотечный заем

Даже при учете уровня инфляции и увеличения стоимости имущества, размер окончательной переплаты будет ниже, чем в случае с ипотекой. Среди недостатков данного способа:

1. Зависимость от хозяина собственности, что предполагает наложение определенных ограничений на использование недвижимости.
2. Длительное время ожидания.

На накопление необходимой суммы может уйти несколько десятилетий. Ускорить процесс можно, открыв депозит в одном из отечественных банков. В таком случае средства гарантировано не будут тратиться клиентом, а процентная ставка убережет их от инфляционных процессов.

Сдача ипотечного жилья в аренду

Один из способов покрытия стоимости ипотеки – сдача ипотечной квартиры в аренду. Законодатель не запрещает проводить такие действия. Соответственно, гражданин может приобрести квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду. Средства, полученные в результате этого, направляются в счет погашения задолженности. При помощи данного способа можно получить квартиру после погашения займа без затраты личных средств. Однако данный способ действует только в теории.

Выгодно ли купить квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду? Как показывает практика, в данном случае теоретические соображения не согласуются с реальной ситуацией:

1. Во-первых, от заемщика потребуется первоначальный взнос.
2. Во-вторых, стоимость аренды в большинстве случаев существенно ниже платежей по займу. Если же заемщик установит высокую стоимость арендной платы, найти клиента будет довольно сложно.
3. В-третьих, лицо, проживающее в квартире, может повредить ее. Поэтому необходимо учитывать также стоимость проведения ремонтных работ и дополнительные затраты.

Как следствие, заемщик не только не покроет затраты на ипотеку, но, в большинстве случаев, вынужден будет вложить дополнительные средства. Кроме того, неизвестно в каком состоянии будет квартира после ее использования сторонними лицами на протяжении нескольких десятков лет.

Таким образом, оформление ипотечного кредита позволяет приобрести недвижимость в короткие сроки. После оформления сделки заемщик становится собственником жилья, но не может распоряжаться им в полной мере, поскольку оно предоставляется в качестве залога (то есть, продать имущество или обменять его на другое, нельзя).

Длительный срок погашения займа в комплексе с процентной ставкой приводят к значительным окончательным переплатам, что повышает реальную стоимость имущества. Поэтому, несмотря на рекордно низкие процентные ставки и понижение стоимости имущества, оформлять ипотеку без большого первоначального взноса невыгодно. Иная ситуация возникает, если гражданин уже собрал значительную часть средств, необходимых для приобретения собственности, и сможет погасить задолженность в течение нескольких лет.

https://youtube.com/watch?v=gqZ-vOCMtOc

Особенности ипотечного кредита: плюсы и минусы

Для оценки ипотеки стоит взвесить все за и против. Такой способ обзавестись собственным жильем имеет следующие преимущества:

• возможность стать собственником жилья, имея на руках не всю сумму (размер первоначального взноса в банках варьируется от 10 до 50%, а в случае наличия социальных льгот он может отсутствовать вовсе);
• возможность проживания в квартире сразу после покупки (если она уже готова к использованию);
• короткие сроки (полный цикл оформления ипотеки, как правило, занимает несколько месяцев);
• возможность получения налогового вычета (человек по прошествии отчетного года получает возврат денег, удержанных в качестве НДФЛ из заработной платы);
• возможность получения социальных льгот (государство берет на себя часть обязательств заемщика).

Но есть у ипотечного кредитования и свои минусы, которые нужно учесть еще до момента обращения в банк:

• длительный срок кредитования;
• большой размер переплаты (чем дольше срок, тем выше переплата);
• наличие дополнительных затрат (страхование имущества и жизни, оценка жилья);
• дополнительные комиссии (такое практикуют не все банки, поэтому уточнять информацию стоит заранее у своего кредитного специалиста);
• ограничение действий с жильем до момента погашения ипотеки (так как квартира выступает в роли залога, то ее нельзя будет продать, произвести обмен или завещать, сделать что-то еще без предварительного согласования этого вопроса с банком);
• сложности в получении (далеко не каждому человеку банки готовы дать ипотеку – наличие прописки, определенного стажа работы и официального трудоустройства не всегда единственные требования к заемщику).

Конечно, у конкретно взятого предложения могут быть свои особенности, поэтому проанализировать возможную ситуацию нужно заранее, подробно изучив условия ипотеки конкретного банка.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Особенности ипотеки, ее плюсы и минусы

С одной стороны, оформление займа на длительный период времени – довольное рискованное мероприятие, которое требует максимально осторожного отношения. С другой стороны, падение цен на недвижимость и снижение ставок большинством банков создают оптимальные условия для того, чтобы положительно решить вопрос, стоит ли заемщику брать ипотеку

С помощью различных мер, тщательной оценки собственной платежеспособности, стабильности финансового положения можно обеспечить большую безопасность, снизив риск образования долга перед банком до минимума.

Прежде чем решиться на ипотеку, нужно всесторонне изучить вопрос и узнать все особенности данного вида кредитования.

Ипотека представляет собой целевой вид кредита, средства по которому берут исключительно на приобретение жилья.

Ипотека как заем имеет свои особенности:

1. Ипотека отличается крупными суммами займа.
2. Приобретаемая недвижимость оформляется в качестве залогового обеспечения кредитора до момента полной выплаты и закрытия кредитной линии.
3. Допускается дополнительное оформление залога на другое недвижимое имущество клиента.
4. Оформляется страхование на объект залога в течение всего срока действия договора.
5. Процентная ставка, ввиду меньшего риска невозврата, гораздо ниже остальных кредитных программ.
6. Длительность срока погашения может достигать 25-30 лет, в течение которых заемщик не сможет полноценно распорядиться имуществом (пока объект находится в залоге, любые сделки с данной недвижимостью подлежат согласованию с банком, который не заинтересован в потере объекта залога).

Не существует единого мнения относительно оправданности привлечения кредитных средств на покупку жилья. С одной стороны, квартира в ипотеку или дом приобретаются с процентной переплатой, которая в течение долгих лет выплат может превысить основную сумму займа. С другой стороны, для некоторых семей привлечение заемных средств является практически единственным шансом купить свое первое жилье. В таком случае ипотека является благом, тем более, что на текущий момент процентные ставки рекордно малы, а сама недвижимость упала в цене.

К достоинствам ипотеки также относятся:

1. Получение собственности, когда суммы сбережений, чтобы брать квартиру, недостаточно.
2. Приобретение первого жилья в ипотеку является отличной альтернативой съемному жилью.
3. Налоговое законодательство позволяет вернуть часть средств, уплаченных на погашение основного ипотечного долга и процентов, при условии наличия отчислений подоходного налога, т. е. заемщик может взять до 13% от тех средств, которые покупатель передал продавцу.
4. Обращение за помощью к государственным программам финансовой поддержки, включая материнский капитал, позволит также получить компенсацию части уплаченных средств либо использовать их для первого взноса.

К недостаткам ипотечного займа многие причисляют следующие характеристики:

1. В течение 30 лет сумма переплаты за купленное жилье многократно превысит величину займа. Деньги могли бы быть потрачены клиентом на другие цели.
2. В течение длительного промежутка жизни весь семейный бюджет будет подчинен необходимости внесения регулярных платежей по кредиту, оплате страховки.
3. Ограничение прав собственника в течение периода действия договора с кредитором, что не позволит ни обменять, ни продать, ни подарить полученное жилье.
4. Довольно высокие требования к заемщику, его статусу, платежеспособности, возрасту значительно ограничивают доступность услуги.

Для каждого человека ценность достоинств и недостатков имеет различную значимость. Поэтому только личный анализ ситуации с учетом конкретных обстоятельств позволит сделать правильный выбор, стоит ли сейчас брать ипотеку.

Ипотека против аренды

Вообще, сравнение ипотеки и аренды конкретно в контексте выгоды, конечно, не очень-то легитимно. Приобретая квартиру в ипотеку, вы, выплатив весь долг, в итоге остаётесь с недвижимостью в собственности. А вот вместе с арендой ваши средства не выливаются никуда. Поэтому обычно два этих варианта сравнивают по другим характеристикам. Аренда делает вас более свободным – вы можете часто переезжать, менять районы и даже города. Аренда не делает вас должником банка, а благодаря этому, говорят, даже дышится как-то легче. Аренда в большинстве случаев не требует затрат на ремонт, мебель, бытовую технику… Также с ней вы можете забыть о налоге на недвижимость. А кроме того, особенно любят замечать сторонники аренды, найти достойную квартиру в аренду легче, чем сравнимую с ней по уровню в ипотеку. В общем, аренда – выбор тех, кто любит свободу. “Ипотечники” возражают на это, что они-то живут в своей квартире, а не в чьей-нибудь ещё, и поэтому свободны как раз они. Но на самом деле это всё-таки не верно. Потому что пока вы выплачиваете ипотечный кредит, настоящий владелец вашей квартиры всё же не вы, а банк.

Однако и этим аргументам находятся контраргументы. Зачем рассказывать, что квартира куплена в ипотеку, если можно коротко и ясно сказать “своя”? А это и статус повышает, и уверенности добавляет, и в социальных учреждениях вроде государственных детсадов и больниц делает вас человеком, а не просто букашкой. К слову о детсадах: своя квартира, пусть даже приобретённая в ипотеку, – хорошее наследство детям, ваш вклад в их будущее. А если о детях вы ещё не думаете, подумайте о собственном комфорте и спокойствии – в собственной квартире, в отличие от арендованной, вы сможете завести кошку или собаку, сделать желанный вами ремонт, да и просто будете лишены нервов о чужом жилье. Если платежи по ипотеке вы вносите исправно, можно не переживать, что вас вдруг попросят освободить помещение, потому что у банка в город переехали родственники, и теперь они хотят жить тут.

Ну и к вопросу выгоды, пусть даже не в долгосрочной перспективе. Отбросим тот факт, что своя квартира – это не только домашний очаг, но часто и выгодная инвестиция. Дело в том, что платёж по ипотеке у вас точно не вырастет

Больше того – может и сократиться, всё в ваших руках, обратите внимание на программы рефинансирования и реструктуризации. А вот арендная плата понижается редко

Сам арендодатель просто по доброте душевной её, понятно, сокращать не будет, да и тенденции рынка в целом к этому не располагают. Вот и выходит, что заявленная “невыгодность” ипотеки по сравнению с арендой легко может быть поставлена под сомнение.

Что такое “ипотека”?

Википедия сложно определяет ипотеку как такой вариант залога недвижимости, при котором она находится во владении должника и может перейти кредитору только в случае невыполнения должником его долговых обязательств. Там же – объяснение, что такое ипотечный кредит. Его определение отделяет от непосредственно самой ипотеки, хотя разница небольшая, кредит – это сумма, выдаваемая под залог недвижимого имущества.

Получается так:

• Сначала кредитор даёт вам в долг некую сумму на приобретение недвижимости…
• Затем вы приобретаете недвижимость на одолженные вам средства…
• Таким образом вы получаете недвижимость в пользование…
• Но вместе с этим начинаете постепенно отдавать долг кредитору…
• А если вы не справляетесь с возвращением долга…
• Кредитор забирает купленную на его средства недвижимость себе.

Впрочем, два последних пункта воплощаются в жизнь только в самом худшем сценарии. Чаще же всего проблем с закрытием ипотеки нет – после получения полной суммы долга кредитор уже не имеет никаких прав на недвижимость, и она полноценно становится вашей

Также важно отметить, что обычно кредитор просит вас сделать крупный первоначальный взнос по кредиту – в среднем от 10 до 30% от стоимости недвижимости. Что определённую сумму от долга он просит вас вносить ежемесячно

Ну и что сумма, которую вы ему в итоге выплачиваете, всё-таки превышает изначальную стоимость недвижимости – за свою помощь вам кредитор берёт с вас процент.

Аренда или приобретение на заемные средства: что выбрать

Отличия данного вида кредита от остальных банковских продуктов теперь вполне ясны. Но выгодна ли ипотека в сравнении с арендой жилья? Безусловно, невозможно однозначно ответить на этот вопрос, все сугубо индивидуально. Тем не менее некоторый анализ все же может помочь принять правильное решение.

Во-первых, необходимо понимать, что арендуемое жилье, даже если проживать в нем несколько лет подряд, никогда не станет вашим. Совсем другое дело, когда мы покупаем квартиру, пусть даже используя банковские денежные средства. С момента подписания договора заемщик становится полноправным хозяином и владельцем недвижимости, может прописаться туда сам и оформить прописку своих близких. В то время как на съемной квартире оформление прописки не предполагается, а условия аренды либо жизненная ситуация владельца недвижимости могут измениться в любой момент, после чего придется искать другое жилье.

Для некоторых аренда также может иметь ряд преимуществ. К примеру, чтобы проживать в хорошо обставленной и отремонтированной квартире, нет необходимости иметь каких-либо существенных денежных сбережений как в случае с первоначальным взносом в банк и последующим возможным ремонтом. Кроме того, особо свободолюбивые граждане, жаждущие постоянной смены обстановки, ценят съемное жилье за мобильность и возможность быстро менять место жительства и не быть привязанным к одному району, городу или даже стране.

Таким образом, каждый из вариантов может иметь как плюсы, та и очевидные минусы. Все будет зависеть от конечной цели. Если рассматривать недвижимость с позиции долгосрочной перспективы всерьез и надолго, имея при этом постоянный стабильный доход и некоторые накопления, безусловно, оформление ипотеки – лучший вариант. В остальных случаях, возможно, пока больше подойдет именно аренда.

Чему уделить внимание при оценке актуальности ипотеки?

Перед принятием решения об оформлении кредита на квартиру, стоит учесть следующие аспекты:

Рыночные индикаторы

Важно проанализировать ситуацию на валютном рынке. Если стоимость денежных единиц других стран нестабильна, и курс пошел в рост, это свидетельствует о повышении ставок по займам

Известны случаи, когда при оформлении заявки банк устанавливал один процент, а к моменту подписания договора он увеличивался на несколько пунктов. В такой ситуации человек вынужден соглашаться на предложение, ведь купить недвижимость за наличные не представляется возможным.
Валюта кредитования. Эксперты уверяют, что заем на покупку жилья стоит брать в той денежной единице, в которой человек получает заработную плату. Оформление услуги в долларах или евро рискованно, ведь при изменении курса выплаты в рублях возрастут.

Отдельное внимание стоит уделить персональным рискам. К примеру, не рекомендуется сотрудничество с банком, если компания-работодатель нестабильна или высока опасность увольнения

Перед оформлением займа стоит проанализировать надежность места работы и способность платить по кредиту в ближайшие несколько лет.

Если ежемесячная прибыль минимальна, важно просчитать остаточную сумму после выплаты средств, а также проанализировать, хватит ли оставшихся денег на полноценное проживание. Стоит учесть, что при низком уровне ежемесячного взноса срок оформления договора составит до 30 лет

Советы: что еще нужно учесть?

Эксперты финансовой сферы, оценивая ситуацию на ипотечном рынке, дают гражданам следующие советы:

1. При отсутствии возможности выплачивать кредит не стоит забираться в еще большую долговую яму. Лучше немного подождать, подкопить денег и найти более высокооплачиваемую работу, и только потом идти в банк.
2. Если у семьи есть льготы (материнский капитал, статус молодой семьи, помощь военным, поддержка малообеспеченных семей), то обязательно их нужно использовать для снижения кредитного бремени. Тогда и уровень переплаты окажется еще меньше.
3. Не стоит брать кредит прямо сейчас, так как в начале 2018 году цены на жилье вполне возможно окажутся еще ниже. Наиболее удачное время для совершения сделки – начало следующего года.
4. Стоит попытаться оформить кредит в надежном банке, предлагающем невысокий процент. Для этого придется собрать внушительный пакет бумаг. Чем платежеспособнее клиент, тем выгоднее для него будут условия и тем большую сумму он сможет получить на покупку квартиры.
5. Крайне не рекомендуется брать деньги в долг в иностранной валюте. Лучше оформлять кредит в рублях, так как именно ими выдается и зарплата.

Главное, не забывать, что банк потребует выплаты кредита. И если человек не уверен, что сможет выполнять обязательства, то ему стоит повременить с ипотекой.

Процедура выдачи ипотечного кредита

Если же потенциального заемщика интересует, как выгодно взять ипотеку на квартиру в новостройке, а не на вторичном рынке, стоит для начала получить у выбранного банка список аккредитованных объектов. Так, аккредитованность недвижимости гарантирует надежность застройщика, необходимые документы и разрешение на строительство которого уже проверены кредитным учреждением. Нередко результатом такого партнерства являются специальные ипотечные программы для покупателей. Основные этапы получения кредита представлены ниже.

Предварительная консультация

До наступления первой встречи с кредитным специалистом необходимо выяснить следующие моменты:

• выгодно ли брать ипотеку именно в этом банке;
• какова процентная ставка;
• есть ли дополнительные платежи и как они влияют на размер ежемесячных выплат;
• каковы требования к заемщику и т.д.

Кроме того, нелишним будет изучить отзывы и советы бывалых клиентов, уже имеющих опыт сотрудничества с данным финансовым учреждением. Таковые можно найти, к примеру, на специализированных сайтах и форумах.

Во время первой встречи в банке, в котором вы берёте ипотеку, менеджер подготовит предварительный расчет полной стоимости кредита. Этот документ поможет заемщику увидеть подробную расшифровку всех предполагаемых расходов, включающих в себя реальную ставку, а также все возможные комиссии и страховки.

Также необходимо ознакомиться с кредитным договором. Все, кто брал ипотеку, настаивают на обязательном изучении всех его пунктов. Благодаря этому документу заемщик получает возможность обнаружить имеющиеся «подводные камни» (если они есть), о которых не упоминалось во время консультаций или на сайте банка.

Формирование пакета документов

В банке могут понадобиться не только оригиналы собранного пакета документов, но и его копии, о чем следует позаботиться заранее. Основные документы, необходимые для подачи заявки на получение ипотечного кредита таковы:

• паспорт;
• сведения об образовании (диплом учебного заведения либо свидетельство о получении среднего профессионального образования);
• справка по форме 2-НДФЛ (если у заемщика в выбранном банке есть зарплатный проект, в такой справке нет необходимости);
• заявление о предоставлении кредита с указанием требуемой суммы и планируемого срока погашения;
• анкета заемщика (образец этого документа можно найти на сайте банка и заполнить заранее);
• при наличии движимого имущества или недвижимости — документы, подтверждающие факт владения.

Получение решения банка

В случае получения одобрения по заявке заемщик может приступать к поиску подходящего жилья. На этот этап выделяется, как правило, от 3 до 4 месяцев.

Если в отведенный срок потенциальный клиент не смог подобрать оптимальный вариант, процедуру одобрения придется проходить еще раз. В случае отказа можно подать заявку в другие кредитные учреждения, возможно, там повезет больше.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку

Если решение относительно ипотеки уже принято, желательно озаботиться вопросом максимально возможной выгоды от совершаемой сделки. Вот несколько полезных рекомендаций:

1. Старайтесь оформлять кредит в получаемой валюте. Это правило справедливо для любых видов займов. Так, если заработная плата начисляется в рублях, стоит ли брать ипотеку в долларах? Лучше не рисковать подобным образом, иначе при росте курса за ту же недвижимость придется отдавать гораздо больше средств.

Выбирайте квартиру, исходя из текущих потребностей. Некоторые заемщики, думая, что осуществляют хороший задел на будущее, могут допустить серьезную ошибку в виде покупки слишком большой квартиры сразу. Это чревато существенной долговой нагрузкой. Лучшее решение – сначала взять недвижимость поменьше с комфортным для себя ежемесячным платежом, а через 5 – 10 лет приобрести квартиру попросторнее на средства, вырученные с продажи предыдущей, а также частично взятые в кредит. Сумма ипотечного займа в таком случае будет гораздо ниже, а гасить такую куда комфортнее.

Будьте аккуратны со сроками кредитования. На первый взгляд кажется все просто – чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Однако если осуществить небольшой сравнительный анализ и поиграться онлайн-калькулятором – станет очевидно, что больший срок гарантирует гораздо большую переплату. Порой суммы разных временных промежутков, например, в 3 – 5 лет могут отличаться друг от друга всего лишь на 500 – 1000 рублей. Поэтому гораздо выгоднее слегка увеличить ежемесячный платеж, существенно сокращая при этом срок кредитования.

Отдавайте предпочтение ликвидной недвижимости, даже если не планируете продажу в будущем. В жизни может произойти всякое, а потому лучше выбирать квартиру, которая всегда будет пользоваться спросом. Так, обращайте внимание на следующие особенности:

1. год постройки (квартиры в старых домах всегда менее популярны, а за срок действия ипотечного кредита устареют еще больше);
2. район (недвижимость в неблагополучных районах продать по адекватной цене всегда гораздо сложнее);
3. этаж (как правило, жилье на первых и последних этажах, за исключением новостроек, не котируется);
4. инфраструктура (квартиры вблизи торговых центров, школ, садиков, остановок транспорта и прочих общественных мест всегда более востребованы).

Итоговой вывод о том, брать или не брать ипотечный кредит?

Прежде чем оформлять ипотеку, внимательно оцените как макро-экономическую ситуацию в стране, так и лично свои имеющиеся доходы и их перспективу.

Если чувствуете, что текущих доходов недостаточно, чтобы можно было бесперебойно расплачиваться по ипотечному займу, то сначала создайте эти доходы, и уже после этого берите ипотеку.

Конечно, доходы у всех людей разные, поэтому с их оценкой нужно заниматься самостоятельно и вы сами в состоянии рассчитать их вплоть до самых мелочей, что, собственно, поможет вам принять правильное решение.

А если отталкиваться с точки зрения макро-экономики, о которой мы говорили в самом начале статьи, то оформлять ипотеку в России в 2016 — 2019 годах это не лучший вариант, на чем, кстати, сходятся во мнение и многие известные эксперты из области экономики.

Поэтому, в этом плане, чтобы правильно принять решение, необходимо внимательно следить за различными макроэкономическими данными — ключевой ставкой ЦБ РФ, уровнем инфляции, покупательской способностью населения, уровнем реальных доходов населения и их динамикой и так далее. И уже на основании их, когда они находятся на благоприятных уровнях, можно начинать присматриваться к тому, чтобы взять ипотечный кредит по выгодной ставке и при наиболее благоприятных экономических условиях в стране. Но и то, только в тех случаях, когда у Вас есть накопления и постоянные доходы, которых хватает на покрытие всех Ваших других финансовых обязательств и потребностей.

И если говорить о каких-то прогнозах, то в связи с экономическим кризисом, благоприятные условия могут начать о себе заявлять только со второй половины 2019 года или вовсе с начала 2020 года.

Но необходимо четко понимать, что это далеко не факт, что будут такие скорые улучшения в экономике. Причем так заявляют различные известные в России эксперты. А это значит, что до этого момента брать ипотечные займы не рекомендуется.

Экономические ожидания в России от экспертов:
Стоит отметить, что появления благоприятных макро-экономических условий в России в 2018-2020 годах, не ждут даже опытные эксперты по экономике. Когда будут реальные улучшения — никто не знает и не загадывает, так как не видно перспектив и, что называется, нет к этому никаких, даже минимальных предпосылок. Поэтому, ипотеку в 2018-2020 годах рекомендуется обходить стороной.

Более того, вся макроэкономическая ситуация в стране сводит всю будущую ситуацию на рынке ипотеки к тому, что ставки могут снизиться к 10% в 2017 году, а к 2019-2020 году опуститься даже к 6-7%, что говорит о том, что каждая семья, которая будет брать ипотеку чуть позже, сможет сэкономить весьма неплохие деньги при покупке квартиры, за счет пониженной ипотечной ставки, не говоря уже о том, что всегда есть шанс снизить общую стоимость ипотечного кредита и другими способами, например, за счет первого более «приличного» взноса при оформлении ипотеки.

Исходя из этого, оптимальный выход в 2019-2020 годах, если все же хочется взять ипотеку — это не брать ее прямо сейчас и сиюминутно, только лишь из-за того, что ставки понизились, а наоборот, действовать на опережение — ждать еще более низких ипотечных ставок, и в это же время прилагать усилия для фрмирования накоплений на ипотечные взнос, на создание финансовой подушки на будущее и текущих пассивных доходов.

Что делать, когда ипотечные ставки снижаются?
Брать ипотеку сиюминутно не рекомендуется! Нужно дождаться еще более низких ипотечных ставок, а именно, момента, когда они «устаканятся» на одном уровне и прекратят свое снижение. А время, когда ипотечные ставки снижаются следует направить на получение более высоких доходов, формирование капитала под начальный взнос на ипотеку, финансовой подушки (не путать с первоначальным взносов) и создание постоянных пассивных доходов.