Ипотека с плохой кредитной историей

Банки, предоставляющие ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Если у вас стабильная работа, стабильная заработная плата и полностью устроена жизнь, то даже крупный банк закроет глаза на то, что у вас не очень хорошая кредитная история. Поэтому прежде чем идти в небольшие сомнительные кредитные организации попытайте счастье в надежном банке.

Отдельно стоит отметить то, что банки обращают внимание на ваш вид деятельности. Например, если вы начинающий бизнесмен, либо же работает в крупной компании, то ваши шансы на одобрение ипотечного займа возрастут в несколько раз

Даже в таких крупных банках, как ВТБ24 и Сбербанк у вас будет шанс оформить ипотеку.

Итак, давайте рассмотрим где можно попробовать оформить ипотечный займ:

Наименование банка	Особенности
Газпромбанк	Если у вас есть подтверждение дохода и официальной работы, а также если вы не допускали более одной крупной просрочки по ранее взятым кредитам.
ВТБ24	Если у вас есть серьезный поручитель
Сбербанк России	Если вы можете внести внушительный первоначальный взнос, а также у вас есть поручитель, либо залог
КРЭДО-финанс	–
Банк ИТБ	–
ИНТЕРКОММЕРЦ	–
Связь-банк	–

Первые несколько банков самые надежные, однако, и требования у них выше. Если у вас есть серьезные просрочки по ранее выданным займам, то, скорее всего, ипотечный кредит они вам не оформят. В этом случае советуем обратиться в такие банки, как ИТБ, ИНТЕРКОММЕРЦ, Связь-банк.

Причины плохой кредитной истории

Одной из главных причин является несвоевременная оплата займа.

В каждом банке существуют определенные сроки просрочки долга, которая считается максимальной. Так, у Сбербанка такой срок составляет 180 дней, а у многих других банков 1 месяц. Но и нарушение до указанного срока тоже зафиксируется в истории клиента и неблагоприятно может сказаться на последующем предоставлении кредита.

У некоторых банков существует понятие «белый список», обычно это клиенты, которым в первую очередь одобрят сумму кредита. Нарушая срок выплаты взноса на несколько дней, клиент закрывает двери в «белый список».

Еще одной причиной для негативной кредитной истории может стать негативное мнение работника банка о клиенте. Если клиент не внушает доверия, то в ипотеке ему может быть отказано.

Данный отказ может быть обоснован следующими причинами:

• Клиент оказался в наркотическом или алкогольном опьянении;
• Потрепанный вид заемщика;
• Оказание давления на клиента третьими лицами;
• Предоставление недостоверных сведений о своей личности;
• Подделка документов.

Такая информация в кредитной истории хранится не постоянно, по истечении конкретного периода она удаляется, и история становится вновь чистой.

Еще одна причина негативного кредитного досье может заключаться в несвоевременном погашении всего кредита, а также с последующим обращением кредитора в суд для взыскания задолженности.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

Вопреки бытующему среди большинства мнению, банки не сильно заинтересованы в том, чтобы отсечь от своих услуг большое количество клиентов, создав жесткие условия отбора, выдавая кредиты только самым платежеспособным. Напротив, в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования все банки ведут настоящую битву за каждого клиента, чтобы получить с него какую — либо прибыль. Тоже самое касается и ипотечного кредитования, когда у разных банков имеются свои критерии отбора заемщиков для получения ипотечных займов. Тем не менее, следует знать о некоторых моментах, которые могут затруднить получение кредита по приобретению жилья с тем, чтобы потом грамотно выстроить свою стратегию или тактику взаимодействия с кредитной организацией.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Итак, помимо трех главных причин, по — которым банки стараются не выдавать ипотечные займы – это отсутствие определенного уровня заработка, состояние здоровья и наличие какого — либо имущества

Следует обратить внимание на важные факторы, которые могут затруднить банку принять решение в пользу ипотечного заемщика:

отсутствие кредитной истории. Т.е. по сути, получается так, что если человек ни разу не брал кредита, вообще и нигде, имеет нулевую кредитную историю, то он автоматически попадает, по мнению банка, в группу риска ненадежных заемщиков. Это давно сложившаяся мировая практика, так как банк просто пока не знает, что ждать от такого клиента;
довольно часты случаи, когда заемщик по каким – то, пусть даже объективным причинам, задерживает расчеты с банками по текущим кредитным платежам, иными словами — допускает просрочку таких платежей

Это очень не любят банки и часто отказывают таким заемщикам при получении долгосрочных кредитов, в том числе и по ипотеке;
если заемщик, претендующий на ипотечный займ, до этого часто получал кредиты, причем менял для этого банки, то это наводит на подозрение, что таким образом клиент старался каким — то образом «запутать» свою кредитную историю, либо он получал немало отказов от других кредитных организаций;
отсутствие значительного остатка средств на кредитной карте клиента, либо перед тем как обратиться в банк за кредитом, он снял с нее значительную сумму денег, оставив на карте почти нулевой баланс;
клиент нередко прибегает к досрочному погашению займов, что заставляет любой банк относиться к нему с осторожностью, так как есть риск не до получения прибыли от претендующего на ипотеку клиента.
у будущего клиента есть непогашенные кредиты, в том числе и в других банках, пусть даже это будут небольшие потребительские займы;
Кроме этих основных критериев отбора банками заемщиков для ипотеки, также не будет лишним напомнить, что банки проверяют потенциальных клиентов по займам на то — есть ли у них непогашенная судимость (особенно по экономическим преступлениям, типа мошенничество). Интересуются — есть ли у них задолженность по налогам, административным штрафам, алиментам и не находится ли их будущий клиент на стадии банкротства физического лица и не имеет ли он уже такой статус (статус банкрота, присвоенный по решению суда, длится не менее 5 лет).

Как видно, перечень риск — факторов, по которым банк определяет возможность выдачи ипотечного кредита, довольно внушителен, содержателен. Прежде чем обращаться в банк за подобным займом настоятельно рекомендуется внимательно проанализировать все финансовые кредитные операции за прошедшие несколько лет с тем, чтобы определить свои шансы и состояние кредитной истории. В крайнем случае можно сделать запрос в Бюро кредитных историй и узнать точно каково ее состояние.

Определение плохой кредитной истории

Так называют записи в бюро кредитных историй (БКИ), свидетельствующие о недобросовестном исполнении финансовых обязательств. Чем хуже КИ, тем ниже шанс оформления займа.

С БКИ взаимодействуют все кредитные учреждения. Это помогает организациям минимизировать денежные потери, наблюдающиеся при выдаче займов недобросовестным клиентам.

По каким причинам история заемщика портится

Ухудшению КИ способствуют следующие факторы:

1. Действующие или погашенные просроченные задолженности. Информация о неисполнении кредитных обязательств попадает в бюро, ухудшая репутацию заемщика. Чем длительнее и чаще просрочки, тем ниже вероятность получения новой ссуды. Клиент зарабатывает репутацию недобросовестного. Разовые просроченные обязательства длительностью менее 5 дней на КИ не влияют.
2. Большое количество действующих займов. Финансовая нагрузка увеличивается, поэтому получить крупный жилищный кредит не получится.
3. Частая отправка заявок. Высока вероятность, что человек, регулярно обращающийся за кредитами, испытывает материальные затруднения. В таком случае он не сможет исполнять долговые обязательства. Для банка этот клиент является нежелательным.
4. Наличие нескольких кредитных карт с долгами. Перед подачей заявки на ипотеку стоит погасить все текущие займы.
5. Взыскание задолженности судебными приставами. Неисполнение кредитных обязательств, повлекшее судебные разбирательства – главная причина 100%-го отказа.
6. Прохождение процедуры банкротства. Получение любого займа в этом случае становится невозможным.
7. Досрочная выплата кредита. Погашение долга по графику считается более выгодным для банка. При раннем закрытии кредита учреждение не получает часть прибыли. При наличии отметок о досрочном погашении ипотеку могут не одобрить.
8. Отсутствие записей в КИ. Клиенту с нулевой историей оформить ипотеку проще, чем с испорченной. Однако иногда отсутствие записей становится причиной отказа.
9. Технические ошибки. Из-за системных сбоев банки передают в бюро некорректную информацию. Избежать этого помогает регулярный просмотр КИ, сохранение всех кредитных документов.

Как банк определяет “чист” ли клиент

При принятии решения о выдаче ипотеки кредитные учреждения выполняют такие действия:

1. Направляют запрос в БКИ. Банк может сотрудничать с одной или несколькими организациями.
2. Проверяют предоставленную информацию о месте работы, уровне зарплаты, наличии источника дополнительного дохода.
3. Отправляют запрос в службу безопасности. Это помогает убедиться в отсутствии у клиента проблем с законом.
4. Проверяют документы на залоговое имущество.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.

Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.

Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.

Но также и не стоит забывать о наличии хорошей кредитной истории – это одно из условий, без которого взять жилье в ипотеку сложно. Правда, существует несколько вариантов, которые дают шанс получить кредит, даже с плохой кредитной историей.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Специалисты в области финансовой сферы рекомендуют проверить свою КИ до обращения в банк:

• Один раз в течение календарного года гражданин может зайти на сайт Центробанка для бесплатного запроса в каталог КИ. Это позволяет узнать, где хранится персональная кредитная история.
• Бесплатный запрос своей КИ можно сделать тоже один раз в течение года.
• На официальном портале Службы судебных приставов можно получить сведения о своих задолженностях, а также имеющихся действующих судебных производствах.

На основании собранной информации рекомендуется выбрать наиболее подходящий банк. Требуется изучить условия оформления и выдачи ипотечного кредита в данной банковской организации. Если все устраивает, то можно подавать заявку на ипотеку.

Повысить шанс на одобрение заявки можно такими способами:

• погасить текущие кредиты, оплатить штрафы и долги по ЖКХ;
• обратиться в банк, где есть зарплатная карта;
• заранее открыть в банке депозит;
• подать заявку в тот банк, где был успешно погашен имевшийся ранее кредит;
• оформить в выбранном банке кредитную карту, сделать несколько покупок, своевременно погасить возникшую задолженность;
• подобрать банковскую организацию с минимальной глубиной проверки КИ;
• подать заявку в недавно открывшийся банк, заинтересованный в привлечении новых клиентов.

Перед оформлением ипотеки рекомендуется заранее увеличить оборот денежных средств по имеющейся зарплатной карте. Кроме того, имеет смысл привлечь созаемщика с положительной кредитной репутацией и высокой ежемесячной заработной платой.

Повысить шанс на одобрение можно, увеличив размер первоначального взноса по ипотеке. Также неплохим способом получить ипотеку будет предоставление дополнительного недвижимого имущества в качестве залогового обеспечения.

Готовность потенциального клиента предложить дополнительные гарантии повышает заинтересованность банка в сделке ипотечного кредитования. При этом возможны высокие процентные ставки для клиентов с плохой кредитной репутацией.

Нюансы

При наличии плохой репутации перед банками важно грамотно спланировать действия. Не стоит сразу обращаться с заявками в несколько банковских организаций

Такое поведение только отпугнет кредиторов. Лучше выбрать небольшой надежный банк и отнести документы туда. В случае отказа пару месяцев нужно подождать. За это время не помешает предпринять меры к восстановлению репутации. И только после этого можно отправляться в другой банк.

В интернете множество предложений от брокеров и иных посредников, предлагающих помощь в ипотеке. Большинство из них мошенники, цель которых просто выманить деньги доверчивых клиентов. Все отношения лучше вести непосредственно с финансовыми организациями, тогда риск оказаться обманутым будет минимален.

Позитивная кредитная история – основное требование к заемщику при оформлении не только ипотеки, но и любого кредита. Поэтому о ее чистоте нужно позаботиться заранее

Важно добросовестно исполнять взятые на себя обязательства. Но если репутация уже испорчена, то перед обращением в банк важно попытаться ее восстановить

Само стремление к исправлению положения может быть расценено банком положительно и вероятность одобрения займа возрастет.

Факторы, негативно сказывающиеся на кредитной истории

Каждому заемщику следует помнить, что существует ряд факторов, которые негативно сказываются на состоянии кредитной истории. Речь идет о следующих ситуациях:

• допущение просрочки очередного платежа по ссуде;
• утрата платежеспособности клиентом, кредит которого не был застрахован;
• возбуждение против гражданина процедуры банкротства;
• наличие задолженности, проданной коллекторам;
• негативные сведения о заемщике, ошибочно внесенные самим банком;
• частые запросы на выдачу кредитов и регулярное получение отказов в оказании такой услуги;
• постоянная смена контактных данных заемщика (например, адрес, телефоны, реквизиты паспорта): у банка могут появиться подозрения;
• частое оформление микрозаймов (у некоторых кредиторов возникает недоверие к такой категории клиентов);
• судебные разбирательства с банковскими учреждениями и др.

СПРАВКА! Кроме того, негативно может сказаться и наличие в КИ неактуальных данных. Так, если заемщик последний раз брал ссуду в банке 8 лет назад, то при попытке оформить ипотеку этих данных будет недостаточно. В результате этого кредитор может отказать в выдаче займа. В связи с этим гражданам не рекомендуется допускать длинных пауз в кредитной активности.

Помощник

• Информация для заемщика
• Полезная информация

Ирина ВолковаАвтор Выберу.ру, irinavolkova@vbr.ru

Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей? Ответ зависит от позиции кредитора. Не каждый банк дает займы клиентам, которые не смогли закрыть долг в соответствии с графиком

Обстоятельства могут быть разными, но финансовые учреждения получают информацию только о факте просрочки, поэтому не берут во внимание ситуацию, которая привела к задолженности

Впрочем, некоторые банки все же дают деньги клиентам в том числе и с плохой КИ. При этом, как и в случае с любой другой ипотекой, недвижимость передается кредитору в залог и в случае просрочки переходит в его собственность.

Чтобы вы не искали, где взять ипотеку, мы собрали на одной странице предложения за 2021 год для клиентов с плохой кредитной историей. Ознакомьтесь с условиями займов и выберите наиболее выгодную программу в Красногорске.

Кому доступна ипотека

Жилищные займы предоставляются клиентам, которые соответствуют следующим требованиям:

• являются российскими гражданами;
• официально трудоустроены (с рабочим стажем на текущем месте работы не менее 3 месяцев);
• могут подтвердить документами наличие постоянного дохода, которого хватит на выплату кредита.

Ипотека с плохой КИ с большей вероятностью будет предоставлена тем, кто может дополнительно передать в залог ценное имущество (помимо ипотечной недвижимости).

Как выбрать жилищный кредит

Определите, какой ежемесячный взнос будет для вас приемлемым. Используйте онлайн-калькулятор Выберу.ру, чтобы узнать график платежей. В меню на странице программы для клиентов с плохой кредитной историей задайте нужные вам стоимость жилья, сумму первоначального взноса и срок погашения займа. Калькулятор покажет график погашения с указанием ежемесячного платежа.

Обратите внимание! Если банк предлагает как аннуитетную (равными долями), так и дифференцированную схемы погашения, вы вправе выбрать для расчета любой вариант.

Как оформить заявку

Чтобы узнать, дадут ли ипотеку, подайте заявление в отделении банка или онлайн. Второй вариант удобнее тем, что не придется тратить время на посещение офиса. Заполните и отправьте анкету и дождитесь ответа. Если заявка одобрена, нужно прийти в отделение банка. С собой следует взять документы для оформления договора (их список указан на странице кредита).

Вопросы и ответы

Дадут ли ипотеку с плохой КИ?

Кредитная история – важный фактор для одобрения ипотеки. Если испорчена КИ, заемщик вряд ли может рассчитывать на получение кредита. Теоретически клиент банка может оформить ипотечный кредит с такой КИ, если возьмёт его по повышенной годовой ставке, внесет первоначальный взнос не в стандартном размере около 15%, а выше, подтвердит платежеспособность, будет иметь постоянное рабочее место, высокий уровень дохода.

Какие требования у банков?

Банки выдают ипотеку тем заемщикам, которые достигли 18–21 года, имеют гражданство РФ, хорошую кредитную историю, определенный размер непрерывного стажа – общего и на последнем рабочем месте, уровень платежеспособности, за счёт которого на выплату кредита будет уходить не более 50% дохода семьи. Для одобрения ипотечной заявки нужно заранее проверить соответствие требованиям. Требования предъявляются к недвижимости. Оформить ипотеку можно на жильё (квартиру, дом, в том числе с земельным участком) на первичном или вторичном рынке.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей и просрочками?

Чтобы оформить ипотеку с испорченной КИ, необходимо закрыть текущие долги, обращаться в лояльный банк (например, в тот, где клиент получает зарплату), внести увеличенный первый взнос. Не помешает залог – это может быть недвижимость или авто в собственности заемщика. Охотнее банки выдают ипотеку своим клиентам, которые уже погасили кредиты, имеют активные вклады, получают выплаты. Это повысит шансы получить деньги даже с испорченной кредитной историей.

Ипотека с плохой кредитной историейИпотека без первоначального взноса

Ипотечное страхованиеДополнительные доходы для оформления ипотеки

Причины отказа банков в оформлении ипотекиДосрочное погашение ипотеки

Выберите ипотеку

На строительство дома Квартира в ипотеку Под залог имущества в 2021 году

Ипотека на покупку комнаты Соц. ипотека в Красногорске Ипотечный кредит многодетным семьям

Кредит на жилье по 2 документам На коммерческую недвижимость

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Узнать, будет ли одобрен жилищный заем клиенту с сомнительной КИ, можно только путем подачи заявки. Однако рекомендуется заранее узнать, где взять проще, а куда обращаться не стоит.

Условия для получения ипотеки

Жилищные кредиты выдаются клиентам, имеющим:

• гражданство РФ;
• регистрацию по месту жительства на территории России;
• официальную работу;
• достаточный уровень зарплаты.

Банки предлагают такие условия:

• процентную ставку от 12 до 24% годовых;
• срок гашения займа от 10 до 30 лет;
• необходимость внесения не менее 40% стоимости жилья собственными средствами;
• обязательное страхование покупаемой недвижимости;
• оставление квартиры или дома в залог.

Вероятность получения ипотеки зарплатным клиентом выше. К льготной категории банки относят вкладчиков и людей, ранее выплативших кредиты.

Возможные ограничения

К подводным камням ипотеки с плохой КИ можно отнести:

1. Высокую ставку. При выборе программы не стоит ориентироваться на минимальный процент.
2. Короткий срок погашения долга. Получить кредит на период более 15 лет проблемному клиенту сложно.
3. Высокие требования к уровню заработной платы.
4. Необходимость предоставления дополнительного залога или привлечения поручителя. Такие действия минимизируют риски, поэтому банк идет на уступки.

Куда обращаться

Клиенту с испорченной КИ стоит обратить внимание на следующие кредитные учреждения:

1. Транскапиталбанк. На сайте есть информация, что организация может дать ипотеку заемщику с плохой или отсутствующей КИ. Банк предлагает кредиты под 8,7% годовых с первоначальным взносом от 5%. Срок гашения долга достигает 25 лет. Можно использовать материнский капитал. Организация учитывает подтвержденный дополнительный доход.
2. Уралсиб. Проверяет отметки в КИ за последний год. Возможно получение кредита клиентами, имеющими несколько просрочек. Вероятность одобрения повышает наличие дополнительного дохода. Требуется внесение первого взноса в размере не менее 15%. Срок кредитования достигает 30 лет. Получить заем может гражданин РФ старше 18 и моложе 70 лет.
3. Металлинвестбанк. Проверяет записи в КИ за последние 12 месяцев. Клиент не должен иметь более 2 просрочек за это время. Общая длительность пропущенных дней должна быть менее 2 месяцев. Требуется внесение первого платежа в размере 20%. Обязательными являются страхование и передача покупаемой недвижимости в залог. Стаж работы клиента на последнем месте должен превышать 12 месяцев.
4. АкБарс Банк. Учреждение позволяет оформить ипотеку, если есть созаемщик, соответствующий всем требованиям. Условия кредитования являются стандартными. Максимальная сумма зависит от уровня дохода заемщика. Обязательно наличие официального места работы.
5. Тинькофф Банк. Само кредитное учреждение не предлагает ипотечных программ, однако оно подбирает подходящие предложения компаний-партнеров.
6. Совкомбанк. Этот вариант подойдет клиентам, способным привлекать до 4 созаемщиков. Человек с непогашенной задолженностью может воспользоваться такой возможностью для повышения шанса на одобрение ипотеки. Требуется выплата первоначального взноса в размере не менее 20%. Банк выдает кредиты гражданам РФ старше 20 лет. Возможно оформление ипотеки под материнский капитал.

Важные рекомендации

• Если у вас есть выбор – обратиться в банк, где зафиксирована негативная КИ, или в банк, где положительная КИ, конечно, выбирайте второй вариант. При этом целевое назначение займа не имеет значения – это может быть товарный или потребительский заем.
• Отдавайте преимущество банку, где анализируют кредитную историю клиента не более чем за 12 месяцев.
• Перед подачей заявки погасите все задолженности и по возможности закройте текущие кредиты.
• Соберите документы по активам.
• В первую очередь подавайте заявки в банк, где у вас открыта зарплатная карта.
• Обратитесь в молодой банк – здесь, вероятнее всего, ведут политику привлечения новых клиентов, и может быть, не обратят внимания на огрехи в КИ.
• Внимательно изучите предложение по ипотечному кредитованию от застройщика.
• Не соглашайтесь на корректировку КИ, это одна из форм мошенничества.

Берегите кредитную историю с первых дней сотрудничества с банком, не допускайте несвоевременных платежей, поскольку в будущем оформить ипотечный договор будет очень сложно

Помните, кредит – мощный финансовый инструмент, которым нужно пользоваться осторожно и умело

4 1 голос

Рейтинг статьи

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Люберцах

• • Операционный офис «Октябрьский проспект»
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Смирновская, 16
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00Сб.: 10:00—19:00
• • Дополнительный офис Люберцы
  • Люберцы, мкр. Городок А, Октябрьский проспект, 49
  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90
  • Время работы:
  • понедельник – пятница c 09-00 до 19-30 (без перерыва) суббота c 09-00 до 15-00 (без перерыва)
• • Операционная касса № 21—03
  • Люберцы, мкр. Городок А, Новорязанское шоссе, 1
  • +7 495 786-26-26
  • Время работы:
  • Пн.—Вс.: 08:00—21:30
• • Дополнительный офис «Люберецкий» Филиала «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)
  • Люберцы, улица Кирова, 3
  • 8 800 200-23-26
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00, технический перерыв в кассе: 14.15-15.00Сб.: 10:00—17:00, технический перерыв в кассе: 13.00-13.45
• • Доп.офис №9040/01201
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Комсомольская, 15А
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 08:30 до 18:30Вт.:с 08:30 до 18:30Ср.:с 08:30 до 18:30Чт.:с 08:30 до 18:30Пт.:с 08:30 до 18:30Сб.:с 09:30 до 16:30

Как повысить шансы на одобрение ипотеки, имея плохую кредитную историю

Несмотря на то что банки неохотно выдают ипотечные ссуды лицам с плохой КИ, тем не менее есть несколько действенных способов, которые существенно повысят шанс на одобрение заявки.

Так, заемщику следует принять во внимание следующие рекомендации:

1. Необходимо заранее подготовить полный пакет бумаг, которые может потребовать банк.
2. Обязательно следует побеспокоиться о справке, подтверждающей уровень дохода заемщика.
3. Еще одним плюсом будет наличие дополнительного дохода и возможности документально подтвердить его.
4. Для увеличения шансов на получение ипотеки следует представить банку надежных поручителей.
5. При наличии свободных денежных средств их можно разместить у того же кредитора под депозит. Это повысит доверие к заявителю.
6. Также не стоит забывать про свой внешний вид и поведение. Посещая банк, выглядеть нужно опрятно и адекватно себя вести.

Факторы, влияющие на решение банка

Как показывает практика, при принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк опирается на следующие основные показатели:

• уровень дохода потенциального заемщика и стабильность денежных поступлений;
• количество лет, которые клиент отработал на последнем рабочем месте (обычно стаж должен быть не менее 1 года);
• готовность заемщика привлечь поручителей;
• наличие у заявителя ценного актива (например, недвижимости), который может выступать в качестве дополнительного залога по кредиту;
• состояние кредитной истории (отсутствие просрочек, судебных тяжб с банками и т. д.);
• отсутствие незакрытых задолженностей в других банках;
• внешний вид клиента, его манера общения и поведение.

Таким образом, из перечисленных выше факторов складывается общая картина, на основании которой банк принимает решение о выдаче ипотеки или же отказе в оказании такой услуги.

Возможно ли исправить ситуацию и как это сделать

У заемщика с плохой КИ есть возможность изменить свое положение в лучшую сторону. Однако действия в данном случае будут зависеть от конкретных обстоятельств. Тут возможны два варианта развития событий:

1. Кредитная история испорчена по ошибке – к примеру, банк ошибочно занес своего клиента в черный список. На практике подобные случаи происходят редко, однако если это все же случилось, то в данном случае достаточно обратиться к кредитору и потребовать восстановления справедливости. Как правило, банки оперативно вносят нужные корректировки.
2. Результатом формирования плохой КИ являются виновные действия самого заемщика – подобные ситуации встречаются часто. В данном случае внести какие-либо исправления в существующую кредитную историю не получится, однако гражданин может попробовать реабилитироваться в глазах кредиторов, поочередно взяв несколько небольших ссуд и своевременно их вернув. Чем больше будет добросовестно закрытых кредитов, тем выше шанс на одобрение ипотеки.

Альтернативные варианты

До сих пор речь в статье шла о кредитовании в крупных банках, где условия ипотеки являются максимально привлекательными: Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк и другие «флагманы» финансового рынка предлагают самые интересные и выгодные ссуды на покупку жилья. Однако в случае, если кредитная история заемщика испорчена, стоит ознакомиться и с альтернативными вариантами кредитования – возможно, в данном случае они окажутся более приемлемыми:

Кредит от застройщика – интересный вариант, если планируется приобретение «первички». В данном случае кредитная история не проверяется, а значит, не играет никакой роли. Многие застройщики предлагают рассрочку платежа напрямую будущим жильцам, не используя услуги банков – правда, ставки могут быть довольно велики, до 16-18% годовых. Есть у ипотеки от застройщика и другие положительные стороны: нет дополнительных расходов на оценку и страхование имущества, а сделка оформляется максимально быстро

Кредитору, как правило, важно исключительно стабильное финансовое положение заемщика.

Аренда с последующим выкупом – не очень популярная в России, но вместе с тем абсолютно законная сделка. Суть ее состоит в том, что арендные платежи, выплачиваемые жильцом, засчитываются в стоимость квартиры

По окончании определенного договором срока заемщик имеет право выплатить оставшуюся часть суммы (выкупную стоимость квартиры), после чего жилье переходит в его собственность. Если оплата не происходит, то квартира остается в собственности владельца, а все внесенные средства считаются арендными взносами (оплатой за право проживания).

Военная ипотека дает заемщику существенные послабления в отношении кредитной истории, так как выплаты по такому кредиту берет на себя государство. Однако банк учитывает возможность увольнения клиента из вооруженных сил до окончания срока кредитования, поэтому может не выдать ипотеку неблагонадежному в прошлом заемщику.
Если крупные банки отказали в ипотеке заемщику с плохой кредитной историей, остается возможность «попытать счастья» в небольших региональных банках. Во-первых, есть призрачная вероятность, что они не сотрудничают с бюро, в котором хранится ваша кредитная история. Во-вторых, такие банки стремятся любыми способами увеличивать число клиентов, и подходят к заемщикам гораздо лояльнее. Однако условия кредитования в таких финансовых организациях, как правило, не слишком привлекательны.

Таким образом, даже если кредитная история заемщика испорчена, всегда остается возможность оформить кредит под залог приобретаемого жилья

Но нужно быть готовым к тому, что крупный банк будет с осторожностью подходить к оформлению такого кредита, затребует множество дополнительной документации, а в итоге ужесточит условия кредитования. Поэтому часто имеет смысл воспользоваться альтернативными вариантами получения ипотечной ссуды

Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Если исправить плохую КИ не получилось или же у заемщика нет времени этим заниматься, то он может пойти иными путями, выбрав альтернативные способы. К примеру, это может быть:

• внесение первоначального взноса в повышенном размере;
• демонстрация банку высокого уровня заработка;
• передача в залог дополнительного имущества, представляющего определенную ценность;
• другие способы.

Уплата повышенного первоначального взноса (40% и более)

Практически беспроигрышным вариантом является внесение большого первоначального взноса в самом начале оформления ипотеки. Обычно банки соглашаются на такое условие. Это может быть от 40% стоимости квартиры (дома), которую хочет взять в ипотеку заемщик.

Существенным минусом такого варианта является отсутствие у большинства граждан возможности сразу же внести крупную сумму в счет первоначального взноса по ипотеке. Поэтому такой способ подходит далеко не всем.

Высокий уровень заработка

Как известно, одним из основных требований у большинства банков является наличие у заемщиков высокого и стабильного заработка. В связи с этим можно попробовать доказать кредитору, что лицо, желающее взять ипотеку, платежеспособно.

Идеальным вариантом является наличие высокооплачиваемой работы со стажем не менее 1 года. Причем обязательным условием является возможность подтвердить свой уровень дохода.

СПРАВКА! Если у заемщика с плохой КИ нет официальной работы или же он имеет низкую заработную плату, то тогда, прежде всего, следует найти высокооплачиваемое рабочее место, проработать там не менее 12 месяцев и только после этого подавать заявку в банк на выдачу ипотечной ссуды.

Передача в залог иного имущества, находящегося в собственности

Как правило, при оформлении ипотеки обеспечением выступает само жилье, приобретаемое на заемные средства. Однако в отношении клиентов с плохой кредитной историей может быть выдвинуто требование о предоставлении дополнительного объекта залога. В данном случае может быть использовано движимое и недвижимое имущество, владельцем которого является заемщик.

Кроме того, кредитор может лишь запросить сведения об активах, находящихся в собственности заявителя, чтобы увидеть и оценить его финансовое положение.

Другие варианты

Помимо перечисленного выше, также можно назвать иные способы, позволяющие оформить ипотеку, имея плохую кредитную историю. В качестве таких вариантов может выступать:

• привлечение поручителей;
• страхование всех возможных рисков, которые могут негативно повлиять на платежеспособность заемщика;
• оформление займа у своего работодателя;
• аренда недвижимости с правом последующего выкупа.