Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Реально ли получить деньги?

Как быть, если кредитной истории нет?

1. Взять кредит без проверки КИ. Подобные программы есть у разных кредиторов и предназначаются для клиентов без кредитных историй, либо имеющих плохую репутацию. Но в большинстве кредитующих компаний КИ все же проверяется.
2. Оформить кредит в банке, в котором вы получаете заработную плату. Доходы видны и мониторятся: по ним можно сделать выводы о платежеспособности.
3. Доказать платежеспособность. Если кредитор убедится, что клиент сможет платить, то выдаст деньги даже без кредитной истории.
4. Предоставить обеспечение, гарантирующее кредитору, что он вернет финансы при любых обстоятельствах.

Куда еще можно обратиться, если банк не одобряет кредит?

Получение кредита без кредитной истории возможно не только в банках. Если получен отказ, можно обратиться в микрофинансовые организации. Оформив несколько займов подряд можно достаточно быстро сформировать положительную кредитную историю. После этого можно обратиться в любой банк за стандартным займом.

Учитывая высокую конкуренцию, многие МФО пересматривают свои условия кредитования. Так, во многих из них можно получить первый займ без процентов либо стать участником акционной программы. Также для постоянных надежных клиентов устанавливаются индивидуальные условия, на которых можно выгодно получить нужную сумму.

Также можно:

1. Обратиться к кредитным брокерам, которые помогут получить нужную сумму на оптимальных условиях. В этом случае придется оплатить посреднические услуги, но вероятность решения своих финансовых проблем существенно повышается.
2. Подать заявку в новый банк, заинтересованный в расширении клиентской базы. Такие организации выдают денежные средства даже клиентам с негативной историей, потому у заемщиков с «нулевым» рейтингом хорошие шансы на одобрение.
3. Обратиться в ломбард. Денежные средства выдаются не только под залог ювелирных изделий. Можно использовать бытовую технику, автомобиль или недвижимость (но в последних двух случаях процедура оформления сделки будет иной).
4. Оформить донорский кредит – получить денежные средства у посредника, который заключает первичный договор с банком или частным лицом. Такие сделки являются законными, но, учитывая высокую процентную ставку, не очень выгодными.
5. Обратиться к частным лицам, выдающим денежные средства под расписку. В данном случае также следует приготовиться к высоким процентам, которые будут покрывать финансовые риски займодавца.

Таким образом, даже без кредитной истории можно получить заемные денежные средства

Важно понимать, что при первом оформлении кредитного договора формируется личное досье, от которого будут зависеть возможности получения финансовых средств в будущем, поэтому необходимо брать только ту сумму, которую можно вернуть без существенного ущерба для своего бюджета

Что такое нулевая кредитная история

Если у человека нулевая история, то это может означать следующее:

• Он никогда не пользовался услугами кредитных организаций. Чаще всего это парни и девушки, только достигшие 18 лет. Однако люди в зрелом возрасте, не привыкшие жить взаймы, также могут оказаться в такой ситуации.
• Ранее человек мог выступать против того, чтобы данные передавались в бюро. Но с 1.07.2014 не нужно согласия от заемщика на передачу, сейчас все сведения регистрируются в обязательном порядке.
• Действительное очищение истории по кредитам. Срок ее хранения в бюро — 10 лет после окончательной записи. Закон об историях по кредитам принят в 2004 году. То есть логически, те, кто погасил все кредиты в период с 2004 по 2014 гг., а после 2014 года не брал их вовсе, будут сейчас иметь пустую кредитную историю.
• Существует мнение, что можно стереть историю из бюро незаконным путем— за деньги. Но такие случаи относятся к мошенническим действиям, не будем на них останавливаться.

Что делать, если нигде не дают кредит

Итак, если все способы испробованы, но банки не дают кредит. Что делать? Не отчаиваться. Выход есть всегда. Если нет имущества, которое можно предоставить банку в залог, собственных накоплений не осталось, а занимать у родных и близких не вариант, то можно обратиться в одну из многочисленных микрофинансовых организаций.

Они предоставляют физическим лицам небольшие суммы под достаточно высокий процент на короткий срок (не более тридцати дней). Большая переплата оправдывает себя тем, что клиент МФО не должен доказывать свою благонадежность. Ему достаточно лишь иметь при себе паспорт. Если у заемщика есть возможность предоставить справку о доходе, то процент по кредиту для него станет значительно ниже.

В качестве примера микрофинансовой организации можно привести: «Миг Кредит», «Деньга», «Домашние деньги» и т. д. Они достаточно долго существуют на рынке и имеют неплохую репутацию.

К положительным относятся:

• Большая вероятность одобрения запроса на кредит. Он выдается практически всем желающим.
• Высокая скорость рассмотрения заявки.
• Оперативное зачисление денежных средств на счет клиента или выдача наличных. Последнее, как правило, происходит в течение 20 минут.
• Деньги могут быть предоставлены клиенту несколькими способами: выданы наличными, перечислены на карту или банковский счет, направлены на электронный кошелек. Кроме того, есть сервис по доставке денежных средств курьером на указанный клиентом адрес.

Отрицательные моменты:

• Высокий процент по кредиту. Его величина достигает 1 % в день, а это означает, что годовая ставка составляет 250–365 %.
• Срок предоставления кредита редко превышает один месяц.
• Сумма займа не может быть большой. Как правило, она не превышает двадцати тысяч рублей. В исключительных случаях – пятидесяти тысяч.

Для некоторых заемщиков это идеальный вариант. Однако им не стоит забывать, что выгоднее вернуть кредит как можно быстрее. В противном случае сумма долга будет очень быстро увеличиваться и гасить обязательства с каждым днем станет все труднее. Потому обращаться в МФО стоит лишь тогда, когда есть уверенность в собственной платежеспособности, но нет возможности взять кредит в другом месте.

Кредитная история: начало

Логично, что кредитная история должна с чего-то начинаться и не у каждого она есть. Ситуация напоминает рынок трудоустройства – где без стажа и опыта сотрудников берут очень неохотно, в лучшем случае – на неприметную должность, которая становится началом карьеры. В банках аналогично: для начала истории нужны стартовые данные — информация о первом кредите.

Что нужно знать о первом кредите:

Важно погасить его по графику – без просрочек и желательно, без досрочного погашения. Первое погашение – показательное, по нему формируется впечатление о платежной дисциплине.
Не начинайте «карьеру» займами в МФО! Ошибочное мнение гласит, что в МФО вам дадут кредит без истории и справок, после чего можно обращаться в любой банк

Это не так –банки очень подозрительно относятся к клиентам после МФО и шансы на получение второго кредиту будут на 30-50% меньше!
Нет смысла пробовать сразу взять большую сумму — кредит с нулевой кредитной историей одобряют «По минималке». Если в ваших планах – крупный кредит, начните с малого: погасите небольшой заём и далее – просите больше.
Есть программы кредитования, по которым оформить кредит без кредитной истории проще: это товарные кредиты и кредитные карты.
Будьте готовы к отказам – с первого раза получается далеко не у всех!

Обозначив основные теоретические моменты, перейдем к практике – процессу оформления кредита и к банкам, которые лучше всего подходят, чтобы взять кредит наличными без кредитной истории.

Основные причины отказа в кредите

Если везде вам отказали в кредите, значит, дело не в положении Луны по отношению к Земле, а в вас. Рассмотрим основные причины отказа.

Плохая кредитная история или полное ее отсутствие

В первом случае банк не захочет иметь дело с заемщиком, у которого просрочки – это обычное явление, или на нем уже висят 5 непогашенных долгов. Во втором случае про вас вообще ничего неизвестно, а гадать на кредитных картах умеют не все.

Плачевный исход обращения в банк за кредитом вы можете предсказать заранее, если закажете свою кредитную историю. И здесь может быть только одни выход – ее исправить. Об этом еще поговорим в статье.

Вы много хотите, но мало зарабатываете

С 1 октября 2019 г. Центробанк обязал все финансово-кредитные организации (банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы) рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки. Делать это будут для займов от 10 000 руб.

ПДН = Ежемесячные платежи по кредитам и займам / Средний ежемесячный доход

Для клиентов, у которых показатель слишком большой (более 50 %), снижаются шансы получить одобрение кредитной заявки. Для банков выдача денег закредитованным заемщикам грозит уменьшением норматива достаточности капитала. Если он опустится ниже допустимых значений, кредитная организация может потерять лицензию. Поэтому так рисковать она вряд ли захочет. Проще отказать в кредите.

Банк по каждому заемщику считает ПДН. Но это можно сделать и самостоятельно. В числитель пойдут все суммы в погашение долга. Их можно взять из кредитной истории или графиков платежей, которые есть у каждого заемщика. Знаменатель лучше определить по документам, которые вы планируете предоставить в банк для подтверждения своих доходов.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Если ПДН получился меньше 50 %, то можно оформлять заявку на кредит. Если больше, стоит рассмотреть вопрос о снижении суммы займа или увеличении дохода, который вы показываете банку (например, привлечь созаемщиков, поручителя, залог и пр.). Имейте в виду, что ПДН является не единственным критерием, по которому банк принимает решение.

Вы получили низкий кредитный рейтинг

Каждый банк и МФО рассчитывают кредитный рейтинг (скоринг) по собственной методике. Ее специфику они не разглашают. Но по вопросам в анкетах на скоринг клиента можно получить общее представление о критериях оценки. Банков интересуют пол, возраст, семейное положение, профессия, уровень ежемесячных доходов, образование, кредитная история и др. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить деньги в долг.

Вы плохо выглядите

Внешний вид клиента работник банка оценивает, конечно, только при личном общении. Если вы не хотите подавать заявку на заем онлайн, то позаботьтесь о том, чтобы выглядеть по-деловому, опрятно, благопристойно и адекватно. Запах перегара, алкогольное или наркотическое опьянение, грязная одежда, неприятный запах способствовать получению кредита точно не будут.

Негативные факты биографии

Наличие судимости, неофициальная работа, приводы в милицию за хулиганство, состоявшееся или нет банкротство, исполнительные производства точно будут в приоритетных причинах отказа от предоставления кредита. К сожалению, изменить факты биографии уже не получится. Придется искать иные варианты получения денег в долг. А дисциплинированное погашение в конце концов сможет сгладить негативные моменты из прошлой жизни.

Неполный комплект документов

Самым сложным этапом оформления заявки на кредит является сбор документов. Не ведитесь на рекламные трюки банков, которые заявляют, что выдают деньги только по паспорту. Это возможно, но только при соблюдении кучи условий (например, зарплатный клиент, страхование от всего, что может с вами случиться, маленькая сумма на короткий срок и пр.).

Чтобы рассчитывать на большую сумму, надо доказать банку, что вы надежный и платежеспособный клиент. Без документов это сделать невозможно. Кроме справки о доходах, можно к заявке приложить документы о получении вами доходов из других источников. Например, справка с брокерского счета о перечислении дивидендов, купонов с ценных бумаг, налоговая декларация об уплате налогов с доходов от сдачи в аренду недвижимости, авторского гонорара и пр.

Как получить кредит, если нет кредитной истории? С чего начать и что делать не надо?

Наиболее предпочтительный вариант в этом случае – заработать положительную кредитную историю путем получения и своевременного погашения займов в микрофинансовых организациях (МФО). Такие микрокредиты, конечно, не отличаются привлекательными условиями, но зато так можно заработать положительную репутацию перед банками за довольно короткий срок. Некоторые МФО предлагают в качестве дополнительной услуги специальные программы по коррекции КИ, а есть и такие компании, которые специализируются на улучшении и формировании кредитной истории обратившихся к ним клиентов. В качестве примера можно привести микрокредитную компанию Прогресскард, которая гарантировано выдаёт займы. Остаётся их вовремя гасить и наблюдать увеличение вашего кредитного рейтинга буквально в онлайн-режиме. И уже через 6 месяцев вы сможете получить кредит в банке (согласно информации на сайте компании и отзывам).

Также вы можете воспользоваться POS-кредитованием. Иными словами, вы можете взять товарный кредит в магазине на бытовую технику или другие товары. Можно попробовать купить товар в известных сетях в беспроцентную рассрочку по акции 0 0 24 (или подобной), но здесь надо быть аккуратнее, так как можно нарваться на подводные камни. В общем, пользуйтесь этим способом, если вам действительно что-то нужно, хотя, велика вероятность отказа, ведь кредитуют в этом случае банки, которые более требовательны к клиенту, в отличие от тех же МФО.

Вообще, лучшим вариантом формирования положительной КИ является обыкновенная кредитка с льготным периодом кредитования. По ней можно пользоваться заёмными деньгами банка бесплатно (если гасить долг в рамках льготного периода), что очень позитивно скажется на вашем кредитном досье. Только проблема в том, что её практически невозможно получить с нулевой КИ, если только у вас нет вклада или вы не являетесь зарплатным клиентом. В последних случаях кредитку вам выдадут «на УРА».

Есть еще один вариант – подать сразу несколько заявок в банки (например, в интернете), надеясь на положительное решение хотя бы одного из них. Но именно таким способом мы вам НЕ РЕКОМЕНДУЕМ пользоваться. Дело в том, что каждое фин.учреждение фиксирует все заявки заявителя в течение определённого промежутка времени (обычно, это 1 год) и передаёт их в БКИ, с которым сотрудничает (это может произойти в тот же день, или, согласно закону, не позднее 5 рабочих дней со дня фиксирования заявки). Таким образом, в КИ любого заёмщика эта информация будет присутствовать. Прочитайте, например, статью о том, как правильно читать КИ, там рассказывается обо всей информации, которая в неё заносится (согласно закону) и даются советы, как её правильно расшифровывать.

Банки могут трактовать такие множественные заявки, как острую нехватку денег и нестабильное положение клиента, в общем, не в вашу пользу.

Поэтому перед тем как «бомбить» банки заявками, лучше заранее подготовиться, и сформировать свою историю хотя бы несколькими успешными погашениями микрозаймов. Кстати, некоторые МФО могут выдавать займы без процентов.

Теперь вы знаете, как получить кредит, если нет кредитной истории, но при этом не надо забывать, что если вы хотите, чтобы перечисленные выше методы сработали, то выполняйте взятые на себя обязательства – гасите кредиты своевременно!

Нет кредитной истории – создайте ее!

Если кредитной истории у Вас нет, но Вы уже подумаете над возможностью взять кредит, то не откладывайте дело в долгий ящик – займитесь созданием своего идеального кредитного досье.

Как это сделать:

1. Привлечение товарного кредита (POS-кредитование). Ныне многие специализированные магазины предлагают взять в кредит компьютер, спальный гарнитур или холодильник. В этом случае – кредит предполагает оплату товара в рассрочку с небольшой наценкой. Как правило, цена вопроса в этом случает – 30 000-100 000 рублей. В итоге получается за короткий срок решить два вопроса: приобрести нужную для дома вещь и начать свою КИ. Из магазина после того, как заем погашен, следует взять справку об использовании товарного кредита.

2. Поручитель или созаемщик. Если банк не желает видеть Вас в числе заемщиков – становитесь поручителем. Поручительство также играет роль в формировании кредитного досье, в особенности, если поручителю довелось выполнить свои обязательства – погасить кредит вместо заемщика.

Безусловно, покрывать чужие кредиты – мероприятие малоприятное, однако это решение может стать эффективным маневром:

• Ваш знакомый берет небольшой кредит под Ваше поручительство.
• Через некоторое время открываются обстоятельства делающие невозможным погашение долга заемщиком.
• Заем погашает поручитель, после чего уже в частном порядке заемщик отдает потраченную сумму поручителю.

В итоге – у заемщика нет плохой кредитной истории, а у Вас – появляется хорошая. Аналогичным способом можно попробовать стать созаемщиком по кредиту, и аккуратно погасить его строго в установленные сроки.

3. Кредитные карты. Очень удобный инструмент для привлечения кредита при отсутствии кредитной истории. В этом случае речь идет о небольших суммах до 50 000 рублей. Оформить карточку можно даже в онлайн-режиме, представив минимальный пакет бумаг.

В дальнейшем можно аккуратно погашать привлеченный заем и вновь получать две выгоды:

• Пользоваться заемными средствами на выгодных условиях (стандартный льготный период по картам российских банков составляет 55 дней, а по некоторым, например, по карте Промсвязьбанка, до 145 дней).
• Формировать свою благоприятную кредитную историю.

4. Микрозаймы. Если банк не дает кредит, микрофинансовые организации никто не отменял. Можно рассмотреть их предложения, которые не предполагают рассмотрения КИ клиента. Средства выдают на период до года, поэтому создать таким способом кредитное досье получится очень быстро.

Тем не менее, важно принимать во внимание и негативную сторону этого вопроса:

• Во-первых, проценты по микрозаймам очень высоки – порядка 1-2% в день.
• Во-вторых, получить можно не более 25 000-35 000 рублей.

Ниже приведена таблица условий по микрозаймам от известных российских микрофинансовых компаний.

Для вас одобрен кредит!

Сравнительная таблица микрозаймов от известных МФО России

Поскольку Вы привлекаете средства только ради создания кредитной истории, поэтому можно взять минимальную сумму на самый короткий срок.

Важный момент:  Создание кредитной истории может занять не менее полугода, поэтому позаботиться об этом вопросе лучше заранее.

Какие организации дадут взаймы без кредитной истории

С потенциальными заёмщиками, у которых нет кредитной истории, работают как банки, так и микрофинансовые организации (МФО). Они сотрудничают с бюро кредитных историй, а значит, когда вы, погасив полученный у них кредит, обратитесь за новым, потенциальный кредитор уже увидит вашу кредитную историю.

Банки

В 2019 году ссужать клиентов без кредитной истории готовы, в частности, такие банки:

• Совкомбанк — до 100 тыс. рублей, от 8,9%;
• Восточный — от 25 тыс. до 3 млн рублей, от 9,9% годовых;
• Ренессанс-Кредит — до 700 тыс. рублей, то 9,9%;
• Тинькофф-банк — до 1 млн рублей, от 12%;
• СКБ-банк — 50 тыс. — 100 тыс. рублей, до 59,9%.

МФО

Микрозаймы клиентам с нулевой кредитной историей выдают практически все организации, которые работают в этом сегменте рынка. Но в силу того, что условия кредитования в них заведомо более жёсткие, чем у банков — сумма и срок займа меньше, а проценты и, соответственно, переплата больше, имеет смысл остановиться на тех, чьи предложения наименее невыгодны.

Микрозаймы выдают всем подряд, но для кредитной истории это не лучшее начало

К таким относятся, в частности:

• LOTFINANCE — до 100 тыс., 1% в день, со второго займа — от 0,5%;
• SmartCredit — до 30 тыс., от 0,95% в день;
• «Кредит 911» — до 100 тыс., от 1% в день;
• «Займер» — до 30 тыс., 0,76 -1% в день;
• «еКапуста» — до 30 тыс., 1% в день, первый заём — от 0%.

Где оформить кредит на карту или счет если нет КИ в первый раз

Некоторые банки выдают кредиты без проверки КИ – об этом они указывают прямо на странице программы кредитования.

Оформить кредит без кредитной истории на карту или счет в первый раз можно в следующих банках:

1. Альфа-Банк. Здесь можно получить до 5 млн рублей на срок до 5 лет. Деньги перечисляются на бесплатную дебетовую карту. Ставка – 5,5%. Заявка рассматривается в оперативном порядке. До первого платежа – 45 дней. Погашать кредит можно в онлайн-банке или через приложение, в банкомате или офисе банка;
2. Росбанк. Организация выдает кредиты на сумму до 3 млн рублей по ставке от 8,99%. Продолжительность кредитования – от 13 до 84 месяцев. Залог и поручители не нужны. Клиент может самостоятельно выбрать дату ежемесячного платежа;
3. Почта Банк. Здесь можно взять кредит на сумму до 6 млн рублей и на срок до 5 лет. В первые 6 месяцев процентная ставка нулевая. При своевременном внесении платежей процентная ставка будет снижаться каждый год. Кредит выдается с 18 лет на любые цели, а зарплатные клиенты и пенсионеры могут претендовать на льготные условия.

Однако такие банки – исключение из правил: обычно каждая финансовая организация анализирует КИ пользователя.

Почему вам не дадут кредит с плохой кредитной историей

Кредиторов много. Разберем логичные действия всех.

Банки

Про государственные банки можете забыть сразу, туда даже обращаться не стоит. Но если раньше вам можно было попытать счастья в банках коммерческих, которые выдавали в свое время кредиты намного охотнее, то теперь ваш поезд ушел. Мало какой коммерческий банк, работающий в рамках закона, пойдет на такой риск. Они имеют право не давать вам объяснений на этот счет, но причины, поверьте, есть.

Факторы, которые влияют на одобрение кредита в банке

Таких факторов, которые препятствуют получению кредита в банке, можно назвать несколько:

• Ваша кредитная история. Эта причина самая главная на сегодняшний день. Если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих низкий кредитный рейтинг. Риск невозврата нового долга у заемщика с плохой КИ очень высок, а очень высокие ставки, которые могли бы нивелировать его для банка, ограничены регулятором — Банком России.
• Гарантии. Банк, опасаясь невозвратных долгов, просит залог или оформление поручительства. Закон запрещает кредитору забирать у вас единственное жилье, к тому же если оно — обремененное несовершеннолетними детьми или недееспособными родственниками.

  Автомобиль? Не выгоднее ли просто продать его по нормальной рыночной цене и распорядиться этими деньгами по своему усмотрению? В общем, так себе залог для банка. Поручительство: если у вас есть родственники и друзья, которые, зная вас «как облупленного» с вашей кредитной историей все еще готовы доверить вам не только ключи от дровяного сарая, но и немного одолжить денег, то банк — нет.

• Наличие судимости. Служба безопасности банка тщательно проверит вашу биографию и выявит даже неоплаченные штрафы за превышение скоростного режима вашим прадедушкой в прошлом веке. Если у вас есть даже погашенные судимости — как правило, денег вам не видать.
• Место работы. Это только в стихах все профессии нужны, все профессии важны. В реальной жизни ваша работа определяет ваш социальный статус. Банк обязательно откажет в кредите, если вы сезонный рабочий и не имеете стабильного дохода.

  Но даже если вы теневой воротила биткоинов, но в графе «работа» у вас значится профессия фрилансер или того хуже — безработный, то для банка любой офисный клерк имеет перед вами огромные преимущества. Фрилансеров кредитуют некоторые банки, но, как правило, для этого в банке такие люди держат на счету на вкладе приличную сумму денег.

• Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список»: жалобщик, скандалист, качальщик «своих прав» и борец «за справедливость»? Банк даже связываться с вами не станет, вы для них — сложный клиент.
• Если вы посетили уже несколько банков и получили отказ — следующий банк, в который вы собираетесь обратиться за кредитом, обязательно об этом узнает. И выяснит причину отказа вам в кредите другими банками. Кроме того, в вашей кредитной истории все эти отказы будут зафиксированы — и не в вашу пользу.
• Отсутствие кредитной истории. Да, такое тоже бывает. Банк отказывает только потому, что вы для него — «терра инкогнито».

Вы никогда не брали кредитов, а теперь вам нужны деньги в долг? Закажите звонок юриста

Если верить статистике, 90% отказов в банке при запросе потребительского кредита, ипотеки или автокредита, происходит по причине плохой кредитной истории потенциального заемщика.

Микрофинансовые организации

Поэтому в МФО тоже, скорее всего, потребуют залог или поручительство, чтобы выдать вам кредит. При возникновении проблем с возвратом этих средств у вас и у других клиентов в конкретной микрофинансовой организации, Центробанк может сначала оштрафовать МФО, а то и вовсе исключить из реестра.

Кроме того, данные о кредиторах МФО также передают в Бюро кредитных историй (БКИ). Любая МФО теперь хорошо подумает, стоит ли выдавать вам деньги с плохой кредитной историей.

Итак, мы пришли к единственному правильному решению в вашей ситуации — снизить максимально риски кредитора, улучшив свою кредитную историю.

Взять кредит с плохой кредитной историей практически нереально
Но если какой-то банк или МФО все же выдадут вам средства в долг, необходимо погашать аккуратно этот займ, чтобы потихоньку улучшать свою КИ.