Кредиты малому и среднему бизнесу

Как получить кредит без отказа

Наибольшая вероятность у юрлица получить кредит без обеспечения — в том банке, где оно обслуживается, поскольку в этом случае для банка прозрачны все процессы, происходящие в финансовой сфере кредитуемой фирмы. Также риск отказа тем меньше, чем на больший период нужны деньги юридическому лицу, так как чем длиннее период кредитования, тем значительнее переплата, а банку это, естественно, выгодно.

По статистике, в ведущих банках довольно высок процент одобрения заявок, поступающих от юридических лиц. Так, в Сбербанке доля одобренных заявок составляет 70 %, в Россельхозбанке и банке «Открытие» — 60%, а в ВТБ 24 — превышает 80 %.

Алгоритм оформления кредита, не обеспеченного залогом и сторонним поручительством, выглядит следующим образом:

1. Нужно собрать все необходимые документы, чтобы кредитное учреждение могло проверить платежеспособность.
2. Подаете заявку (лично или в электронном виде) в банк.
3. Встречаетесь с менеджером банка и передаете ему документацию на проверку.
4. Ожидаете ответа от банка.
5. В случае одобрения заявки вы подписываете банковский договор.
6. Получаете средства на нужды бизнеса.

Срок ожидания ответа составляет от 3 до 10 дней. Кстати, в большинстве кредитных организаций для того, чтобы получить кредит, требуется предварительно еще открыть счет.

Условия кредитования бизнеса

Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.

Ставки по кредитам

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

Требования к заемщику

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом

Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

5 банков, кредитующих ИП без оборотов

Взять кредит наличными на открытие бизнеса можно в нескольких банках России. Перечислим 5 известных займодателей, работающих с начинающими предпринимателями.

Получить кредит для начинающих предпринимателей на открытие бизнеса возможно. Главное — иметь четкий план ведения и развития собственного дела. Есть кредитные программы без залога. Но нужно учитывать, что суммы займов по ним будут незначительными. Для крупного кредита лучше подобрать залоговое имущество или найти поручителя.

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Виды кредитования для юридических лиц

• Разовый заем. При взятии такого кредита вся необходимая юридическому лицу сумма зачисляется на расчетный счет (единый платеж) заемщика (организации, предприятия). Его отличают: фиксированные процентные ставки, строгий временной период погашения и невозможность возобновления следки (потребуется перезаключение).
• Кредитную линию. Это – разновидность долгосрочного займа. Заемщик и кредитор заключают сделку, согласно которой последний будет выплачивать юридическому лицу в течение конкретно оговоренного времени кредиты. Лимит денежных средств согласовывается в зависимости от нужд и возможностей бизнеса.
• Овердрафт. Особый вид займа, выдаваемый финансовым учреждением юридическому лицу на операционные расходы. Овердрафт кредиты для юридических лиц выгодны в том случае, если на расчетном счете предприятия не хватает суммы средств для проведения финансовой сделки. Это – самый непродолжительный вид кредитования. Следка заключается на период от 30 (в большинстве случаев) дней до полугода.

Выбрать способ предоставления займа несложно. Он согласовывается в зависимости от нужд бизнеса. Но при заключении следки нельзя упускать из виду временные рамки, поскольку от них зависит процентная ставка.

ТОП-3 банков для кредитования юрлиц

Мы сравнили кредитные продукты и условия предоставления займов для юридических лиц в тройке самых крупных банков России: Сбербанке, ВТБ и Альфа-Банке.

Сбербанк

Предлагает много кредитных продуктов: от займов на пополнение оборотных средств до инвестиционных кредитов (в том числе по государственным программам). Есть займы без залога. Предусмотрены условия рефинансирования кредитов, выданных другими банками.

ВТБ

Много кредитов малого и среднего бизнеса. Банк поддерживает госпрограммы: например, кредитует сельхозпроизводителей на льготных условиях, а также выдает кредиты на возобновление деятельности: для некоторых видов бизнеса, пострадавших из-за карантина.

Альфа-Банк

Обеспечивает самые востребованные кредитные продукты: от овердрафта до бизнес-ипотеки. Уникальное предложение — «Залоговый Лайт» с особыми условиями кредитования.

В большинстве банков можно получить основные кредиты для юридических лиц: для пополнения оборотных средств, инвестиционных целей или покрытия текущих нужд. Положительная финансовая деятельность и наличие ценных активов значительно увеличивают шансы организации на успешное кредитование.

Каков порядок погашения кредита

Платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными, причем данный момент оговаривается между банком и заемщиком во время составления кредитного договора. Для каждого клиента формируется индивидуальный график платежей.

Срок, когда должны вноситься средства по займу, прописывается в самом договоре и графике. Допускается погашать кредит досрочно, а за это банк не имеет возможности взимать какие-либо комиссии или пени. Процедура выдачи кредита компаниям регулируется статьям НК и некоторыми законами: ФЗ №395-1, ФЗ №86 и ФЗ №218.

Стоит ли брать кредит юр лицам, смотрите в этом видео:

Что предлагает Сбербанк юридическим лицам

Сбербанк — крупнейшая финансовая структура России. Предприятия и организации могут получить определенные суммы в рамках следующих программ:

• Доверие. Лимит — до 3 млн. рублей с погашением в течение 36 месяцев. Процентная ставка — от 16% годовых.
• Экспресс-овердрафт. Лимит — 2,5 млн. рублей под 14,5% годовых.
• Экспресс под залог. Лимит — 5 млн. руб. Процентная ставка — 15,5-17,5%. Срок погашения — 36 месяцев.

Перечисленные продукты предназначены для компаний с годовым оборотом до 60 млн. рублей

Те, кто зарабатывает больше, могут обратить внимание на нижеперечисленные программы:

• Бизнес-оборот. Лимит – 3 млн. рублей. Процентная ставка – от 11% годовых.
• Бизнес-овердрафт. Лимит — 17 млн. рублей под 12% годовых.
• Бизнес-недвижимость. Лимит — 200 млн. руб. Процентная ставка — от 11% годовых.

Кредитование юридических лиц — сложная забюрократизированная процедура. От заемщика требуется значительный объем документов, подтверждающих платежеспособность. Но и перечень кредитных продуктов, предоставляемых банками, обширней, чем для физических лиц.

Особенности кредитования юридических лиц

Виды кредитования, доступные юридическим лицам, гораздо разнообразнее тех, что предлагаются ИП. Организации являются менее рискованным заёмщиком для банка, так как имеют более высокие обороты и крупные суммы прибыли.

Кредитование юридических лиц отличается от ИП по следующим параметрам:

• гибкие условия (крупным компаниям банки идут на уступки и предлагают займы с индивидуальными особенностями);
• документы для одобрения заявки (для организаций их перечень немалый);
• суммы кредита (компании могут позволить себе кредиты в несколько сотен миллионов рублей, в то время как займы для ИП сильно ограничены).

Потребительский кредит юридическим лицам не выдаётся, так как эта форма займа предназначена только для физических лиц. Особенностью её выступает непроизводственный характер, что противоречит целям бизнеса.

Чтобы оценить риски, которые несёт для банка заёмщик, необходимо оценить его кредитоспособность. Для этого анализируется целый спектр показателей деятельности юридического лица. К ним относят:

• прибыль;
• ликвидность;
• оборачиваемость;
• соотношение кредиторской и дебиторской задолженности;
• особенности отрасли, в которой занята организация.

Затем на основе полученной оценки банк относит заёмщика к одной из следующих групп:

1. надёжные компании, которым выдаются крупные кредиты на самых выгодных условиях (могут быть оговорены индивидуальные условия);
2. фирмы, имеющие средние риски при оплате кредита (им средства выдаются на стандартных условиях без предоставления льгот);
3. организации, характеризующиеся повышенным риском для банка (деньги, предоставляемые юридическим лицам, имеют короткий срок возврата и ограниченную сумму. А может поступить отказ в кредитовании).

Чтобы банк не отказал в выдаче средств, необходимо соответствовать требованиям к потенциальным заёмщикам. Среди них наиболее часто кредитные организации выдвигают следующие:

• срок деятельности компании — не менее 12 месяцев;
• заёмщик является резидентом РФ;
• отсутствие плохой кредитной истории;
• нет долгов по налогам и взносам во внебюджетные фонды;
• прибыльная деятельность.

Некоторые компании соответствуют всем требованиям, подготовили полный пакет документов, но банк всё же отказал в кредитовании. Как быть в этом случае? Такое бывает нередко, и велика вероятность, что вашей вины в этом нет. Чтобы кредитную заявку одобрили, рекомендуем придерживаться следующих правил:

• отправляйтесь в тот банк, где у вас открыт расчётный счёт;
• не претендуйте на максимальную сумму сразу (лучше получить кредит небольшого размера, чтобы быстро погасить его и тем самым, увеличить шансы на последующий займ с большим лимитом);
• собирайте максимально полный пакет документов;
• по возможности выбирайте целевые займы;
• во время своей деятельности заключайте договора только с проверенными и надёжными контрагентами (соглашения с которыми вы сможете предоставить в банк).

Кредит юридическому лицу на примере предприятия

У каждого предприятия, будь оно производственное или торговое, рано или поздно возникает необходимость взять кредит.

Прежде всего, необходимо определить цели и ответить на вопросы:

• зачем нам нужен кредит;
• какой вид кредита это будет (собственно кредит или кредитная линия);
• под какую процентную ставку мы готовы его взять;
• на какой срок будем оформлять кредит;
• нужна ли нам отсрочка погашения основного долга (или даже процентов);
• что мы можем предложить в обеспечение этого кредита.

Самая распространенная цель кредитования у производственных предприятий – это пополнение оборотных средств. У организаций часто возникает ситуация так называемых «кассовых разрывов», когда необходимо заплатить деньги поставщику сейчас, но денег пока нет, а будут они только в следующем месяце.

Также кредит может быть инвестиционным, т.е. на покупку какой-либо техники, оборудования или недвижимости.

Есть просто целевые кредиты на покупку того или иного вида оборотных активов.

Далее необходимо определится с типом кредита: кредит или кредитная линия. Обычно это бывает просто кредит. Кредитная линия используется для более сложных схем финансирования. Определяемся со сроком кредитования и переходим к следующему этапу.
Выбор банка определяется многими факторами, но, наверное, самое главное – это стоимость кредитных ресурсов, т.е. процентная ставка. При анализе предложений от банков полезно помнить, что низкая ставка по кредиту – еще ничего не значит

Нужно обращать внимание и сравнивать такие вещи, как: комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета, требование обязательного страхования предмета залога и т.д. В совокупности все эти затраты сделают ставку более высокой

Также помните, что, если вы уже работаете с каким-либо банком, и вы всегда вовремя выполняли свои обязательства перед ним, то имеет смысл встретиться с руководством и обсудить возможность получения кредита по сниженной ставке как для постоянного клиента. После выбора банка и, возможно, устной договоренности об условиях кредитования, начинается этап работы с бумагами.

Первым делом нужно в письменном виде подать в банк заявку на кредит. В ней нужно указать все основные условия запрашиваемого кредита, а также вид и стоимость предлагаемого обеспечения. Далее кредитный инспектор банка запросит перечень документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения вопроса о кредитовании. Перечень включает в себя ряд правовых, бухгалтерских и финансовых документов. На данном этапе идет активная работа кредитного инспектора банка и финансового менеджера предприятия.

1. Задача кредитного инспектора – подготовить главный документ, характеризующий возможность и целесообразность выдачи кредита – заключение.
2. Задача финансового менеджера – максимально быстро реагировать на запросы инспектора о предоставлении каких-либо дополнительных документов. Быстрая реакция менеджера обеспечит получение кредита в максимально сжатые сроки.

После того, как заключение готово, решение по кредиту выносится на кредитный комитет.

Кредитный комитет представляет из себя собрание руководителей и основных управленцев банка, на котором путем голосования принимается решение о выдаче кредита данному конкретному предприятию. Как правило, в данном собрании участвуют первые лица банка, в том числе Председатель Правления и его заместители. Комитет носит больше формальный характер, так как основные вопросы по основным параметрам кредита, а также по обеспечению решается еще на стадии подготовки заключения. Решение кредитного комитета оформляется Протоколом или Решением. В случае положительного решения комитета подготавливаются и подписываются кредитные договора, договора залога, поручительства и, при необходимости, прочие документы. Только после подписания договоров и уплаты комиссии за выдачу кредита, а также оплаты страховки за предмет залога (если требуется) банк перечислит деньги на счет предприятия.

На что выдают кредиты юридическим лицам?

В зависимости от того, на что юридическое лицо планирует потратить взятые у банка средства, и стоит выбирать программу кредитования, поскольку от целей и нужд бизнеса будут зависеть условия, сроки и схема погашения. Сегодня финансовые учреждения охотно выдают кредиты для юридических лиц на следующие цели:

• Развитие бизнеса. Самый распространенный и наиболее простой вид кредитования, предполагающий пополнение оборотных средств предприятия или организации. Ставки по займу определяет размер занимаемых средств и сроки. Заемщику не понадобится залог.
• Приобретения основных средств. Выдается заемщику на покупку недвижимости, специальной техники, оборудования и прочего. Выплата будет осуществляться по установленной схеме равными долями. Залогом выступит приобретенное имущество.
• Ипотека. Средства выдаются на покупку нежилой недвижимости: офисы, склады, торговые площадки и так далее.
• Инвестиция. Особый вид кредитования, заем по которому выплачивается на конкретную (в банк предоставляется бизнес-проект) инвестиционную программу. Залогом выступят активы.

Кредитование бизнеса – классификация займов

В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.

По сроку погашения

В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.

Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.

По способу предоставления

Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.

По целевому назначению

В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.

Особенности оформления кредита для ИП

В этом году российские банки презентуют для ИП всевозможные кредитные программы. По некоторым из них бизнесмены могут оформить ссуду даже не имея поручителей и без залога.

Финансовые структуры часто выдают предпринимателям кредиты под такие цели:

• на становление бизнеса;
• покупку спецтехники и оборудования;
• закупку необходимой сырьевой продукции;
• на инвестиционные проекты;
• для приобретения недвижимых объектов;
• для покупки специализированных транспортных средств и прочие цели.

Наиболее актуальным вопросом для ИП, решивших взять кредит в банке, является величина годовой ставки по займу в тех предложениях, где не требуются поручители и залог.

Требования и документы

Для того, чтобы ИП мог взять кредит без залога и без поручителей, ему необходимо:

• изучить все существующие предложения банковских организаций;
• выбрать для себя наиболее подходящий проект;
• собрать пакет требуемых документов;
• лично явиться с подготовленной документацией в банк.

В банке первым делом клиенту предложат заполнить анкету-заявку на кредит (бланк для заполнения и образец анкеты обязательно предоставят). Помимо данной формы, заемщик должен предъявить сотрудникам банка такие документы:

• свой гражданский паспорт;
• аттестат о том, что заявитель состоит на учете в Госреестре, как ИП;
• справку, подтверждающую регистрацию индивидуального предпринимателя в налоговой службе;
• бумаги, доказывающие существование бизнеса – квитанции кассовых аппаратов, акты приема-передачи работ, накладные, товарные чеки и так далее;
• документы, подтверждающие право на имущество предпринимателя (только, ежели потребуется предоставление залога);
• отчетный акт от БКИ;
• если кредит предоставляется без залога, то скорее всего потребуются документы поручителя.

Также банк может предложить открытие кредитной либо дебетовой пластиковой карты (обычно это карта необходима для перечисления займа, или же изначально банк выдает кредит на карту. К примеру по такой схеме можно получить деньги в Touch Bank. Подробности тут: ). Для этих целей потребуется дополнительная документация.

Виды кредитов для юридических лиц

Формы кредитования юридических лиц, предлагаемые банками, бывают разные. Бизнесмены могут выбрать удобную программу, которая будет отвечать потребностям их фирмы.

И так, среди видов кредитов для юридических лиц выделяют следующие:

• овердрафт (предоставляется только тем организациям, у которых уже есть счёт в банке. Займ выдаётся для возможности проводить финансовые операции по счёту, если у вас не хватает для этого средств. Как только деньги от бизнеса станут поступать на счёт, овердрафт будет автоматически погашаться);
• срочный (займ имеет срок погашения, оговоренный в соглашении с банком. Срочные кредиты встречаются намного чаще тех, что выдаются на постоянной основе в качестве овердрафта);
• кредитная линия (в этом случае выдаётся не стандартный единоразовый займ, а происходит регулярное кредитование. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой. В первом случае, при минимальном пороге средств на вашем счёте, который вы указали в договоре, происходит пополнение за счёт денег банка на постоянной основе. Во втором случае – кредитная линия имеет ограниченный срок действия);
• целевой (средства выдаются на определённые цели: покупку недвижимости (бизнес-ипотека), оборотных средств, оборудования (лизинг) и прочего. Банк строго контролирует расход средств со счёта. Если деньги будут потрачены на иные цели, то кредитная организация вправе запросить досрочный возврат выданного займа);
• универсальный (кредиты выдаются на любые цели, отчитываться о расходе средств вам не придётся. Однако, сумма по таким займам ограничена);
• рефинансирование (если у вас есть действующие кредиты, то можно перевести их в другой банк, при этом уменьшив процентную ставку и увеличив срок кредитования. Чаще всего, рефинансирование бывает целевым);
• с участием государственных программ (органы власти всячески поддерживают развитие бизнеса и сотрудничают с крупными банками. Можно получить кредит юридическим лицам на крупную сумму под низкий процент);
• финансирование нового проекта (вы только зарегистрировались в качестве юридического лица и желаете получить средства на развитие своего дела. Такое возможно, если будет грамотно подготовлен бизнес-план. За расходованием средств вам необходимо отчитываться банку подтверждающей документацией).