Накопительные счета

Как получить накопительную часть пенсии?

Если у гражданина формируются пенсионные накопления, обратиться за назначением накопительной пенсии можно при достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинам. При этом устанавливается накопительная пенсия независимо от того, получает или нет гражданин другую пенсию или пожизненное ежемесячное содержание.

Назначение и выплату накоплений, а также организацию доставки производит тот фонд, которому гражданин доверил их формирование, в связи с этим обращаться за оформлением накопительного пособия ему следует:

• в отделение НПФ, в котором пенсионные накопления формировались;
• или в территориальный ПФР, если средства были переданы в УК.

По согласованию с работником, обратиться за назначением ему накопительной пенсии вправе и работодатель.

Условия назначения накопительной пенсии и документы, необходимые для оформления

Назначение накопительной пенсии возможно при наличии у застрахованного лица пенсионных накоплений. Обратиться за установлением и доставкой накопительных выплат можно:

• при личном визите в ПФР или НПФ;
• через интернет на сайте ПФР или портал гос. услуг, или на сайте НПФ.

К заявлению о назначении накопительной пенсии нужно приложить все требуемые документы:

1. паспорт гражданина РФ или вид на жительство (для иностранных лиц и не имеющих гражданства);
2. свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС);
3. справка из ПФР о приобретении права на страховую пенсию по старости (для представления в НПФ);
4. документы, которые могут подтвердить страховой стаж и периоды, включаемые в него;
5. дополнительно могут потребоваться иные данные.

Заявление будет принято к рассмотрению, если все необходимое будет представлено в срок до 5 рабочих дней со дня его подачи.

Если обращение за накопительной выплатой идет через представителя, необходимо предоставить доверенность и удостоверяющий его личность документ, если доверенность не заверена нотариально.

Можно ли получить накопительную часть пенсии до выхода на пенсию

До 2019 года получить пенсионные накопления раньше срока выхода на пенсию было нельзя, так как право на назначение накопительных выплат у гражданина возникало одновременно с правом на страховую пенсию по старости. Однако из-за очередной пенсионной реформы возраст назначения пенсии по старости стали постепенно увеличивать до 60 лет женщинам и 65 — мужчинам. При этом возраст назначения накопительной пенсии остался фиксированным — 55 и 60 лет соответственно. Таким образом, теперь получить пенсионные накопления можно до выхода на пенсию по старости.

При этом выплата пенсионных накоплений может быть установлена гражданину до 55 и 60-летнего возраста, в случае досрочного назначения страховой пенсии по старости.

Виды выплат средств пенсионных накоплений

Виды выплат, предусмотренные законом от 28.12.2013 N 424-ФЗ «О накопительной пенсии», за счет средств пенсионных накоплений:

• Единовременная выплата.
• Срочная пенсионная выплата.
• Накопительная пенсия.
• Выплата пенсионных средств накоплений в случае смерти их получателя его наследникам.

При единовременной выплате все средства пенсионных накоплений выплачиваются разово одной суммой. На единовременную выплату могут претендовать:

• застрахованные лица, для которых рассчитанная накопительная (ежемесячная) пенсия составляла бы 5% и менее от величины страховой пенсии по старости с учетом фиксированной выплаты и накопительной пенсии по состоянию на день назначения накопительных выплат;
• получатели, которым установлена страховая пенсия по инвалидности, потере кормильца или государственное пенсионное пособие, не имеющие право на страховую пенсию по старости в связи с отсутствием требуемого страхового стажа или количества индивидуальных пенсионных баллов.

Срочную выплату могут получить граждане, которые формировали свои пенсионные накопления за счет:

• дополнительных взносов, средств, направляемых по Программе софинансирования пенсии, включая взносы, поступающие с этой целью от работодателя, от государства, доходы от их инвестирования.
• средств (или их части) материнского капитала, которые были направлены на формирование накопительной пенсии и доходов от их инвестирования.

Часть накоплений, состоящая их указанных средств, выплачивается ежемесячно в течение срока, определенного самими получателем, но не менее 10 лет.

Отличия накопительного счета от депозитного

Чем опасны накопилки

Главная опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.

Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.

Программа «Личные деньги» сняла эпизод, кратко и доступно объясняющий суть и пользу накопительного счёта. Приглашаем к просмотру!

Как открыть счет-кошелек

Как уже было сказано выше, действующие клиенты почти каждого банка (где открытие накопительного счета предусмотрено) имеют возможность открывать такие счета дистанционно: в мобильном приложении или интернет-банке. В этом случае не происходит подписания бумажного договора, а лишь в соответствующем окне программы ставится галочка, подтверждающая факт ознакомления со всеми условиями банковского продукта.

Если человек не является клиентом банка, то ему необходимо лично посетить банковский офис для заключения договора комплексного банковского обслуживания. С собой необходимо взять лишь паспорт.

После этого достаточно оформить любую карту и получить доступ к интернет-банку, в котором можно открыть счёт-копилку. Также в ряде банков можно открыть счет напрямую и тут же зачислить на него деньги.

Как выбрать сберегательный счет?

Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.

Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.

Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.

Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.

Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.

Хитроумная схема начисления процентов. Некоторые банки предлагают такие условия начисления процентов по накопительным счетам, в которых сам черт ногу сломит. Вот такой пример расчета доходности я нашел на сайте одного из банков:

Вы здесь поняли хоть что-нибудь? Я бы не рекомендовал открывать сберегательные счета с такими непонятными условиями.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что сберегательные (накопительные) счета — это интересный продукт, который во многих случаях может стать отличной альтернативой банковским вкладам. Но, в отличие от вкладов, здесь может быть очень много разных нюансов, что требует более детального изучения всех условий и тарифов по таким счетам.

До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который поможет вам повысить свой уровень финансовой грамотности, научит разумно планировать семейный бюджет и грамотно управлять личными финансами.

Новые условия накопительного счета

Государственный банк ВТБ на днях объявил о старте акции по накопительному счету «Копилка». Банк предложил клиентам процентную ставку вплоть до 8% годовых – на данный момент это максимально возможная доходность среди всех вкладов и накопительных счетов.

В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные:

• проценты начисляются за каждый день, в течение которого на счете находились деньги;
• проценты выплачиваются ежемесячно, их сумма зачисляется на этот же самый счет (правда, в месяц, когда клиент закрывает счет, проценты не выплачиваются);
• счет можно свободно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, а проценты будут начислены на фактические остатки по нему за каждый день.
• банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Открыть счет можно через «ВТБ Онлайн», причем даже если у клиента еще нет продуктов от банка – это делается через Госуслуги.

Условия по процентным ставкам такие:

• при сумме до 1 миллиона рублей – до 8% годовых в первые 3 или 6 месяцев, и 5% годовых с 7-го месяца;
• при сумме от 1 до 1,5 миллионов рублей – фиксированные 5% годовых;
• при сумме от 1,5 миллионов рублей – фиксированные 4% годовых.

Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября.

Продавать машины разрешили без системы ЭРА-ГЛОНАСС. Какие плюсы и минусы такого решения?

Чтобы получить максимальную процентную ставку в 8% годовых (за счет надбавки в размере 1%), клиент должен подключить опцию «Сбережения». Чтобы опция действовала, у клиента должна быть «Мультикарта» от ВТБ, по которой он проводит оплат в месяц минимум на 10 тысяч рублей.

При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей.

Вклады банка «Открытие»

Банк предлагает несколько накопительных программ, которые отличаются годовой прибылью, правилами использования, пополнения, снятия и т.д.

Счет «Накопительный»

Размещать деньги по программе предлагается под 2-6% на период не более 2160 дней. Накопления хранятся только в рублях. Ограничений по объему размещаемых сбережений нет. Разрешается пополнять счет и частично снимать деньги. Начисленную прибыль выплачивают ежемесячно.

Оформление программы доступно в банковском отделении либо онлайн через мобильное приложение. Разрешено размещать на счете от 1 руб. Финансовые операции можно проводить в любое время. Годовая прибыль зависит от периода размещения денег и составляет 2-6%. Наиболее выгодно вкладывать накопления по программе на срок от 1 года. Годовая ставка при снятии части сбережений сохраняется согласно правилам договора.

На «Накопительный» счет можно положить деньги под 2-6%.

Доходность рассчитывают в индивидуальном порядке после каждого пополнения счета. Прибыль выплачивают в конце месяца либо в первый рабочий день следующего. Счет обслуживается без комиссионной платы, не закрывается при нулевом балансе. Программа рекомендована для размещения денег на длительный период.

«Моя копилка»

Этот сберегательный счет доступен для хранения накоплений в рублях, евро либо долларах США. Срок размещения денег не ограничен. Доступны частичное снятие и довнесение накоплений. Прибыль начисляется и выплачивается ежемесячно. Для программы в рублях ставка составляет 4%. При хранении сбережений в иностранной валюте размер годовой ставки равен 0,01%. Проводится капитализация начисляемой прибыли. Минимальная сумма депозита — от 1 руб.

Доступна надбавка к годовой прибыли за статус «Премиум» (0,2%), за счет бонусов и приобретение инвестиционного либо страхового продукта — до 1%.

Что такое накопительный счет

Накопительным называется счет, позволяющий открывшему его лицу свободно оперировать средствами, находящимися на нем, получая при этом доход в виде процента на остаток суммы. Иными словами, открыв данный счет, Вы свободно можете расходовать средства, находящиеся на нем, совершая ежемесячные платежи, рефинансирование кредита, покупки и все привычные операции, а на те средства, которые остаются на счету, банковская организация, например, Touch Bank, будет ежемесячно выплачивать дивиденды.

В этом и есть главный плюс, отличающий данный вид от остальных видов банковских счетов: депозитов, срочных депозитов и прочих видов счетов

Однако важно знать, что каждый банк в отношении остаточной суммы имеет свои правила начисления, а также порог неснижаемого остатка

 
Накопительный счет — одна из самых удобных альтернатив стандартным банковским депозитам: внесение средств и частичное (реже — полное снятие). Простота управления, мониторинг остатка — главное, доверить средства надежной банковской организации.

Преимущества и недостатки сберегательного счета

Рассмотрим основные преимущества накопительного счета в сравнении с карточными счетами и депозитами:

1. Накопительный счет действует бессрочно, его не нужно переоформлять как вклады.
2. Сберегательный счет можно пополнять и снимать оттуда средства, когда это необходимо, в отличие от большинства вкладов.
3. При снятии средств с накопительного счета, как правило, не платится комиссия или штрафные санкции, как при снятии средств с депозита.
4. Пополнять и расходовать накопительный счет можно при помощи дебетовой карты, удаленно, через мобильное приложение или интернет-банкинг.
5. Риски мошенничества с накопительными счетами ниже, чем с карточными.
6. Доходность накопительных счетов близка к доходности депозитов, а иногда даже может ее превышать.

Теперь перечислю основные недостатки сберегательного счета:

1. Ставки по накопительным счетам могут меняться, в отличие от ставок по действующим депозитам.
2. По накопительному счету могут устанавливаться определенные лимиты пополнения, снятия, неснижаемый остаток (не во всех случаях).
3. Высокая ставка по сберегательному счету может устанавливаться только для клиентов с дорогими пакетами услуг и при определенных условиях (например, поддержание определенного оборота по карте, наличие большой суммы на счете и т.д.).
4. Определенные способы пополнения и снятия средств с накопительного счета могут быть платными (не обязательно).

Так или иначе, прежде чем открыть накопительный счет, нужно очень внимательно изучить все тарифы и условия.

Как формируются пенсионные накопления?

С 2002 года на территории нашей страны действует система ОПС (система обязательного пенсионного страхования). В данной системе происходит формирование будущего пенсионного обеспечения работающих граждан.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, работодатель обязан каждый месяц уплачивать за своих работников страховые взносы. Это является гарантией того, что в будущем граждане смогут оформить заслуженную пенсию.

Уплата страховых взносов продолжается в течение всей трудовой деятельности работника, если он устроен официально согласно Трудовому Кодексу РФ. При этом, вся получаемая заработная плата должна быть «белой».

Так как после проведения пенсионной реформы в нашей стране трудовая пенсия была разделена на страховую и накопительную, то и работающим гражданам, рожденным в определенное время (в 1967 году и позже), был предоставлен выбор:

• формировать только страховое обеспечение;
• формировать страховую и накопительную пенсии.

В связи с этим денежные средства, уплаченные работодателем, распределяются на лицевом счете работника в зависимости от его выбора. Так при выборе варианта формирования двух видов обеспечения одновременно, у гражданина на счете откладываются пенсионные накопления.

Кроме этого застрахованные лица вправе добровольно делать взносы:

• по Программе государственного софинансирования;
• за счет средств материнского (семейного) капитала.

Чтобы эти средства получить в будущем, нужно выбрать пенсионный фонд (ПФР или НПФ). И добровольные взносы, и средства, внесенные работодателем, постоянно инвестируются.

Таким образом, накопления состоят из страховых взносов, внесенных работодателем, добровольных взносов и доходов от инвестирования тех и других.

Перечисление взносов на накопительную пенсию

На сегодняшний день работодатели обязаны перечислять в систему ОПС денежные средства в размере 22% от заработной платы каждого из своих работников. Данный тариф закреплен в статье 425 Налогового кодекса РФ.

Из этих 22% денежных взносов по ОПС 6% составляют солидарную часть, а оставшиеся 16% — индивидуальную.

• Солидарная часть финансирует фиксированные выплаты нынешним пенсионерам и расходуются государством на законодательно определенные нужды.
• Индивидуальная часть страховых взносов, а именно 16% от заработной платы, ежемесячно фиксируются на лицевом счете работника в ПФР. Эти средства, по сути, и составляют будущую пенсию граждан. При этом у граждан:
  • которые выбрали формирование только страховой выплаты, и у лиц 1966 года рождения и старше, все 16% числятся на счете только страховой пенсии в ПФР;
  • 1967 года рождения и моложе, которые сделали выбор в пользу формирования двух пенсий, из этих 16% только 10% составляют страховую выплату, а 6% — накопительную.

Также на накопительную пенсию могут рассчитывать граждане, у которых имеются пенсионные накопления, внесенные добровольно (в рамках Программы государственного софинансирования).

В отличие от страховой пенсии, которая формируется только в Пенсионном фонде РФ, пенсионные накопления могут быть как в государственном пенсионном фонде (ПФР), так и в негосударственном (НПФ). В любом случае, снять (получить) эти средства можно будет только при назначении страховой пенсии по старости.

Преимущества открытия накопительного счета. Когда его использование целесообразно?

Главные аргументы в пользу открытия накопительного счёта – это возможность свободного распоряжения своими средствами и получения при этом дополнительного дохода. Но у него есть ещё несколько очевидных преимуществ:

• Безопасность накоплений. Хранить все деньги на карте может быть небезопасно, ведь риски утраты карты есть всегда, да и мошеннические действия с ними довольно распространены. А вот счет в банке имеет гораздо более высокую степень защищенности.
• Дистанционное обслуживание. С помощью мобильного или интернет-банка, можно буквально нажатием пары кнопок осуществлять перевод средств с карточного счета на накопительный и обратно. Открыть счет-кошелек (при наличии его в продуктовой линейке банка) действующий клиент также может в режиме онлайн без посещения офиса.

Вышеназванные преимущества делают открытие счёта-копилки целесообразным в следующих случаях:

1. Использование в качестве расходно-пополняемого вклада.

2. Безопасное хранение средств с вашей банковской карточки. Для уменьшения рисков потери средств с карточного счёта в случае её компрометации, бОльшую часть денег лучше перечислить на накопительный счёт. По причине тех же рисков нецелесообразно использовать доходные карты с начислением процента на остаток средств на расчётном счёте – лучше переложить эту функцию на отдельный счёт-сейф.

3. Кратковременное хранение крупной суммы перед совершением дорогостоящей покупки с карты (и деньги сохраните и доход получите).

4. Предотвращение риска потери дохода при долговременном хранении средств на сберегательном или пополняемом вкладе. Поясним подробнее. Обычно на указанных выше депозитах самая высокая ставка, но условиями вклада запрещено частичное изъятие средств – это грозит уменьшением процентной ставки до уровня ставки по вкладу «до востребования», т.е. полной или частичной потери дохода. Чтобы не терять доход, большую часть накоплений (85-90%) кладут на сберегательный вклад, а меньшую часть (10-15%) переводят на накопительный счёт с более низкой процентной ставкой, но с более лояльными условиями по снятию-пополнению. Тогда, если вам срочно потребуются деньги в случае возникновения непредвиденной ситуации, вы сможете их снять с накопительного счёта, не потеряв дохода со сберегательного вклада.

5. Хранение финансовой подушки безопасности (семейного резервного фонда). Вы сможете быстро снять деньги, если они срочно потребуются для семейных нужд.

Как рассчитываются пополняемые вклады

Для того чтобы рассчитать примерный доход по вкладу за весь срок, можно воспользоваться калькулятором на сайте выбранной кредитной организации. Обычно достаточно ввести начальную сумму вклада, периодичность и сумму дополнительных взносов. После чего калькулятор рассчитает доход за все время действия договора и общую сумму на счете к концу срока.

Например, если вкладчик хочет разместить на счете 500 000 рублей сроком на 2 года со ставкой 3,5% годовых и капитализацией и при этом ежемесячно пополнять вклад на 5 000 рублей, через 2 года доход по вкладу составит 40 301 рубль, а общая сумма, которая накопится на счете, будет составлять 655 301 рубль.

Подводные камни накопительных счетов

Процентная ставка по накопительному счёту может зависеть от дополнительных условий, например, от транзакционной активности клиента или от регулярности пополнений. Если вкладчик не выполняет эти требования, то итоговая доходность оказывается значительно ниже заявленной.

Также выгода клиента во многом зависит от того, какой метод подсчёта процентов используется банком. Доход по накопительному счёту может начисляться следующим образом:

1. На минимальный остаток. В этом случае процент начисляется на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. То есть, если клиент положил на счёт 100 000 рублей и через 20 дней снял 60 000 рублей, то по итогам этого месяца доход начислится только на 40 000 рублей.
2. На среднемесячный остаток. Данный метод подсчёта означает, что банк определяет среднюю сумму, которая находилась на вкладе, и на неё начисляет проценты.
3. На ежедневный остаток. При расчёте доходов учитываются остатки на начало каждого дня.

Первый вариант является наименее выгодным для клиента. Максимальную доходность можно получить, если банк начисляет проценты на ежедневный входящий остаток.

Условия накопительного счета в Сбербанке

Условия данного счета достаточно простые:

• Срок действия: не ограничен.

• Пополнение: без ограничений.

• Снятие: без ограничений.

• Минимальная сумма остатка: без ограничений.

• Минимальная сумма снятия: без ограничений.

Начисление процентов

В связи с тем, что такой накопительный вклад изначально не предназначен для получения дохода (не является депозитным вкладом), проценты тут очень небольшие. Зависят они от суммы остатка и валюты счета:

Что такое минимальный остаток средств на счете

Минимальный остаток средств на счете – это сумма, которую нельзя снимать ни при каких условиях. Примечательно, что у накопительного счета нет такой особенности. Клиент вправе снимать любое количество средств, вплоть до полного обнуления.

Траты при начислении процентов

При расчете процентов учитываются не траты клиента, о минимальный остаток на начало операционного дня. Расчет производится за каждый день автоматически. Для того, чтобы хотя бы немного повысить доход, рекомендуется на конец дня оставлять на счету максимально возможную сумму. В такой ситуации она будет учтена при начале операционного дня. 

Накопительный счет не является депозитным вкладом и потому не имеет срока действия. Как следствие, досрочное расторжение также невозможно. Если планируется закрыть счет, то это можно сделать в любой момент. Оператор Сбербанка произведет перерасчет процентов на дату закрытия и выдаст клиенту всю сумму остатка и проценты.