Рефинансирование автокредита для физических лиц: условия, схемы, плюсы и минусы, советы

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Вопрос финансового обоснования решения заемщика – один из наиболее важных, ведь суть рефинансирования – сделать кредитные платежи необременительными и снизить итоговую переплату по займу.

Программы выгодна, если:

1. Обратиться к новому кредитору в первой половине срока действия автокредита, когда платежи в основном идут на оплату процентной переплаты за весь период кредитования.
2. Ставка нового договора ниже, как минимум на 2 процентных пункта. Перевод финансовых обязательств с одного банка на другой, процесс такой же утомительный, как и согласование обычного автокредита. Могут возникнуть дополнительные расходы на оформление страховки, подготовку документов. Чтобы новое предложение было выгодно, рекомендуется с помощью кредитного онлайн калькулятора рассчитать итоговую переплату в обоих случаях кредитования – с переходом в новый банк или без него. Следует учесть, что расчет переплаты по новому договору должен учитывать уже выплаченные первому банку проценты, ведь даже после рефинансирования никто их заемщику не вернет.
3. Ежемесячный платеж стал меньше. После покупки кредитной машины заемщик может потерять работу, зарплата становится меньше или возникают дополнительные расходы на жизнь. В таких условиях справляться с обязательствами перед банком сложнее. Если не предпринять мер по пересмотру условий погашения, заемщик рискует получить просрочку, испортить кредитную историю, а банк применит штрафные санкции. Своевременное рефинансирование поможет избежать проблем, скорректировать платежи с учетом текущей платежеспособности.

В программе есть смысл, если планируется продажа и покупка нового автомобиля. Пока долг не выплачен, ПТС хранится в банке как залоговая гарантия. Чтобы снять залоговое обременение часто пользуются программами рефинансирования. Предварительно стоит уточнить в выбранном банке, потребует ли он залоговое обеспечение.

Преимущества и все тонкости рефинансирования автокредита

Рефинансирование автокредита: нюансы

Что дает потребителю новый договор перекредитования? Он может погасить весь остаток задолженности перед банком, где был взят автокредит. В таком случае клиент уже ничего не должен по первому договору автокредитования и является клиентом уже другого банка. В нем он заключил второй договор рефинансирования, который может иметь более лояльные условия:

1. Более низкая процентная ставка. Она отличается от той, что предлагал первый банк, поэтому и сумма процентов будет меньше.
2. Более выгодный график погашения взносов.
3. Меньший размер ежемесячных взносов. Достигается это двумя путями: меньшая процентная ставка и увеличение всего срока, на который выдаётся второй заем. Поэтому сумма кредита распределяется на больший срок, а ежемесячные платежи становятся меньшими. Это выгодно тем, кто не может погашать ежемесячно большую сумму, поэтому им нужен больший срок кредитования.
4. Если вовремя погасить долг по автокредиту за счет заключенного договора рефинансирования, то можно сохранить свою идеальную историю кредитования. Если она будет испорчена, то взять заем уже будет крайне сложно. Но некоторые банки заключает договор рефинансирования и с клиентами, у которых есть плохая история с многочисленными просрочками. Как правило, они предлагают высокие процентные ставки.

Важно знать! Во многих источниках есть информация о том, что договор рефинансирования выгоден тем, что можно уменьшить размер процентной ставки. Это не так

Со вторым банком действительно может быть заключен новый договор кредитования на более выгодных условиях. Одним из таких условий является более низкая процентная ставка. Но это не говорит о том, что ставка по процентам в первом банке, где был взят автокредит, тоже уменьшится. Размер старой задолженности и платежей останется точно таким же.

Требования к заемщикам и рефинансируемому кредиту

По своей сути рефинансирование – это оформление нового займа. Поэтому общие требования практически аналогичны тем, что предъявляются к заемщикам, оформляющим обычные потребительские кредиты:

• гражданство РФ;
• возраст – от 21 до 65 лет;
• наличие прописки в регионе, где присутствуют офисы банка;
• наличие официального “белого дохода”, позволяющего выполнять кредитные обязательства;
• наличие на рабочем места стационарного телефона;
• обязателен непрерывный трудовой стаж;
• положительная кредитная история.

Непосредственно рефинансируемый автокредит тоже должен соответствовать нескольким критериям:

• оформлен не менее, чем за полгода до подачи заявления на рефинансирование;
• наличие открытых просрочек не допускается.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Стандартное перекредитование автокредита в нынешнем году не является актуальным. Но вполне может внедряться банками в ближайшее время для снижения растущих годовых процентов.

Процедура предполагает такие шаги:

• скоринг нового клиента после подачи заявки (в онлайн-режиме или письменно в представительстве кредитора);
• сбор и предъявление пакет документов, включая бумаги на транспортное средство;
• перезалог автомобиля с указанием конкретного периода передачи транспортного средства от первичного банка на баланс вторичного финансового учреждения;
• сторонняя организация после подписания кредитного договора самостоятельно погашает первичную ссуду с получением выписки о полном закрытии.
• заемщик оплачивает новый, более выгодный займ.

Важно! При рефинансировании соискатель не получает одобренную сумму на руки наличными – новый кредитор проводит платеж для закрытия долга безналичным способом.

Как проводится рефинансирование автокредита

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по потребительскому кредиту ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Особая схема принадлежит банку ЮниКредит, по которой заемщики могут приобрести новый автомобиль, старое транспортное средство передать на погашение первоначального взноса. При этом полностью рассчитаться по предыдущему автокредиту.

Внимание: процедура предполагает привлечение автодилера, с которым у финансовой организации заключено партнерское соглашение. Компания-поставщик определенно модели авто производит обмен.

Алгоритм рефинансирования по системе Trade-in

Для участия в рефинансировании ссуды на авто предварительно подбирается дилер, где уточняется возможность обмена ТС.

Далее выполняются такие шаги:

• заемщик обращается к первичному кредитору для уточнения остатка задолженности;
• определяется оценка (бесплатно) имеющегося авто по системе «Трейд-ин»;
• документы (автомобильные и личные) можно подавать непосредственно дилеру или в банк;
• при одобрении клиент уточняет сроки и способ перехода заложенной машины к новому кредитору, берет выписки по кредитному договору с первичным банком;
• подписываются страховые и кредитные договора на новый автомобиль (от КАСКО можно отказаться при условии повышения годовой ставки на 3%);
• вносится ПВ в размере стоимости старого авто;
• вторичный кредитор погашает первый автокредит, остаток средств переносит на счет автосалона, где приобретен новый автомобиль.

Интересно: учитывая привлечение дилера, такой способ рефинансирования привлекателен для владельцев конкретной марки с желанием приобрести новую модель того же производителя.

Требования к заемщикам

Рефинансирование возможно только для автокредитов, которые уже погашаются в течении не менее 6 месяцев и более, а у заемщика не было просрочек по платежам.

Требования к заемщику те же, что и при оформлении любого автокредита:

• наличие российского гражданства;
• возраст клиента 21-65 лет;
• прописка автовладельца в районе присутствия отделения данного банка;
• наличие стабильного дохода (не менее 20-30 тыс. руб. в зависимости от региона);
• общий трудовой стаж не менее 1 года;
• действующий непрерывный стаж 3 месяца и больше;
• хорошая кредитная история.

Заемщик должен предоставить два и более телефонных номера для постоянной связи.

Список документов

Для оформления договора перекредитования потребуются следующие документы:

• паспорт гражданина России;
• второй документ, подтверждающий личность (военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение и др.);
• справка из банка с указанием срока и условий автокредита, а также суммы оставшегося долга. В ней должно быть подтверждение отсутствия просрочек;
• справка с места работы, копия трудовой книжки;
• копия техпаспорта автомобиля;
• реквизиты банков, в которых были взяты автокредит и другие займы, подлежащие рефинансированию.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Все виды кредитов, включая рефинансируемые, имеют положительные и отрицательные стороны для соискателей. Рассмотрим детально, какие преимущества и недостатки у процедуры перекредитования, когда предметом залога является автомобиль.

Плюсы

Рефинансирование  подразумевает:

• сокращение периода выплаты займа;
• снижение суммы ежемесячного взноса;
• переход на более комфортную процентную ставку;
• перевод валютной ссуды в рубли;
• отсутствие необходимости оформлять КАСКО (или иные виды автомобильных страховок).

Важно! Основным достоинством решения остается вывод транспортного средства из-под залога (обеспечения) или покупка новой машины в салоне у дилера (также доступны модели вторичного рынка).

Минусы

Не обойдется в процедуре без недостатков – перед рефинансированием автокредита просчитайте дополнительные расходы и общую выгоду от сделки.

В минусах кредитного продукта:

• дополнительные расходы на автострахование (если предусмотрена покупка нового транспортного средства);
• большой список документов для подачи в банк;
• возможные штрафные санкции при досрочном погашении займа в первичном банке.

Внимание: дополнительно будьте готовы к тщательной проверке вас как заемщика и вашей платежеспособности. Наличие открытых просрочек по имеющемуся автокредиту негативно влияет на решение финансового учреждения.

Основные виды кредитного рефинансирования

Рефинансирование или другими словами, перекредитование представляет собой возможность получить в банке заем на более выгодных условиях, позволяющих частично или в полном объеме погасить уже взятый кредит. Рефинансирование решает сразу несколько задач: оптимизация регулярных выплат по кредиту (сокращение величины ежемесячного платежа), консолидация долга (когда нескольких долговых обязательств превращаются в одно, что позволяет платить один раз в месяц, вместо нескольких, когда кредитов много), управление кредитным процентным риском (переход от плавающей к фиксированной процентной ставке, или наоборот).

Классическое рефинансирование кредита на машину

Классическое рефинансирование автокредита представляет собой переход, по сути, одного и того же автокредита из одного банка в другой банк. Залогом остаётся тот же кредитный автомобиль, а вот условия кредитования меняются на более выгодные для заемщика. При этом будут изменены условия кредитного договора, мало того, может измениться и залоговая оценка автомобиля, которая учтёт текущее состоянии и среднерыночную стоимость машины. Классический вид рефинансирования позволяет, в том числе, изменить валютный кредит на рублевый с целью предотвращения рисков, которые связаны с потенциальными колебаниями курса рубля к доллару или евро.

Не забывайте, что подавая заявку на рефинансирование вашего старого автокредита, вам потребуется заново собрать пакет документов, для оформления нового кредитного договора (бумаги по предыдущему займу тоже потребуются). В случае если выбранный вами банк не сотрудничает со страховой компанией, которая оформляла КАСКО на ваш кредитный авто, от вас могут потребовать заново застраховать ваше кредитное транспортное средство в той страховой, которая аккредитована банком, рефинансирующим ваш автокредит.

Как получить рефинансирование

Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:

Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору

Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности. Подготовить пакет документации для нового банка. После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы. Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами. Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа. После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.

Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредита без справок из банков

Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.

Поскольку рефинансирование – целевая программа перекредитования со сменой банка и предложенных условий, для заключения договора потребуется подтвердить наличие кредита в другом финансовом учреждении. Справку об остатке долга получают в бумажном или электронном виде, в зависимости от конкретных требований нового кредитора.

Например, у клиента есть 2 кредитки, автокредит, ипотека в разных банках. Чтобы получить деньги в пределах запрашиваемого лимита, достаточно подтвердить долг в одном из финучреждений, запросив остальные средства наличными для самостоятельного закрытия задолженностей. Банк одобрит выдачу суммы, если будет уверен в платежеспособности человека.

Без подтверждения дохода

Банк заботится о собственном финансовом благополучии, отсекая от сотрудничества граждан, чья кредитная история испорчена. Однако есть и противоположная ситуация, когда для получения займа не потребуется даже справка о трудовом доходе.

Если клиент имеет продолжительную положительную историю сотрудничества, кредитор охотно делает предложение рефинансировать кредиты в других банках. В этом случае предодобренное предложение допускает получение денег без предоставления справки с места работы. В большинстве случаев предодобренные займы получают:

1. Владельцы вкладов с крупными суммами инвестиций.
2. Сотрудники компаний, перечисляющих зарплату на карты и счета этого банка.
3. Иные варианты длительного и успешного сотрудничества.

Для банка важна не сама справка о зарплате, а возможность убедиться, что заемщик надежен и платежеспособен.

Без поручителей

Целевая программа рефинансирования предполагает оформление полноценного договора кредитования, придерживаясь стандартных правил банка.

Рефинансируя долг клиента, банк не выдвигает специальных условий по предоставлению поручителей или дополнительного залогового обеспечения. Решение о поручителях принимается каждым банком в индивидуальном порядке, если кредитная история или платежеспособность человека вызывает сомнения.

 Чтобы упростить процесс оформления, в общем перечне условий рефинансирования нет требования предоставить поручителей.

Рефинансирование кредита по паспорту

Услуги рефинансирования банки зачастую предлагают в рамках обычного потребительского кредитования, единственным отличием от которого служит нацеленность на погашение текущих кредитных обязательств за счет полученных от другого кредитора денег.

Если нет возможности подтвердить справкой наличие непогашенного долга, предусматривается вариант нецелевого кредитования по паспорту. Банк предложит оформить кредит по двум документам, одним из которых будет внутренний паспорт гражданина России, а второй предоставляют на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• иной равнозначный документ.

Если клиент считается зарплатным или имеет возможность подтвердить доход без работодателя, допускается оформление рефинансирования по паспорту, без предъявления справки о зарплате.

Необходимые документы

Обращаясь в банк для рефинансирования автокредита, необходимо собрать новый пакет документов и бумаги по действующему кредиту. Вам потребуются:

• паспорт РФ;
• ПТС;
• копия трудовой;
• справка 2 НДФЛ;
• права;
• график платежей по настоящему займу;
• справка остатка долга;
• письменное одобрение банка о досрочном закрытии счета;
• реквизиты организации.

С этим набором документов нужно обратиться в выбранный банк и написать заявление с просьбой рефинансировать автокредит. В случае одобрения, составляется новый договор кредитования. Прежний банк необходимо уведомить о досрочном погашении

Обратите внимание, автоматически ли банк переводит остаток займа по первичному кредиту (в этом случае заемщик лишь подписывает платежное поручение)

Важно получить на руки выписку о закрытии автокредита и отсутствия задолженности, во избежание споров в будущем. Если договором предусмотрен залог авто, ПТС передается банку-кредитору

Может возникнуть загвоздка в страховании автомобиля – организация имеет право потребовать застраховать ТС в той компании, которая аккредитована новым банком-кредитором, что приведет к дополнительным расходам. Так же при оформлении автокредита, изучите пункт о досрочном погашении (в некоторых банках предусмотрены мораторий или штрафы).

Банки, предлагающие рефинансирование кредита на автомобиль в 2020 году

На 2020 год услугу рефинансирования кредита на автомобиль предоставляют многие российские банки. Мы собрали список ТОП 30 банков, предлагающих рефинансирование автокредитов, в котором отражены ставки, суммы и сроки перекредитования, а также требования к заёмщикам и необходимые документы.

Банк	Ставка	Сумма кредита	Срок кредита	Требования
Ситибанк	от 11,90%	200 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Хоум Кредит	от 12,50%	30 000 ₽ — 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф без справок о доходах без поручительства
Почта Банк	от 12,90%	50 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Росбанк	от 13,50%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Промсвязьбанк	от 9,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
МТС Банк	от 9,90%	50 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Индустриальный Банк	от 10,50%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Газпромбанк	от 10,50%	100 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Металлинвестбанк	от 10,80%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
ВТБ	от 10,90%	100 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Кредитный Банк	от 10,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 15 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Райффайзенбанк	от 10,99%	90 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Россельхозбанк	от 11,25%	10 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк Уралсиб	от 11,40%	35 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк «АК Барс»	от 11,50%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Сбербанк	от от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Юникредит Банк	от 11,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Связьбанк	от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк «Открытие»	от 11,90%	200 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Альфа-Банк	от 11,99%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
СМП Банк	от 12,00%	300 000 ₽ — 1 200 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Возрождение	от 12,40%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Сургутнефтегазбанк	от 12,50%	до 1 000 000 ₽	до 10 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Новикомбанк	от 12,50%	20 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Севергазбанк	от 12,50%	500 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Банк «Россия»	от 12,50%	150 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Запсибкомбанк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Банк Интеза	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
БКС Банк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Примсоцбанк	от 12,90%	200 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 6 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах требуется поручитель

Обратите своё внимание на то, что перед тем, как подписывать новый кредитный договор , уточните у сотрудника условия рефинансирования автокредита, так как эти программы постоянно претерпевают изменения. Причем условия меняются, исходя из срока кредитования, суммы займа, платежеспособности заёмщика и ряда других факторов

Список банков, предоставляющих услугу рефинансирования автокредитов

В первую очередь представляем наиболее выгодные предложения российских банков, которые предлагают рефинансировать любой кредит (целевой, авто или потребительский).

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Условия рефинансирования автокредитов в большинстве российских банков сходны. Однако некоторые из них выдвигают особые условия, описанные ниже.

Сбербанк

Особенность рефинансирования автокредита в Сбербанке состоит в том, что этот тип перекредитования не рассматривается отдельно. Существует единая программа для ипотеки, карт и потребительских займов.

В Сбербанке можно рефинансировать от одного до пяти займов, в том числе и автокредит. Есть возможность получения дополнительных средств на текущие нужды. Условия:

• валюта – рубли РФ;
• сумма задолженности – до трех миллионов;
• платежный период: минимальный – 3 мес., максимальный – 5 лет.

Размер годовой ставки рефинансирования в среднем варьируется от 11,5 до 12,5%, в зависимости от суммы и срока погашения.

Перейти на сайт

Альфа-Банк

В Альфа-Банке рефинансируются кредиты на покупку новых автомобилей российского производства и любых иномарок. Условия:

• сумма задолженности – до трех миллионов;
• платежный период до 5 лет;
• ставка начинается от 11,99% и определяется индивидуально.

Оформление страхового полиса КАСКО существенно влияет на условия авторефинансирования.

Ко льготным категориям клиентов относятся держатели зарплатных карт и сотрудники партнерских компаний – для них действуют особые условия.

Подать заявку

Россельхозбанк

В Россельхозбанке заявка рассматривается не дольше трех дней. Условия:

• валюта – рубли РФ, доллары США или евро;
• платежный период: минимальный – 1 год, максимальный – 5 лет.

Годовая ставка рефинансирования колеблется в диапазоне 12–18,5%. Для валютных задолженностей она устанавливается на минимальном уровне.

Зарплатные и постоянные клиенты РСХБ пользуются льготами.

Перейти на сайт

Райффайзенбанк

Общие требования Райффайзенбанка к заемщику при перекредитовании соответствуют стандартным кондициям. При сумме задолженности до миллиона рублей (всего доступно 2 млн руб.) возможно оформление рефинансирования по двум документам. Со второго года банк обещает снижение ставки до 10,99%.

В отдельную услугу перекредитование авто не выделяется.

Обязательного страхования имущества нет, но при целевом способе погашения задолженности наличие полиса влияет на условия: ставка повышается до 15,99% годовых, а если клиент отказывается от него в период оформления договора – до 16,99%.

Перейти на сайт

Росбанк

Росбанк производит только внешнебанковское рефинансирование потребительских кредитов. В зависимости от особенностей задолженности заемщику предлагается индивидуальная ставка в диапазоне от 13,5 до 17,0% годовых. Для льготных категорий клиентов (сотрудников компаний-партнеров, держателей зарплатных карт) предусмотрены льготы (12–14% годовых).

Минимальная сумма рефинансирования автокредита – 50 тыс. руб. Платежный период – до пяти лет (льготникам – до семи).

Подать заявку

ЮниКредит Банк

Особый упор в банке ЮниКредит делается на программу трейд-ин, хотя возможны и другие формы рефинансирования автокредита. Сумма задолженности должна быть не менее 100 тыс. и не более 6,5 млн руб. Платежный период – 1–7 лет. Ставка – от 17%. Требования к подтверждению дохода заемщика весьма либеральные.

Перейти на сайт

Преимущества и недостатки кредита

Чтобы оформить рефинансирование долга на оптимальных условиях, избежав лишней переплаты и отказов со стороны нового кредитора, необходимо для себя правильно определить оптимальные параметры договора. Учитываются не только сроки, процент, сумма, условия оформления рефинансирования. Необходимо оценить преимущества и недостатки программы рефинансирования.

Плюсы

К положительным последствиям применения рефинансирования кредита относят ряд важных обстоятельств:

1. Снижается кредитная нагрузка, что позволяет снять риск просрочки и образования невозвратного долга в случае ухудшения финансового положения заемщика.
2. Нет необходимости самостоятельно заниматься вопросом перечисления средств для закрытия долга – новый кредитор самостоятельно переводит согласованную сумму напрямую первому банку.
3. Пересматривается срок кредитования и дата внесения платежей с учетом мнения заемщика.
4. Вместе с закрытием невыгодного займа появляется возможность получить крупную сумму наличными по такой же низкой ставке.
5. Программа доступна для заемщиков с открытыми обязательствами, когда обычный потребительский займ могут не согласовать из-за чрезмерной кредитной нагрузки.
6. Консолидируется задолженность перед несколькими банками, а заемщик освобождается от необходимости несколько раз в месяц производить перечисления по реквизитам разных банков.

Минусы

Вместе с положительными характеристиками рефинансирования оценивают возможные отрицательные моменты:

1. Перекредитование подразумевает подписание нового договора, что влечет потребность в формировании нового пакета справок и документов.
2. Иногда разница между кредитом и рефинансированием слишком мала, а подключаясь к программе на последних сроках погашения, заемщик рискует только увеличить размер переплаты, поскольку по текущему кредиту все проценты почти полностью выплачены. Следует пользоваться кредитным калькулятором, чтобы правильно оценить финансовую целесообразность перекредитования.
3. Рефинансировать долг могут заемщики с положительной кредитной историей. Если уже образовалась задолженность банк, скорее, откажет в предоставлении более выгодного кредита.
4. Почти невозможно рефинансировать долг перед МФО, поскольку микрозаймы выдают на короткий период времени, в пределах 1-2 месяцев, а условиями рефинансирования предусмотрено наличие нескольких своевременных платежей по текущему займу.

Что такое рефинансирование автокредита

Само по себе рефинансирование означает получение очередного займа для погашения старого. При этом заемщик стремится решить ряд своих финансовых проблем, оформляя следующий кредит. Каждый вид рефинансирования, в т. ч. займов на покупку авто, имеет свою специфику. Новый автокредит чаще всего предполагает следующие моменты:

• существенное понижение суммы долга, на которую производятся процентные начисления, ведь часть стоимости своего авто заемщик оплатил в предыдущем банке;
• возможность продления срока погашения задолженности на период, который дозволяется с учетом возраста автомобиля;
• желание перейти с уже оформленной высокой процентной ставки к более низкой;
• возможность в процессе рефинансирования перейти на более выгодную схему, по которой проводится оформление страховки старой машины.

Таким образом, автомобильное перекредитование имеет свои специфические характеристики, хотя его процесс остается в базовом понимании таким же, как и в случае потребительских или ипотечных форм рефинансирования. Здесь предполагается прохождение полной процедуры получения займа на условиях, предоставляемых тем или иным банковским учреждением.

Рефинансирование автокредитов востребовано потому, что рынок автопродаж является динамичным и изменчивым. Банки стремятся соответствовать складывающейся в этом сегменте финансово-экономической конъюнктуре. Кроме того, предлагая заемщикам более выгодные, чем конкуренты, условия, кредитно-финансовые организации ведут добросовестную борьбу.

Частные же заемщики приобретают возможность экономии семейного или личного бюджета, а также получения дополнительных преимуществ. Но для этого необходимо быть уверенным, рефинансируя, в том, что такое перекредитование приведет к улучшению, а не ухудшению по выплатам.

Требования к рефинансируемым кредитам

Банки не проводят процедуру рефинансирования собственных продуктов. Основные требования к кредитам, подлежащим рефинансированию следующие:

• минимум 6 платежей по актуальному займу;
• отсутствие просрочек в течение последнего года;
• до конца срока действия кредитного договора более 6 месяцев;
• заемщик не использовал ранее услугу перекредитования.

Что касается требований к заемщикам то в среднем они такие:

• возраст старше 21 года и моложе 65 лет;
• российская регистрация и прописка;
• официальный рабочий стаж за последние 6 месяцев;
• регулярный источник дохода;
• грамотное заполнение заявления на перекредитование.

Суть рефинансирования

Рефинансирование — это получение нового займа с целью погашения уже существующего:

• Заем имеет целевой характер. Банк точно знает, на что пойдут его деньги и тщательно изучает всю предоставленную клиентом документацию.
• Деньги вы получите только в том случае, если не допускали просрочек по текущему (рефинансируемому) кредиту.
• Вы можете сами выбрать комфортный для вас срок кредитования (например, сделать его больше, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или наоборот — короче, чтобы поскорее рассчитаться с долгами).
• Банк, предоставляющий заем на рефинансирование, выступит посредником в ваших взаимоотношениях с тем кредитным учреждением, чей кредит вы собираетесь погасить. Он переведет деньги на ваш текущий ссудный счет в безналичном порядке и получит для вас все необходимые документы.

По большому счету программы рефинансирования автокредитов в банках практически не отличаются от аналогичных программ для потребительских или ипотечных займов. Нередко универсальные программы рефинансирования оказываются более выгодными, чем специализированные и дают заемщику дополнительные преимущества:

• рефинансирование автокредита без КАСКО;
• ПТС остается у заемщика, а значит он может распоряжаться автомобилем как ему захочется: продавать, дарить и даже разбирать на запчасти;
• появляется возможность выбирать: банков, предоставляющих универсальные услуги по рефинансированию, значительно больше, чем тех, кто дает деньги только на погашение автокредитов.