Права и ответственность созаемщика по кредиту, отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

Права и обязанности

Для банка созаемщик – это дополнительная гарантия возврата кредита, для заемщика – возможность увеличить доступный лимит. Ответственность всех участников сделки одинакова и прописана в договоре, причем документально ее разделить нельзя: если образуется просрочка, банк будет требовать выплаты задолженности от всех в равной степени.
Добросовестное или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств фиксируются, сведения об этом передаются в и отражаются в кредитной истории каждого участника.

Важно: Созаемщик может претендовать на долю в приобретенной недвижимости и являться ее собственником, но лишь в том случае, если производил платежи по кредиту. Также он имеет право отказаться от имущества, даже осуществляя выплаты, но ответственность такой шаг с него не снимает

Доли, которые должен внести каждый созаемщик, могут быть обозначены в кредитном договоре. Это удобно при покупке квартиры в совместную собственность, обычно, когда сделка заключается между дальними родственниками или просто друзьями, коллегами. Все документы об оплате рекомендуется сохранять, они могут потребоваться при разделе имущества.

Человек полностью освобождается от своих обязанностей после закрытия кредитного договора. Когда ипотека выплачена, соглашение аннулируется, но случаются такие ситуации, когда банк выставляет к оплате определенную сумму. Ее неуплата влечет за собой начисление пеней, штрафов, что будет зафиксировано в БКИ и взыскано на законных основаниях. Поэтому оформление справки об отсутствии задолженности является обязательным (рекомендованным) шагом, не лишним будет сделать дубликаты на всех созаемщиков. Порядок действий после погашения ипотеки подробно описан .

Важно: Согласно общим условиям кредитования, опубликованным на сайте Сбербанка, созаемщик имеет право подать заявление в банк о возможности получить отсрочку по уплате основного долга. Наличие обязательств не помешает созаемщику взять другую ипотеку на себя в любом учреждении, если он будет соответствовать требованиям, а его ежемесячный доход сможет покрыть все расходы

Новый банк учтет размер действующих выплат, а также иные кредиты. Например, Сбербанк не устанавливает ограничения и рассматривает заявки от лиц, обремененных такими обязательствами, а самые популярные причины отказа в ипотеке вы узнаете

Наличие обязательств не помешает созаемщику взять другую ипотеку на себя в любом учреждении, если он будет соответствовать требованиям, а его ежемесячный доход сможет покрыть все расходы. Новый банк учтет размер действующих выплат, а также иные кредиты. Например, Сбербанк не устанавливает ограничения и рассматривает заявки от лиц, обремененных такими обязательствами, а самые популярные причины отказа в ипотеке вы узнаете .

Основные отличия от поручителя

Поручитель – это лицо, которое ручается, что клиент будет своевременно производить оплату. Он должен сам за него оплачивать плановые платежи, если сам заемщик этого делать не в силах.

Многие поручители не согласны с этим, когда дело доходит до необходимости оплаты, но положения ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке» ссылаются на необходимость внесения ими оплаты при невозможности заемщиком выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

В отличие от созаемщика, доход поручителя не учитывается в принятии решении о выдаче ипотеки. Также поручителям запрещено предоставлять информацию о состоянии кредитного счета на основании закона о банковской тайне.

Существуют стандартные требования к поручителю. Это лицо должно соответствовать следующему:

• Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
• Наличие стабильного официального дохода. Который есть возможность подтвердить документально.
• Отсутствие просрочек по кредитам.
• Российское гражданство.
• Постоянная регистрация в регионе оформления заемщиком ипотеки.

Таким образом, искать поручителя необходимо, учитывая данные требования. Им может выступать также пенсионер, если он удовлетворяет возрастному цензу. То есть, он должен иметь льготы на ранний выход на пенсию, чтобы быть поручителем.

Созаемщик и кредитный долг.

Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики  сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.
Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:

У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда

Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны –  созаемщиками

 В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются  в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

• Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
• Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
• Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
• Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

• Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
• Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
• Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Ипотечный договор со Сбербанком предполагает обязательное участие супругов в качестве созаемщиков
. Если муж берет ипотеку, жена автоматически становится созаемщиком. Исключением являются случаи, если между супругами заключен брачный контракт или когда супруг заемщика не имеет российского гражданства. Помимо этого, могут быть привлечены ближайшие родственники: родители и/или дети. В иных случаях участие третьих лиц не является обязательным.

В кредитном калькуляторе на сайте Сбербанка, после расчета ипотеки, можно увидеть, какой именно заработок может потребоваться

Важность участия солидарных заемщиков в качестве третьих лиц в том, что общая сумма доходов увеличивает возможный максимальный размер кредита. Кроме того, банк таким образом снижает риск невозврата заемных средств, что позволит получить выгодные условия финансирования

Допускается привлечение не более 3 (трех) созаемщиков. Все лица должны удовлетворять требованиям, предъявляемым к ним Сбербанком по возрасту, гражданству и стажу работы. Исключение составляет случай, когда один из супругов не трудоустроен и не получает доходов, но в обязательном порядке становится созаемщиком. Это также распространяется на пенсионеров и супругов, находящихся в декретном отпуске.

ВАЖНО: Сбербанк применяет термин «титульный созаемщик». Это человек, оформляющий покупаемый объект недвижимости в свою собственность

Как правило, речь идет о супругах приобретающих, например, квартиру в общую/долевую собственность. Ещё титульный созаемщик действует в общих интересах и может подавать заявления на выдачу, частичное или полное погашение кредита или просить отодвинуть дату окончательной выплаты. Банк может пойти навстречу, но срок увеличения не превышает 5 (пяти) лет.

Фактически термин «созаемщик» фигурирует во всех программах ипотечного кредитования Сбербанка. Но в случае получения участие третьих лиц не предусмотрено.

Как увеличить шансы на одобрение

Дают ли ипотеку созаемщикам или лучше сразу инициировать выход из кредита? Давайте посмотрим, что в значительной степени повышает шансы на одобрение ипотеки, и после этого оценим ситуацию.

Достоверные сведения. Не стоит приписывать себе зарплату или стаж больше, чем есть на самом деле. При оформлении ипотеки все данные тщательно проверяются. Намеренное искажение информации может привести к занесению в черный список банка.

Рекомендуемая статья: Как и где купить изъятую квартиру за долги

Хорошая кредитная история. Если по первому кредиту титульный заемщик исправно платит, наличие обязательств может и не сказаться на рассмотрении ипотечной заявки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Достаточный доход. Зарплаты созаемщика (или другого дохода) должно хватать на минимальное обеспечение себя, своей семьи и выплату всех кредитных обязательств. При расчете вашей платежеспособности банк предполагает, что основной заемщик может в любой момент прекратить выплаты, тогда кредитное бремя ляжет на ваши плечи. Именно по этой причине кредит, где вы выступаете созаемщиком, учитывается при оценке ипотечной анкеты.

Остаток задолженности и размер платежа по первому займу. Если долг еще велик, ежемесячный взнос вычтут из вашего дохода и только после этого рассчитают максимальный размер ипотеки. Наличие обязательств созаемщика способно существенно снизить возможную сумму уже вашего жилищного займа. В этом случае нужно либо самому искать финансовую поддержку, либо выходить из имеющейся сделки.

После рассмотрения всех обстоятельств банк примет решение, может ли созаемщик взять ипотеку себе. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, нужно проверить свою банковскую историю. Посмотрите, есть ли просроченные платежи и каков ваш кредитный рейтинг.

После этого посчитайте, какая сумма останется от вашего дохода после вычета прожиточного минимума на себя и иждивенцев (дети, беременная или неработающая супруга), выплаты по имеющемуся кредиту. Если полученный остаток позволяет погашать ипотеку, можете попробовать подать заявку. Если нет, лучше выйти из кредита, где вы выступаете созаемщиком.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Отличия созаемщика от поручителя

Ответить на вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя, можно так. Они имеют разные права и обязанности. Хотя предназначение у них одно, – обеспечение возврата средств, взятых в долг основным получателем кредита.

Главные отличия созаемщика от поручителя в том, что первый может являться собственником определённой доли приобретаемой недвижимости, а второй – нет. Хотя и поручитель может в определённых ситуациях получить её, обратившись в суд.

Созаемщик должен ежемесячно вносить платежи за ипотеку вместе с основным заемщиком. При этом он может перестать выплачивать долг. Поручитель же никогда не становится собственником этого ипотечного жилья. Но его по решению суда могут обязать погашать долг в случае прекращения выплат заемщиком с созаемщиком.

Ещё одно отличие этих лиц – в учёте банком их платежеспособности при выдаче максимального кредита. Справка о доходах требуется лишь от созаемщика. Поручитель её не должен предоставлять, так как его доход кредиторы не принимают в расчёт.

Отличает их и степень ответственности. Созаемщики обязаны делать выплаты в течение времени действия договора. Поручители привлекаются к ним, если первые перестали вовремя погашать кредит.

Требования

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.

Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен
Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

• Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
• В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
• Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
• Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
• Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
• Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2021 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство пенсионного страхования.
• Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
• Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
• Трудовая книжка.
• Диплом или аттестаты о полученном образовании.
• Справка по форме банка, которая подтвердит доход.