Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту (отличие). или почему платим больше, а списывается

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами плюсы и минусы каждого

1. Удобство для плательщика. ­ Ежемесячный платеж всегда одинаковый, а значит, не нужно каждый раз переживать о том, какую именно сумму вносить к оплате банку.
2. Продуманность. ­ Благодаря неизменности платежа, плательщик может сразу понять, подходит ли ему подобный кредит и с уверенностью планировать собственный бюджет.
3. Отсутствие риска. ­ Заемщик вряд ли не доплатит сумму, а значит, и не навлечет на себя оплату пеней и штрафов за просрочку.
4. Предельная ясность. ­ У клиента, как правило, не возникает недопониманий и претензий к кредитной организации или банку касательно правильность расчетов.

При аннуитетной системе сумма, оплачиваемая ежемесячно, неизменна, но ежемесячно меняется соотношение основного долга и процентов по нему. То есть, когда заемщик только начинает оплачивать кредит, большую часть из его ежемесячного платежа составляют именно проценты банку, а сам долг погашается крайне медленно.

Ситуация меняется примерно с середины срока кредита. Получается, что за первую половину займа клиент уже выплатил банку большую часть положенных процентов и теперь погашение основной суммы долга пойдет гораздо ощутимей.)

Очень существенным этот минус окажется для заемщика, который планирует погашать кредит раньше, чем рассчитано по договору. В такой ситуации может оказаться, что несмотря на то, что половина кредитного срока уже прошла, долг погашен лишь на 15-20%.

+’Преимущества дифференцированной системы

• Плательщик начинает погашать основной долг уже с первых дней. И, если при аннуитетных платежах первые суммы практически не влияют на сам займ, то при дифференцированных клиент видит, что кредит погашается.
• Кроме того, с течением времени, суммы будут постепенно снижаться, оставляя все больше средств в семейном бюджете.
• Также это очень выгодно тем, кто изначально берет в долг с расчетом на досрочное погашение.)

1. Сложность расчетов — клиенту будет довольно трудно ориентироваться в сумме платежей. Кроме того, сложно спланировать бюджет.
2. Большие первые взносы — финансовая нагрузка при дифференцированых платежах значительно выше, чем при аннуитетных.
3. Риск получить отказ в кредите — банку такой вариант менее выгоден.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежа, на первый взгляд, довольно очевидны. Но вот какой в итоге выбрать, подскажут только конкретные цифры.

Аннуитетный платеж по кредиту – что это значит

Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена. Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.

Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа. При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной. Сначала идут равные выплаты основного долга, а проценты начисляются на остаток. Ежемесячно задолженность уменьшается, а вместе с ней снижается и переплата.

Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.

Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.

Минус этого способа в том, что аннуитетные суммы сначала погашают процент банку, а уже потом основную часть займа. Под конец кредита все взносы будут идти на оплату долга, потому что кредитный баланс изменится. Для заемщика это будет значительная переплата, а для кредитной организации – выгодная финансовая схема.

Любой аннуитетный платеж состоит из двух частей: проценты и тело кредита. Тело кредита – это выданная банком заемщику сумма без учета комиссии.

Аннуитетный транш в первой половине займа погашает преимущественно проценты, то есть банковское вознаграждение. И чем ближе к завершению, тем меньше становится его доля.

Мы видим, что долг по процентам уменьшился с 11 667 руб. до 972 руб. Это означает, что сначала банк предпочитает получить свое вознаграждение по кредиту, а уже потом основную его сумму.

Банки в 90 % случаев выдают кредиты с аннуитетной схемой погашения. Это самый распространенный вид системы начислений, в которой на протяжении всего срока ежемесячные взносы остаются одинаковыми. Для заемщика она проста и понятна. Он знает определенную сумму, которую должен каждый месяц на протяжении нескольких лет отдавать банку. Удобно планировать бюджет, так как нет необходимости каждый раз обращаться в банк и перепроверять график погашения задолженности.

Виды платежей по кредиту

О том, какой именно вид кредитования предлагает потенциальному клиенту финансовая компания, необходимо понимать еще на стадии оформления договора, а не после его подписания. Этот момент в обязательном порядке должен быть отражён в документе. От того, что выберет заёмщик, будет зависеть, каким способом он будет выполнять свои договорные обязательства. Что касается потребительского кредитования населения, то ежемесячные платежи могут быть двух видов. Рассмотрим, что собой представляет каждый из них.

Что такое аннуитетный платёж?

Аннуитетный платёж по кредиту — это абсолютно равнозначные денежные суммы, которые клиент погашает через одинаковые промежутки времени (как правило, один раз в календарный месяц). Величина взноса не зависит от того, какая часть общей суммы долга уже возвращена банку. Такая схема расчётов на практике обходится потребителю дороже, а процентные ставки по ней будут на порядок больше, чем в варианте, рассмотренном ниже. За первые периоды будут выплачиваться только проценты, а сумма тела будет стоять на одном уровне. Особенно наглядно это проявляется, если оформляется процесс рефинансирования или досрочное прекращение действия договора путём полного погашения кредита.

Что такое дифференцированный платёж?

Дифференцированный платёж — это один из вариантов выплаты долга, когда человек сначала вернёт ту сумму, которую он взял в качестве займа (в банковской терминологии она называется телом кредита) разнозначными долями, а процентные переплаты будут начисляться только на остаточную часть долга. Человек вносит текущие платежи регулярно и в фиксированном объёме на всём протяжении выполнения своих обязательств. При этом общая сумма взноса будет работать в сторону снижения, а тело будет сохранено на весь период действия графика платежей. Таким образом, первый взнос будет больше, а последний, соответственно, самым маленьким.

Это классический вариант кредитования. Как правило, банки чаще предлагают его при оформлении ипотечных программ и реже – при потребительском займе. Это объясняется экономическими преференциями для самой компании, которые будут тем выгоднее, чем длительнее срок действия договора.

Что выгоднее для заемщика, аннуитетный или дифференцированный платеж примеры в расчетах

Финансовые специалисты сходятся во мнении, что если клиент берет кредит на небольшой срок (до пяти лет), то лучшим вариантом для него будет аннуитетная система погашения займа. А вот на счет среднеи долгосрочных кредитов все еще ведутся споры.

Рассмотрим, какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный, на условном примере.

Итак, заемщику необходима сумма в 1 миллион рублей на 10 лет при процентной ставке 17% годовых.

График платежей при аннуитетной системе

Месяц, год	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
Сентябрь 2019	17379,77	3213,1	14166,67	996786,9
Октябрь 2019	17379,77	3258,62	14121,15	993528,28
Ноябрь 2019	17379,77	3304,78	14074,98	990223,5
Декабрь 2019 Для вас одобрен кредит!	17379,77	3351,6	14028,17	986871,9
Январь 2020	17379,77	3399,08	13980,69	983472,82
…	…	…	…	…
Июнь 2019	17379,77	16661,57	718,2	34034,6
Июль 2019	17379,77	16897,61	482,16	17136,99
Август 2019	17379,77	17136,99	242,77
Итого по кредиту	2085571,82	1000000	1085571,82

График платежей при дифференцированной системе

Месяц, год	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности
Сентябрь 2019	22500	8333,33	14166,67	991666,67
Октябрь 2019	22381,94	8333,33	14048,61	983333,33
Ноябрь 2019	22263,89	8333,33	13930,56	975000
Декабрь 2019	22145,83	8333,33	13812,5	966666,67
Январь 2020	22027,78	8333,33	13694,44	958333,33
…	…	…	…	…
Июнь 2019	8687,5	8333,33	354,17	16666,67
Июль 2019	8569,44	8333,33	236,11	8333,33
Август 2019	8451,39	8333,33	118,06
Итого по кредиту	1857083,33	1000000	1 857 083,33

• В первом случае, заемщик будет ежемесячно отдавать неизменную сумму ­ 17 379,77 рублей, и в итоге переплатит одних процентов на 1 085 571,82 рубля.
• Во втором дифференцированный платеж на протяжении всего срока кредитования будет снижаться с 22 500 рублей до 8 451 рублей. Переплата по процентам составит 857 083,33 рубля.

Разница при использовании дифференцированного и аннуитетного платежа значительная ­ 228 489 рублей в пользу первого.

Если же рассмотреть еще более весомые суммы, ипотеку к примеру, показатель переплат будет еще более впечатляющим.

Решить, какой платеж аннуитетный или дифференцированный, будет более выгоден плательщику, после приведенных расчетов проще: второй выгоднее первого, причем в очень существенной мере.

Но давайте не забывать, что пример наш условный, а значит, на практике все может выглядеть вовсе не так однозначно.

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
25 апреля	8351,19	7142,86	1208,33
25 мая	8178,57	7142,86	1035,71
25 июня	8005,95	7142,86	863,10
25 июля	7833,33	7142,86	690,48
25 августа	7660,71	7142,86	517,86
25 сентября	7488,10	7142,86	345,24
25 октября	7315,48	7142,86	172,62
Итого:	54833,33	50 000	4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

• часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
• оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.). Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов. С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам). Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики. Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Что представляет собой дифференцированный платеж?

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.

Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.

Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше

Советы заемщикам

Как показывает практика, примерно 99 учреждений из 100 работают исключительно с аннуитетными видами платежей. Но если все-таки заемщику повезло, и он нашел кредитора, который предлагает клиентам выбрать метод погашения займа самостоятельно, не стоит спешить отдавать свое предпочтение дифференциальным платежам.

Чтобы оформить ссуду на максимально выгодных условиях, мало знать, что такое дифференцированный и аннуитетный вид платежей по кредиту и в чем их различия. Если решение об оформлении займа уже принято, то не лишним будет прислушаться к следующим советам:

1. Никогда нельзя спешить. Необходимо все взвесить, обдумать и только потом принимать решение. Для начала стоит изучить аналогичные предложения конкурирующих банков. Сравнить % ставки, наличие дополнительных комиссий и сборов, узнать стоимость обслуживания займа, страховки и т.д.
2. Определившись с банком-кредитором, который дает возможность выбрать аннуитетный платеж или дифференцированный, необходимо произвести предварительный расчет и составить примерный график платежей по обеим системам расчетов. Можно упростить себе задачу, прибегнув к помощи онлайн-калькулятора. Это поможет сравнить два варианта и выбрать наиболее оптимальный. Можно экспериментировать, изменяя срок кредитования и сумму займа.
3. Составив примерный график платежей, который максимально удобен и выгоден, необходимо объективно оценить свои финансовые возможности и перспективы на ближайшие несколько лет. Ведь может случиться так, что заемщик только оформит кредит, как его тут же уволят с работы. В результате у него не будет чем погасить займ.
4. Если уровень доходов не слишком высок, банк может уменьшить размер ссуды или вовсе отказать по причине превышения допустимого лимита кредитной нагрузки (согласно российскому законодательству кредитная нагрузка на семейный бюджет заемщика не должна превышать 50% от его среднемесячных доходов). В данном случае целесообразнее будет выбрать метод погашения кредита аннуитетными платежами. Данная схема расчетов подразумевает гораздо меньшие суммы выплат, чем на первых порах при дифференцированном способе. Соответственно и кредитная нагрузка будет ниже, и банк будет не столь категоричен.
5. Аннуитет позволяет получить ссуду на большую сумму. Этот момент тоже не стоит упускать из виду, поскольку он может стать решающим при рассмотрении заявки на получение ссуды. Это обусловлено тем, что уровень платежеспособности при оформлении кредита на одну и ту же сумму при аннуитетной схеме может быть существенно ниже минимально допустимой границы при дифференцированной системе.

Внимание! Не стоит забывать, что аннуитетный платеж и дифференцированный имеют свои плюсы и минусы. И что из них преобладает конкретно в вашем случае, станет понятно только после проведения примерных расчетов и составления предварительного графика погашения долга.. Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту

Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга

Невозможно дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее для заемщиков – дифференцированный или аннуитетный платеж по кредиту. Все сугубо индивидуально. Чтобы найти оптимальный вариант, нужен холодный математический расчет. И вовсе не обязательно учить наизусть все вычислительные формулы, ведь в интернете в свободном доступе есть масса кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать и составить наиболее выгодный для заемщика график и выбрать способ погашения долга.

Но и здесь все гораздо проще – банковские учреждения в своем большинстве избавили потенциальных заемщиков от такой дилеммы, как выбор способа погашения ссуды. Они сами определяют расчетный метод и указывают это в кредитном договоре. А это значит, что у заемщика просто не остается выбора, как согласиться с предложением кредитора и платить по удобной ему схеме, а не по той, которая могла бы быть выгодна именно клиенту.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра

Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

• размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат,
• взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора,
• размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

• первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части,
• последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа	Размер взноса, руб.	Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц	в последний месяц	в рублях	в процентах
12 месяцев	95 000	84 305	78 833	7,8833
36 месяцев	39 444	28 102	215 833	21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках,
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов,
• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим,
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами,
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Сравним в чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег?

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

• С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
• С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

С какими платежами будет меньше переплата?

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.

Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

– Что сложного в учете дифференцированных платежей?

Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Аннуитетный плaтeж – что это значит

Аннуитетная схема расчета платежей по кредиту — это когда ваши ежемесячные взносы составляют одинаковую сумму в течение всего периода погашения займа.

При этом соотношение суммы основного долга и размера процентов будет разное. Так как проценты за пользование начисляются на остаток долга, то в начале кредитного периода процентов больше, чем основного долга. В конце срока — наоборот.

Пример: кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Страховку и какие-либо комиссии в расчет не принимаем. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 4 595 рублей для всего срока.

В первый месяц платеж складывается из 3 825 рублей основного долга и 770 рублей начисленных процентов. В последний месяц – это 4 129 рублей основного долга и 466 рублей процентов. Вы переплатите по кредиту 5 151 рубль.

Кому подходит

Аннуитетная схема удобна заемщикам с регулярным фиксированным доходом. Если вы получаете зарплату каждый месяц без задержек и удержаний, то вам не нужно будет создавать плавающий резерв средств, чтобы вовремя вносить платежи.

Преимущества

1. Одинаковый размер ежемесячных платежей удобен для планирования семейного бюджета. Вы можете настроить автоматическое списание взносов с вашего счета в банке.

2. При покупке квартиры или дома в ипотеку, то есть при долгосрочном кредите, размер ежемесячного взноса останется неизменным, даже в период роста инфляции.

3. Вам могут одобрить кредит на большую сумму, чем при расчете платежей по дифференцированной схеме. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту.

Недостатки

1. По сравнению с дифференцированным платежом переплата по аннуитету больше, особенно при кредитовании на долгий срок.

2. При досрочном погашении сумма долга может не измениться. Это связано с тем, что по аннуитетной схеме в первую очередь вы оплачиваете проценты, а не основной долг.

Итоговое сравнение аннуитетного и дифференцированного платежа07.

Какой же в итоге выбрать кредит, аннуитетный или дифференцированный — калькулятор за Вас не решит! Одно можем сказать достоверно: если же Вы решили дифференцировать кредитные выплаты на равные части с постепенным уменьшением процентной доли, переплата банку окажется значительно меньшей. Кроме того, если выплаты будут задерживаться, ставка по проценту увеличится, а вместе с ней увеличится и переплата.

Аннуитетный Одинаковая сумма ежемесячного платежа; С первого месяца ежемесячный платёж ниже; Доступен во всех банках; Выше процент одобрения; Минимальная переплата при краткосрочном периоде кредитования; Легкое досрочное погашение; Высокий уровень переплаты при длительном кредитовании

Дифференцированный Низкий процент одобрения нужной суммы; Доступен только в некоторых банках; Досрочное погашение в определенные сроки; В большей степени погашается основная сумма долга; В меньше степени погашаются проценты банка; Хороший вариант при рефинансировании в будущем; Уровень переплаты по кредиту значительно ниже при длительном кредитовании

Аннуитетные выплаты подсчитывать проще, здесь о слове «калькулятор» после первых просчётов можно забыть. Схема уплаты задолженности проста и прозрачна, но конечная переплата окажется несколько больше. Аннуитетный тип кредитования выгоден не только банку, но и Вам, если кредит всё же необходимость, чем осознанный подход к досрочному и быстрому погашению.