Сущность, функции и роль кредита. функции государственного и международного кредита

Понятие сущности кредита, его функций, а также соответствующих принципов и форм

Если говорить кратко, то сущность кредита отражается в экономических отношениях, происходящих между финансовой структурой и заемщиком. Выражается она во взаимодействии указанных субъектов при совершении финансовых расчётов, в частности, предоставлении и возврате средств, включая товарную форму расчёта.

Кредит имеет несколько функций и две из них основные. Одна отражает перераспределение средств между основными участниками процесса, другая характеризуется замещением расчётов в наличной форме безналичной формой кредитования. В первом случае происходит уже знакомое перераспределение денежных средств и товаров, находящихся в распоряжении одного экономического субъекта (банка) другому субъекту: частному лицу или организации для реализации каких-либо планов. Здесь обязательно учитывается период и условия, отражающие возвратность, срочность и платность.

Замещение создаёт платёжные средства при оформлении ссуды. Это приводит к экономическому эффекту в издержках обращения. Происходит преобладание в обороте средств безналичных расчётных форм. Человек не получает на руки наличные средства, но проводит необходимые кредитные операции через выписку банковских чеков.

Основные принципы кредитных отношений включают такие понятия как срочность, возвратность.  Сюда же относят определение материальной обеспеченности, целевой характер кредита и значение платности. Большинство данных моментов будет рассмотрено ниже. Выделим лишь возвратность. Принцип, который поддерживает требования своевременного возврата выданной ссуды, после выполнения намеченных целей.

Помимо основных принципов, банковский займ наделён и другими их разновидностями, менее значительными, как например, дифференцированный характер, но принимаемыми во внимание. Формы, равно как и функции кредита условно разделены на две категории

Важную роль в этом играет их внешний характер, принадлежность к национальному либо международному виду кредитования. Известно, что данные формы являются денежными и товарными. Их широко используют современные мировые банковские учреждения, включая отечественные. Уровень взаимодействия распределяется от самого простого типа, отражающего связь между банком и клиентом до более сложного: взаимодействие государства и правительства

Формы, равно как и функции кредита условно разделены на две категории. Важную роль в этом играет их внешний характер, принадлежность к национальному либо международному виду кредитования. Известно, что данные формы являются денежными и товарными. Их широко используют современные мировые банковские учреждения, включая отечественные. Уровень взаимодействия распределяется от самого простого типа, отражающего связь между банком и клиентом до более сложного: взаимодействие государства и правительства.

Распределение проводится по следующим критериям:

1. К денежным относят формы банковского, межбанковского кредитования. Сюда же вносят государственную, ипотечную форму, ломбардный и потребительский кредит.
2. К товарным формам причисляют разновидности коммерческого, потребительского и лизингового кредита.

Сущность и функции кредита

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.

Необходимость кредита целесообразна для государства, юридических лиц, физических лиц.

Возможность существования кредита обеспечивают следующие факторы:

1. Амортизация – исчисленный в денежном выражении износ основных средств в процессе их применения, производственного использования.
2. Прибыль — превышение доходов от продажи товаров и услуг над затратами на производство и продажу этих товаров.
3. Возможный временной разрыв между моментом получения выручки товаропроизводителем и необходимостью вложения средств в новый производственный цикл.
4. Наличие у населения сбережений и накоплений.

Стороны кредитной сделки можно представить двумя группами:

• кредитор предоставляет некоторую стоимость во временное пользование второй стороне;
• заемщик, или дебитор — это сторона по кредитной сделке, берущая кредит и принимающая на себя обязательства по его своевременному возврату кредитору в указанное время и на оговоренных условиях.

Сущность кредита проявляется в выполняемых им функциях. Безусловно, функции кредита являются вопросом дискуссионным, к основным функциям можно отнести:

1) аккумуляцию временно свободных денежных средств. Формируются особые денежные средства, накапливаемые в текущий момент времени с целью потребления их в будущем (сфера аккумуляции ресурсов);

2) перераспределительную функцию. Осуществляется перелив капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Государство в лице Центрального банка выступает в этом случае лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данных операций, не вмешиваясь в их суть;

3) замещение наличных денег и сокращение издержек обращения.

Предусматривается, что кредитные инструменты (например, вексель и кредитная карта) могут заменить наличные деньги в обращении, что существенно сократит издержки на обслуживание наличного обращения. Данную функцию кредита выделяют многие экономисты. Однако, при общности в трактовках, названия для данной функции кредита различны: эмиссионная; замещение наличных денег в обращении; экономия издержек обращения; стимулирование экономии затрат.

Принципы кредитования

Принципы кредитования

Система кредитования основывается на определенных принципах, которые обеспечивают соблюдение интересов все участников процесса (заемщиков, кредиторов, государства). Основные принципы кредитования представлены в таблице.

Принципы кредитования	Описание
Необходимость возврата	Возвратность кредита проявляется в обязанности заемщика вернуть взятые в кредит ценности. Эта обязанность прописывается в соглашении, которое заключают между собой участники кредитных отношений. В данном документе учитывается риск для кредитора, который заключается в неполучении им обратно своих ценностей. Подобные риски подлежат страхованию.
Платность	Кредит предоставляется при условии получения денежных средств за него. Условия внесения платы за кредит четко прописываются в двустороннем договоре.
Наличие сроков	Сроки всегда указываются в договоре. Наличие строго определенных сроков является залогом возвратности кредита. График погашения платежей и оплаты процентов может быть различным. При наличии соответствующего пункта в соглашении, сроки погашения кредита, а также, график внесения платежей могут быть изменены.
Обеспеченность	Обеспеченность кредита – это наличие у заемщика способа гарантированного возврата кредита. Основные способы обеспечения возвратности: закладывание имущества, гарантия, поручительство платежеспособных посредников (физических, юридических лиц), наличие страховки от неуплаты, ценные бумаги и др.
Целевой характер	Цель оформления кредита важна, прежде всего, для получателя средств. Но и кредитор заинтересован в информации относительно целевой направленности кредита. От того, с какой целью берется кредит, зависят во многом сроки, условия его возвратности.
Вариативность	Кредит предоставляется на различных условиях. Учитывается, к какой категории относится заемщик. Все клиенты делятся кредиторами на две основных группы: желательные и нежелательные. К первой группе относятся заемщики с положительной кредитной историей, либо высокой степенью надежности (благодаря уровню дохода и социальному положению). Вторая группа — заемщики с отрицательной кредитной историей, либо с низким уровнем дохода и сомнительным социальным положением. Помимо данного ключевого деления на группы каждое кредитное учреждение имеет прописанную более сложную и структурированную классификацию клиентов.

Банковский кредит

Денежные займы предоставляются только финансовыми организациями, имеющим лицензию на право ведения подобной деятельности. Ссуда, предоставляемая банком, является одной из самых распространенных финансовых операций на уровне государства. Кредитором может быть только юридическое лицо. В форме инструмента, который регулирует такие отношения, выступает заключенный договор. Процентная ставка определяется согласно кредитной политике банка. Порядок начисления процентов и допустимые рамки устанавливаются и регулируются Центробанком РФ. Актуальность получения средств в кредит, сущность функции и формы также зависят от Центробанка.

Кредит в современном обществе

Сущность и функции кредита являются больше экономическими категориями. Не имеющему должного образования человеку трудно разобраться во всех тонкостях этих понятий.

Сущность кредита как раз и состоит в предоставлении денежной ссуды. Заемщик может выделять финансовые средства как на определенную цель (всем знакомо понятие автокредита или ипотеки – цель: приобретение автомобиля или квартиры соответственно) и на другие нужды (потребительский кредит). Заемщик (в данном случае физическое лицо) обязуется вернуть заем в оговоренные в кредитном договоре сроки с причисленными процентами.

Экономисты выделяют две основные функции кредита. Это перераспределительная и замещение денежных средств кредитными.

Срочность кредита

Период погашения кредита чётко обозначается в договоре. Иначе это называют срочностью. В графике ежемесячных выплат отражается дата, до которой нужно успеть внести платёж. Вплоть до последнего расчётного месяца. После того, как договор подписан обеими сторонами, он не подлежит изменению, в него не вносятся какие-либо дополнения. Если вторая сторона-клиент изъявляет желание досрочно погасить кредит, ему приходится заключать с банком дополнительный договор. В то же время длительная просрочка погашения долга без уважительных причин даёт банку право на применение экономических санкций к заёмщику. Это одна из сторон сущности кредита и его принципов. С этим следует считаться, чтобы не оказаться в списке лиц с отрицательной кредитной историей.

Ростовщический кредит

Подобный вид финансирования постепенно исчезает с рынков ссудного кредитования. Сущность ростовщических услуг заключается в предоставлении денежных ссуд организациями, не имеющими лицензий на предоставление данного вида финансовых операций. В большинстве стран мира подобные кредиты считаются нелегальными. Однако, в силу определенных финансовых трудностей, в российской экономике такие услуги имеют место быть.

Как правило, предоставлением таких займов занимаются микрофинансовые организации. В России принят закон, который регулирует порядок оформления лицензий и деятельность этих организаций.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
• нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

Функции кредитования

Функции кредитования

Кредитование выполняет следующие важные для общества функции.

1. Перераспределение финансов. Так, денежные средства клиентов находятся в банке и, при этом, могут быть направлены на какие-либо нужды (например, предоставление финансов в временное пользование крупному производителю).
2. Увеличение оборота денежных средств. Выдача небольших кредитов на маленькие сроки позволяет кредитным организациям пополнить свой оборотный капитал.
3. Регулирование совокупного оборота денежных средств. ЦБ при помощи различных методов и инструментов формирует ставки по кредитам, что помогает регулировать совокупный денежный оборот.
4. Эмиссия. Реальные деньги заменяются кредитными деньгами.
5. Контроль. Наличие кредита дает возможность получать информацию о платежеспособности клиента, о графике погашения кредита.
6. Инвестирование. Предоставление кредитов для крупных инвестиционных проектов.

Кредитование на покупку недвижимости

Этот вид кредитования находится в упадке. По большей части это связано с нынешними текущими ценами на жилье и зарплатой основного населения России. Казалось бы, ещё не так далеко начало 2000 годов, когда такую услугу оформляло намного большее количество клиентов.

Из-за ужесточения правил кредитования положительные решение по заявкам приходит уже не всегда.

Самым популярным видом такого кредитования среди физических лиц является ипотечное. Для молодёжи это идеальный вариант приобрести крышу над головой, ведь заработать на собственную квартиру или дом в короткое время, тем более в молодом возрасте, достаточно трудно, и мало кто на такое способен.

Экономия издержек

Банкноты со временем теряют свой первоначальный внешний вид, истираются, приходят в негодность. И возникает необходимость в выпуске новых банкнот в обращение, а значит, создаются затраты на их производство. Безналичные денежные средства позволяют эти затраты минимизировать или вовсе свести к нулю, так как для их пользования не нужно печатать новые банкноты.

По сути, это экономия не только средств на изготовление новых денежных знаков, но и времени: процесс печати с использованием современных средств защиты банкнот довольно трудоемкий. Он начинается с подготовки специальной основы – бумага определенного состава изготавливается на предприятиях из хлопкового волокна, в нее закладываются защитные нити, после чего она отправляется на пресс и должна высушиться. Далее уже производится печать в несколько этапов, нанесение водяных знаков, тиснение, делается голографическое изображение и прочее.

Сущность кредитов

Сущность кредита неизменно устойчива. Кредит — это отношения в области экономики между лицом, предоставляющим сумму займа и лицом, обязывающимся в срок оплатить взятый им долг кредитору в денежной или товарной форме.

Субъекты кредитных отношений:

• кредитор, тот кто даёт ссуду, Cсудой моогут выступать денежные средства, товар или услуга;
• заемщик, тот кто получает ссуду.

Данными лицами могут выступать любые дееспособные и самостоятельные граждане, которые несут материальную ответственность по возникающим кредитным обязательствам.

Объектом сделки кредитования является ссуда, выраженная в денежной либо товарной форме, передаваемая заемщику на определенный срок.

Функции кредита

В определении функций кредита проявляется его сущность, социальное назначение.
Функции кредита относят к кредитным отношениям.

На сегодняшний день существует несколько видов функций кредита.

Перераспределительная функция. Функция замещения денежной суммы кредитными операциями. Благодаря этой функции возникает перераспределение свободной стоимости. Данный процесс осуществляется на условиях возврата цены.

Контрольно-стимулирующая. Существующая контрольно-стимулирующая функция обеспечивает контроль за правильностью выполнения условий и принципов кредитов сторонами договора.

Функции государственного кредита, суть и международные экономические отношения

В принципе, нижеуказанные функции чем-то похожи на те, которые были описаны ранее.

Беря во внимания все возможные виды кредитных отношений, можно выделить следующие функции кредита на глобальном международном уровне:

1. Финансовая помощь. Наблюдая современную ситуацию в Греции, можно лучше понять эту функцию. Действительно, порой без дополнительных финансовых вливаний кредиторов извне нельзя спасти экономику государства от краха. Учитывая функции государственного кредита и то, что они выдаются в основном на длительные сроки (десятилетия) и под низкие проценты, которые находятся на уровне 1-5%, можно считать такие деньги реальной помощью от международных организаций.
2. Надзорные функции банковского кредита. К примеру, возьмём МВФ. Когда эта организация выдает кредит любой стране, её специалисты тщательно изучают экономику будущего заёмщика и разрабатывают различные программы для поддержания платежеспособности. И в тот момент, когда становится ясным, что страна идёт не в том направлении, что её экономическая деятельность не способствует улучшению деловой активности, то МВФ прекращает любое финансирование до тех пор, пока страна не одумается. Это помогает мировому сообществу стимулировать страны к развитию и улучшению экономического сектора.
3. Инвестиционные функции международного кредита. Такие кредиты позволяют странам и международным организациям зарабатывать как деньги, так и авторитет и партнёров. Ведь для того чтобы наладить политические отношения с любой страной, необходимо связаться с ней, используя финансовые инструменты. А помощь в виде кредита для развития определённого сектора экономики под низкий процент — отличный способ обзавестись новым другом.

Если проанализировать мировую экономику, то подобные действия всегда встречались тепло со стороны стран заёмщиков и окупались вдвойне.

Функции международного кредита

Международный кредит – элемент макроэкономических отношений, связанных с движением ссудного капитала, основной целью которых является предоставление товарных и валютных ресурсов с условием обязательной возвратности, обеспеченности, срочности и уплаты процентных ставок.

Международный кредит имеет важные для экономики функции, суть которых заключается:

• в снижении издержек обращения во время международных расчетов благодаря использованию кредитных средств (переводов, чеков, векселей) и ускорению обработки безналичных платежей;
• перераспределении между государствами ссудного капитала, который обеспечивает потребности расширенного воспроизводства;
• регулировании экономической деятельности;
• ускорении централизации капитала за счет иностранного кредитования.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит представляет собой вексельное обращение средств, используемое с целью оптимизации финансово-хозяйственных отношений. Как правило, в роли субъектов кредитования выступают юридические лица, которые основной целью принимают реализацию производимой продукции.

В качестве финансового инструмента выступает вексель. Кредитором и заемщиком могут быть как юридические, так и физические лица. При продаже векселя компания-кредитор обязует заемщика на условиях возвратности, в установленные сроки выплатить стоимость купленной продукции. Сущность кредита, который оформляется в МФО, состоит в оформлении займов для малообеспеченных слоев населения.

Какие функции выполняет кредит

Независимо от того, международный это или государственный займ, в экономике кредит выполняет функции:

• перераспределения денежного капитала;
• экономии нехватки денежной массы в обращении;
• замещения наличных кредитными средствами;
• ускорении концентрирования капитала;
• стимулировании развития производственных сил.  

Далее рассмотрим детально основные функции кредита, среди которых выделим перераспределительную, эмиссионную и контрольную.   

Перераспределительная функция кредита

Перераспределительная функция кредита заключается в перемещении денежных ресурсов между субъектами экономической деятельности на возвратной основе. Благодаря перераспределению в сфере экономики появляется возможность перенаправить денежные средства из одних звеньев процесса воспроизводства в другие, что помогает ускорить расширение производства и оборот капиталовложений. Также свободные денежные средства путем кредитования направляются в ту сферу производства, на продукцию которого прогнозируется повышение спроса и, следовательно, увеличения прибыльности.

Эмиссионная функция кредита

Коммерческое кредитование способствует появлению (имитированию) новых денежных средств. Банки быстро реагируют на потребность в денежной эмиссии, поэтому оперативно наращивают платежную массу. Центральный банк и вся банковская система эмитируют деньги на кредитной основе. Процесс кредитования и рефинансирования банков Центральным банком определяет масштаб выпуска денежных средств в оборот, а погашение задолженности по полученным кредитам способствует изъятию денежной массы из оборота.

Контрольная функция кредита

Для обеспечения мониторинга за соблюдением принципов и условий кредитования субъектами кредитных соглашений выполняется контрольная функция кредита. Контрольная функция является стимулирующим инструментом, который оказывает административно-волевое влияние на контрагента. Таким образом благодаря данному виду мониторинга проверяется соблюдение условий кредитного договора, кредитоспособность заемщика, прогноз рисков перед выдачей кредита.

Сущность кредитования

Реклама кредита

В настоящее время под кредитованием понимают передачу одним субъектом другому товаров, денег, материальных ценностей во временное пользование. Все эти ценности предоставляются при условии возврата, оплаты и соблюдения сроков.

Реклама кредита

Предоставление кредита сопровождается установкой определенного процента надбавки, которую получатель кредита должен оплатить в обмен на предоставленные ему в пользование ценности. В кредитном договоре, который подписывают заемщик и кредитор, отображаются все детали сделки. Как правило, заключение кредитного соглашения сопровождается страхованием возможных рисков. Это дает возможность кредитору защитить свои интересы при неуплате средств заемщиком.

Субъекты кредитования:

• кредитор (тот, кто предоставляет кредит);
• заемщик (тот, кто оформляет на себя кредит).

В качестве субъекта может выступать любой гражданин, обладающий возможностью наложения на себя определенных обязательств, прописанных в условиях сделки. Один и тот же субъект бывает и кредитором, и заемщиком. Так, современные банки выступают одновременно в обеих ролях. Они являются кредиторами для граждан, которые обращаются к ним с целью получения кредита, и, при этом, сами берут в качестве заемщика денежные средства в крупных финансовых организациях (например, в Центральном банке РФ).

Объект кредитования: ссудный капитал (денежная сумма, либо товар, предоставляемый в кредит). Источниками получения данного капитала являются свободные средства в производственной сфере, личные денежные средства, сбережения государства.

Виды кредита

Существует несколько разновидностей кредитования. Основные виды кредита.

Виды кредита	Описание
Коммерческий	Предоставление одной организацией другой организации различных товаров (с отсрочкой платежа). Это дает возможность кредитору ускорить темпы сбыта продукции и получить больше прибыли в итоге.
Банковский	Данный кредит в настоящее время является самым распространенным. Банки и финансовые организации предоставляют заемщикам денежные суммы в качестве ссуд. Подобный вид кредита дает множество возможностей, так как не ограничивается определенными суммами и сроками.
Потребительский	Возможность покупателей приобрести товары с отсрочкой (коммерческая форма), либо при помощи ссуды (банковская форма).
Ипотечный	Кредиты с длительным сроком действия, которые выдаются под залог личной недвижимости, земли, производственного помещения и т.д.
Государственный	Заемщиком выступает государство. Оно берет денежные средства у населения, юридических лиц, иных государств. Делается это при дефиците бюджета (для покрытия основных государственных расходов).
Международный	В международном кредитовании принимают участие государства и различные финансовые организации. Кредиторы из какой-либо страны предоставляют денежные средства заемщикам, находящимся в другой стране.
Сельскохозяйственный кредит	Кредиты, предоставляемые на большие промежутки времени представителям сельского хозяйства.
Лизинговый кредит	Кредитные отношения между двумя субъектами, которые основываются на передаче имущества, недвижимости, оборудования в лизинг.
Ломбардный кредит	Кредит на небольшой срок под залог недорогого имущества, которое легко реализовать при необходимости.
Ростовщический кредит	Подобный вид кредита почти не встречается в наше время. Он сохранился только в слабо развитых странах, где кредитная система почти не развита. Кредитором является конкретный человек, банк, меняльная контора.

Таким образом, кредитование – это получение во временное пользование различных ценностей при условии возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика выплат. В кредитных отношениях принимают участие заемщик и кредитор. Объект — ссудный капитал. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют несколько разновидностей кредитования.

Виды кредита

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Кредитование на покупку автомобиля

Машина стоит нынче очень дорого. Порой их стоимость переваливает за 5 нулей в долларовом эквиваленте, и проще купить квартиру, чем дорогую машину.

Учитывая тот факт, что доходы у людей снижаются по отношению к иностранной валюте, а также уменьшение потребительского спроса на автомобили, времена переживает этот сектор кредитования не лучшие.

Но несмотря на это, банки продолжают активно выдавать кредиты на автомобиль. Особенностью такого вида услуг является то, что на руки клиент деньги не получает. При успешном заключении договора банковское учреждение перечисляет средства прямо в автосалон. Обязательным пунктом такого договора будет то, что в случае потери платёжеспособности кредитор вправе отобрать автомобиль, так как он является залоговым имуществом.

Хорош этот кредит тем, что его можно брать на достаточно длительный срок (некоторые банки предлагают до 20 лет), а также это отличная возможность купить хорошую машину прямо сейчас, без необходимости в течение десятка лет откладывать деньги в копилку.

Виды кредита

Кредиты в зависимости от параметров и условий имеют несколько отличий.

Различают такие виды кредитов:

1. В зависимости от срока: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
2. В зависимости от формы обеспечения: необеспеченные и обеспеченные (под залог).
3. В зависимости от метода предоставления: единоразовое начисление, кредитная линия, овердрафт и другие варианты.
4. В зависимости от метода погашения: по графику платежей или единоразовым платежом.
5. В зависимости от вида процентных ставок: плавающая или фиксированная.
6. В зависимости от вида начисления процентов: каждый месяц или в конце срока кредитования.
7. В зависимости от метода кредитования: ссуда или овердрафт.
8. В зависимости от кредитуемой валюты: национальная или иностранная.
9. В зависимости от количества кредиторов: один или несколько банков-партнеров.
10. В зависимости от вида заемщиков: физические или юридические лица.

Сущность и виды кредита напрямую зависят от финансовой политики государства.

Классификация кредитов по срокам

Если сущность и формы кредита, а также его функции в широком понимании не охватываются простыми обывателями, то официально существующие сроки погашения долга известны большинству настоящих заёмщиков и тем, кто готовится взять кредит. В частности, они классифицируются по нижеследующим видам:

• краткосрочный кредит. В России предоставляется на период от трех месяцев до шести;
• среднесрочный кредит. Российский вариант рассматривает выдачу денежных средств на шесть месяцев, самое большее на один год;
• долгосрочный кредит. Время погашения задолженности превышает период одного года (по России). Сроки устанавливаются банками, могут достигать пяти и более лет.