Понятие и особенности кредитного договора

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

1. Изменение условий сделки в одностороннем порядке.
2. Дополнительные платежи, о которых заемщик узнает после подписания документов.
3. Некомфортный размер и порядок уплаты процентов.
4. Навязывание бесполезных платных услуг путем заключения дополнительных соглашений.

Как вернуть страховку по кредиту — узнайте подробнее

Отсутствие четких инструкций относительно штрафных санкций.
Оплата досрочной выплаты займа.

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер

Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки. Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах

Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

Например, не стоит безоговорочно верить в нулевую процентную ставку, поскольку беспроцентное кредитование запрещено законом.

В договоре требуется подтвердить:

• Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
• Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
• Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется. Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано. Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

Процентная ставкаот 4.99%

Срокот 13 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до90т.р. — 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставкаот 5%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до100т.р. — 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 13 мес. до 2 лет

Сумма от — до5т.р. — 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

Шаг срока: 1 месяц

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до50т.р. — 7.5млн.р.

Возможность получения доп.средств

Какие условия кредитного договора являются незаконными? Ознакомьтесь с распространенными методами обмана заемщиков в нашем материале.

Досрочное погашение кредита

Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиент выплатил тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства.

В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора.

Таким образом, кредитный договор не является совершенно неизменным, а может быть расторгнут при соблюдении установленных правовых предписаний.

Не нашли ответ на свой вопрос? Задайте его юристу по телефону!

Москва: +7 (499) 391-94-20

Санкт-Петербург: +7 (812) 565-33-70

Вся Россия: 8 (800) 550-82-94 (с 9.00 до 21.00 по Москве)

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам

Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки

Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы

Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

• потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
• принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
• по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

• списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
• поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
• по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
• применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

• частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
• требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
• ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
• до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента

Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Порядок осуществления изменений

На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения

А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.

Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.

Почему нужно внимательно читать условия кредитного договора

Поэтому, относитесь к условиям кредитного договора крайне уважительно. И читайте внимательно весь договор от начала до конца.

Если банк по каким-то причинам начинает придумывать условия, по которым вам проект договора кредита не выдают на руки читать. Домой, например.

Или не создают спокойных условий внимательно прочитать договор, собственно говоря, в банковском учреждении непосредственно. Не могут ответить на вопросы, как будут рассчитываться какие-нибудь неустойки или будут рассчитываться проценты.

Как это должно погашаться, вам не рисуют эту четкую схему. Тогда вам стоит вообще задуматься, нужно ли вам брать кредит в конкретном банковском учреждении.

Кредитный договор

Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.

Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы  с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.

Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.

Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.

Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно

В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой

Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.

Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.

Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.

Александр Бабин

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

• Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
• Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства. Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями. Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя. В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство. Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Страхование жизни при потребительском кредите — узнайте подробнее

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента

Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности

Что будет, если будут нарушены условия договора?

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Как расторгнуть договор кредита?

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

О документе

Наличие письменной формы кредитного договора является обязательным условием, определяющим его действительность. Составленный надлежащим образом документ должен содержать:

• точные данные кредитора и заемщика;
• денежная сумма, в том числе записанная прописными буквами;
• способ начисления процентов и размер ставки;
• цель займа;
• условия;
• перечень прав и обязанностей;
• предусмотренную ответственность за нарушение договора;
• методы разрешения возможных споров.

Документ обязательно подписывается обеими сторонами, а также заверяется печатью кредитной организации.

Понятие и назначение

Кредитный договор имеет существенные отличия от соглашения о займе. Роль кредитора в документе закрепляется только за банком, микрофинансовой организацией, страховой или инвестиционной компанией. Главное, чтобы компания имела лицензию на осуществление данной деятельности. Договор о займе может быть подписан между двумя физическими лицами или предполагать передачу средств от юридического лица или публично-правового образования.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Эти условия носят консенсуальный, возмездный характер, а также предполагают обязательства с двух сторон. И если кто-либо из подписавших документ отказывается выполнять условия, другая сторона вправе отказаться от исполнения своей части договора или отстаивать свои права в досудебном или судебном порядке. При соглашении о займе речь может идти о передаче других вещей. Договор бывает реальным, односторонним или не предполагающим возмещения.

Стороны и их обязательства

Основная обязанность кредитора заключается в предоставлении оговоренной суммы. Деньги могут быть предоставлены единовременно или документ оговаривает так называемую кредитную линию, при которой средства перечисляются поэтапно в течение обозначенного срока.

Кредитор вправе отказаться выдавать деньги, если у него есть сомнения в надежности клиента. Они появляются из-за неблагонадежной кредитной истории или несоответствия финансовых возможностей человека обязательствам, которые будут наложены на него после подписания договора.

В письменном виде фиксируется процентная ставка, способ возврата долга и срок ежемесячного платежа. Уплачиваемые банку проценты зависят от типа кредита, репутации клиента. Выплаты производятся по аннуитентной или дифференцированной схеме. В первом случае размер платежа не меняется, варьируется только соотношение погашения тела кредита по отношению к процентам. Второй вариант предполагает возврат фиксированной суммы долга с начисленными в течение месяца процентами.

Раньше для погашения кредита клиенту требовалось посещать банковский офис. Сегодня этот процесс происходит в упрощенном виде. В договоре указывается номер банковской карты, с которой в установленный день производится списание ежемесячного платежа. Клиенту остается лишь обеспечить сумму к сроку.

В договоре подробно описывается ответственность сторон при нарушении своих обязанностей. В частности, при отсутствии регулярных платежей клиенту грозят штрафы, пени или изъятие залогового имущества в пользу банка. В завершении оговариваются правила расторжения договора.

Виды документа

Тип кредитного договора определяется целью займа и сроком предоставления. Кредиты подразделяются на:

1. Целевые и нецелевые. Если деньги были предоставлены на конкретные расходы, заёмщик обязуется представить отчет банку.
2. Краткосрочные и долгосрочные. От этого фактора зависит размер процентной ставки, потребность в дополнительных гарантиях платежеспособности и ответственности клиента.
3. Обеспеченные и необеспеченные. Небольшие суммы, предоставленные сроком на 5 лет и меньше, обычно не нуждаются в обеспечении. При получении крупной суммы на время больше пяти лет банк требуется предоставление залогового имущества, созаёмщика или поручителя.
4. Инвестиционный, обеспечивающий стартовым капиталом для начала бизнес-проекта.
5. Рефинансирование. Такие договоры необходимы людям, имеющим несколько кредитных обязательств в одном или нескольких банках. Для них это возможность упорядочить свои долги и рассчитаться по ним в соответствии с законом.

Встречается потребительский кредитный договор и другие. От типа договора зависит количество документов, а также требования к потенциальному клиенту.

Потребитель кредита — организация

В отношениях же с индивидуальными предпринимателями и организациями, которые получали кредиты для коммерческих нужд, в этом случае конечно ситуация плачевная. Точнее более плачевная.

Потому что по сути банки здесь вступая в коммерческие отношения, они во многом диктовали условия и иногда очень не выгодные для своих заемщиков.

Причем заемщики сегодня в большинстве случаев оспаривают соответствующие положения договоров в судах, в арбитражных судах, по сути не имея никаких перспектив.

Потому что арбитражи очень четко стоят на том, что если ты предприниматель, значит ты сознавал все условия, на которых тебе предоставлялся соответствующий кредит.

Ты мог не вступать в эти отношения. Ты мог отказаться от этого кредитного договора. Но ты вступил. Ты решил рискнуть. Тебе тогда это было выгодно, а сейчас нечего пенять на то, что это вдруг сейчас тебе стало невыгодно.

И вот, в связи с этим, на самом деле существует очень жесткая позиция арбитражей в отношении как раз таки валютных займов. Объяснение очень простое. Оно ведь такое человеческое на самом деле.

Комментарий к Ст. 819 Гражданского кодекса РФ

1. В комментируемой статье дано определение кредитного договора. Следует иметь в виду, что ГК РФ не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК России.

Можно указать следующие отличия кредитного договора от договора займа:

— договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор — консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму;

— кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и требует лицензии (ст. ст. 5 и 13 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»);

— предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства — наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

Исходя из систематического толкования норм ГК РФ, судебная практика выработала ряд принципиальных позиций о природе кредитного договора:

— кредитный договор не является публичным;

— условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием договора;

— сроки выдачи и возврата кредита, равно как и порядок возврата кредита, являются существенными, но определимыми условиями договора.

2. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 3 ст. 809, ст. ст. 812, 815 — 818 ГК России.

3. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-178/13;

— Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.03.2013 N 20АП-177/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13.

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
3. Срок, на который выдаются деньги.
4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.