Кредитный рейтинг: как знание этих цифр поможет при получении кредита

Что следует учитывать

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании

К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?

Такая вероятность есть.

Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.

Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.

Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.

8.Кредитная история родственников

Если обратившийся в финансовую организацию человек имеет нулевую кредитную историю, то банкиры могут проверить платежеспособность его родственников. Бюро кредитных историй «Эквифакс» даже разработало специальную методику, которая позволяет спрогнозировать вероятность дефолта по кредиту в зависимости от качества кредитной истории родственников заемщика.

Понятно, что подобная методика будет использоваться только в крайних случаях, так как платежеспособность — это индивидуальное качество человека. Однако на всякий случай следует иметь в виду, что на вероятность получения вами потребительского кредита могут повлиять неплатежи по займам родного вам человека (даже если вы с ним редко общаетесь).

moneyzz.ru

Рубрика: 

Советы, инструкции и пошаговые руководства
Интересные статьи о финансах и финансовой грамотности

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах. И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю. В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа. То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Вам также может быть интересно:

Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Оценка скоринговых данных

Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла (КБ) заемщика в результате оценки по ряду критериев. Данные критерии имеют различные удельные веса и впоследствии агрегируются в интегральный показатель — совокупный КБ.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах носит второстепенный характер и определяется исходя из уровня доходов заемщика. Интегральный показатель сравнивается с определенным числовым порогом, который представляет собой так называемую линию безубыточности для банка. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

Оценка кредитоспособности с использованием скоринговых систем в большинстве случаев строится на не более чем 20 критериях, среди которых:

• уровень среднемесячного дохода;
• частота смены места работы;
• возраст;
• семейное положение;
• количество лиц, находящихся на иждивении;
• образование;
• наличие недвижимости и личного автомобиля и т. д.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:

• возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;
• сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;
• централизацию принятия решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;
• выявление и предотвращение попыток мошенничества.

К недостаткам скоринга относится в первую очередь то, что оценка кредитоспособности возможных заемщиков проводится на основе имеющийся информации о предыдущих, выданных кредитах, а сведений, характеризующих возможное поведение соискателей, которым в выдаче кредита, было отказано, не имеется представления.

Также оценка заемщика с использованием скоринговой системы основывается не на оценке реального человека, а на основе имеющейся о нем информации, которую он же и сообщает, и клиент может представить о себе такие данные, которые позволят получить положительный результат при разрешении вопроса о выдаче средств.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ

Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение

Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

Узнать свой кредитный рейтинг

Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

Исправить кредитную историю

Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах

Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс

«Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

Вступать в диалог с банком

Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

Завести кредитную карту

Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

Закрыть небанковские долги

Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев
Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл
Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка

При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы. Кредитная история

При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно:

На что влияет плохой кредитный рейтинг

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете. Второй основной источник — это кредитная история. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают информацию в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю

Анкету оценивают по таким принципам:

• Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
• Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
• Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить скоринг балл. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
• Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
• Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить скоринг балл.
• Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
• Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
• Параметры запрошенного кредита. 

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых кредитов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают скоринг балл. 

Если заявитель получил много отказов за последнее время, то банк с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того банки смотрят, в каких организациях заявитель прежде брал деньги. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным». 

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть деньги на выплату кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги. 

Другие источники

Банки могут запросить информацию у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети. Сотовые операторы считают свой скоринг балл. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят скоринг балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Способы повышения кредитного рейтинга

Переписать сформированное досье не получится, но можно «подкорректировать». При этом восстанавливать рейтинговый балл до нужного уровня можно несколькими путями, универсального совета здесь нет. У каждого финансово-кредитного учреждения разработана собственная политика по выдаче кредитов на основе анализируемого балла. 

Среди факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, оценка риска по принадлежности к социальной группе. Этот параметр понижает результат не по вине субъекта КИ, а по причине статических демографических показателей: возраст, профессия, регион жительства, семейное положение и т. п. 

Но первая причина низкого рейтингового показателя и, соответственно, высокого кредитного риска — это плохая история кредитополучателя. Поэтому повышается рейтинг своевременностью платежей. 

Погашение обязательств

Действенный способ увеличить кредитный рейтинг — это обслуживание займов без нарушений. Своевременные платежи положительно отражаются на итоговом балле. Поэтому, если имеется текущий договор, контролируйте сроки и суммы выплат, не допуская нарушений. Каждый новый факт просрочки понижает рейтинг, тем более при наличии непогашенных вовремя долгов. Их необходимо уплатить, поскольку львиную долю — 35% итогового расчета — решает показатель платежей. 

Заем в МФО

Заимствование в МФО — стандартный путь для повышения кредитного рейтинга. Чтобы улучшить показатели, необходимо показать не только аккуратность в исполнении обязательств, но и продемонстрировать активность. Несколько новых договоров, исполненных вовремя, поднимут баллы финансовой активности. В кредитное досье вносятся свежие сведения по получению и погашению. 

Микрокредит в банке

Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов. 

Кредитка

Поднять кредитный рейтинг помогает кредитная карта. Это верный вариант доказать дисциплинированность заемщика. Пользуясь кредитками с беспроцентным периодом, можно неоднократно брать и гасить долг. Аккуратное исполнение обязательств по лимиту улучшает оценку. 

Подписка на кредитный рейтинг

Это новая услуга от сервиса «Кредитный рейтинг» Сравни.ру — можно подписаться на изменения в рейтинге. Раз в месяц вы будете получать на почту уведомления о состоянии вашего скорингового балла. Вот несколько случаев, когда такие уведомления будут особенно полезны.

Кто-то может взять на вас кредит. С помощью подписки вы узнаете об этом почти сразу и сможете быстро среагировать, не дожидаясь огромных штрафов от банка, испорченной кредитной истории и, вероятно, судебных ограничений.

• У вас появилась просрочка. Если вы случайно пропустили платёж или в банке произошла ошибка, и ваш платёж не зачли, то вы оперативно узнаете об этом и исправите ситуацию.

• Вы планируете взять кредит и повышаете скоринговый балл. Подписка покажет, когда ваш балл станет достаточно высоким, чтобы банки начали одобрять вам кредиты на хороших условиях.

Подписка на кредитный рейтинг стоит 49 ₽ в месяц или 490 ₽ в год со скидкой.

Кредитная история

Сервис «Кредитный рейтинг» на Сравни.ру показывает только скоринговый балл. Если вы хотите узнать подробности о том, какие займы повлияли на ваш рейтинг, нужно заказать в БКИ свою кредитную историю.

Зачем нужна кредитная история

У каждого заемщика, бравшего займы, есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Она может быть сформирована, даже если человек ни разу не оформлял кредит. Например, если покупал товар в рассрочку в магазине, имеет зарплатную карту с овердрафтом, выступал поручителем по чужому кредиту или даже является злостным неплательщиком за услуги ЖКХ.

В кредитную историю записывают информацию обо всех привлеченных кредитах и долгах, и, главное, о том, как они обслуживаются и гасятся. По этим записям банки судят о степени добросовестности человека, исправно ли он возвращает займы и что от него можно ожидать в будущем. Если платежи делались вовремя, просрочек не было, нет чрезмерной закредитованности, заемщику могут одобрить новый кредит на выгодных для него условиях.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей. Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.

Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью. Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски. И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Почему ваш рейтинг может быть занижен и как этого избежать?

Финансовые компании оценивают множество факторов, но к основным из них можно отнести:

Историческая просрочка по кредиту более 90 дней.

Как показывает практика, компании смотрят на последние 5-10 лет вашей кредитной истории. Если с момента такой просрочки прошло более 10 лет, то беспокоиться о кредитном рейтинге не стоит

Но в любом случае важно быть в курсе своей КИ. Если там появилась ошибочная информация, то имеет смысл исправить неверные данные

Займ погашен по решению суда или не погашен вовсе.

Кредиторы не любят заемщиков, которые задерживают оплату по своим долгам. Если после неудачного долга вам все-таки удалось получить кредит в другой компании и успешно его выплатить без просрочек, то большинство компаний могут закрыть глаза на старые нарушения при расчете кредитного рейтинга. Обязательно проверьте сайт судебных приставов на наличие решений, это сильно влияет на кредитный рейтинг и решение о выдачи кредита в целом.

Другие просрочки по выплате долга.

Тут речь идет о небольших задержках в выплатах. Впрочем, они не должны помешать в получении новой ссуды, если клиент в итоге исполнил все обязательства и вернул долги, уплатив штрафы за просрочку.

У вас много текущих долгов.

Компания может оценить вашу кредитоспособность довольно низко, особенно, если у вас оформлены кредиты в разных организациях и ваша ежемесячная зарплата не позволяет выплачивать все долги. Например, если вы набрали кредиты с ежемесячной выплатой более 40% от вашей зарплаты, то рейтинг будет сильно занижен и в займе может быть отказано.

Вы подали слишком много заявок на кредит в другие компании.

Когда вы отправляете много заявок в кредитные организации, они в свою очередь запрашивают вашу кредитную историю в различных бюро и смотрят, сколько раз за последнее время в нее заглядывали другие компании. Если по КИ кредитор видит много запросов и при этом отсутствуют оформленные кредиты или займы, то он может подумать, что с заемщиком что-то не так и откажет в ссуде. Поэтому лучше заранее узнать свой кредитный рейтинг, используя наш сервис, внимательно ознакомиться со всеми советами и уже потом подавать заявки в финансовые компании.

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов стандартна. Поэтому к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это лучше сделать?

Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Это значит, что все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно

Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки

Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.

Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).

Указать в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации – одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того – на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности
Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные
Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа в кредите.