Ломбардный кредит под залог недвижимости

Часто возникающие вопросы при оформлении

Рассмотрим вопросы, которые часто возникают при получении кредитов с залогом долей:

1. Можно ли оформить в залог по кредиту часть квартиры, если собственность совместная? Нет, закладываются только доли, выделенные в натуре (в виде отдельных комнат) и принадлежащие владельцам в рамках долевой собственности.
2. Необходимо ли для залога части квартиры согласие остальных собственников? В законодательстве запрета на залог доли без согласия других дольщиков нет. Но кредитор все же может потребовать нотариальные разрешения остальных совладельцев, так как без них продажа объекта в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств может затянуться: первое право покупки принадлежит остальным владельцам, и они имеют право на раздумья в течение месяца (что затягивает процесс реализации жилья).
3. Реально ли получить кредит с залогом срочно? Да, быстры и срочные займы предлагаются: некоторые кредиторы рассматривают заявки в короткие сроки, иногда за один день или даже несколько часов. Но обычно на обработку запросов уходит больше времени — до 2-5 рабочих дней, а иногда до одной-двух недель.
4. Можно ли передать в залог долю в квартире, совладельцем которой является несовершеннолетнее лицо? Если в жилплощади прописан ребенок, то это считается обременением. Но на продажу выделенной и не принадлежащей несовершеннолетнему доли это никоим образом не повлияет, так как частью полноправно владеет конкретный собственник, который может распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Если же ребенок прописан в закладываемой доле, то получить кредит будет гораздо более проблематично, так как права такого гражданина не должны ущемляться, и на любые сделки необходимы разрешения органов опеки (залоговые операции одобряются редко).
5. Реально ли взять кредит, не подтверждая доходы? В принципе, да, но не всегда. Вообще, залог имущества становится гарантией возврата средств для банка, поэтому платежеспособность клиента отходит на второй план. И все же для кредитора гораздо проще и выгоднее ежемесячно получать выплаты, нежели при неуплате взыскивать долги и запускать процесс реализации собственности. Поэтому многие российские банки требуют подтверждения доходов (исключение — зарплатные клиенты, заработки которых финансовой организацией в любом случае отслеживаются постоянно). Но можно доказать альтернативные доходы: вклад или счет в банке соответствующей выпиской, прибыль от аренды жилья заключенным с арендатором договором.
6. Помешает ли срочно получить кредит испорченная кредитная история? Возможно. Если вы ранее брали кредиты и не выполняли добросовестно свои долговые обязательства, то в глазах других кредиторов становитесь недобросовестным, безответственным и, соответственно, нежелательным заемщиком. Но предоставив имущество в залог и подтвердив доходы, вы увеличиваете шансы на одобрение.

Кредит можно взять под залог доли в квартире. Но такой залоговый объект специфичен, поэтому кредитование имеет особенности. Все его условия и нюансы были рассмотрены в статье: зная их, вы сможете получить выгодный заем.

Где взять займ под залог недвижимости

Кредиты под залог недвижимости предоставляют банки, микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, частные инвесторы. Ключевые отличия для заемщика заключаются в необходимости подтверждать доход, скорости рассмотрения заявки и ставках.

Кредит под залог недвижимости в банке

Банки по-разному подходят к вопросу о подтверждении доходов. Одним кредитным организациям вам придется доказывать свою платежеспособность, другим — нет. Например, «Банк Жилищного Финансирования» выдает займы без справок о доходах. А «Сбербанку» не подтверждать финансовое состояние документально можно при наличии действующей зарплатной карты или вклада.

При рассмотрении заявки кредитные организации учитывают разные виды доходов.

Принимаемые документы:

• Справка по форме 2-НДФЛ за 3-6 месяцев.
• Справка по форме банка.
• Справка о ежемесячном размере пенсии или пожизненного содержания.
• Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, 4-НДФЛ.
• Договор найма/аренды жилого или нежилого помещения.
• Авторский договор, договор гражданско-правового характера.
• Справка о ежемесячных денежных выплатах.

Срок рассмотрения заявки — до 6 рабочих дней. Ставки начинаются от 9,9% годовых и увеличиваются при отказе от страхования жизни и здоровья, рисков утраты права собственности и объекта кредитования.

Кредит под залог недвижимости в МФК и МКК

Микрофинансовым и микрокредитным компаниям не важны ваши стабильные доходы и добросовестность. Поэтому к ним часто обращаются те, кому отказали в банке по причине низкой или «серой» заработной платы и плохой кредитной истории.

МФК и МКК рассматривают заявки за один день. Предварительное решение может быть озвучено в течение 30 минут/1 часа. Плата за оперативность и минимальный пакет документов — увеличенные вдвое и более процентные ставки: от 20 до 60% годовых.

Кредит под залог недвижимости у частного инвестора

Подход к делу у частных инвесторов практически не отличается от условий сделки в микрофинансовых компаниях. Займы выдаются без подтверждения доходов и проверки кредитной истории, решение принимается за 1 день.

Основные отличия заключаются в ещё более высокой ставке — от 3% в месяц и коротком сроке кредитования. Договор заключается на 12 месяцев, но может продлеваться на прежних условиях неограниченное количество раз.

Частный займ под залог квартиры

Когда обращение в банковский сектор нецелесообразно – обращение к частным капиталам выглядит привлекательнее. Работают частные инвесторы с гораздо более широким кругом потребителей, а с распространением глобальной сети поиск их и обращение за финансированием стало гораздо проще.

Нет надобности искать подпольных миллионеров, просить о займах. Стоит совершить ряд манипуляций, не занимающих много времени. Обращение к частным капиталам в данном случае сравнимо с микрокредитованием через интернет, только суммы гораздо внушительнее.

Что следует предпринять:

• Во-первых, через поисковую систему найти площадку для предоставления частного инвестирования желающим.
• Во-вторых, зарегистрироваться на сайте, ознакомиться с правилами.
• В-третьих, указать корректную информацию о себе, в том числе суммы, необходимые к займу, возможности возврата.

Далее выбрать из предложений по частным займам под залог квартиры наиболее привлекательное и приступить к заключению договоренности.

Законные основания

Кредитование ломбардами осуществляется согласно законам Российской Федерации о финансовой деятельности. Выдача суммы происходит только при наличии у заемщика права собственности на данную жилплощадь.

После заключения договора, ломбард обязан зарегистрировать сделку в МФЦ или Росреестре. Если этого не сделать, госорганы могут привлечь коммерческую организацию к ответственности за нарушение закона. Когда регистрация сделки проведена и оформлена согласно законодательству, клиент получает на руки деньги. Иногда это занимает три-четыре дня. Для тех заемщиков, которым необходима ссуда быстро и они не могут ждать, коммерческие организации предлагают срочный залог.

Залог квартиры в ломбарде

Главное на что обращают внимание ломбарды при оформлении залога, так это на ликвидность квартиры. Если она расположена в удобном месте, а вокруг нее – развитая инфраструктура, тогда  ссуда будет выдана без проблем

Существует ряд моментов, при которых получить кредит под недвижимость нельзя:

• квартира в залог расположена в строящемся доме;
• на жилплощади прописаны дети;
• на недвижимость наложены штрафы, арест и т.д.;
• произведенная перепланировка внутри помещения, не заверенная в БТИ;
• квартира приобретена в браке и ее владельцами являются муж и жена в равной мере.

Если подобных ограничений нет, документы на владение недвижимостью в  порядке, а заемщик – единственный владелец, тогда предварительный ответ от ломбарда будет положительным.

После того, как клиент представит все необходимые документы, независимый эксперт проведет оценку квартиры и выпишет соответствующий акт. Завершающий этап – заключение договора и выдача средств.

Банк, дающий кредит под залог недвижимости

Условия программ залогового кредитования различных финансовых учреждений имеют существенные отличия. Заемщику стоит внимательно изучить предложения кредиторов и выбрать банк, дающий выгодные кредиты под залог недвижимости с легким процессом оформления и комфортным графиком погашения.

Необходимо оценить значимые параметры кредитных продуктов:

• ограничения по суммам займов;
• допустимые сроки;
• размер процентных ставок;
• требования к личности заемщика и объекту недвижимости;
• доступные методы погашения займа (аннуитет или дифференцированные платежи);
• условия досрочного исполнения обязательств.

Стоит учесть, что предоставление стандартного пакета документов, включающего справку о зарплате, копии трудовой книжки и договора, позволит получить заем на максимально выгодных условиях.

Выгода компаниям и частным инвесторам

Инвестор, предоставляя частный займ под залог квартиры, получает возможность заработать на капиталах проценты, а также получить залог в качестве оплаты задолженности, если заемщик не выплатит положенные средства.

Компания, предоставляющая услуги:

• берет процент с каждой сделки;
• гарантирует сохранность капиталов и отсутствие мошенничества;
• получает недвижимость в случае невыплат, если договор заключается в пользу компании;
• помогает заемщикам исправить кредитную историю.

Таким образом, заемщику не стоит искать на мероприятиях каких-либо незаконных действий. Правда, это верно лишь в случае долгого функционирования площадки с множеством сторонних отзывов и проведенных сделок. Не стоит обращаться на сайт или форум, только появившийся.

Когда стоит обращаться к частному инвестору

Воспользоваться кредитом под залог квартиры от частного инвестора целесообразно в следующих случаях:

• Если деньги нужны срочно. Частные кредиторы готовы выдавать нужные суммы уже в день обращения, так как проверка платежеспособности клиента ускорена или отсутствует, а объект залога оценивается сразу.
• Если денежные средства требуются на сомнительные или не устраивающие финансовые организации цели: на путешествие или отпуск, дорогостоящую покупку, открытие или развитие бизнеса.
• При возникновении сложной ситуации, требующей срочных и крупных денежных вложений: при необходимости дорогостоящего лечения при тяжелой болезни или ремонта жилья.
• Когда нет официальной работы и стабильного заработка. Крупные финансовые организации предпочитают сотрудничать только с трудоустроенными и имеющими постоянные доходы клиентами.
• При невозможности подтверждения дохода (если гражданин — самозанятый или не работает совсем).
• При испорченной кредитной истории. Она часто становится поводом для отказа в выдаче кредита под залог.
• При нестандартном или не соответствующем требованиям кредиторов залоге. Не все объекты удается закладывать в банки.
• Если человек — владелец бизнеса или ИП. Бизнесменам и предпринимателям кредиты под залог выдаются неохотно из-за высоких рисков невозврата средств при возможном банкротстве.
• Когда все банки отказывают без объяснения причин.

В таких случаях есть смысл воспользоваться кредитом с залогом от частного инвестора, а иногда он становится единственным способом найти деньги.

Где получить

Кредит в залог своей недвижимости в Санкт-Петербурге можно взять в банке, обратившись туда напрямую либо через брокеров. В каждом случае деньги можно получить срочно.

Ниже представлен обзор банков, выдающих займы с обеспечением в Питере.

Сбербанк

Кредит под залог недвижимости в СПб данный банк выдает на следующих условиях:

• сумма – до 10 млн. рублей (не более 60% от стоимости закладываемого объекта собственности);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 11, 3%,

Данный вид ссуды можно взять как ипотеку, но без первоначального взноса. Это удобно, например, для тех, кто планирует срочный переезд, но не может ждать, пока будет продано имеющееся жилье.

В качестве обеспечения Сбербанк рассматривает:

• квартиры в стандартных многоквартирных домах и таунхаусах;
• жилые дома и коттеджи с землей, на которой они расположены или без нее;
• пустые земельные участки;
• гаражи с землей, на которой они расположены или без нее.

Заявку на получение кредита под залог недвижимости в СПб можно подать онлайн, заполнив анкету на сайте ДомКлик. Сбербанк принимает решение по обращению в течение 1-3 рабочих дней.

Для получения положительного решения заемщик должен иметь:

• российское гражданство;
• стаж от 6 месяцев на текущем месте работы и от 1-го года за последние 5 лет;
• доход, позволяющий обслуживать кредит.

Установленный возраст – от 21 года до 65 лет (для работающих пенсионеров до 75 лет).

ВТБ

Получение займа с обеспечением в данном банке возможно на следующих условиях:

• сумма – до 15 млн. рублей (не более половины от стоимости недвижимости);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 10,49%.

В ВТБ можно взять кредит под залог недвижимости в СПб даже в том случае, если она не является собственностью заемщика, а оформлена на его супруга или кого-то из членов семьи (при условии, что юридический владелец выступает поручителем в кредитной сделке).

В качестве обеспечения рассматриваются только квартиры в многоквартирных домах, расположенные в Санкт-Петербурге или Ленинградской области (наличие постоянной регистрации в регионе необязательно).

Требования к лицу, оформляющему залоговую ссуду минимальны:

• наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ;
• осуществление трудовой деятельности в пределах страны либо в филиалах отечественных компаний за рубежом.

Минимальный возраст для обращения – 21 год, долг должен быть погашен до достижения заемщиком 65 лет.

Тинькофф

Выдает деньги под залог недвижимости в Санкт-Петербурге на следующих условиях:

• сумма – до 15 млн. рублей (до 70% от установленной рыночной стоимости объекта);
• срок – до 15 лет;
• ставка – от 8%.

В качестве обеспечения рассматриваются только квартиры в стандартных многоквартирных домах.

Заявка на залоговую ссуду подается онлайн, банк принимает решение сразу в день обращения. Если оно положительное, одобренная сумма зачисляется на дебетовую карту Тинькофф, которая доставляется заемщику курьером (место и время встречи обговариваются отдельно).

После подписания всех документов и получения «пластика», наличные можно снять любом банкомате без дополнительной комиссии.

Заявку на получение кредита с обеспечением в Питере можно подать с 18 лет, требования о минимальном стаже отсутствуют.

Банк Зенит

Получить кредит под залог недвижимости в данном банке в Санкт-Петербурге можно на следующих условиях:

• сумма – до 15 млн. рублей;
• срок – до 15 лет;
• ставка – от 9,9%.

В качестве залога рассматриваются квартиры и жилые дома.

Чтобы взять кредит с обеспечением в Питере срочно, заемщик должен:

• быть старше 21 года;
• иметь российское гражданство и постоянную регистрацию на территории страны;
• осуществлять трудовую деятельность не менее 4-х месяцев на текущем месте и иметь общий стаж от 1-го года.

Заявку можно подать онлайн, срок принятия решения – 3 рабочих дня.

Уралсиб Банк

Здесь можно получить деньги под залог квартиры в СПб на следующих условиях:

• сумма – до 6 млн. рублей (до 75% от стоимости жилья);
• срок – до 15 лет.

Процентные ставки определяются индивидуально, исходя из общей оценки рейтинга надежности клиента, минимальный показатель – 10,49%.

Для получения кредита с обеспечением срочно нужно:

• иметь российское гражданство и регистрацию на территории РФ;
• быть старше 18 лет;
• осуществлять трудовую деятельность на последнем месте не менее 3-х месяцев.

Заявку можно подать онлайн, срок ее рассмотрения – от 5 рабочих дней.

Как получить кредит под залог квартиры или участка

Процедура проста. Требования к заемщикам, залогу и пакету документов в разных банках отличаются незначительно.

Ключевые моменты:

Заявителю на момент заключения сделки должно исполниться 18-21 год, на момент возврата кредита по договору — 70-76 лет (Совкомбанк увеличил этот возраст до 85).
Наличие обеспечения позволяет получить кредит и пенсионеру, если его доходы и возраст на момент полного погашения соответствуют требованиям банка.

Стаж работы на последнем месте может составлять от 3 месяцев до 1 года. Требования к доходу и стажу варьируются в зависимости от возраста заемщика.

Заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянную или временную регистрацию.

В некоторых банках заявитель и созаемщики не могут быть ИП, членами фермерских хозяйств, собственниками или имеющими право первой подписи в малых предприятиях со штатом до 30 человек, если заявка на кредит подается частным лицом.
Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться продуктами для малого бизнеса. Займы под залог недвижимости для ИП предоставляются банками на более высокой процентной ставке от 11% годовых, при этом срок кредитования уменьшается в 2-4 раза.

Как составить договор с частным инвестором

Для получения частного кредита необходимо заключить прямое соглашение с инвестором. Причем отдельно составляется два договора: непосредственно займа и залога (закладная).

В кредитном договоре указываются личная информация, обязанности и права сторон, а также условия (сумма, величина процентных начислений, срок возврата), ответственность участников при нарушении условий прямого соглашения, способы разрешения споров и вероятные форс-мажорные ситуации. Обязательно в документ включается пункт об обеспечении — залоге. Описываются характеристики имущества и условия его оформления в залог. Прилагаются копии удостоверений личностей сторон.

В договоре залога (закладной) описываются обязанности и права участников, возникающие по отношению к залоговому имуществу. В таком документе обязательно должны содержаться:

• описание предмета залога: тип данного недвижимого имущества и назначение (жилое, коммерческое), его местонахождение (адрес), квадратура и количество комнат;
• данные об оценке залога;
• условия выполнения заемщиком (залогодателем) долговых обязательств, обеспечиваемых залогом: основания возникновения таких обязательств (договор кредита), конкретные суммы, сроки и процентные начисления;
• обязанности и права залогодателя и залогодержателя, а именно особенности владения и распоряжения залогом (проживание, ремонт, сдача в аренду и прочие действия);
• особенности взыскания на предмет залога;
• ответственность за нарушения пунктов соглашения;
• гарантии, касающиеся залога и подтверждаемые залогодателем (владельцем): нахождение в его собственности, отсутствие иных совладельцев (или наличие их согласий на залог), отсутствие обременений;
• сроки действия прямого соглашения;
• форс-мажоры;
• реквизиты двух сторон;
• копии документов на залог.

Есть типовые образцы договоров частных кредитов и залога. Но лучше всего документы составлять с помощью юриста, чтобы сделать это грамотно и законно. И обязательно заверение таких бумаг у нотариуса.

Срочное кредитование у частных лиц

Вариант «перехватить» нужную сумму до зарплаты – все еще актуален при решении финансовых вопросов. Взять немного в долг без формальностей – это очень удобно. А если взять у знакомых без процентов – еще и выгодно.

Берем в долг у знакомых

Знакомые, родственники, коллеги дают взаймы, не спрашивая кредитную историю и не требуя справки о доходах. Выдать запрашиваемые деньги они могут немедленно. Вот только слишком много «но» может повлиять на сделку:

• у близких в нужный момент не окажется нужной суммы на руках;
• им самим нужны деньги в ближайшие дни и они не смогут предоставить заем на желаемый срок, поторопят вас с возвратом;
• нет четких условий заимствования, что может вызвать недопонимание и разногласия;
• в случае проблем с возвратом конфликт негативно скажется на личных отношениях;
• не всегда удобно рассказывать о собственных нуждах и целях родным или коллегам.

Большая часть проблем решается составлением договора займа или расписки, где указаны все условия выдачи денег и их возврата.

P2p — Кредитование у незнакомого человека

Есть другая возможность получить частный заем – без привлечения средств друзей или родственников. На биржах взаимного кредитования, форумах и сервисах p2p выдаются деньги в долг незнакомыми людьми.

По своей сути такие частные займы могут быть любыми – стороны сделки могут самостоятельно договориться о параметрах выдачи и условиях возврата. Но у разных ресурсов свои правила предоставления заемных средств:

• может быть ограничено личное общение пользователей и финансирование автоматизировано;
• иногда площадка – это всего лишь место для встречи кредиторов и заемщиков – они самостоятельно обговаривают все детали и общаются вне сервиса.

Такой вариант удобен, но риски высоки, поэтому и взимается большая плата по займам в сервисе p2p-кредитования. Зато можно найти оптимальный вариант – по суммам и срокам – и взять в долг без лишних формальностей.

Про «Фин-Центр» — как работают и откуда берется прибыль, чтобы платить инвесторам 24%

Компания, в которую я инвестирую, называется ГК «Фин-Центр». Ведут свою историю с 2008 года. Специализируются только на займах под недвижимость. Когда с рынка ушли МФО и остались только кооперативы и банки, «Фин-Центр» получил лицензию КПК и начал расширяться на освободившемся рынке. Во всех видах займов у МФО только два преимущества перед банками: одобряемость и скорость.

«Фин-Центр» сконцентрировался на этих преимуществах. Заявлено, что они выдают деньги за один день. Одобряемость тоже сильно выше. Компания смотрит на юридическую чистоту залога и сделки.

Их фишка – оборачиваемость портфеля. Они выдают займы под 17% годовых, но на этом особо не заработаешь и тем более с такой моделью не интересно привлекать инвестиции.

Так выглядит схема инвестирования в займы под залог

Также у них интересный подход к одобряемости. Например, у заемщика есть болезнь, по которой возможно откосить по кредиту. «Фин-Центр» приглашает на сделку врача. Если заключение положительное – займ выдают, а заключение прикладывают к сделке.

Заключение гарантирует, что на момент заключения сделки заемщик был в состоянии проводить сделки с недвижимостью. Откосить не получится. Подробнее о том, как принимаются решения по займам:

Если заемщика всё устраивает, менеджер из ближайшего филиала выезжает на место. Проверяет объект, оригиналы документов и оформляет сделку. Так компания закрывает города, где нет конкуренции (тех же банков), потому что открывать представительство там невыгодно.

Часто задаваемые вопросы

Что такое исполнительная надпись?

Это распорядительная надпись на договоре, которая выполняется нотариусом, и свидетельствует о дальнейшем принудительном взыскании с должника задолженности или имущества в счет долга.

Кому нельзя давать деньги в долг?

Если вы знаете, что у человека много текущих задолженностей, то есть риск не получить свои деньги обратно. Также, когда друг не хочет подписывать расписку или долг, мотивируя это тем, что берет в долг “по дружбе” и “скоро вернет”. Как правило, именно такие долги не возвращаются, а доказать в суде факт займа, если нет документальных подтверждений, практически невозможно.

Как дать деньги в долг через нотариуса?

Для этого необходимо посетить нотариуса, рассказать, на каких условиях будет дан долг. Нотариус составляет договор для дальнейшего ознакомления и подписания сторонами.

Может ли физлицо давать денежные средства в долг под проценты?

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, физлица могут одалживать деньги с условием начисления процентов. Размер процентной ставки обсуждается при подписании соответствующих документов.

Как вернуть деньги через судебных приставов?

При наличии исполнительной надписи от нотариуса, кредитор может напрямую обратиться в службу приставов. Если дело рассматривалось в судебной инстанции, то к приставам надо обращаться с исполнительным листом, который выдается, когда решение вступает в законную силу.