Что такое рефинансирование кредита

Как проводится перекредитование

Процедуру рефинансирования кредита можно разделить на несколько этапов:

• заемщик узнает, допускает ли финансово-кредитная организация досрочное погашение займа для клиентов;
• выбирается банк для оформления рефинансирования. Для этого потребуется оформить и сдать необходимый пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
• подается заявление о досрочном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старый» заем;
• в новом банке заключается новый кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
• как правило, банк самостоятельно гасит задолженности клиента в других кредитных компаниях.

После этого у заемщика остается новый кредитный договор. Если он хочет погасить долги сразу в нескольких финансовых компаниях, потребуется обратиться в каждую из них для подачи заявления о досрочном погашении задолженности.

Впоследствии обязательно нужно получить документальное подтверждение об отсутствии претензий со стороны кредитной организации.

Как получить рефинансирование

Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:

Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору

Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности. Подготовить пакет документации для нового банка. После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы. Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами. Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа. После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.

Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредита без справок из банков

Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.

Поскольку рефинансирование – целевая программа перекредитования со сменой банка и предложенных условий, для заключения договора потребуется подтвердить наличие кредита в другом финансовом учреждении. Справку об остатке долга получают в бумажном или электронном виде, в зависимости от конкретных требований нового кредитора.

Например, у клиента есть 2 кредитки, автокредит, ипотека в разных банках. Чтобы получить деньги в пределах запрашиваемого лимита, достаточно подтвердить долг в одном из финучреждений, запросив остальные средства наличными для самостоятельного закрытия задолженностей. Банк одобрит выдачу суммы, если будет уверен в платежеспособности человека.

Без подтверждения дохода

Банк заботится о собственном финансовом благополучии, отсекая от сотрудничества граждан, чья кредитная история испорчена. Однако есть и противоположная ситуация, когда для получения займа не потребуется даже справка о трудовом доходе.

Если клиент имеет продолжительную положительную историю сотрудничества, кредитор охотно делает предложение рефинансировать кредиты в других банках. В этом случае предодобренное предложение допускает получение денег без предоставления справки с места работы. В большинстве случаев предодобренные займы получают:

1. Владельцы вкладов с крупными суммами инвестиций.
2. Сотрудники компаний, перечисляющих зарплату на карты и счета этого банка.
3. Иные варианты длительного и успешного сотрудничества.

Для банка важна не сама справка о зарплате, а возможность убедиться, что заемщик надежен и платежеспособен.

Без поручителей

Целевая программа рефинансирования предполагает оформление полноценного договора кредитования, придерживаясь стандартных правил банка.

Рефинансируя долг клиента, банк не выдвигает специальных условий по предоставлению поручителей или дополнительного залогового обеспечения. Решение о поручителях принимается каждым банком в индивидуальном порядке, если кредитная история или платежеспособность человека вызывает сомнения.

 Чтобы упростить процесс оформления, в общем перечне условий рефинансирования нет требования предоставить поручителей.

Рефинансирование кредита по паспорту

Услуги рефинансирования банки зачастую предлагают в рамках обычного потребительского кредитования, единственным отличием от которого служит нацеленность на погашение текущих кредитных обязательств за счет полученных от другого кредитора денег.

Если нет возможности подтвердить справкой наличие непогашенного долга, предусматривается вариант нецелевого кредитования по паспорту. Банк предложит оформить кредит по двум документам, одним из которых будет внутренний паспорт гражданина России, а второй предоставляют на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• иной равнозначный документ.

Если клиент считается зарплатным или имеет возможность подтвердить доход без работодателя, допускается оформление рефинансирования по паспорту, без предъявления справки о зарплате.

Можно ли рефинансировать микрозайм

Микрозаймы, которые были получены в разнообразных микрофинансовых компаниях, рефинансировать заметно сложнее, чем обычный банковский кредит. Зачастую речь идет о перекредитовании задолженностей.

Обычные банки напрямую с такими кредитами не работают. Удобнее будет получить потребительский кредит и уже им оплатить долг в МФО.

Однако, если заемщик допускал просрочки, его кредитная история уже может быть испорчена. Банки с высокой вероятностью могут отклонить такую заявку.

В этом случае можно попытаться оформить кредитную карту. Некоторые банки без проблем одобряют заявки на кредитные карты, даже при наличии небольших проблем у заемщика. Среди них: Хоум Кредит Банк, Тинькофф, Ренессанс.

Если перекредитовать микрозайм в обычном банке по тем или иным причинам не выходит, можно обратиться в МФО. Некоторые из них реализуют специализированные программы рефинансирования кредитов.

Для одобрения заявки заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

• возраст – от 21 до 70 лет;
• наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории страны;
• документы, подтверждающие уровень дохода;
• стаж на текущем месте работы – от 3 месяцев;
• проведение как минимум одного платежа по рефинансируемому кредиту.

Как получить 100% одобрение рефинансирования?

Правильно составленная заявка – залог стопроцентного одобрения банком анкеты. При заполнении заявления учитывают важные нюансы:

1. Анкетные данные заполняют в строгом соответствии с оригиналами документов.
2. Внесение ложной информации и подлог документов недопустимы.
3. Заемщикам с низким кредитным рейтингом, скорее всего, откажут в кредите.
4. Наличие просроченных платежей, а тем более, открытые исполнительные производства о принудительном взыскании долга, влекут отказ в рефинансировании.
5. Информация о доходе и стаже нуждается в документальном подтверждении, если банк не скажет иное.

Чтобы повысить шанс на одобрение необходимо подавать заявку до того, как образуется просрочка и запись об этом попадет в кредитную историю. При оформлении запроса рекомендуется соглашаться со страховыми услугами, гарантирующими погашение долга при наступлении определенных рисков – болезнь, наступление нетрудоспособности, смерть, потеря работы и т.д.

Где вносить ежемесячные платежи или досрочно погасить кредит?

После оформления договора рефинансирования и закрытии текущих задолженностей заемщик переходит на график погашения, выданный при подписании соглашения со вторым кредитором.

Банк предоставит широкие возможности погашения консолидированного долга, включая:

1. Внесение наличных через банкомат с моментальным зачислением, если АТМ принадлежит банку-кредитору.
2. Использование терминалов других платежных систем для погашения наличными.
3. Межбанковский перевод со счета или карты другого банка.
4. Внутренний перевод между счетами в пределах одного банка в офисе или через интернет-банк.
5. Онлайн-ресурсы для внесения платежей безналичным способом.

Некоторые банки принимают платежи через почтовые отделения или через системы денежных переводов. Размер комиссии и сроки обработки платежа зависят о выбранного способа и банка, рефинансирующего долг. Перед подписанием договора стоит уточнить, каким образом можно вносить оплату, и как бесплатно гасить долг.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть получение нового кредита для погашения старого

Важно, чтобы условия нового долгового обязательства были выгоднее. Благодаря этому можно:

Уменьшить процентную ставку.

 Сократить размер ежемесячного платежа, и изменить срок кредитования.

Упростить расчёт по нескольким долгам в разных банках благодаря их объединению в один.

Пересмотреть валюту кредита.

С юридической точки зрения, рефинансирование – это целевой кредит, то есть в заключаемом договоре должно быть указано, что деньги пойдут на погашение уже имеющегося долга. К заёмщику предъявляются практически те же требования, что и при обычном оформлении. Надо подтвердить трудоспособность, наличие источника дохода, места работы, оставить несколько контактных телефонов, предоставить документы, удостоверяющие личность.

Рефинансирующий банк также проверяет кредитную историю. Он не будет связываться с ненадёжными клиентами, которые задерживают выплату и не соблюдают требования договора. Это инструмент, с помощью которого стабильный плательщик переходит на лучшие условия, а не способ увильнуть от обязательств.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией

Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Её можно сделать только в том банке, где вы брали кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если вам трудно возвращать заёмные средства.

Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.

3. Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.

Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:

1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.

2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:

• гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;

• сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.

Особенность этого варианта рефинансирования: временной промежуток между снятием обременения перед первым банком и наложением обременения со стороны второго устанавливается повышенная процентная ставка. Это происходит, потому что новый кредит пока еще не оформлен залоговым имуществом (квартирой, находящейся в ипотеке).

6. Плюсы и минус рефинансирования

К плюсам рефинансирования можно отнести:

• уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;

• объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;

• снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.

Минусы рефинансирования:

• рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;

• навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.

• количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).

Что нужно знать перед рефинансированием?

Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).

Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.

Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.

Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку

Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.

К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).

Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Рассмотрим самые популярные вопросы, которые возникают у заемщиков.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

В действующих нормативно-правовых актах не содержится никаких ограничений по количеству процедур рефинансирования. В данном случае банки действуют на основе собственных правил.

Большая часть финансово-кредитных организаций разрешает двукратное перекредитования для одного и того же частного лица.

Если учесть всю нюансы процедуры с позиции заемщика, можно прийти к заключению, что многократные рефинансирования вряд ли принесут существенную пользу.

Как правило, потребительский кредит оформляется в среднем на 5 лет. За этот период ЦБ может неоднократно снизить ключевую ставку. Но изменения обычно минимальны.

Например, с 2012 по 2017 год этот показатель изменился всего один раз – он повысился на 0,25 пункта.

Если взять для анализа период с января 2015 по октябрь 2017, можно заметить существенное снижение ставки с 15% до 8,5%.

В данной ситуации перекредитование займов, оформленных в 2015-2016 годах, может сократить кредитную нагрузку заемщика.

В любом случае, перед тем как воспользоваться рефинансированием, необходимо тщательно проанализировать динамику ключевой ставки ЦБ.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо рассчитать потенциальную выгоду такого шага. Обычное сравнение процентных ставок по текущему и потенциальному кредиту не даст точной информации о настоящей эффективности перекредитования.

Здесь нужно учитывать совокупную стоимость займов с учетом уплаченных взносов.

Рассмотрим такой пример: Клиент взял кредит №1 на сумму в 1 000 000 рублей и регулярно выплачивал его в течение года. Затем было проведено рефинансирование.

Кредит №1 превратился в кредит №2. Для наглядности сведем данные в таблицу.

Очевидно, если заемщик будет платить кредит №1, согласно условиям договора, за 5 лет он выплатит 1 691 000 рублей. Всего за 1 год переплата составит 220 000 рублей.

После проведения рефинансирования, за 4 года ему предстоит заплатить 1 176 000 рублей. Даже с учетом выплаченных по первому кредиту 338 000 рублей, итоговая выгода составит 180 000 рублей.

При этом снизится ежемесячный платеж с 28 190 рублей до 24 491 рублей.

Что выгоднее – рефинансирование или новый кредит

Формально, и рефинансирование, и обычный потребительский кредит представляют собой заем, который нужно выплачивать согласно условиям договора. Тем не менее, имеется одно существенное различие.

Потребительский кредит поступает в полное распоряжение заемщика. Он может оплатить задолженность полностью или только половину, или использовать деньги для других целей.

Рефинансирование относится к целевым кредитам. Полученные заемные средства идут исключительно на погашения имеющихся займов.

Имеется разница и для банков. При рассмотрении заявки на перекредитование, организация считает, что старый кредит будет погашен и поэтому заново рассчитывает соотношение дохода и платежа.

При новом кредите будет проведено суммирование платежей по «новому» и «старому» займам. В итоге может возникнуть ситуация, когда уровня дохода заемщика банально окажется недостаточно для одобрения нового кредита.

Чтобы повысить лояльность клиентов некоторые банки предлагают особый займ, который представляет собой гибрид потребительского кредита и рефинансирования.

Многие финансово-кредитные компании допускают выдачу денежных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета максимального размера кредита банк берет ежемесячный платеж и определяет какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.

Помните, банки имеют разные нормативы: в одних организация при зарплате в 20 000 рублей можно оформить кредит с ежемесячным платежом в 10 000 рублей, в других с доходом в 50 000 рублей можно получить лишь займ, предусматривающий платеж не более 4000 рублей в месяц.

Как перекредитоваться под меньший процент?

Не всегда условия рефинансирования оказываются выгодными, а процентная ставка может быть выше, чем по предыдущему займу

Следует внимательно знакомиться с тарифами нового банка, обращая внимание на дополнительные опции

Чтобы снизить суммарную процентную переплату, не рекомендуется отказываться от предложенной страховки. Она может привести к экономии до 5-10% от стандартной ставки.

Чем ниже риски кредитора при выдаче нового займа, тем выгоднее окажется процент. Для дополнительной скидки кредитное учреждение может попросить предоставить залоговое обеспечение или привлечь поручителя.

Почему переводить кредиты в другой банк действительно выгодно

В процессе рефинансирования кредита снижается процентная ставка, что приводит к уменьшению суммарной переплаты

Важно, чтобы долг рефинансировали в первой половине выплат по кредитному договору, поскольку большинство банковских программ предполагают аннуитетные платежи с преимущественным погашением процентов, когда основная сумма долга гасится по остаточному принципу

Помимо разницы в ставке, рефинансируемый кредит открывает возможность снять ипотечное залоговое ограничение с недвижимости, если заемщик консолидирует долги по нескольким обязательствам, включая ипотеку. Схема снятия ограничений простая: заемщик рефинансирует кредит, беря дополнительную сумму наличными сверх размера долга по кредитке или потребительскому займу. Дополнительной суммой гасят ипотеку и снимают залоговое обременение, продолжая выплачивать единый платеж новому кредитору.

Следует различать простое рефинансирования от намерений рефинансировать ипотеку с переводом долга вместе с залоговым обременением в новый банк. Такой вариант более трудоемкий и предполагает расходы на подготовку нового заключения эксперта о стоимости недвижимости и переоформление страховки.

Итоги

По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.

Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.

Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.

Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.

Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.